Ако можете да платите всички пари в брой за дом, трябва ли?
Когато лихвените проценти се сринаха до исторически минимуми и паднаха под три процента през 2020 г., тегленето на ипотека изглеждаше безпроблемно. Но сега лихвите по най-популярния продукт за жилищни заеми – 30-годишните ипотеки с фиксирана лихва – се връщат до около седем процента. Което повдига въпроса: Ако можете да го завъртите, трябва ли да се опитате да платите всички пари за дом? Или има по-голям финансов смисъл да вземете ипотека? Кое е най-умното финансово решение?
Вярвате или не, почти една трета от домовете в САЩ се купуват изцяло в брой, според анализ от 2021 г. на компанията за недвижими имоти Redfin. Наличието на оферта за всички пари може да ви помогне да се откроите на конкурентен пазар за закупуване на жилища, защото с по-малко непредвидени обстоятелства можете да стигнете до финалната маса по-бързо.
Ако сте в тази завидна позиция, браво. Само имайте предвид, че дори ако можете да си купите жилище в брой, според експертите, независимо дали Трябва това зависи от цялостната ви финансова картина и алтернативните разходи.
Например, ако мислите да продадете акции, за да си купите дом, ще трябва да вземете предвид данъка върху капиталовата печалба, който ще трябва да платите. Ако те са големи, може да е по-евтино да имате ипотека, казва Мелиса Кон, регионален вицепрезидент в William Raveis Mortgage. Тя препоръчва днешните лихви да се разглеждат като „мостов заем“ и рефинансиране когато процентите падат.
Закупуването на жилище също има данъчни последици, особено ако изброявате удръжките си, вместо да вземете стандартното приспадане. Купувачите, които теглят жилищен заем, например, могат да поискат приспадане на ипотечната лихва, което може да намали облагаемия им доход, казва Левон Галстян, дипломиран експерт-счетоводител в Oak View Law Group. Приспадането е налично за ипотечна лихва, платена върху първите 750 000 долара ипотечен дълг.
Като оставим настрана данъчните проблеми, за тези, които имат пари, за да си купят жилище, основният въпрос е: „Ще имам ли достатъчно остатъци за спешен фонд?“ Тази сума - заделете в случай, че загубите работата си или имате спешна медицинска помощ - трябва да се равнява на разходи между три и шест месеца, казва Кендъл Мийд, CFP и финансов плановик за SoFi. Три месеца може да са достатъчни, ако сте семейство с двоен доход; шест месеца е добре за тези, които имат променливи доходи. Разгледайте своя фонд за спешни случаи отделно от и в допълнение към други разходи, свързани с преместване, като разходи за затваряне, наемане на хамали и закупуване на нови мебели.
Ако сте се погрижили за своя спешен фонд и имате остатъци от пари, ще искате да помислите къде да ги инвестирате. Въпреки че вашият дом може да бъде ценен актив в цялостната ви финансова картина, той е много по-малко ликвиден от другите инвестиции, казва Джил Фопиано, главен изпълнителен директор на O'Brien Wealth Partners. В идеалния случай, заедно с недвижимите имоти, трябва да имате баланс от ликвидни инвестиции, до които да имате лесен достъп, ако имате нужда от пари или видите инвестиционна възможност, казва тя.
Ако не отидете на пътя на всички пари, когато купувате следващия си дом, можете да инвестирате тези пари другаде. „Най-добрият начин да инвестирате в пазарите с течение на времето е да имате диверсифицирано портфолио с комбинация от акции и облигации, което е подходящо за вашите лични и семейни цели“, посочва Фопиано. „Високите лихвени проценти обикновено означават по-ниски цени за закупуване на облигации като инвестиция, така че всъщност може да е добър момент за инвестиране.“
Все още не сте сигурни какво да правите? Имайте предвид, че първоначалната инвестиция, която влагате в дом, не трябва да бъде всичко или нищо, казва Мийд. Една щастлива среда може да предлага значителна сума първоначална вноска и получаване на ипотека, което ще ви спести лихви през годините.
Въпреки че лихвите по ипотечните кредити са по-високи, отколкото бяха преди година, те все още са доста разумни исторически, посочва Фопиано. Като алтернатива на пълното рефинансиране, някои ипотечни компании предлагат опция за нулиране на лихвените проценти, която ви позволява да заключите по-ниски лихвени проценти срещу сравнително малка такса, ако лихвените проценти паднат.
Изводът: Дали трябва или не да закупите жилище в сделка с пари зависи от няколко фактора, всеки от които е свързан с вашата собствена, конкретна финансова настройка. Най-добре е да се срещнете с финансов плановик, който може да вземе предвид вашето уникално финансово състояние и да ви помогне да определите кой е правилният ход за вас.
Следвайте House Beautiful on Instagram.
Допринасящ писател
Британи Анас е бивш репортер във вестник (The Denver Post, Боулдър Ежедневна камера) стана писател на свободна практика. Преди да започне сама, тя покриваше почти всеки ритъм - от висшето образование до престъпността. Сега тя пише за храна, коктейли, пътувания и теми за начина на живот Мъжки вестник, Къща Красива, Форбс, Най-просто, Шондаленд, Пригодност за живот, Хърст вестници, TripSavvy и още. В свободното си време тя тренира баскетбол, разбива басейни и обича да се мотае със своя груб, но очарователен бостънски териер, който така и не получи бележката, че породата е наречена „джентълменът на Америка“.
