Zavření domu: Co by měl každý kupec nemovitosti očekávat

Zdá se, že zavírání domu by mělo být snadný proces, že? Podepiš nějaké papíry, získej klíče od svého nového místa, šavli šampaňským. Ale spousta, řekněme, dějové zvraty se může objevit během těchto týdnů mezi přijetím vaší nabídky a uzavřením vaší půjčky.

Od nepředvídaných problémů, které mohou oddálit uzavření až po nemalé náklady, uzavření domu vyžaduje určitou odvahu (a ano, také malé jmění). Aby pomohli demystifikovat proces uzavírání, sdíleli odborníci na hypotéky a nemovitosti své odborné znalosti Dům krásný. Zde je to, co říkají, že každý kupující potřebuje vědět o uzavření – časové osy, překážky, náklady a další.

Za prvé, co přesně je uzavření?

Když přijde na koupi domu, můžete si jako cílovou čáru představit závěrečný stůl. Závěrem je schůzka, na které zkontrolujete a podepíšete hromadu právních dokumentů, říká Holden Lewis, odborník na bydlení a hypotéky ve společnosti NerdWallet.

„Mezi mnoha podpisy, které načmáráte, slibujete, že splatíte svůj úvěr na bydlení, dáváte věřiteli právo zmocněte se svého domova, pokud neuhradíte své platby, a vlastnictví nemovitosti bude převedeno na vás,“ Lewis říká.

Váš věřitel je povinen vám poskytnout závěrečné informace tři pracovní dny před plánovaným uzavřením. Abychom vám pomohli připravit se na uzavření pravděpodobně největší půjčky ve vašem životě, můžete si tyto dokumenty předem prohlédnout, abyste se ujistili, že vaše celková měsíční splátka odpovídá vašemu nejnovějšímu odhadu půjčky a že vaše podmínky půjčky – věci jako úrokové sazby a zda existují nějaké sankce za předčasné splacení – jsou přesně takové, jaké jste byli očekává.

Obvykle vaše závěrečná schůzka trvá 1 až 1 1/2 hodiny, říká Lewis. Některé společnosti umožňují elektronické podepisování dokumentů před uzavřením a během COVID-19 se další uzávěrky odehrávají virtuálně prostřednictvím zabezpečených portálů.

Časová osa uzavření

Pravděpodobně vás zajímá: Jednou vaše nabídka je přijata, jak rychle se můžete přestěhovat do svého domova? Za normálních okolností trvá uzavření půjčky a získání klíčů od vašeho nového místa v průměru 30 až 45 dní. Proces uzavírání však v současné době trvá o něco déle (v průměru 58 dní), protože rekordně nízké úrokové sazby zvýšily poptávku kupujících, říká Andrina Valdes, COO společnosti Cornerstone Home Lending, Inc.

S blížícím se datem uzávěrky je ve hře mnoho pohyblivých částí a je běžné, že se vyskytnou některé problémy, které mohou datum vašeho nastěhování ještě více oddálit. Hluboké nádechy, že?

Některým z těchto problémů se lze vyhnout. Můžete se například těšit na nákup nových zbrusu nových spotřebičů do vašeho domova, neměli byste otevírat novou úvěrovou linku nebo používat stávající kreditní kartu před uzavřením vaší půjčky, vysvětluje Tom Kalagher, hypoteční úvěrový úředník v Alabamě. Pokud tak učiníte, mohlo by dojít ke zmaření poměru dluhu k příjmu, zpoždění nebo dokonce ohrožení schválení půjčky.

Přesto některá zpoždění uzavření jsou mimo vaši kontrolu, jako jsou zástavní práva k domovu, an posouzení která je nižší než nabídková cena, nebo problémy, které vyvstanou při konečném postupu. Uzávěrka může být také posunuta, pokud se kupující a prodávající neshodnou na tom, jaké opravy je třeba provést na nemovitosti po uzavření smlouvy inspekce, říká Melissa Terzisová, agentka s RLAH Real Estate který má licenci ve Washingtonu, DC a Marylandu.

Příbuzný: Vše, co byste měli vědět o domovních prohlídkách

Jedním ze způsobů, jak můžete pomoci posunout proces uzavírání co nejplynuleji, je rychle reagovat, když váš věřitel požaduje dokumenty, říká Orlando Miner, generální ředitel společnosti Miner Capital Funding. To může zahrnovat mít a břidlice dokumentů připraveno, včetně federálních daňových přiznání, nedávných bankovních výpisů a dárkového dopisu, pokud vám někdo z rodiny dává peníze na pomoc s vaším záloha. (Věřitelé se chtějí ujistit, že jde skutečně o dárek a že se s neformální půjčkou nepřeháníte).

Náklady spojené s uzavřením

Koupě domu je spojena s a celá řada poplatků. Ocenění, domovní prohlídka, hledání titulu, upisování úvěru – to jsou jen některé z poplatků a služeb, které jsou nutné k dokončení vaší hypotéky. Souhrnně jsou tyto výdaje známé jako vaše závěrečné náklady.

Příbuzný: 5 skrytých nákladů na koupi domu

Chcete-li rozpočítat náklady na uzavření, počítejte s tím, že zaplatíte 2 až 5 procent hodnoty vašeho domova, říká Miner. Pokud jste kupovali dům za 350 000 USD, museli byste mít rozpočet mezi 7 000 a 17 500 USD, abyste mohli svůj úvěr uzavřít. Možná budete moci převést náklady na uzavření do své půjčky. Výhodou je, že nebudete muset přinášet další peníze na závěrečný stůl nad svou zálohu, říká Miner. Nevýhodou je, že budete platit úroky z těchto nákladů na uzavření.

Když vytváříte rozpočet pro závěrečné náklady, existují dvě kategorie: ty, které můžete nakupovat, a ty, které nemůžete, vysvětluje Lewis. Poplatky, za které můžete nakupovat, zahrnují poplatky účtované přímo poskytovateli půjček, poplatky účtované firmou která provádí uzavření, domovní prohlídku, pojištění majitelů domů a v některých státech pojištění vlastnického práva. Závěrečné náklady, které jsou mimo vaši kontrolu, zahrnují ocenění a daň z nemovitosti.

Když budete žádat o hypotéku, dostanete třístránkový dokument s názvem Odhad půjčky. Věnujte pozornost, doporučuje Lewis, části nazvané „Celkové náklady na úvěr“.

„Pokud požádáte o více než jednu půjčku – jak byste měli – tyto dolarové částky se budou lišit a vy zjistíte, který věřitel nabízí nejnižší poplatky,“ říká.

Jakmile zavřete, je čas na zábavné věci: Vyzdobte si svůj nový prostor a naplánujte (virtuální) kolaudační párty!

Sledujte House Beautiful Instagram.