Μπορώ να αποκτήσω σπίτι;
Κάθε στοιχείο σε αυτήν τη σελίδα επιλέχθηκε από τον εκδότη House Beautiful. Ενδέχεται να κερδίσουμε προμήθεια για ορισμένα από τα αντικείμενα που θα επιλέξετε να αγοράσετε.
Εάν είστε επίδοξοι αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά, γνωρίζετε ότι η εξοικονόμηση για προκαταβολή υπερβαίνει κατά πολύ την παράλειψη του τοστ αβοκάντο και την παύση του λογαριασμού σας στο Netflix. Perhapsσως είστε νωρίς στην καριέρα σας και απλά δεν περισσεύουν πολλά για εξοικονόμηση κάθε μήνα. Or, το ενοίκιο σας συνεχίζει να ανεβαίνει (παρόμοια) χρόνο με το χρόνο, εμποδίζοντας την ικανότητά σας να σκουρδίζετε χρήματα στο ταμείο προκαταβολής σας. Or, έπρεπε να βυθιστείς στις αποταμιεύσεις σου για να πληρώσεις έναν ιατρικό λογαριασμό.
Τα σενάρια είναι ατελείωτα και, χωρίς αμφιβολία, υπάρχουν πολλές προκλήσεις που μπορούν να κάνουν την ιδιοκτησία του σπιτιού να αισθάνεται ανέφικτη. Αλλά, τα καλά νέα; Υπάρχουν πολλές επιλογές δανείου, επιχορηγήσεις, φορολογικά κίνητρα και άλλες κατανοητές οικονομικές στρατηγικές που έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.
Εδώ, μια ματιά στο πώς μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι, ακόμη και στην πραγματικότητα, ειδικά-εάν δεν έχετε εξοικονομήσει 20 τοις εκατό για προκαταβολή ή τέλεια πίστωση ή δεν είστε το ήμισυ ενός νοικοκυριού δύο εισοδημάτων.
Προϋπολογισμός για PMI
Πιθανότατα έχετε ακούσει ότι το 20 τοις εκατό μειώνεται κατά το χρυσό πρότυπο όταν πρόκειται για την αγορά ενός σπιτιού. Αλλά, δεν είναι ο κανόνας, ειδικά για τους αγοραστές πρώτης κατοικίας. Σύμφωνα με τον α κανω ΑΝΑΦΟΡΑ από την Εθνική Ένωση Μεσιτών, οι αγοραστές πρώτης κατοικίας που χρηματοδότησαν τα σπίτια τους μείωσαν κατά μέσο όρο 7 %. Στην πραγματικότητα, σε μια πρωτότυπη έρευνα μεμονωμένων γυναικών αγοραστών σπιτιού που πραγματοποιήθηκε από Μαρί Κλερ και House Beautiful, Το 60 τοις εκατό των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι έβαλαν κάτω το 10 τοις εκατό ή λιγότερο.
Ωστόσο, ένα σημαντικό πλεονέκτημα της απόρριψης του 20 % είναι η αποφυγή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων ή PMI. «Το PMI είναι ασφάλιση για την υποθήκη σας, την οποία ο δανειστής απαιτεί από εσάς να αγοράσετε για να τον προστατεύσετε εάν δεν πληρώσετε το δάνειό σας», εξηγεί η Lauren Anastasio, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία σχεδιασμού στο SoFi, προσωπική εταιρεία χρηματοδότησης. «Είναι ασφάλιση για τον δανειστή, όχι για εσάς».
Συνήθως, το PMI κοστίζει μεταξύ 0,5 τοις εκατό και 1 τοις εκατό του ποσού του στεγαστικού σας δανείου σε ετήσια βάση, που καταβάλλεται κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε 0,5 τοις εκατό PMI σε δάνειο 300.000 δολαρίων, θα πληρώνετε επιπλέον 1.500 δολάρια το χρόνο ή 125 δολάρια το μήνα.
Σε πολλές περιπτώσεις, ο PMI είναι κάτι που τελικά πέφτει. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τους όρους του δανείου σας, λέει ο Anastasio. "Ορισμένα στεγαστικά δάνεια θα μειώσουν την απαίτηση PMI μόλις αποκτήσετε κεφάλαιο 20 τοις εκατό στο σπίτι και η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωθεί για το υπόλοιπο της θητείας σας", λέει. «Άλλα στεγαστικά δάνεια ενδέχεται να απαιτούν 10 χρόνια πληρωμών PMI, ακόμη και αν φτάσετε τα ίδια κεφάλαια 20 τοις εκατό νωρίτερα, και άλλα μπορεί να απαιτήσουν την εξόφλησή του για τη διάρκεια ζωής του δανείου».
Το πακέτο: Είναι δυνατό να αγοράσετε ένα σπίτι, ακόμη και χωρίς να αυξήσετε το 20 %. Όταν προγραμματίζετε προϋπολογισμό, συνυπολογίστε το κόστος όπως το PMI, η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού, τα τέλη HOA, οι φόροι ιδιοκτησίας και ένα ταμείο επείγουσας επιδιόρθωσης. Ο υπολογισμός αυτών των συνδυασμένων δαπανών είναι μια άσκηση στην οποία μπορεί να βοηθήσει ο δανειστής σας. Μάθετε περισσότερα για όλα τα απρόσμενα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού εδώ [LINK TO STORY].
Εξερευνήστε τις επιλογές δανείου σας
Ως πρώτος αγοραστής σπιτιού, θα πρέπει να συζητήσετε από νωρίς για τις μοναδικές συνθήκες δανείου σας με έναν δανειστή, λέει Σιέρα Χάντσον, αδειούχος σύμβουλος στεγαστικών δανείων στη Γεωργία και διευθυντής υποκαταστήματος στη Angel Oak Home Loans. Κατά τη διάρκεια αυτής της συνομιλίας, θα θελήσετε να συζητήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, πόσα μετρητά μπορείτε να καταβάλετε πληρωμή, ο μισθός σας και άλλες πηγές εισοδήματος, πόσα χρέη έχετε και σε ποιο τομέα καριέρας εργάζεστε σε. Όλες αυτές οι πληροφορίες μπορούν να βοηθήσουν έναν δανειστή να σας καθοδηγήσει σε ένα δάνειο που ταιριάζει καλύτερα στις περιστάσεις σας, εξηγεί ο Χάντσον.
«Αυτές τις μέρες υπάρχουν προγράμματα δανείων που ταιριάζουν στους περισσότερους αγοραστές κατοικιών», λέει. Εάν είστε ελεύθεροι επαγγελματίες, για παράδειγμα, υπάρχουν δάνεια τραπεζικών καταστάσεων μόνο για ελεύθερους επαγγελματίες. Συζητήστε με έναν δανειστή σχετικά με τη συμβατική χρηματοδότηση και μην παραβλέπετε δάνεια από Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) και το Υπουργείο Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών (USDA).
Ακολουθεί ένα δείγμα δανειακών προγραμμάτων που αξίζει να εξερευνήσετε:
- Δάνεια VA:
Διατίθεται για τα πιο ενεργά στρατιωτικά μέλη σε όλους τους στρατιωτικούς κλάδους, καθώς και για βετεράνους, εφέδρους και μέλη της Εθνικής Φρουράς, Δάνεια για υποθέσεις βετεράνωνσυνήθως δεν απαιτούν προκαταβολή ή δεν έχουν χρεώσεις PMI. Για να επιβεβαιώσετε ότι πληροίτε τα κριτήρια για δάνειο VA, μπορείτε να λάβετε ένα "Πιστοποιητικό καταλληλότητας" από το ebenefits.va.gov. - Δάνεια FHA:
Αυτά τα Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης Τα δάνεια είναι κατάλληλα για αγοραστές χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος ή για όσους έχουν πιστωτικά αποτελέσματα χαμηλότερα από το μέσο όρο. Μέσω αυτού του προγράμματος, μπορείτε να μειώσετε μόλις 3,5 τοις εκατό εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι 580 ή 10 τοις εκατό κάτω εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι 500 ή μεγαλύτερο. Ένα μειονέκτημα αυτού του δανείου είναι ότι εάν κάνετε λιγότερη από 10 τοις εκατό προκαταβολή, δεν μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων σε αυτό το δάνειο μόλις φτάσετε το 20 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων. - HUD Good Neighbor Next Door:
Επιλέξιμα σπίτια σε αυτό Πρόγραμμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης έρχονται με έκπτωση 50 τοις εκατό από την τιμή καταλόγου για εκπαιδευτικούς, αξιωματικούς επιβολής του νόμου, πυροσβέστες και ΕΜΤ. Οι αγοραστές μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για να κάνουν μόνο μια προκαταβολή 100 δολαρίων για αυτά τα σπίτια. Ένα κακό εδώ είναι ότι μπορεί να ερωτευτείτε ένα σπίτι που δεν είναι κατάλληλο για το πρόγραμμα. - Δάνεια USDA:
Χορηγείται από το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ, το πρόγραμμα άμεσων στεγαστικών δανείων βοηθά τους αγοραστές χαμηλού εισοδήματος στις αγροτικές περιοχές να αγοράσουν σπίτια χωρίς να απαιτούν προκαταβολή. Με τις επιδοτήσεις, τα επιτόκια μπορεί να φτάσουν το 1 %, πολύ χαμηλότερα από την αγορά. - Fannie Mae HomeΕτοιμο πρόγραμμα:
Αυτό Πρόγραμμα Fannie Mae επιτρέπει προκαταβολή έως 3 τοις εκατό και ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 620. Ένα προνόμιο αυτού του δανείου είναι ότι η ασφάλιση στεγαστικών δανείων μπορεί να ακυρωθεί μόλις τα ίδια κεφάλαια του δανειολήπτη φτάσουν το 20 %. Είναι επίσης μοναδικό επειδή λαμβάνει υπόψη το εισόδημα από τους ενοικιαστές, το οποίο θα μπορούσε να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις. - Neighborhood Assistance Corporation of America:
Κοινώς αναφέρεται ως NACA, αυτό το πρόγραμμα δανείου από μια μη κερδοσκοπική ιδιοκτησία σπιτιού σπάει το καλούπι. "Είναι ένα φανταστικό πρόγραμμα για να προετοιμαστείτε και να κάνετε μια αγορά πρώτης κατοικίας με μηδενική προκαταβολή και λογικό επιτόκιο", λέει η Cynthia Meyer, Certified Financial Planner. Είναι ενδιαφέρον ότι τα δάνεια NACA δεν απαιτούν παραδοσιακό πιστωτικό έλεγχο, αλλά προσφέρουν μαθήματα αγοράς σπιτιού και δανείζει τους συμμετέχοντες που αποδεικνύουν ότι είναι σε θέση να πληρώσουν λογαριασμούς που βρίσκονται εντός τους έλεγχος.
Εάν αυτά τα προγράμματα δανείων δεν ταιριάζουν, ωστόσο, έχετε ακόμα επιλογές, λέει ο Jeremy Sopko, CEO της Δανεισμός εθνών, μια στεγαστική εταιρεία που έχει άδεια να δανείσει σε 47 πολιτείες. Κάθε κράτος έχει τη δική του σειρά προγραμμάτων βοήθειας προκαταβολής, όλα με διαφορετικά σύνολα κριτηρίων για την καταλληλότητα, εξηγεί. Ορισμένες κομητείες και δήμοι έχουν ακόμη και τα δικά τους προγράμματα για να βοηθήσουν τους αγοραστές κατοικιών για πρώτη φορά.
"Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε μερικές φορές να λάβετε χρήματα επιχορήγησης για την προκαταβολή σας, τα οποία είναι βασικά δωρεάν χρήματα από την κυβέρνηση", λέει ο Sopko. Σε άλλες περιπτώσεις, τα κίνητρα περιλαμβάνουν καλύτερα επιτόκια δανείων.
Η ουσία: Υπάρχουν πολλά κίνητρα και επιχορηγήσεις εκεί έξω. «Ο στεγαστικός σας επαγγελματίας θα πρέπει να είναι ενήμερος γι 'αυτούς, οπότε αν ρωτήσετε:" Ποια Βοήθεια Προπληρωμής Τα προγράμματα (ή DPA) είναι διαθέσιμα για μένα; »θα πρέπει να είναι σε θέση να σας κατευθύνουν προς τη σωστή κατεύθυνση», δήλωσε ο Σόπκο λέει. Αν θέλετε να το ερευνήσετε μόνοι σας, ελέγξτε το με το δικό σας κρατική υπηρεσία χρηματοδότησης κατοικιών.
Μπορεί να έχετε ακούσει για μια ομοσπονδιακή πίστωση φόρου αγοραστή για πρώτη φορά κατοικίας. Η πίστωση εφαρμόστηκε κατά τη διάρκεια της κυβέρνησης Ομπάμα, αλλά δεν είναι πλέον διαθέσιμη. Παρόλο που δεν είναι το ίδιο με τη φορολογική πίστωση, οι ιδιοκτήτες σπιτιού ενδέχεται να μπορούν να λάβουν έκπτωση φόρου επιτοκίου ενυπόθηκων δανείων που θα μπορούσε ενδεχομένως να μειώσει το φορολογικό τους λογαριασμό.
Αποφασίστε για τους όρους του δανείου
Καθώς διερευνάτε τις επιλογές δανείου, θα πρέπει επίσης να αποφασίσετε εάν θέλετε να πάτε με υποθήκη σταθερού επιτοκίου ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι μακράν η πιο δημοφιλής διαδρομή, με περισσότερο από το 95 % των αγοραστών να επιλέγουν αυτήν τη στιγμή, σύμφωνα με στοιχεία προέλευσης δανείων από την Ellie Mae, μια εταιρεία λογισμικού που επεξεργάζεται υποθήκες. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν σημαίνουν εκπλήξεις: Η πληρωμή της υποθήκης σας θα παραμείνει η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου σας.
Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο ή κυμαινόμενο επιτόκιο, από την άλλη πλευρά, προσφέρουν χαμηλά αρχικά επιτόκια και στη συνέχεια τα επιτόκια επαναφέρονται μετά από μια ορισμένη περίοδο. Για παράδειγμα, ένα 5/1 ARM σημαίνει ότι το επιτόκιο υποθήκης σας είναι κλειδωμένο για πέντε χρόνια και στη συνέχεια υπόκειται σε προσαρμογή σε ετήσια βάση.
Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, είναι καλή ιδέα να κλειδώσετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, ώστε να μην υπόκειται σε επιτόκιο αυξάνεται σε τρία, πέντε, επτά, ή όσα χρόνια και αν ορίζονται σε ένα σενάριο ρυθμιζόμενου επιτοκίου, Sopko εξηγεί. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις αυτό μπορεί να είναι κατάλληλο για εσάς. Μπορεί να εξετάσετε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, για παράδειγμα, εάν είστε βέβαιοι ότι θα μετακομίσετε εντός της εισαγωγικής περιόδου πριν από την επαναφορά των επιτοκίων. Περίπου το 6 τοις εκατό των ερωτηθέντων στην έρευνα μας επέλεξαν υποθήκη κυμαινόμενου επιτοκίου.
Θα πρέπει επίσης να αποφασίσετε αν θέλετε να πάρετε υποθήκη 30 ετών ή υποθήκη 15 ετών. Τα στεγαστικά δάνεια τριάντα ετών, τα οποία είναι πιο δημοφιλή, αποπληρώνονται κατά τη διάρκεια 30 ετών, ενώ τα στεγαστικά δάνεια 15 ετών, δεν αποτελεί έκπληξη, αποπληρώνονται σε 15. Ενώ οι μηνιαίες πληρωμές είναι χαμηλότερες για υποθήκες 30 ετών, σημαίνει ότι πληρώνετε περισσότερους τόκους από ό, τι με υποθήκη 15 ετών. Είναι πιο δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για 15ετή υποθήκη, επειδή οι υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές.
Εάν κατασκευάζετε ένα σπίτι κατά παραγγελία ή αγοράζετε ένα υπό κατασκευή σπίτι σε μια νεόδμητη υποδιαίρεση, πιθανότατα θα έχετε κάποια επιπλέον βήματα και επιλογές χρηματοδότησης. ΕΝΑ δάνειο κατασκευής, το οποίο είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο υψηλότερου επιτοκίου, χρησιμοποιείται συνήθως για την κάλυψη του κόστους κατασκευής ενός σπιτιού εάν το χτίζετε μόνοι σας ή προσλαμβάνετε έναν προσαρμοσμένο κατασκευαστή. Εάν αγοράζετε σε μια νέα υποδιαίρεση, μπορεί να έχετε πρόσβαση σε χρηματοδότηση κατασκευαστών - το 3 % των ερωτηθέντων μας το χρησιμοποίησαν. Πολλοί μεγάλοι κατασκευαστές έχουν θυγατρικές στεγαστικών δανείων ή σχέσεις θυγατρικών με εταιρείες ενυπόθηκων δανείων και προσφέρουν επιλογές χρηματοδότησης στους αγοραστές, οι οποίες ενδέχεται να συνοδεύονται από κάποια κίνητρα. Ωστόσο, θα θέλετε να ψωνίσετε με άλλους δανειστές και να συγκρίνετε τους όρους δανείου, όπως τα τέλη προέλευσης και τα επιτόκια.
Οικονομικά δώρα
Ακόμα και με όλες αυτές τις επιλογές, μπορεί να αναρωτιέστε: δεν είμαι ακόμα σίγουρος πώς θα μπορούσα να αντέξω ένα σπίτι. πώς είναι οι συνεργάτες μου ή οι συνομήλικοί μου; Είναι δίκαιη ερώτηση!
Όπως αποδεικνύεται, πολλοί αγοραστές πρώτης κατοικίας βασίζονται σε δώρα από μέλη της οικογένειας ή φίλους, που τους δίνουν χρήματα για την προκαταβολή. Στην έρευνά μας, μόλις το ένα πέμπτο των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι πήραν χρήματα από την οικογένειά τους για να βοηθήσουν στην αγορά του σπιτιού τους. Σύμφωνα με τον α Έκθεση του 2019 από την Εθνική Ένωση Μεσιτών, το 28 % των αγοραστών κάτω των 28 ετών βασίστηκε σε ένα οικονομικό δώρο για να βοηθήσει στην πληρωμή των προκαταβολών τους. Συνολικά, το 12 τοις εκατό των αγοραστών κατοικίας έλαβε ένα δώρο.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτό δεν μπορεί να είναι δάνειο (οι δανειστές δεν θέλουν να παρατείνετε τον εαυτό σας). Μάλλον, δεν συνδέονται χρήματα με την προκαταβολή. Οι δανειστές θα απαιτήσουν μια "επιστολή δώρου" για να επιβεβαιώσουν ότι τα χρήματα που προέρχονται από την οικογένεια ή τους φίλους σας δεν είναι δάνειο.
Παρόλο που αυτό μπορεί να μην είναι βιώσιμο για κάθε αγοραστή σπιτιού, η λήψη λίγης βοήθειας από τον πλούσιο θείο ή τον παππού και τη γιαγιά σας θα μπορούσε να βοηθήσει στην ενίσχυση της προκαταβολής σας.
Από:Μαρί Κλερ ΗΠΑ
Αυτό το περιεχόμενο δημιουργείται και συντηρείται από τρίτο μέρος και εισάγεται σε αυτήν τη σελίδα για να βοηθήσει τους χρήστες να παρέχουν τις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου τους. Mayσως μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό και παρόμοιο περιεχόμενο στο piano.io.
