Hvis du kan betale alle kontanter for et hjem, bør du så?

Da renten dykkede til historisk lavpunkt og faldt til under tre procent i 2020, virkede det som en no-brainer at optage et realkreditlån. Men nu er renterne på det mest populære boliglånsprodukt - de 30-årige fastforrentede realkreditlån - tilbage op på omkring syv procent. Hvilket rejser spørgsmålet: Hvis du kan svinge den, skal du så prøve at betale alle kontanter for et hjem? Eller giver det mere økonomisk mening at få et realkreditlån? Hvilken er den smarteste økonomiske beslutning?

Tro det eller ej, næsten en tredjedel af de amerikanske boliger købes med alle kontanter, ifølge en 2021-analyse fra Redfin ejendomsselskab. At have et kontant tilbud kan hjælpe dig med at skille dig ud på et konkurrencepræget boligkøbsmarked, fordi du med færre uforudsete udgifter kan komme hurtigere til slutbordet.

Hvis du er i den misundelsesværdige position, bravo. Bare husk på, at selvom du kan købe et hjem helt kontant, ifølge eksperterne, uanset om du bør gør det afhænger af dit overordnede økonomiske billede og mulighedsomkostninger.

For eksempel, hvis du overvejer at sælge aktier for at købe et hjem, skal du overveje den kapitalgevinstskat, du skal betale. Hvis de er store, kan det være billigere at have et realkreditlån, siger Melissa Cohn, regional vicepræsident hos William Raveis Mortgage. Hun anbefaler, at man betragter dagens satser som et "brolån" og refinansiering når kurserne falder.

At købe en bolig har også skattemæssige konsekvenser, især hvis du specificerer dine fradrag i stedet for at tage standardfradraget. Købere, der for eksempel optager et boliglån, kan kræve et rentefradrag på realkreditlån, der kan reducere deres skattepligtige indkomst, siger Levon Galstyan, der er statsautoriseret revisor hos Oak View Law Group. Fradraget er tilgængeligt for realkreditrenter betalt på de første $750.000 af realkreditgæld.

Bortset fra skattespørgsmål, for dem, der har kontanter til at købe en bolig, er det overordnede spørgsmål: "Har jeg nok til overs til en nødfond?" Det beløb - afsat i tilfælde af at du mister dit job eller har en medicinsk nødsituation - bør svare til mellem tre til seks måneders udgifter, siger Kendall Meade, CFP, og en finansiel planlægger for SoFi. Tre måneder kan være nok, hvis du er en dobbeltindkomstfamilie; seks måneder er godt for dem, der har svingende indkomster. Overvej din nødfond adskilt fra og ud over andre udgifter forbundet med flytning, såsom lukkeomkostninger, ansættelse af flyttemænd og køb af nye møbler.

Hvis du har fået taget hånd om din nødfond og har penge tilbage, bør du overveje, hvor du skal investere dem. Mens dit hjem kan være et værdifuldt aktiv i dit samlede økonomiske billede, er det langt mindre likvidt end andre investeringer, siger Jill Fopiano, administrerende direktør for O'Brien Wealth Partners. Ideelt set bør du sammen med fast ejendom have en balance af likvide investeringer, som du nemt kan få adgang til, hvis du har brug for kontanter eller ser en investeringsmulighed, siger hun.

Hvis du ikke går den kontante vej, når du køber din næste bolig, kan du investere pengene andre steder. "Den bedste måde at investere i markederne over tid på er at have en diversificeret portefølje med en blanding af aktier og obligationer, der passer til dine personlige og familiemæssige mål," påpeger Fopiano. "Høje renter betyder generelt lavere priser for at købe obligationer som investering, så det kan faktisk være et godt tidspunkt at investere."

Stadig ikke sikker på, hvad du skal gøre? Husk på, at den forhåndsinvestering, du lægger i et hjem, ikke behøver at være alt eller intet, siger Meade. Et glad medie kan tilbyde en betydelig udbetaling og få et realkreditlån, som vil spare dig for renter over årene.

Selvom realkreditrenterne er højere, end de var for et år siden, er de stadig ret rimelige historisk set, påpeger Fopiano. Som et alternativ til en komplet refinansiering tilbyder nogle realkreditselskaber en rentetilpasningsmulighed, der giver dig mulighed for at låse lavere satser for et relativt lille gebyr, hvis satserne falder.

Den nederste linje: Hvorvidt du skal købe en bolig i en kontant handel eller ej, afhænger af flere faktorer, som hver især har at gøre med dit eget, specifikke økonomiske set-up. Dit bedste bud er at mødes med en finansiel planlægger, som kan tage hensyn til din unikke økonomiske situation og hjælpe med at bestemme, hvad der er det rigtige skridt for dig.

---

Følg House Beautiful videre Instagram.