Kan jeg få et hus?

Hvis du er en aspirerende førstegangskøber, ved du, at det at spare til en udbetaling går langt ud over at springe over avocado-toasten og sætte din Netflix-pause på pause. Måske er du tidligt i din karriere, og der er simpelthen ikke meget tilovers at spare hver måned. Eller din husleje fortsætter med at stige (som vej op) år efter år, hvilket hæmmer din evne til at egerne penge væk i din udbetalingsfond. Eller du var nødt til at dyppe ned i din opsparing for at betale for en lægeregning.

Scenarierne er uendelige, og der er uden tvivl masser af udfordringer, der kan få boligejerne til at føle sig uden for rækkevidde. Men den gode nyhed? Der er masser af lånemuligheder, tilskud, skatteincitamenter og andre kloge finansielle strategier designet til at hjælpe dig med at blive en husejer.

Her et kig på, hvordan du har råd til at købe et hus, selv - faktisk,

især-hvis du ikke har 20 procent sparet til en forskudsbetaling eller perfekt kredit eller ikke er halvdelen af ​​en toindkomsthusstand.

---

Budget til PMI

Du har sikkert hørt, at 20 procent ned er guldstandarden, når det kommer til at købe et hjem. Men det er ikke normen, især for førstegangskøbere. Ifølge en rapport fra National Association of Realtors satte førstegangskøbere, der finansierede deres hjem, i gennemsnit 7 procent ned. Faktisk i en original undersøgelse af enlige kvindelige boligkøbere foretaget af Marie Claire og Hus Smukt, 60 procent af de adspurgte sagde, at de lagde 10 procent eller mindre ned.

Alligevel er en stor fordel ved at nedlægge 20 procent at undgå privat realkreditforsikring eller PMI. "PMI er en forsikring på dit realkreditlån, som långiveren kræver, at du køber for at beskytte dem, hvis du misligholder lånet," forklarer Lauren Anastasio, en certificeret finansplanlægger hos SoFi, et privatøkonomisk selskab. "Det er forsikring for långiveren, ikke for dig."

Typisk koster PMI mellem 0,5 og 1 procent af dit realkreditlån på årsbasis, der betales månedligt. Som et eksempel, hvis du betaler 0,5 procent PMI på et lån på $ 300.000, betaler du 1.500 ekstra $ om året eller $ 125 om måneden.

I mange tilfælde er PMI noget, der til sidst falder af. Vær sikker på at du forstår dine lånevilkår, siger Anastasio. "Nogle realkreditlån vil sænke PMI -kravet, når du får 20 procent egenkapital i hjemmet, og din månedlige betaling vil falde i resten af ​​din løbetid," siger hun. "Andre realkreditlån kan kræve PMI -betalinger på 10 år, selvom du tidligere når 20 procent egenkapital, og andre kan kræve, at det betales for lånets løbetid."

Takeaway: Det er muligt at få råd til et hjem, selv uden at ponyere 20 procent. Når du budgetterer, skal du medregne omkostninger som PMI, boligejerforsikring, HOA -kontingent, ejendomsskatter og en nødreparationsfond. Beregning af disse samlede udgifter er en øvelse din långiver kan hjælpe med. Lær mere om alle de uventede omkostninger ved at eje et hjem her [LINK TIL STORY].

---

Undersøg dine lånemuligheder

Som førstegangskøber bør du tidligt have en samtale om dine unikke låneforhold med en långiver, siger Sierra Hudson, autoriseret realkreditrådgiver i Georgien og filialchef hos Angel Oak boliglån. Under denne samtale vil du gerne diskutere din kreditværdighed, hvor mange penge du kan lægge ned til et ned betaling, din løn og andre indtægtskilder, hvor meget gæld du har, og hvilket karrierefelt du arbejder med i. Alle disse oplysninger kan hjælpe en långiver med at guide dig til et lån, der bedst passer til dine omstændigheder, forklarer Hudson.

"I disse dage er der låneprogrammer, der passer til de fleste boligkøbere," siger hun. Hvis du f.eks. Er selvstændig, er der kontoudtogslån kun til selvstændige. Tal med en långiver om konventionel finansiering, og glem ikke lån fra Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) og United States Department of Agriculture (USDA).

Her er et udsnit af låneprogrammer, der er værd at undersøge:

• VA lån:
  Tilgængelig for de mest aktive militære medlemmer i alle militære grene samt veteraner, reservister og National Guard -medlemmer, Veterans Affairs lånkræver normalt ikke en forskudsbetaling eller har nogen PMI -gebyrer. For at bekræfte, at du er berettiget til et VA -lån, kan du få et "Berettigelsescertifikat" fra ebenefits.va.gov.
• FHA lån:
  Disse Federal Housing Administration lån er velegnede til købere med lav til moderat indkomst eller dem, der har en lavere kreditværdighed end gennemsnittet. Gennem dette program kan du lægge så lidt som 3,5 procent ned, hvis din kredit score er 580 eller 10 procent lavere, hvis din kredit score er 500 eller derover. En ulempe ved dette lån er, at hvis du laver mindre end 10 procent i forskud, kan du ikke annullere realkreditforsikringen på dette lån, når du har ramt 20 procent egenkapital.
• HUD god nabo ved siden af:
  Støtteberettigede boliger i dette Bolig- og byudviklingsprogram få 50 procent rabat på listeprisen for lærere, retshåndhævende embedsmænd, brandmænd og EMT’er. Købere kan også kvalificere sig til kun at betale en forskudsbetaling på $ 100 for disse boliger. En ulempe her er, at du kan blive forelsket i et hjem, der ikke er berettiget til programmet.
• USDA lån:
  Sponsoreret af det amerikanske landbrugsministerium direkte boliglån program hjælper købere med lav indkomst i landdistrikterne råd til boliger ved ikke at kræve en forskudsbetaling. Med tilskud kan renterne være så lave som 1 procent, langt under markedet.
• Fannie Mae Home Klar program:
  Det her Fannie Mae program giver mulighed for en udbetaling så lav som 3 procent og en minimum kredit score på 620. En fordel ved dette lån er realkreditforsikring kan annulleres, når låntagers egenkapital når 20 procent. Det er også unikt, fordi det overvejer indkomst fra lejere, hvilket kan hjælpe dig med at kvalificere dig.
• Neighborhood Assistance Corporation of America:
  Almindeligt omtalt som NACA, dette låneprogram fra et nonprofit i husejerskab bryder formen. "Det er et fantastisk program at blive forberedt på og foretage et huskøb for første gang med nulbetaling og en rimelig rente," siger Cynthia Meyer, en certificeret finansiel planlægger. Interessant nok kræver NACA-lån ikke et traditionelt kreditcheck, men tilbyder undervisning i boligkøb og låner ud til deltagere, der demonstrerer, at de er i stand til at betale regninger, der er inden for deres styring.

Hvis disse låneprogrammer ikke er passende, har du dog stadig muligheder, siger Jeremy Sopko, administrerende direktør for Nationers udlån, et realkreditselskab, der har licens til at låne ud i 47 stater. Hver stat har sit eget sæt af forskudsbistandsprogrammer, alle med forskellige sæt kriterier for kvalificering, forklarer han. Nogle amter og kommuner har endda deres egne programmer til at hjælpe førstegangskøbere.

"Hvis du kvalificerer dig, kan du nogle gange få bevillingspenge mod din forskudsbetaling, der stort set er gratis penge fra regeringen," siger Sopko. I andre tilfælde inkluderer incitamenterne bedre lånerenter.

Konklusionen: Der er mange incitamenter og tilskud derude. »Din realkreditlånepersonale burde have kendskab til dem, så hvis du spørger: 'Hvilken forskudsassistance (eller DPA) programmer er tilgængelige for mig? ’de burde kunne pege dig i den rigtige retning,” Sopko siger. Hvis du gerne vil undersøge dette på egen hånd, skal du kontakte din statens boligfinansieringsbureau.

Du har måske hørt om en føderal skattefradrag for første gangs boligkøber. Kreditten blev implementeret under Obama -administrationen, men er ikke længere tilgængelig. Selvom det ikke er det samme som en skattefradrag, kan husejere muligvis tage et rentefradrag i realkreditlån, der potentielt kan reducere deres skatteregning.

---

Beslut dig om lånevilkår

Når du undersøger lånemuligheder, skal du også beslutte, om du vil gå med et fastforrentet eller et realkreditlån med justerbar rente. Fastforrentede realkreditlån er langt den mest populære rute, hvor mere end 95 procent af køberne i øjeblikket vælger dem, ifølge oplysninger om lånets oprindelse fra Ellie Mae, et softwarefirma, der behandler realkreditlån. Fastforrentede realkreditlån betyder ingen overraskelser: Din realkreditbetaling forbliver den samme i hele dit lån.

Justerbar eller variabel rente, realkreditlån, på bagsiden, tilbyder lave indledende renter og derefter nulstilles renterne efter en bestemt periode. For eksempel betyder en 5/1 ARM, at din realkreditrente er låst i fem år og derefter kan justeres på årsbasis.

Når renterne er lave, er det en god idé at låse et fastforrentet realkreditlån fast, så du ikke er renteret stigninger på tre, fem, syv, eller hvor mange år der er angivet i et scenario med justerbar rente, Sopko forklarer. Alligevel kan dette i visse tilfælde være det rigtige for dig. Du kan f.eks. Overveje et realkreditlån, hvis du er sikker på, at du flytter inden for den indledende periode, før renterne nulstilles. Cirka 6 procent af vores respondenter i undersøgelsen valgte et variabelt forrentet pant.

Du skal også beslutte, om du vil optage et 30-årigt realkreditlån eller et 15-årigt realkreditlån. Trediveårige realkreditlån, som er mere populære, betales ned i løbet af 30 år, mens 15-årige realkreditlån ikke overraskende betales i 15. Mens månedlige betalinger er lavere på 30-årige realkreditlån, betyder det at betale mere i renter end med et 15-årigt realkreditlån. Det er sværere at kvalificere sig til et 15-årigt realkreditlån, fordi de højere månedlige betalinger.

Hvis du specialbygger et hus eller køber et hus under opførelse i en nybygget underafdeling, har du sandsynligvis nogle ekstra finansieringstrin og muligheder. EN byggelån, som er et kortsigtet lån med højere renter, bruges typisk til at dække omkostningerne ved at bygge et hjem, hvis du bygger det selv eller ansætter en brugerdefineret bygherre. Hvis du køber i en nyudviklet underafdeling, har du muligvis adgang til bygherrefinansiering - 3 procent af vores respondenter brugte dette. Mange store bygherrer har datterselskaber i realkreditlån eller tilknyttede relationer til realkreditselskaber og tilbyder købere finansieringsmuligheder, hvilket kan medføre nogle incitamenter. Alligevel vil du shoppe rundt med andre långivere og sammenligne lånevilkår, f.eks. Oprindelsesgebyrer og renter.

---

Økonomiske gaver

Selv med alle disse muligheder undrer du dig måske: Jeg er stadig ikke sikker på, hvordan jeg havde råd til et hus; hvordan er mine kolleger eller jævnaldrende? Det er et fair spørgsmål!

Som det viser sig, er mange førstegangskøbere afhængige af gaver fra familiemedlemmer eller venner, som giver dem penge til forskudsbetalingen. I vores undersøgelse sagde knap en femtedel af respondenterne, at de fik penge fra deres familie til at hjælpe med at købe deres hjem. Ifølge en Rapport fra 2019 fra National Association of Realtors, 28 procent af køberne under 28 år stolede på en økonomisk gave til at hjælpe med at betale for deres udbetalinger. Samlet set modtog 12 procent af boligkøberne en gave.

Det er vigtigt at bemærke, at dette ikke kan være et lån (långivere vil ikke have dig til at forlænge dig selv); snarere er det no-strings knyttet penge til forskudsbetalingen. Långivere vil kræve et "gavebrev" for at bekræfte, at pengene fra din familie eller venner ikke er et lån.

Selvom dette muligvis ikke er levedygtigt for enhver boligkøber, kan det være at få lidt hjælp fra din rige onkel eller bedsteforældre hjælpe med at øge din udbetaling.

Dette indhold oprettes og vedligeholdes af en tredjepart og importeres til denne side for at hjælpe brugerne med at angive deres e -mail -adresser. Du kan muligvis finde flere oplysninger om dette og lignende indhold på piano.io.