Mám na dům dát větší zálohu?

Rozhodnutí o koupi domu je jedním z největších v životě. A zaplacení je jednou z největších životních výdajů. "Zpočátku to může být velmi děsivé, být svobodnou ženou s jedním příjmem a koupit si svůj první dům." Ale je v tom něco velmi posilujícího, “říká Kylee Youmans-Driskell, řečová patologka, která si v roce 2014 ve věku 28 let koupila svůj první domov na Cape Cod, MA. "Pokud se jednoho dne rozhodneš mít děti, je to skvělý příběh, jak jim říct, jak tvoje matka získala svůj vlastní domov, když byla svobodná!"

Navzdory počátečnímu šoku z nálepky se Youmans-Driskell rozrostla do svého domova a do sebe díky zkušenosti s jeho vlastněním. Youmans-Driskell se díky tomu, že dala dohromady správnou dokumentaci, měla v pořádku její finance a vyjednala zálohu, hodně naučila.

Navzdory očekávání většiny kupujících domů, že záloha musí činit 20 procent ceny domu, realita je taková, že mnoho lidí odkládá mnohem méně. V průzkumu mezi jednotlivými kupujícími domů, které provedla společnost

Marie Claire a Dům krásný, 27 procent respondentů zaplatilo méně než 5 procent jako zálohu. Třiatřicet procent dotazovaných žen platilo mezi 5 a 10 procenty a dalších 19 procent snížilo mezi 10 a 20 procenty.

Trendem menší zálohy je skutečnost, že realitní kanceláře si již několik let všímají: Podle Národní asociace realitních kanceláří, 61 procent poprvé kupujících domů snížilo v roce 2018 mezi 0 a 6 procenty. Kolik byste měli utratit v hotovosti, závisí na vašem kreditním skóre a typu financování, ale pokud chcete odložit méně, zde je to, co potřebujete vědět.

Co je to záloha?

Zálohová platba jsou peníze, které dáváte bance na zajištění hypotéky, a ukazatel vaší investice do nemovitosti. Pomáhá ukázat věřitelům, jak vážně to myslíte. Pokud jste schopni dát více peněz předem, věřitelé vám mohou nabídnout nižší úrokovou sazbu. Větší záloha také obvykle znamená nižší splátky hypotéky po kratší dobu; nižší záloha znamená delší hypoteční dluh.

Čím více peněz může kupující odložit, tím méně věřitel skončí, pokud někdy dojde k uzavření trhu. Výsledkem je, že když kupující odloží méně než 20 procent z celkových nákladů na dům, obvykle se požaduje, aby získali soukromé pojištění hypotéky (PMI). To chrání věřitele v případě, že své platby nesplácíte.

"Existuje spousta věřitelů, kteří stále [kupujícím] umožní získat konvenční 30letou fixní sazbu." půjčka se snížením o 10 procent, “říká licencovaná realitní makléřka Dolly Hertz z Engel & Völkers z New York. "Na vás jako na dlužníka jsou kladeny větší nároky, zejména PMI požadované věřitelem v případě, že půjčku nesplácíte." Pojistné za toto pojištění může značně přispět k vašemu měsíčnímu závazku a může dokonce způsobit, že vaše hypotéka bude příliš drahá. “

Jak můžete platit méně?

Když se pokoušíte vyjednat nižší zálohu, je třeba zvážit několik věcí: Nejprve kupujete dům nebo byt? Pokud jde o druhou možnost, může vám být zablokována záloha ve výši 20 procent podle požadavku sdružení vlastníků domů (HOA) nebo bytové jednotky. Pokud kupujete samostatný dům, můžete mít větší flexibilitu.

Pokud hledáte nižší zálohu, Hertz navrhuje prozkoumat půjčky FHA. Tyto vládou zajištěné půjčky vyžadují pouze 3,5procentní zálohu a typicky ověřitelný příjem a dobrý úvěr. Více informací o půjčkách FHA najdete tady. Přicházejí s vlastním typem pojištění hypotéky, mnohdy nákladnější než PMI.

U půjčky VA není požadována záloha. Rovněž neexistuje žádný hypoteční úrok z půjček VA a náklady na uzavření jsou omezeny. Nevyžadují PMI. Přečtěte si více o různých možnostech půjčky zde.

Jak je to s programy zálohy na pomoc?

Komunita, ve které žijete, může nabídnout programy pomoci se zálohami, což jsou půjčky nebo granty s nízkým nebo žádným úrokem na pomoc zvláštním skupinám-jako jsou hasiči nebo pedagogové nebo jednotlivci s nízkými příjmy-mají dostatek peněz na zálohu nebo náklady na uzavření nebo obojí. Mnoho z nich je nastaveno pro kupce domů poprvé a vyžaduje, aby účastníci absolvovali vzdělávací kurz pro majitele domů. Rovněž se kvalifikují pouze některé domy. Jak se funkce programu liší podle stavu; můžete zkontrolovat, zda máte nárok na někoho ve svém okolí tady. Mnoho lidí má nárok na tyto programy, ale jen málo z nich platí.

Sečteno a podtrženo?

Pros nižší zálohy

• Jste majitel domu! Bez ohledu na to, kolik jste schopni dát na zálohu, dokonce i malé procento znamená, že jste majitelem domu a budujete vlastní kapitál.
• Snížení zálohy nezníží vaše úspory. Vyplatí se být o své finanční situaci předem realistický a zaplatit, co můžete.
• Když vlastníte dům, můžete mít nárok na určité daňové odpočty.

Nevýhody nižší zálohy

• Uskutečnění nižší zálohy také znamená, že vám budou sedět vyšší splátky hypotéky a/nebo horší úroková sazba.
• Často je vyžadováno pojištění hypotéky.
• Vlastní kapitál je rozdíl mezi aktuální reálnou tržní hodnotou domu a tím, co dlužíte na hypotéce. Pokud se rozhodnete odložit malou zálohu, mohlo by to vést k okamžitému nedostatku vlastního kapitálu. Každou platbou však budujete vlastní kapitál.

Ať už položíte cokoli, nejdůležitější je vlastnit svůj domov a dostat se do nejlepší finanční situace.

Tento obsah je vytvořen a udržován třetí stranou a importován na tuto stránku, aby pomohl uživatelům poskytnout jejich e -mailové adresy. Více informací o tomto a podobném obsahu najdete na piano.io.