Mohu si dovolit dům?

Pokud jste ctižádostivým prvním kupcem domů, víte, že spoření na zálohu jde mnohem dál, než přeskočení avokádového toastu a pozastavení účtu Netflix. Možná jste na začátku své kariéry a jednoduše nezbývá mnoho, co byste každý měsíc mohli spořit. Nebo vaše nájemné rok od roku stoupá (jako by se zvyšovalo), což brání vaší schopnosti vytlačit peníze pryč do vašeho zálohového fondu. Nebo jste se museli ponořit do svých úspor, abyste zaplatili účet za lékařskou péči.

Scénáře jsou nekonečné a bezpochyby existuje spousta výzev, díky nimž se majitel domu může cítit mimo dosah. Ale dobrá zpráva? Existuje spousta možností půjček, grantů, daňových pobídek a dalších důvtipných finančních strategií, které vám pomohou stát se majitelem domu.

Zde je pohled na to, jak si můžete dovolit koupit dům, dokonce - vlastně zvláště-pokud nemáte našetřeno 20 procent na zálohu nebo dokonalý kredit nebo nejste polovina domácnosti se dvěma příjmy.

---

Rozpočet pro PMI

Pravděpodobně jste slyšeli, že 20 procent dolů je zlatý standard, pokud jde o nákup domu. Ale není to obvyklé, zvláště pro kupující domů poprvé. Podle a zpráva z Národní asociace realitních kanceláří, první kupující domů, kteří financovali své domovy, dali v průměru 7 procent. Ve skutečnosti v původním průzkumu jednotlivých žen kupujících domů, které provedl Marie Claire a Dům krásný, 60 procent respondentů uvedlo, že odložili 10 procent nebo méně.

Přesto je hlavní výhodou snížení 20 procent vyhýbání se soukromému pojištění hypotéky nebo PMI. "PMI je pojištění vaší hypotéky, které věřitel požaduje, abyste si je koupili, abyste je ochránili, pokud půjčku nesplácíte," vysvětluje Lauren Anastasio, certifikovaná finanční plánovačka ve společnosti SoFi, společnost pro osobní finance. "Je to pojištění pro věřitele, ne pro tebe."

PMI obvykle stojí mezi 0,5 procenta a 1 procentem částky vašeho hypotečního úvěru na roční bázi, vyplácené měsíčně. Pokud například platíte 0,5 procenta PMI z půjčky 300 000 $, zaplatíte dalších 1 500 $ ročně nebo 125 $ měsíčně.

V mnoha případech je PMI něco, co nakonec odpadne. Ujistěte se, že rozumíte podmínkám půjčky, říká Anastasio. "Některé hypotéky sníží požadavek PMI, jakmile získáte 20 procent vlastního kapitálu v domácnosti, a vaše měsíční splátka se po zbytek období sníží," říká. "Jiné hypotéky mohou vyžadovat platby PMI v hodnotě 10 let, i když dosáhnete 20 % vlastního kapitálu dříve, a jiné mohou požadovat, aby byly zaplaceny po celou dobu trvání půjčky."

Takeaway: Je možné si dovolit dům, a to i bez ponižování 20 procent. Při vytváření rozpočtu zohledněte náklady jako PMI, pojištění majitele domu, poplatky HOA, daně z nemovitosti a fond nouzových oprav. Výpočet těchto kombinovaných výdajů je cvičení, se kterým vám může věřitel pomoci. Další informace o všech neočekávaných nákladech na vlastnictví domu naleznete zde [ODKAZ NA PŘÍBĚH].

---

Podívejte se na možnosti půjčky

Jako první majitel domu byste měli brzy hovořit o svých jedinečných podmínkách půjčky s věřitelem, říká Sierra Hudson, licencovaný hypoteční poradce v Georgii a vedoucí pobočky ve společnosti Angel Oak Domácí půjčky. Během této konverzace budete chtít diskutovat o svém kreditním skóre, o tom, kolik peněz můžete dát směrem dolů platby, váš plat a další zdroje příjmů, kolik máte dluhů a v jaké profesní oblasti pracujete v. Všechny tyto informace vám mohou pomoci věřitele vést k půjčce, která nejlépe odpovídá vašim okolnostem, vysvětluje Hudson.

"V dnešní době existují půjčkové programy pro většinu kupujících domů," říká. Pokud jste například samostatně výdělečně činní, existují půjčky z bankovního výpisu pouze pro osoby samostatně výdělečně činné. Promluvte si s věřitelem o konvenčním financování a nepřehlédněte půjčky od Veteran’s Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) a United States Department of Agriculture (USDA).

Zde je ukázka úvěrových programů, které stojí za prozkoumání:

• VA půjčky:
  K dispozici většině aktivních vojenských členů ve všech vojenských odvětvích, stejně jako veteránům, záložníkům a členům Národní gardy, Půjčky na záležitosti veteránůobvykle nevyžadují zálohu ani žádné poplatky za PMI. Chcete -li potvrdit, že máte nárok na půjčku VA, můžete získat „Osvědčení o způsobilosti“ na ebenefits.va.gov.
• Půjčky FHA:
  Tyto Federální správa bydlení půjčky jsou vhodné pro kupce s nízkým až středním příjmem nebo pro ty, kteří mají nižší než průměrné kreditní skóre. Prostřednictvím tohoto programu můžete snížit až o 3,5 procenta, pokud je vaše kreditní skóre 580 nebo 10 procent, pokud je vaše kreditní skóre 500 nebo vyšší. Temnější stránkou této půjčky je, že pokud provedete zálohu nižší než 10 procent, nemůžete zrušit pojištění hypotéky u této půjčky, jakmile dosáhnete 20 procent vlastního kapitálu.
• HUD Dobrý soused od vedle:
  Způsobilé domy v tomto Program bydlení a rozvoje měst získejte 50 % slevu z ceníkové ceny pro učitele, strážce zákona, hasiče a EMT. Kupující se také mohou kvalifikovat k tomu, aby za tyto domy zaplatili zálohu pouze 100 USD. Problémem je, že se můžete zamilovat do domu, který není způsobilý pro program.
• USDA půjčky:
  Sponzorováno Ministerstvem zemědělství USA, program přímé půjčky na bydlení pomáhá kupujícím s nízkými příjmy ve venkovských oblastech dovolit si bydlení tím, že nevyžaduje zálohu. S dotacemi mohou být úrokové sazby až 1 procento, hluboko pod trhem.
• Program Fannie Mae HomeReady:
  Tento Program Fannie Mae umožňuje zálohu až 3 procenta a minimální kreditní skóre 620. Výhodou této půjčky je pojištění hypotéky, které lze zrušit, jakmile domácí kapitál dlužníka dosáhne 20 procent. Je také jedinečný, protože zohledňuje příjem od nájemců, což vám může pomoci kvalifikovat se.
• Neighborhood Assistance Corporation of America:
  Běžně se označuje jako NACA, tento program půjčky od neziskové organizace vlastnického domu prolomí formu. "Je to fantastický program, připravit se na první nákup domů s nulovou zálohou a přiměřenou úrokovou sazbou," říká Cynthia Meyer, certifikovaná finanční plánovačka. Je zajímavé, že půjčky NACA nevyžadují tradiční kontrolu kreditu, ale nabízejí kurzy nákupu domů a půjčuje účastníkům, kteří prokáží, že jsou schopni platit účty, které jsou v jejich rámci řízení.

Pokud tyto úvěrové programy nejsou vhodné, stále máte možnosti, říká Jeremy Sopko, generální ředitel společnosti Půjčování národů, hypoteční společnost, která má licenci půjčovat ve 47 státech. Každý stát má svůj vlastní soubor programů pomoci se zálohami, všechny s různými sadami kritérií pro kvalifikaci, vysvětluje. Některé kraje a obce mají dokonce vlastní programy na pomoc kupujícím domů poprvé.

"Pokud splňujete podmínky, můžete někdy získat grantové peníze na zálohu, což jsou v zásadě bezplatné peníze od vlády," říká Sopko. V ostatních případech pobídky zahrnují lepší úrokové sazby půjček.

Sečteno a podtrženo: Existuje spousta pobídek a grantů. „Váš hypoteční profesionál by o nich měl vědět, takže pokud se zeptáte:„ Jaká pomoc se zálohou Mám k dispozici programy (nebo DPA)? ‘Měly by být schopny vás nasměrovat správným směrem,“ řekl Sopko říká. Pokud byste to chtěli prozkoumat sami, poraďte se se svým státní agentura pro financování bydlení.

Možná jste slyšeli o federálním, poprvé daňovém úvěru na nákup domů. Kredit byl implementován během Obamovy administrativy, ale již není k dispozici. I když to není totéž jako daňový úvěr, majitelé domů mohou mít možnost odpočtu daně z úroků z hypotéky, který by mohl potenciálně snížit jejich daňový účet.

---

Rozhodněte o podmínkách půjčky

Při zkoumání možností půjčky se také budete muset rozhodnout, zda budete chtít hypotéku s pevnou sazbou nebo s nastavitelnou sazbou. Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou zdaleka nejpopulárnější cestou, v současnosti se pro ně rozhoduje více než 95 procent kupujících. údaje o vzniku půjčky od Ellie Mae, softwarové společnosti, která zpracovává hypotéky. Hypotéky s pevnou sazbou neznamenají žádné překvapení: Vaše hypotéka zůstane po celou dobu trvání vaší půjčky stejná.

Na druhé straně hypotéky s nastavitelnou nebo pohyblivou sazbou nabízejí nízké úvodní sazby a po určité době se sazby resetují. Například ARM 5/1 znamená, že vaše úroková sazba hypotéky je uzamčena na pět let a poté podléhá každoročním úpravám.

Když jsou úrokové sazby nízké, je dobré zamknout hypotéku s pevnou sazbou, abyste nepodléhali sazbám přírůstky za tři, pět, sedm nebo jakkoli mnoho let jsou stanoveny ve scénáři s nastavitelnou sazbou, Sopko vysvětluje. V určitých případech to však může být pro vás to pravé. Můžete zvážit hypotéku s nastavitelnou sazbou, například pokud jste si jisti, že se budete pohybovat v úvodním období před resetováním sazeb. Asi 6 procent respondentů našeho průzkumu zvolilo hypotéku s pohyblivou sazbou.

Budete se také muset rozhodnout, zda si chcete vzít hypotéku na 30 let nebo na 15 let. Třicetileté hypotéky, které jsou oblíbenější, se splácejí v průběhu 30 let, zatímco 15leté hypotéky se nepřekvapivě vyplácejí za 15 let. Zatímco u 30letých hypoték jsou měsíční platby nižší, znamená to platit více na úrocích než u 15leté hypotéky. Je těžší získat nárok na 15letou hypotéku, protože vyšší měsíční splátky.

Pokud stavíte dům na zakázku nebo kupujete rozestavěný dům v nově vybudované divizi, pravděpodobně budete mít několik dalších kroků a možností financování. A stavební půjčka, což je krátkodobá půjčka s vyšším úrokem, se obvykle používá k pokrytí nákladů na stavbu domu, pokud si ho stavíte sami nebo si najímáte stavitele na míru. Pokud nakupujete v nově vyvinuté podskupině, můžete mít přístup k financování stavitele - využily to 3 procenta našich respondentů. Mnoho velkých stavebníků má hypoteční dceřiné společnosti nebo přidružené vztahy s hypotečními společnostmi a nabízí kupujícím možnosti financování, což může mít určité pobídky. Přesto budete chtít nakupovat s jinými věřiteli a porovnávat podmínky půjčky, jako jsou počáteční poplatky a úrokové sazby.

---

Finanční dary

I při všech těchto možnostech si možná říkáte: Stále si nejsem jistý, jak jsem si mohl dovolit dům; jak se mají moji spolupracovníci nebo vrstevníci? To je férová otázka!

Jak se ukazuje, mnoho kupujících domů poprvé spoléhá na dárky od rodinných příslušníků nebo přátel, kteří jim dávají peníze na zálohu. V našem průzkumu necelá pětina respondentů uvedla, že dostala peníze od své rodiny na pomoc při koupi domu. Podle a Zpráva za rok 2019 z Národní asociace realitních kanceláří, 28 procent kupujících mladších 28 let spoléhalo na finanční dar, který jim pomohl zaplatit zálohy. Celkově dostalo dárek 12 procent kupujících domů.

Je důležité si uvědomit, že to nemůže být půjčka (věřitelé nechtějí, abyste se nadměrně prodlužovali); spíše jsou to zálohy připojené k záloze. Věřitelé budou požadovat „dárkový dopis“ k potvrzení, že peníze pocházející od vaší rodiny nebo přátel nejsou půjčkou.

I když to nemusí být životaschopné pro každého kupujícího domu, získání malé pomoci od bohatého strýce nebo prarodičů by mohlo pomoci podpořit vaši zálohu.

Tento obsah je vytvořen a udržován třetí stranou a importován na tuto stránku, aby pomohl uživatelům poskytnout jejich e -mailové adresy. Více informací o tomto a podobném obsahu najdete na piano.io.