Zamknięcie domu: czego powinien się spodziewać każdy nabywca domu

Wydaje się, że zamknięcie domu powinno być łatwym procesem, prawda? Podpisz jakieś papiery, zdobądź klucze do nowego mieszkania, szabla szampana. Ale wiele, powiedzmy, zwroty akcji może pojawić się w ciągu tych tygodni między przyjęciem oferty a zamknięciem pożyczki.

Od nieprzewidzianych problemów, które mogą opóźnić zamknięcie do wysokich kosztów, zamknięcie domu wymaga pewnego hartu ducha (i tak, małej fortuny też). Aby pomóc w wyjaśnieniu procesu zamknięcia, specjaliści od kredytów hipotecznych i nieruchomości podzielili się swoją wiedzą z Dom Piękny. Oto, co każdy nabywca domu musi wiedzieć o zamknięciu — terminy, przeszkody, koszty i inne.

Po pierwsze, czym dokładnie jest zamknięcie?

Jeśli chodzi o kupno domu, możesz myśleć o zamknięciu stołu jako o mecie. Zakończenie to spotkanie, podczas którego przeglądasz i podpisujesz stos dokumentów prawnych, mówi Holden Lewis, ekspert ds. domów i kredytów hipotecznych w

NerdPortfel.

„Wśród wielu podpisów, które nabazgrasz, obiecujesz spłacić kredyt mieszkaniowy, dajesz pożyczkodawcy prawo do odzyskaj swój dom, jeśli nie dokonasz płatności, a własność nieruchomości zostanie przeniesiona na Ciebie” Lewis mówi.

Twój pożyczkodawca ma obowiązek przekazać ci informację o zamknięciu na trzy dni robocze przed planowanym zamknięciem. Aby pomóc Ci przygotować się do spłaty prawdopodobnie największej pożyczki w Twoim życiu, możesz wcześniej przejrzeć te dokumenty, aby upewnić się, że Twoja całkowita miesięczna spłata odpowiada Twojej ostatniej oszacowanej wysokości pożyczki i że warunki pożyczki — takie jak oprocentowanie i czy istnieją jakiekolwiek kary przed spłatą — są dokładnie tym, czym byłeś przy nadziei.

Zazwyczaj spotkanie zamykające trwa od 1 do 1 1/2 godziny, mówi Lewis. Niektóre firmy umożliwiają elektroniczne podpisywanie dokumentów przed zamknięciem, a podczas COVID-19 więcej zamknięć odbywa się wirtualnie przez bezpieczne portale.

Oś czasu zamknięcia

Prawdopodobnie jesteś ciekawy: Kiedyś oferta została przyjęta, jak szybko możesz wprowadzić się do swojego domu? W normalnych warunkach zamknięcie pożyczki i uzyskanie kluczy do nowego miejsca zajmuje średnio od 30 do 45 dni. Jednak proces zamykania trwa obecnie nieco dłużej (średnio 58 dni), ponieważ rekordowo niskie stopy procentowe zwiększyły popyt, mówi Andrina Valdes, COO of Cornerstone Home Lending, Inc.

W miarę zbliżania się daty zamknięcia pojawia się wiele ruchomych elementów i często zdarzają się problemy, które mogą jeszcze bardziej opóźnić datę wprowadzenia się. Głębokie oddechy, prawda?

Niektórych z tych problemów można uniknąć. Na przykład, gdy możesz być podekscytowany zakupem nowych, błyszczących urządzeń do swojego domu, nie należy otwierać nowej linii kredytowej ani uruchamiać istniejącej karty kredytowej przed zamknięciem kredytu, wyjaśnia Tom Kalagher, urzędnik ds. kredytów hipotecznych w Alabamie. Może to zburzyć Twój stosunek zadłużenia do dochodu, opóźniając lub nawet zagrażając zatwierdzeniu kredytu.

Jednak niektóre opóźnienia zamknięcia są poza twoją kontrolą, takie jak zastawy na tytuł gospodarza, a ocena który jest niższy niż cena oferty lub problemy, które pojawiają się w końcowym przejściu. Data zamknięcia może również zostać przesunięta, jeśli kupujący i sprzedający nie zgadzają się, które naprawy należy wykonać w nieruchomości po kontrola, mówi Melissa Terzis, agentka z RLAH Nieruchomości który jest licencjonowany w Waszyngtonie i Maryland.

Związane z: Wszystko, co powinieneś wiedzieć o inspekcjach domowych

Jednym ze sposobów, w jaki możesz pomóc w przeprowadzeniu procesu zamykania tak płynnie, jak to możliwe, jest szybka reakcja, gdy pożyczkodawca zażąda dokumentów, mówi Orlando Miner, Prezes Zarządu Miner Capital Funding. Może to obejmować posiadanie lista dokumentów gotowe, w tym federalne zeznania podatkowe, ostatnie wyciągi bankowe i list podarunkowy, jeśli członek rodziny daje ci pieniądze na pomoc w zaliczka. (Pożyczkodawcy chcą się upewnić, że to naprawdę prezent, a Ty nie przesadzasz z nieformalną pożyczką).

Koszty związane z zamknięciem

Kupno domu wiąże się z całe mnóstwo opłat. Wycena, inspekcja domu, poszukiwanie tytułu, gwarantowanie kredytu – to tylko niektóre z opłat i usług wymaganych do sfinalizowania kredytu hipotecznego. Łącznie te wydatki są znane jako koszty zamknięcia.

Związane z: 5 ukrytych kosztów zakupu domu

Aby zaplanować koszty zamknięcia, spodziewaj się, że zapłacisz od 2 do 5 procent wartości domu, mówi Miner. Jeśli kupujesz dom o wartości 350 000 USD, musisz przeznaczyć od 7 000 do 17 500 USD, aby zamknąć pożyczkę. Możesz być w stanie przerzucić koszty zamknięcia na swoją pożyczkę. Zaletą jest to, że nie musisz wnosić dodatkowych pieniędzy do stołu zamykającego oprócz zaliczki, mówi Miner. Minusem jest to, że będziesz płacić odsetki od tych kosztów zamknięcia.

Ponieważ planujesz koszty zamknięcia, istnieją dwie kategorie: te, w których możesz rozejrzeć się, i te, których nie możesz, wyjaśnia Lewis. Opłaty, za które możesz kupować, obejmują opłaty pobierane bezpośrednio przez pożyczkodawców, opłaty pobierane przez firmę która przeprowadza zamknięcie, inspekcję domu, ubezpieczenie domów i, w niektórych stanach, ubezpieczenie tytułu własności. Koszty zamknięcia, na które nie masz wpływu, obejmują wycenę i podatki od nieruchomości.

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, otrzymasz trzystronicowy dokument o nazwie Loan Estimate. Zwróć uwagę, jak zaleca Lewis, na sekcję zatytułowaną „Całkowite koszty pożyczki”.

„Jeśli złożysz wniosek o więcej niż jedną pożyczkę – tak jak powinieneś – te kwoty w dolarach będą się różnić i zauważysz, który pożyczkodawca oferuje najniższe opłaty” – mówi.

Po zamknięciu nadszedł czas na zabawę: udekorowanie nowej przestrzeni i zaplanowanie (wirtualnej) parapetówki!

Śledź House Beautiful na Instagram.

Ta treść jest tworzona i utrzymywana przez stronę trzecią i importowana na tę stronę, aby pomóc użytkownikom podać ich adresy e-mail. Możesz znaleźć więcej informacji na temat tej i podobnych treści na piano.io.