Πρέπει να καταβάλω μεγαλύτερη προκαταβολή σε ένα σπίτι;

Η λήψη απόφασης για αγορά σπιτιού είναι μία από τις μεγαλύτερες της ζωής. Και η πληρωμή για αυτό είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα της ζωής. «Μπορεί στην αρχή να είναι πολύ τρομακτικό, να είσαι ανύπαντρη γυναίκα με ένα εισόδημα και να αγοράζεις το πρώτο σου σπίτι. Αλλά υπάρχει κάτι πολύ δυναμικό σε αυτό », λέει η Kylee Youmans-Driskell, παθολόγος ομιλίας που αγόρασε το πρώτο της σπίτι στο Cape Cod, MA, το 2014 σε ηλικία 28 ετών. "Αν αποφασίσετε να κάνετε παιδιά μια μέρα, είναι μια υπέροχη ιστορία να τους πείτε πώς η μητέρα σας απέκτησε το σπίτι της όταν ήταν ανύπαντρος!"

Παρά το αρχικό σοκ αυτοκόλλητων, η Youmans-Driskell έχει μεγαλώσει στο σπίτι της και στον εαυτό της μέσα από την εμπειρία της ιδιοκτησίας της. Από τη συλλογή της σωστής τεκμηρίωσης, την τακτοποίηση των οικονομικών της και τη διαπραγμάτευση της προκαταβολής, η Youmans-Driskell έμαθε πολλά στην πορεία.

Παρά τις προσδοκίες των περισσότερων αγοραστών σπιτιών ότι η προκαταβολή πρέπει να είναι το 20 τοις εκατό της τιμής του σπιτιού, η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί άνθρωποι βάζουν κάτω πολύ λιγότερα. Σε μια έρευνα με γυναίκες αγοραστές μονοκατοικιών που πραγματοποιήθηκε από Μαρί Κλερ και House Beautiful, 27 τοις εκατό των ερωτηθέντων πλήρωσαν λιγότερο από το 5 τοις εκατό ως προκαταβολή. Το 33 % των γυναικών που συμμετείχαν στην έρευνα πλήρωσαν μεταξύ 5 και 10 τοις εκατό, και ακόμη ένα 19 τοις εκατό μείωσε μεταξύ 10 και 20 τοις εκατό.

Η τάση των μικρότερων προκαταβολών είναι κάτι που παρατηρούν οι μεσίτες εδώ και μερικά χρόνια: Σύμφωνα με το Εθνική Ένωση Μεσιτών, Το 61 τοις εκατό των αγοραστών πρώτης κατοικίας μείωσαν μεταξύ 0 και 6 τοις εκατό το 2018. Το ποσό που πρέπει να ξοδέψετε σε μετρητά εξαρτάται από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τον τύπο χρηματοδότησής σας, αλλά αν θέλετε να μειώσετε λιγότερα, ιδού τι πρέπει να γνωρίζετε.

Τι είναι η προκαταβολή;

Η προκαταβολή είναι τα χρήματα που δίνετε στην τράπεζα για να εξασφαλίσετε την υποθήκη σας και ένας δείκτης της επένδυσής σας στο ακίνητο. Βοηθά να δείξετε στους δανειστές πόσο σοβαροί είστε. Εάν είστε σε θέση να βάλετε περισσότερα χρήματα εκ των προτέρων, οι δανειστές μπορούν να σας προσφέρουν χαμηλότερο επιτόκιο. Μια μεγαλύτερη προκαταβολή σημαίνει επίσης συνήθως χαμηλότερες πληρωμές υποθηκών για μικρότερο χρονικό διάστημα. μια χαμηλότερη προκαταβολή σημαίνει μεγαλύτερο στεγαστικό χρέος.

Όσο περισσότερα χρήματα μπορεί να βάλει ο αγοραστής, τόσο λιγότερα θα χάσει ο δανειστής εάν υπάρξει ποτέ κατάσταση αποκλεισμού. Κατά συνέπεια, όταν οι αγοραστές καταθέτουν κάτω από το 20 τοις εκατό του συνολικού κόστους του σπιτιού, συνήθως απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI). Αυτό προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση αθέτησης των πληρωμών σας.

«Υπάρχουν πολλοί δανειστές που θα επιτρέψουν στους αγοραστές να λάβουν ένα συμβατικό 30ετές σταθερό επιτόκιο δάνειο με μείωση 10 % », λέει ο αδειούχος μεσίτης ακινήτων Dolly Hertz της Engel & Völkers of New Υόρκη. «Υπάρχουν κάποιες μεγαλύτερες απαιτήσεις από εσάς ως δανειολήπτη, ωστόσο, ιδίως το PMI που απαιτεί ο δανειστής σε περίπτωση που αποτύχετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Τα ασφάλιστρα για αυτήν την ασφάλιση μπορούν να αυξήσουν σημαντικά τη μηνιαία υποχρέωσή σας και ακόμη και να καταστήσουν την πληρωμή της υποθήκης σας πολύ ακριβή ».

Πώς μπορείτε να πληρώσετε λιγότερο;

Όταν προσπαθείτε να διαπραγματευτείτε μια χαμηλότερη προκαταβολή, πρέπει να λάβετε υπόψη μερικά πράγματα: Αρχικά, αγοράζετε σπίτι ή διαμέρισμα; Εάν το τελευταίο, μπορεί να κλειδωθείτε σε μια προκαταβολή 20 τοις εκατό ως απαίτηση των Συλλόγων Ιδιοκτητών Σπιτιού (HOA) ή του condo board. Εάν αγοράζετε αυτόνομο σπίτι, μπορεί να έχετε μεγαλύτερη ευελιξία.

Αν θέλετε να κάνετε χαμηλότερη προκαταβολή, ο Hertz προτείνει την έρευνα για δάνεια FHA. Αυτά τα κρατικά δάνεια απαιτούν μόνο 3,5 % προκαταβολή και, συνήθως, επαληθεύσιμο εισόδημα και καλή πίστωση. Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια FHA εδώ. Έρχονται με το δικό τους είδος ασφάλισης στεγαστικών δανείων, μερικές φορές πιο δαπανηρό από το PMI.

Δεν απαιτείται προκαταβολή για δάνειο VA. Επίσης, δεν υπάρχει ενυπόθηκος τόκος για δάνεια VA και το κόστος κλεισίματος είναι ανώτατο. Δεν απαιτούν PMI. Διαβάστε περισσότερα για τις διάφορες επιλογές δανείου εδώ.

Τι γίνεται με τα προγράμματα βοήθειας προκαταβολής;

Η κοινότητα στην οποία ζείτε μπορεί να προσφέρει προγράμματα βοήθειας προκαταβολής, τα οποία είναι δάνεια χαμηλού ή μη επιτοκίου ή επιχορηγήσεις για να βοηθήσουν ειδικές ομάδες-όπως πυροσβέστες ή εκπαιδευτικούς ή άτομα με χαμηλό εισόδημα-να έχουν αρκετά χρήματα για προκαταβολή ή έξοδα κλεισίματος ή και τα δύο. Πολλά από αυτά έχουν δημιουργηθεί για αγοραστές πρώτης κατοικίας και απαιτούν από τους συμμετέχοντες να παρακολουθήσουν ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα για αγοραστές σπιτιού. Μόνο ορισμένα σπίτια θα πληρούν τις προϋποθέσεις, επίσης. Ο τρόπος λειτουργίας του προγράμματος ποικίλλει ανά κατάσταση. μπορείτε να ελέγξετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για οποιοδήποτε κοντινό σας περιβάλλον εδώ. Πολλοί άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτά τα προγράμματα, αλλά λίγοι ισχύουν.

Συμπέρασμα?

Πλεονεκτήματα χαμηλότερης προκαταβολής

• Είστε ιδιοκτήτης σπιτιού! Ανεξάρτητα από το πόσο μπορείτε να καταβάλετε την προκαταβολή, έστω και ένα μικρό ποσοστό σημαίνει ότι είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, δημιουργώντας ίδια κεφάλαια.
• Η πραγματοποίηση χαμηλότερης προκαταβολής δεν θα εξαντλήσει τις αποταμιεύσεις σας. Αξίζει να είστε ρεαλιστές για την οικονομική σας κατάσταση εκ των προτέρων και να πληρώσετε ό, τι μπορείτε.
• Όταν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ορισμένες φορολογικές εκπτώσεις.

Μειονεκτήματα χαμηλότερης προκαταβολής

• Η πραγματοποίηση χαμηλότερης προκαταβολής σημαίνει επίσης ότι θα επιβαρυνθείτε με υψηλότερες πληρωμές υποθηκών ή/και χειρότερο επιτόκιο.
• Συχνά απαιτείται ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
• Τα ίδια κεφάλαια είναι η διαφορά μεταξύ της τρέχουσας εύλογης αγοραίας αξίας του σπιτιού και του τι χρωστάτε σε μια υποθήκη. Εάν επιλέξετε να καταβάλετε μια μικρή προκαταβολή, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε άμεση έλλειψη ιδίων κεφαλαίων. Ωστόσο, με κάθε πληρωμή, δημιουργείτε ίδια κεφάλαια.

Ό, τι κι αν βάζετε κάτω, η ιδιοκτησία του σπιτιού σας είναι κάτι που δίνει δύναμη και το να βάζετε τον εαυτό σας στην καλύτερη οικονομική θέση για να το κάνετε είναι αυτό που έχει τη μεγαλύτερη σημασία.

Αυτό το περιεχόμενο δημιουργείται και συντηρείται από τρίτο μέρος και εισάγεται σε αυτήν τη σελίδα για να βοηθήσει τους χρήστες να παρέχουν τις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου τους. Mayσως μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό και παρόμοιο περιεχόμενο στο piano.io.