4 tipy pro nalezení správné půjčky pro domácnost a schválení

Hledali jste vysoko i nízko svůj vlastní domov-dům s velkou místností, okny od podlahy ke stropu, klenutými stropy a zapuštěným bazénem-zasazený do malebného pozemku. Nebyl to výkon pro slabé povahy, ale našli jste dům, který zatrhne každé políčko. Nyní nastoupila realita: Jak si to dovolíte?

I když jste své haléře uložili do malého hnízdního vajíčka, cenovka je skličující. A myšlenka na vymazání vašeho bankovního účtu by vás možná jen vrátila k životu ve sklepě vašich rodičů (no, možná trochu přeháníme). Ale tady přichází na řadu financování domů hypotékou, abyste ušetřili den i své úspory. Hypotéka je typ úvěru, který se používá na splacení majetku. Mějte na paměti, že existují různé typy hypotečních úvěrů, z nichž každý má jiné výhody a požadavky. Pochopení vstupů a výstupů toho všeho - ať už je to vaše první rodeo nebo páté - může být složité. Zde jsou rady odborníků, jak se v procesu zorientovat jako profesionál.

Optimalizujte svou kreditní zprávu

Hlavní věci, které věřitel bere v úvahu před určením, zda máte nárok na půjčku, jsou vaše úvěrové hodnocení, výše půjčky, půjčka hodnota (kolik si půjčujete oproti hodnotě nemovitosti), doba půjčky a zda je půjčka na nákup nebo na refinancování, říká Ian B. MacDonald, viceprezident a referent hypotečních úvěrů pro

Regionální banka.

"Čím silnější je kredit, tím lepší bude sazba, takže pokud máte čas, podívejte se na svou osobní kreditní zprávu, abyste se ujistili, že jsou všechny položky kreditu v souladu," říká. „Například pokud jste schopni upravit využití revolvingového kreditu (udržováním zůstatků na kreditní kartě nízká ve srovnání s vaším úvěrovým limitem), abyste zvýšili své skóre, může být užitečné získat nejlepší sazbu pro vaši hypotéku. “

Čím dříve začnete konverzaci o svých možnostech a schválitelnosti, tím lépe, říká MacDonald. "Pokud například dlužník čeká, až bude mít kupní smlouvu, aby se podíval na možnosti financování," mohou na svém kreditu objevit chybnou položku, která ovlivňuje jejich sazbu/cenu nebo schopnost kvalifikovat. Pokud se brzy začnou zabývat jejich schválitelností, pak by mohl být čas situaci řešit bez časových omezení kupní smlouvy. “

Najděte si místního věřitele

Nejlepší způsob, jak najít spolehlivého věřitele, je doporučení, říká MacDonald. "Promluvte si se svými přáteli, rodinou, realitním agentem nebo svým bankéřem, abyste zjistili, kdo je uznávaný z hlediska skvělých cen a vynikajících služeb." Také vždy doporučuji spolupracovat s někým místním, protože má vlastní zájem na tom, aby vaše transakce proběhla hladce. “

Pamatujte, že věřitel, který inzeruje „nejnižší“ sazbu, nemusí být nejlepší, říká John W. Mallett, autor Kupte si svůj první domov ještě dnes! "Je pravděpodobné, že nezískáš potřebnou pozornost." Protože když máte nízkou sazbu, znamená to, že máte velmi málo peněz vložených do servisu vám a získání správné hypotéky. “ Místo toho Mallet doporučuje hledat konkurenční věřitele ceny. "Obvykle získáte lepší služby a celkově mnohem lepší zážitek." Znalý věřitel bude nejen vám pomůže identifikovat vaše možnosti, poukáže na MacDonald, ale také zjistit, která z těchto možností nejlépe vyhovuje vašim přáním a potřeby.

Zvažte hypotéku s pevnou sazbou

Hypotéka s pevnou sazbou (FRM) je typ úrokové sazby aplikované na půjčku, kterou si vyberete. Výhodou FRM je, že se po celou dobu trvání půjčky účtuje stejná úroková sazba, takže dlužník je chráněn před růstem úrokových sazeb, což může zvýšit měsíční platby.

Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je nejbezpečnější sázkou-zejména pro začínající kupující-, protože se můžete spolehnout, že vaše platby budou každý měsíc přibližně stejné (bez ohledu na výkyvy trhu). "30letá hypotéka s pevnou sazbou vám poskytne nejkonzistentnější sazbu," říká Mallett.

Přestože je nejoblíbenější volbou 30letá hypotéka, protože nabízí nejnižší měsíční splátku, nevýhodou je, že celkově je mnohem vyšší náklady - protože zhruba deset let nebo déle v zásadě platíte jen úroky, říká Mallett, ale neplatíte jistinu (částku, kterou jste si půjčili banka).

Dalším typem úrokové sazby (používá se méně často) je hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM). Toto je místo, kde sazby kolísají a platby jsou stanovenou sazbou pro určité časové období - často tři nebo pět let. Poté se sazba (a měsíční platba) může změnit. ARM jsou opravdu prospěšné pouze tehdy, pokud zůstáváte ve svém domě krátkodobě.

"Pokud víte, že budete v nemovitosti jen pět až sedm let, pak ARM pro vás nemusí být špatný obchod." Ale mějte na paměti, že lidé mají tendenci zůstat ve svých domovech mnohem déle, než původně očekávali, “říká Mallett.

Pokud je to možné, vyhněte se pojištění hypotéky

Pokud máte nárok na konvenční půjčku - která je nejlepší pro lidi s dobrým úvěrem, stabilním zaměstnáním a historií příjmů - ale poskytnete zálohu to je méně než 20 procent (u konvenční půjčky můžete snížit až o 3 procenta), budete muset platit měsíční pojištění hypotéky, Mallett říká.

"Hypoteční pojištění je založeno na riziku, takže čím nižší je záloha, tím více věřitel kompenzuje riziko hypotéčním pojištěním, aby se pojistil proti selhání," říká. "Obecně platí, že čím méně odložíte, tím vyšší je měsíční pojištění hypotéky," Jakmile však půjčka získá hodnotu poměr je 78 procent, což znamená, že jste zaplatili 22 procent jistiny, vaše pojištění hypotéky se uvolní, Mallett říká.

Pokud nemáte nárok na konvenční půjčku, ať už si nemůžete dovolit významnou zálohu, mějte nízké kreditní skóre, nebo máte nízký až střední příjem domácnosti, může být nejvhodnější půjčka Federal Housing Authority (FHA) volba. To umožňuje osobám s kreditním skóre tak nízkým jako 500 nárok na zálohu ve výši 10 procent a osobám s minimálním skóre 580 nárok na zálohu 3,5 procenta.

Ale „musíte zaplatit pojištění hypotéky předem, což je asi 1,75 bodu z výše úvěru,“ říká Mallett. Pokud se tedy jedná o půjčku ve výši 400 000 USD, zaplatíte předem přibližně 7 000 USD. A také budete muset platit měsíční pojištění hypotéky po celou dobu trvání půjčky. Další věc, kterou je třeba mít na paměti: „Můžete získat dárek na zálohu, ale nemůžete získat půjčku na zálohu,“ říká Mallett.

Chcete -li najít možnost financování domova, která nejlépe odpovídá vašemu životnímu stylu, navštivteRegions.com o rady a nástroje nebo si naplánovat schůzku s jedním z jejich profesionálů ještě dnes.

Tento obsah je vytvořen a udržován třetí stranou a importován na tuto stránku, aby pomohl uživatelům poskytnout jejich e -mailové adresy. Více informací o tomto a podobném obsahu najdete na piano.io.