Pokud můžete platit všechny peníze za dům, měli byste?

Když se úrokové sazby propadly na historická minima a v roce 2020 klesly pod tři procenta, zdálo se, že vzít si hypotéku jako nic neříkajícího. Nyní se však sazby u nejoblíbenějšího produktu úvěru na bydlení – hypotéky s fixní sazbou na 30 let – vrátily na zhruba sedm procent. Což vyvolává otázku: Pokud to dokážete rozhoupat, měli byste se pokusit zaplatit veškerou hotovost za domov? Nebo má větší finanční smysl získat hypotéku? Jaké je nejchytřejší finanční rozhodnutí?

Věřte tomu nebo ne, skoro jedna třetina domů v USA se kupuje za veškerou hotovost, podle analýzy z roku 2021 realitní společnosti Redfin. Nabídka za hotovost vám může pomoci vyniknout na konkurenčním trhu nákupu domů, protože s menším počtem nepředvídaných událostí se můžete rychleji dostat k závěrečnému stolu.

Pokud jste v této záviděníhodné pozici, bravo. Jen mějte na paměti, že i když si můžete domů koupit za hotovost, podle odborníků ať už vy by měl to závisí na vaší celkové finanční situaci a nákladech příležitosti.

Pokud například uvažujete o prodeji akcií za účelem nákupu domu, budete muset zvážit daň z kapitálových výnosů, kterou budete muset zaplatit. Pokud jsou velké, může být levnější mít hypotéku, říká Melissa Cohnová, regionální viceprezident William Raveis Mortgage. Doporučuje považovat dnešní sazby za „překlenovací úvěr“ a refinancování když sazby klesnou.

Koupě domu má také daňové dopady, zejména pokud rozepíšete své odpočty místo standardního odpočtu. Kupující, kteří si vezmou úvěr na bydlení, mohou například požádat o odpočet úroků z hypotéky, který by mohl snížit jejich zdanitelný příjem, říká Levon Galstyan, certifikovaný veřejný účetní ve společnosti Oak View Law Group. Odpočet je k dispozici pro úroky z hypotéky zaplacené z prvních 750 000 $ hypotečního dluhu.

Pomineme-li daňové záležitosti, pro ty, kteří mají hotovost na koupi domu, je hlavní otázka: "Budu mít dost zbytků na nouzový fond?" Tato částka – odložte stranou v případě, že ztratíte práci nebo máte lékařskou pohotovost – měly by se rovnat nákladům za tři až šest měsíců, říká Kendall Meade, CFP a finanční plánovač pro SoFi. Tři měsíce mohou stačit, pokud jste rodina s dvojím příjmem; šest měsíců je dobré pro ty, kteří mají kolísavé příjmy. Zvažte svůj nouzový fond odděleně od dalších výdajů spojených se stěhováním, jako jsou náklady na uzavření, najímání stěhováků a nákup nového nábytku, a kromě toho.

Pokud máte o svůj nouzový fond postaráno a zbývají vám peníze, budete chtít zvážit, kam je investovat. Zatímco váš domov může být cenným aktivem ve vašem celkovém finančním obrazu, je mnohem méně likvidní než jiné investice, říká Jill Fopiano, generální ředitelka O'Brien Wealth Partners. V ideálním případě byste spolu s nemovitostmi měli mít zůstatek likvidních investic, ke kterým se snadno dostanete, pokud potřebujete hotovost nebo uvidíte investiční příležitost, říká.

Pokud se při koupi dalšího bydlení nevydáte cestou all-cash, můžete tyto peníze investovat jinam. „Nejlepší způsob, jak investovat na trzích v průběhu času, je mít diverzifikované portfolio se směsí akcií a dluhopisů, které je vhodné pro vaše osobní a rodinné cíle,“ zdůrazňuje Fopiano. "Vysoké úrokové sazby obecně znamenají nižší ceny za nákup dluhopisů jako investici, takže může být skutečně vhodná doba pro investování."

Stále si nejste jisti, co dělat? Mějte na paměti, že počáteční investice, kterou do domu vložíte, nemusí být všechno nebo nic, říká Meade. Šťastné médium může nabídnout značné záloha a získání hypotéky, která vám v průběhu let ušetří úroky.

Zatímco sazby hypoték jsou vyšší než před rokem, stále jsou historicky docela rozumné, zdůrazňuje Fopiano. Jako alternativu ke kompletnímu refinancování některé hypoteční společnosti nabízejí možnost resetování sazby, která vám umožní zablokovat nižší sazby za relativně malý poplatek, pokud sazby klesnou.

Sečteno a podtrženo: Zda byste si měli koupit dům v hotovosti nebo ne, závisí na několika faktorech, z nichž každý má co do činění s vaším vlastním, specifickým finančním nastavením. Nejlepším řešením je setkat se s finančním plánovačem, který zohlední vaši jedinečnou finanční situaci a pomůže vám určit, jaký krok je pro vás správný.

---

Sledujte House Beautiful Instagram.