Typy půjček na bydlení
Každou položku na této stránce vybral ručně editor House Beautiful. U některých položek, které se rozhodnete koupit, můžeme získat provizi.
Pokud zvažujete koupi domu, je pravděpodobné, že se díváte také na hypotéky - a může být těžké najít pro vás tu nejlepší. Budete se chtít ujistit, že získáte možnost, která vám ušetří nejvíce na záloze, poplatcích a úrocích. Ale když máte k dispozici tolik možností, může být téměř nemožné vědět, kde začít.
"V závislosti na faktorech, jako je místo, kde žijete a jak dlouho plánujete zůstat, jsou některé hypoteční úvěry vhodnější pro a." okolnosti kupujícího domu a výše půjčky, “vysvětluje certifikovaná finanční plánovačka Lauren Anastasio osobních financí společnost SoFi. Níže se podívejte na nejoblíbenější možnosti a také Anastasiov pohled na určení té, o kterou byste měli zvážit podání žádosti.
Konvenční půjčky
"Konvenční půjčky jsou poskytovány bankou nebo soukromými věřiteli a jsou." ne kryté nebo pojištěné vládou, “říká Anastasio. "Často mají přísnější požadavky než státní půjčky, ale je snazší je získat, pokud máte dostatečný majetek a." dobrý kredit. ” Temnou stránkou je flexibilita: Konvenční půjčky mohou být poměrně velké a mohou se pohybovat v rozsahu zálohy a doby splatnosti délka.
Pokud požádáte o konvenční půjčku, banka nebo věřitel se podívá na vaše kreditní skóre a poměr dluhu k příjmu a také bude požadovat zálohu, obvykle od 5 do 20 procent v hotovosti předem. Je však důležité si uvědomit, že pokud položíte méně než 20 procent, konvenční půjčky budou vyžadovat dodatečný poplatek každý měsíc (PMI).
Obecně existují dva typy konvenčních půjček: vyhovující půjčky a nevyhovující půjčky. V tomto případě vyhovující půjčka jednoduše znamená, že výše půjčky spadá do maximálních limitů stanovených Federální finanční agenturou pro bydlení. Vyhovující půjčka vám bude vyhovovat, pokud víte, že se v nejbližší době nikam nechystáte, máte dobré kreditní skóre, abyste o ni mohli žádat, a víte, že budete mít peníze na zaplacení zálohy a/nebo PMI. Pokud se však plánujete v blízké době přestěhovat nebo si myslíte, že nesplníte požadavek na majetek, pravděpodobně to není vaše nejlepší volba.
Půjčky s pevnou sazbou
"Většina poskytnutých půjček jsou hypotéky s pevnou sazbou, kde je úroková sazba fixována po celou dobu trvání půjčky." Nejběžnějším časovým rámcem u hypotéky s pevnou sazbou je 15 a 30 let, “říká Anastasio. Přestože na 15leté půjčce ušetříte hodně na úrocích, měsíční splátky jsou mnohem vyšší. Temnější stránkou hypotéky s pevnou sazbou je, že pokud jste úrokovou sazbu uzamkli v době, kdy byly sazby vysoké, uvízli jste s touto vyšší úrok po dobu životnosti půjčky (pokud refinancujete), ale výhodou hypotéky s pevnou sazbou je snadnost a předvídatelnost, pokud jde o vaši rozpočet. "Na tuto stabilní měsíční platbu se můžete bez obav spolehnout," říká.
Půjčky s nastavitelnou sazbou
"Alternativou k půjčkám s pevnou sazbou jsou hypotéky s nastavitelnou sazbou nebo půjčky ARM," vysvětluje Anastasio. "Tyto půjčky mají úrokovou sazbu, která se mění v průběhu životnosti půjčky, protože úrokové sazby kolísají." ARM mají obvykle počáteční pevnou sazbu období pěti až deseti let - jde tedy opravdu spíše o hybridní půjčku - než se úrokové sazby posunou na variabilní sazbu, která se liší v závislosti na trh. V období fixní sazby půjčky ARM je úroková sazba nižší než sazba u tradiční půjčky s pevnou sazbou, což pro některé může být remíza. Půjčka ARM by však mohla po celou dobu životnosti půjčky nakonec stát vyšší úroky, zvláště pokud jsou nárůsty úrokových sazeb v budoucnosti dramatické.
"Kupující domů s nižším kreditním skóre se nejlépe hodí pro hypotéku s nastavitelnou sazbou, protože lidé se špatným úvěrem obvykle nemohou získat dobré sazby u půjček s pevnou sazbou," říká Anatasio. "Hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou tak může tyto úrokové sazby posunout natolik, že je vlastnictví domů na dosah." Tyto půjčky na bydlení jsou také skvělé pro lidi, kteří se plánují přestěhovat a prodat svůj dům dříve, než jim vyprší období s pevnou sazbou a jejich sazby se začnou pohybovat nahoru. “
Půjčky FHA
Půjčka FHA (Federal Housing Administration) vám umožní složit na váš dům zálohu až 3 procenta, protože půjčky FHA jsou podporovány vládou.
"Hypotéky FHA mohou být skvělou volbou pro kupce domů poprvé nebo lidi, kteří mají nižší kreditní skóre," říká Anastasio. "Například pokud máte poměr dluhu k příjmu 43 procent nebo méně nebo kreditní skóre alespoň 580, můžete získat nárok na zálohu 3,5 procenta."
Méně přísná omezení usnadňují získání půjček FHA pro ty, kteří mají méně než dokonalé finance nebo obecně kupující domů poprvé, ale ti, kteří mají schopnost získat konvenční půjčku, se možná budou chtít držet stranou od možnosti FHA, vzhledem k tomu, že během žádosti je více byrokracie proces. Kupující půjček schválených FHA jsou také povinni platit pojištění hypotéky-buď předem, nebo po celou dobu trvání půjčky-která se pohybuje kolem 1 procenta z ceny půjčky.
Jumbo Půjčky
"Půjčky Jumbo mohou být alternativou, pokud potřebujete půjčku vyšší než odpovídající limit půjčky, ale nemáte peníze na větší zálohu," vysvětluje Anastasio. "Je to druh super velké půjčky, která má přísnější standardy než vyhovující půjčka, a je to víc." přístupné pro ty, kteří mají vyšší příjmy, silnější kreditní skóre, hotovostní rezervy a mírný dluh vůči příjmu poměry. "
V zásadě mohou být jumbo půjčky běžnější v oblastech s vyššími náklady a obecně vyžadují kvalifikovanější hloubkovou dokumentaci. Mají smysl pro movitější kupující, kteří si pořizují špičkový dům. Mějte však na paměti, že to, zda jumbo půjčku potřebujete, je určeno pouze podle toho, o kolik financování, které potřebujete - nikoli podle pořizovací ceny nemovitosti - a ty mohou být podstatně těžší dostat.
Jste připraveni na další krok? Zde je návod, jak vyjednat hypotéku a naplánovat si posouzení.
Sledujte House Beautiful na Instagram.
Tento obsah je vytvořen a udržován třetí stranou a importován na tuto stránku, aby pomohl uživatelům poskytnout jejich e -mailové adresy. Více informací o tomto a podobném obsahu najdete na piano.io.
