Τύποι στεγαστικών δανείων
Κάθε στοιχείο σε αυτήν τη σελίδα επιλέχθηκε από τον εκδότη House Beautiful. Ενδέχεται να κερδίσουμε προμήθεια για ορισμένα από τα αντικείμενα που θα επιλέξετε να αγοράσετε.
Αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι, το πιθανότερο είναι ότι κοιτάτε και στεγαστικά δάνεια - και μπορεί να είναι δύσκολο να καταλάβετε το καλύτερο για εσάς. Θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε την επιλογή που θα σας εξοικονομήσει περισσότερο από την προκαταβολή, τα τέλη και τους τόκους σας. Αλλά όταν υπάρχουν τόσες πολλές επιλογές στη διάθεσή σας, μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατο να γνωρίζετε από πού να ξεκινήσετε.
«Ανάλογα με παράγοντες όπως το πού ζείτε και πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε, ορισμένα στεγαστικά δάνεια ταιριάζουν καλύτερα σε α τις συνθήκες του αγοραστή κατοικίας και το ποσό του δανείου », εξηγεί η Certified Financial Planner Lauren Anastasio της προσωπικής χρηματοδότησης Εταιρία SoFi. Παρακάτω, ελέγξτε τις πιο δημοφιλείς επιλογές, καθώς και τη διορατικότητα του Αναστασίου σχετικά με τον προσδιορισμό αυτής για την οποία πρέπει να υποβάλετε αίτηση.
Συμβατικά Δάνεια
«Τα συμβατικά δάνεια προέρχονται από τράπεζα ή ιδιώτη δανειστή και είναι δεν υποστηριζόμενη ή ασφαλισμένη από μια κυβέρνηση », λέει ο Αναστασίου. «Συχνά έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις από τα κρατικά δάνεια, αλλά είναι πιο εύκολο να αποκτηθούν εάν διαθέτετε επαρκή περιουσιακά στοιχεία και καλή πίστωση. » Το θετικό είναι η ευελιξία: Τα συμβατικά δάνεια μπορεί να είναι αρκετά μεγάλα και κυμαίνονται ως προς την προκαταβολή και τη διάρκεια μήκος.
Εάν υποβάλετε αίτηση για συμβατικό δάνειο, μια τράπεζα ή δανειστής θα εξετάσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και τον λόγο χρέους προς εισόδημα, καθώς και θα απαιτήσει προκαταβολή, συνήθως από 5 έως 20 τοις εκατό προκαταβολικά. Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι εάν βάζετε κάτω από 20 τοις εκατό, τα συμβατικά δάνεια θα απαιτούν πρόσθετη αμοιβή κάθε μήνα (το PMI).
Υπάρχουν γενικά δύο τύποι συμβατικών δανείων: τα πιστωτικά δάνεια και τα μη συμμορφούμενα δάνεια. Σε αυτή την περίπτωση, ένα σύμφωνο δάνειο σημαίνει απλώς ότι το ποσό του δανείου εμπίπτει στα ανώτατα όρια που ορίζει η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης. Ένα σύμφωνο δάνειο θα λειτουργήσει για εσάς εάν γνωρίζετε ότι δεν πρόκειται να πάτε πουθενά σύντομα, έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα για να το υποβάλετε και γνωρίζετε ότι θα έχετε τα χρήματα να πληρώσετε για την προκαταβολή ή/και το PMI. Ωστόσο, εάν σχεδιάζετε να μετακομίσετε σύντομα ή δεν νομίζετε ότι θα ικανοποιήσετε την απαίτηση περιουσιακών στοιχείων, πιθανότατα δεν είναι η καλύτερη επιλογή σας.
Δάνεια σταθερού επιτοκίου
«Τα περισσότερα δάνεια είναι στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, όπου το επιτόκιο είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Τα πιο συνηθισμένα χρονικά πλαίσια για στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι 15 και 30 έτη », λέει ο Αναστασίου. Παρόλο που θα εξοικονομούσατε τόκους σε 15ετή δάνειο, οι μηνιαίες πληρωμές είναι πολύ υψηλότερες. Το μειονέκτημα της υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι ότι αν κλειδώσατε το επιτόκιο σας τη στιγμή που τα επιτόκια ήταν υψηλά, θα κολλήσετε με αυτό το υψηλότερο τόκους για όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου (εκτός εάν κάνετε αναχρηματοδότηση), αλλά το πλεονέκτημα της υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι η ευκολία και η προβλεψιμότητα όταν πρόκειται για το δικό σας προϋπολογισμός. "Μπορείτε να βασιστείτε σε αυτήν τη σταθερή μηνιαία πληρωμή χωρίς πολλή ανησυχία", λέει.
Ρυθμιζόμενα επιτόκια δάνεια
«Η εναλλακτική λύση στα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή δάνεια ARM», εξηγεί ο Αναστάσιο. "Αυτά τα δάνεια έχουν επιτόκιο που αλλάζει καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου, καθώς τα επιτόκια κυμαίνονται." Τα ARM συνήθως έχουν αρχικό σταθερό επιτόκιο περίοδος πέντε έως δέκα ετών - επομένως είναι περισσότερο υβριδικό δάνειο - προτού τα επιτόκια μετατοπιστούν σε μεταβλητό επιτόκιο που ποικίλλει ανάλογα με το αγορά. Στην περίοδο σταθερού επιτοκίου ενός δανείου ARM, το επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο ενός παραδοσιακού δανείου σταθερού επιτοκίου, το οποίο μπορεί να αποτελέσει κλήρωση για ορισμένους. Ωστόσο, το δάνειο ARM θα μπορούσε να καταλήξει να κοστίζει περισσότερο σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, ειδικά εάν οι αυξήσεις των επιτοκίων στο μέλλον είναι δραματικές.
«Οι αγοραστές κατοικιών με χαμηλότερες πιστωτικές βαθμολογίες είναι οι πλέον κατάλληλοι για υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, καθώς οι άνθρωποι με χαμηλή πίστωση συνήθως δεν μπορούν να λάβουν καλές τιμές για δάνεια σταθερού επιτοκίου», λέει ο Ανατάσιο. «Με αυτόν τον τρόπο, μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο μπορεί να αυξήσει αρκετά τα επιτόκια για να θέσει την ιδιοκτησία κατοικίας σε ευκολότερη πρόσβαση. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια είναι επίσης εξαιρετικά για άτομα που σχεδιάζουν να μετακομίσουν και να πουλήσουν το σπίτι τους πριν αυξηθεί η περίοδος σταθερού επιτοκίου τους και τα επιτόκια τους αρχίσουν να ανεβαίνουν ».
Δάνεια FHA
Ένα δάνειο FHA (Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης) σας επιτρέπει να μειώσετε το 3 % της προκαταβολής στο σπίτι σας, επειδή τα δάνεια FHA υποστηρίζονται από την κυβέρνηση.
"Τα στεγαστικά δάνεια FHA μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για αγοραστές πρώτης κατοικίας ή άτομα που έχουν χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα", λέει ο Anastasio. «Για παράδειγμα, εάν έχετε λόγο χρέους προς εισόδημα 43 τοις εκατό ή λιγότερο ή πιστωτικό σκορ τουλάχιστον 580, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για 3,5 τοις εκατό προκαταβολή».
Οι λιγότερο αυστηροί περιορισμοί καθιστούν ευκολότερα τη λήψη δανείων FHA για εκείνους με λιγότερα από τέλεια οικονομικά ή γενικά αγοραστές πρώτης κατοικίας, αλλά όσοι έχουν τη δυνατότητα να λάβουν συμβατικό δάνειο μπορεί να θέλουν να μείνουν μακριά από μια επιλογή FHA, δεδομένου ότι υπάρχει περισσότερη γραφειοκρατία κατά την αίτηση επεξεργάζομαι, διαδικασία. Οι αγοραστές δανείων που έχουν εγκριθεί από τη FHA υποχρεούνται επίσης να πληρώνουν ασφάλιση στεγαστικών δανείων-είτε εκ των προτέρων είτε καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου-η οποία κυμαίνεται στο 1 % περίπου του κόστους του ποσού του δανείου.
Δάνεια Jumbo
"Τα Jumbo δάνεια μπορούν να είναι μια επιλογή εάν χρειάζεστε ένα δάνειο μεγαλύτερο από το όριο πιστώσεων, αλλά δεν έχετε μετρητά για μεγαλύτερη προκαταβολή", εξηγεί ο Αναστασίου. «Είναι ένα είδος δανείου υπερμεγέθους που έχει αυστηρότερα πρότυπα από ένα συμμορφούμενο δάνειο, και είναι περισσότερο προσβάσιμο για όσους έχουν υψηλότερα εισοδήματα, ισχυρότερα πιστωτικά αποτελέσματα, αποθεματικά μετρητών και μέτριο χρέος προς το εισόδημα αναλογίες ».
Βασικά, τα jumbo δάνεια μπορεί να είναι πιο συνηθισμένα σε περιοχές υψηλότερου κόστους και γενικά απαιτούν πιο εμπεριστατωμένη τεκμηρίωση για να πληρούν τις προϋποθέσεις. Είναι λογικό για πιο εύπορους αγοραστές που αγοράζουν ένα σπίτι υψηλής ποιότητας. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι το αν χρειάζεστε ή όχι ένα jumbo δάνειο καθορίζεται μόνο από το πόσο χρηματοδότηση που χρειάζεστε - όχι με την τιμή αγοράς του ακινήτου - και μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο παίρνω.
Είστε έτοιμοι για το επόμενο βήμα; Δείτε πώς μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια υποθήκη και να σχεδιάσετε την εκτίμησή σας.
Ακολουθήστε το House Beautiful on Ίνσταγκραμ.
Αυτό το περιεχόμενο δημιουργείται και συντηρείται από τρίτο μέρος και εισάγεται σε αυτήν τη σελίδα για να βοηθήσει τους χρήστες να παρέχουν τις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου τους. Mayσως μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό και παρόμοιο περιεχόμενο στο piano.io.
