Lukning af et hus: Hvad enhver boligkøber bør forvente

At lukke et hjem ser ud til, at det burde være en nem proces, ikke? Underskriv nogle papirer, få nøglerne til dit nye sted, savn champagnen. Men en masse, lad os sige, plot twists kan dukke op i disse uger mellem dit tilbud bliver accepteret og dit lån lukkes.

Fra uforudsete problemer, der kan forsinke lukningen til store omkostninger, kræver lukning af et hjem noget mod (og, ja, også en lille formue). For at hjælpe med at afmystificere afslutningsprocessen delte realkredit- og ejendomseksperter deres ekspertise med Smukt hus. Her er, hvad de siger, at enhver boligkøber skal vide om lukning - tidslinjer, forhindringer, omkostninger og mere.

For det første, hvad er en afslutning helt præcist?

Når det kommer til boligkøb, kan du tænke på lukkebordet som målstregen. En closing er et møde, hvor man gennemgår og underskriver en stak juridiske dokumenter, siger Holden Lewis, bolig- og realkreditekspert hos NerdWallet.

”Blandt de mange underskrifter du skribler, lover du at betale dit boliglån tilbage, du giver långiver ret til at tilbagetage dit hjem, hvis du ikke foretager dine betalinger, og ejendomsretten til ejendommen overføres til dig,” Lewis siger.

Din långiver er forpligtet til at give dig en afsluttende oplysning tre hverdage før din planlagte lukning. For at hjælpe dig med at forberede dig på at afslutte det, der sandsynligvis er det største lån i dit liv, kan du se over disse dokumenter på forhånd for at sikre dig din samlede månedlige betaling matcher dit seneste låneestimat, og at dine lånevilkår - ting som renter og om der er nogen forudbetalingsbøder - er præcis, hvad du var forventer.

Typisk varer dit afsluttende møde 1 til 1 1/2 time, siger Lewis. Nogle virksomheder giver dig mulighed for at e-signere dokumenter forud for lukning, og under COVID-19 har flere lukninger fundet sted virtuelt gennem sikre portaler.

Den afsluttende tidslinje

Du er sikkert nysgerrig: Når din tilbud accepteres, hvor hurtigt kan du flytte ind i dit hjem? I normale tider tager det i gennemsnit 30 til 45 dage at lukke på dit lån og få nøglerne til dit nye sted. Men afslutningsprocessen tager i øjeblikket en del længere tid (i gennemsnit 58 dage) fordi rekordlave renter har drevet købers efterspørgsel op, siger Andrina Valdes, COO for Cornerstone Home Lending, Inc.

Mange bevægelige dele er på spil, når din lukkedato nærmer sig, og det er almindeligt, at der opstår nogle problemer, som kan forsinke din indflytningsdato endnu mere. Dybe vejrtrækninger, ikke?

Nogle af disse problemer kan undgås. For eksempel, mens du måske er begejstret for at købe skinnende nye apparater til dit hjem, du bør ikke åbne en ny kreditlinje eller bruge et eksisterende kreditkort, før dit lån lukker, forklarer Tom Kalagher, en realkreditlånsmedarbejder i Alabama. Hvis du gør det, kan det kaste din gæld i forhold til indkomst ud af skyggen, forsinke eller endda bringe din lånegodkendelse i fare.

Alligevel er nogle afslutningsforsinkelser uden for din kontrol, f.eks. tilbageholdsret på en hjemmebanetitel, en vurdering der kommer lavere end tilbudsprisen, eller problemer, der opstår i den endelige gennemgang. Slutdatoen kan også blive skubbet ud, hvis køber og sælger er uenige om, hvilke reparationer der skal foretages på ejendommen efter en inspektion, siger Melissa Terzis, en agent med RLAH Fast ejendom som har licens i Washington, D.C. og Maryland.

Relaterede: Alt du bør vide om boliginspektioner

En måde, du kan hjælpe med at flytte afslutningsprocessen så gnidningsløst som muligt, er ved at reagere hurtigt, når din långiver anmoder om dokumenter, siger Orlando minearbejder, administrerende direktør for Miner Capital Funding. Dette kan omfatte at have en tavle af dokumenter parat, inklusive føderale selvangivelser, seneste kontoudtog og et gavebrev, hvis et familiemedlem giver dig penge til at hjælpe med din udbetaling. (Långivere vil gerne sikre sig, at det virkelig er en gave, og at du ikke overstrækker dig selv med et uformelt lån).

Omkostninger forbundet med lukning

Køb af bolig kommer med en en hel masse gebyrer. En vurdering, boliginspektion, titelsøgning, lånegaranti - dette er blot nogle af de gebyrer og tjenester, der kræves for at færdiggøre dit realkreditlån. Samlet er disse udgifter kendt som dine afsluttende omkostninger.

Relaterede: 5 skjulte omkostninger ved at købe bolig

For at budgettere med lukkeomkostninger skal du forvente at betale mellem 2 til 5 procent af dit hjems værdi, siger Miner. Hvis du købte et hus på $350.000, skulle du budgettere mellem $7.000 og $17.500 for at lukke dit lån. Du kan muligvis rulle dine lukkeomkostninger ind i dit lån. Fordelen er, at du ikke behøver at bringe ekstra penge til lukkebordet oven i din udbetaling, siger Miner. Ulempen er, at du betaler renter på disse afsluttende omkostninger.

Mens du budgetterer med lukkeomkostninger, er der to kategorier: dem, du kan shoppe efter, og dem, du ikke kan, forklarer Lewis. De gebyrer, du kan shoppe for, inkluderer dem, der opkræves direkte af långivere, de gebyrer, som virksomheden opkræver der udfører lukningen, huseftersynet, husejerforsikring og, i nogle stater, ejendomsforsikring. Lukkeomkostninger, der er uden for din kontrol, omfatter vurdering og ejendomsskatter.

Når du ansøger om et realkreditlån, får du et tre-siders dokument kaldet låneoverslaget. Vær opmærksom, anbefaler Lewis, til afsnittet "Totale låneomkostninger."

"Hvis du ansøger om mere end ét lån - som du burde - vil disse dollarbeløb være forskellige, og du vil se, hvilken långiver der tilbyder de laveste gebyrer," siger han.

Når du lukker, er det tid til de sjove ting: At dekorere dit nye rum og planlægge den (virtuelle) housewarming-fest!

Følg House Beautiful videre Instagram.