4 επαγγελματικές συμβουλές για την εύρεση του σωστού δανείου κατοικίας και την έγκριση

Έχετε ψάξει ψηλά και χαμηλά για ένα δικό σας σπίτι-ένα με υπέροχο δωμάτιο, παράθυρα από το δάπεδο μέχρι την οροφή, θολωτές οροφές, πισίνα στο έδαφος-τοποθετημένο σε ένα γραφικό αγροτεμάχιο. Aταν ένας άθλος όχι για τους αδύναμους, αλλά βρήκες το σπίτι που χτυπάει κάθε κουτί. Τώρα, η πραγματικότητα έχει ξεκινήσει: Πώς θα το αντέξετε οικονομικά;

Ακόμα και αφού έχετε αποθηκεύσει τις πένες σας σε ένα μικρό αυγό φωλιάς, η τιμή είναι τρομακτική. Και η ιδέα της εκκαθάρισης του τραπεζικού σας λογαριασμού μπορεί απλώς να σας στείλει να ζήσετε στο υπόγειο των γονιών σας (καλά, ίσως υπερβάλλουμε λίγο). Αλλά εδώ έρχεται η χρηματοδότηση κατοικίας με υποθήκη, για να εξοικονομήσετε μέρα και τις αποταμιεύσεις σας. Η υποθήκη είναι ένα είδος δανείου που χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή περιουσίας. Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων, το καθένα με διαφορετικά οφέλη και απαιτήσεις. Η κατανόηση των συνθηκών - ό, τι είναι το πρώτο σας ροντέο ή το πέμπτο - μπορεί να είναι δύσκολη. Ακολουθούν συμβουλές από τους ειδικούς για να πλοηγηθείτε στη διαδικασία σαν επαγγελματίας.

Βελτιστοποιήστε την πιστωτική σας αναφορά

Τα βασικά πράγματα που λαμβάνει υπόψη ένας δανειστής πριν καθορίσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο είναι η πιστοληπτική σας ικανότητα, το ποσό του δανείου, το δάνειο προς αξία (πόσο δανείζεστε έναντι αξίας ακινήτου), διάρκεια δανείου και αν το δάνειο προορίζεται για αγορά ή για αναχρηματοδότηση, λέει ο Ian ΣΙ. MacDonald, αντιπρόεδρος και υπεύθυνος στεγαστικών δανείων για Τράπεζα Περιφερειών.

"Όσο πιο ισχυρή είναι η πίστωση, τόσο καλύτερο θα είναι το ποσοστό, οπότε αν έχετε χρόνο, ελέγξτε την προσωπική σας πιστωτική έκθεση για να βεβαιωθείτε ότι όλα τα πιστωτικά στοιχεία είναι στη σειρά", λέει. "Για παράδειγμα, εάν είστε σε θέση να προσαρμόσετε τη χρήση της περιστρεφόμενης πίστωσης (διατηρώντας τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας χαμηλό σε σύγκριση με το πιστωτικό σας όριο) για να αυξήσετε τη βαθμολογία σας, ίσως αξίζει τον κόπο να λάβετε το καλύτερο επιτόκιο στην υποθήκη σας. "

Όσο πιο γρήγορα ξεκινήσετε τη συζήτηση για τις επιλογές και την αποδοχή σας, τόσο το καλύτερο, λέει ο MacDonald. «Για παράδειγμα, εάν ένας δανειολήπτης περιμένει μέχρι να έχει μια σύμβαση αγοράς για να εξετάσει τις επιλογές χρηματοδότησης, ενδέχεται να ανακαλύψουν ένα λανθασμένο στοιχείο στην πίστωσή τους που επηρεάζει το ποσοστό/τιμή ή την ικανότητά τους έχω τα προσόντα. Εάν εξετάσουν έγκαιρα την αξιοπιστία τους, τότε θα μπορούσε να υπάρξει χρόνος για την αντιμετώπιση της κατάστασης χωρίς τους χρονικούς περιορισμούς της σύμβασης αγοράς. "

Βρείτε έναν τοπικό δανειστή

Ο καλύτερος τρόπος για να βρείτε έναν αξιόπιστο δανειστή είναι μέσω μιας σύστασης, λέει ο MacDonald. «Μιλήστε με τους φίλους, την οικογένειά σας, τον κτηματομεσίτη ή τον τραπεζίτη σας για να δείτε ποιος είναι αξιόπιστος όσον αφορά τις εξαιρετικές τιμές και την άριστη εξυπηρέτηση. Προτείνω επίσης να συνεργάζεστε με κάποιον τοπικό καθώς έχει συμφέρον να πραγματοποιηθεί ομαλά η συναλλαγή σας. "

Λάβετε υπόψη ότι ένας δανειστής που διαφημίζει το "χαμηλότερο" επιτόκιο μπορεί να μην είναι ο καλύτερος, λέει Γιάννης W. Mallett, συγγραφέας του Αγοράστε το πρώτο σας σπίτι σήμερα! «Οι πιθανότητες είναι ότι δεν θα έχετε την προσοχή που χρειάζεστε. Γιατί όταν έχετε χαμηλό ποσοστό, σημαίνει ότι έχετε πολύ λίγα χρήματα για να σας εξυπηρετήσουμε και να σου δώσω τη σωστή υποθήκη. » Αντ 'αυτού, ο Mallet συνιστά να αναζητήσετε έναν δανειστή με ανταγωνιστικό ποσοστά. "Συνήθως θα έχετε καλύτερη εξυπηρέτηση και θα έχετε μια πολύ καλύτερη εμπειρία συνολικά." Ένας έμπειρος δανειστής όχι μόνο σας βοηθά να προσδιορίσετε τις επιλογές σας, επισημαίνει το MacDonald, αλλά και να καταλάβετε ποια από αυτές τις επιλογές ταιριάζει καλύτερα στις επιθυμίες σας και ανάγκες.

Εξετάστε υποθήκη σταθερού επιτοκίου

Υποθήκη σταθερού επιτοκίου (FRM), είναι ένας τύπος επιτοκίου που εφαρμόζεται στο δάνειο που επιλέγετε. Το όφελος ενός FRM είναι ότι το ίδιο επιτόκιο χρεώνεται καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής ενός δανείου, οπότε ο δανειολήπτης προστατεύεται από τα αυξανόμενα επιτόκια, τα οποία μπορούν να αυξήσουν τις μηνιαίες πληρωμές.

Ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι το ασφαλέστερο στοίχημα-ιδιαίτερα για έναν αγοραστή για πρώτη φορά-επειδή μπορείτε να υπολογίζετε ότι οι πληρωμές σας είναι περίπου ίδιες κάθε μήνα (ανεξάρτητα από τις διακυμάνσεις της αγοράς). «Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών θα σας δώσει το πιο σταθερό επιτόκιο», λέει ο Mallett.

Ενώ μια υποθήκη 30 ετών είναι η πιο δημοφιλής επιλογή επειδή προσφέρει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, το μειονέκτημα είναι ότι υπάρχει πολύ υψηλότερη συνολικά κόστος - επειδή για περίπου μια δεκαετία ή περισσότερο, ουσιαστικά πληρώνετε μόνο τόκους, λέει ο Mallett, αλλά δεν πληρώνετε το αρχικό κεφάλαιο (το ποσό που έχετε δανειστεί η τράπεζα).

Ένας άλλος τύπος επιτοκίου (που χρησιμοποιείται λιγότερο συχνά) είναι μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM). Αυτό είναι εκείνο όπου τα ποσοστά κυμαίνονται και οι πληρωμές είναι ένα καθορισμένο επιτόκιο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο - συχνά τρία ή πέντε χρόνια. Μετά από αυτό, το ποσοστό (και η μηνιαία πληρωμή) μπορεί να αλλάξει. Τα ARM είναι πραγματικά ευεργετικά μόνο εάν μένετε βραχυπρόθεσμα στο σπίτι σας.

«Αν γνωρίζετε ότι θα είστε μόνο στην ιδιοκτησία για πέντε έως επτά χρόνια, τότε ένα ARM μπορεί να μην είναι μια κακή συμφωνία για εσάς. Αλλά να έχετε κατά νου, οι άνθρωποι τείνουν να μένουν στα σπίτια τους πολύ περισσότερο από ό, τι περίμεναν αρχικά », λέει ο Mallett.

Αποφύγετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων, αν είναι δυνατόν

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα συμβατικό δάνειο - το οποίο είναι καλύτερο για άτομα με καλή πίστωση, σταθερή δουλειά και ιστορικό εισοδήματος - αλλά δώστε μια προκαταβολή αυτό είναι κάτω από 20 τοις εκατό (μπορείτε να μειώσετε το 3 τοις εκατό με ένα συμβατικό δάνειο), θα πρέπει να πληρώσετε μηνιαία ασφάλιση στεγαστικών δανείων, Mallett λέει.

«Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων βασίζεται στον κίνδυνο, οπότε όσο χαμηλότερη είναι η προκαταβολή, τόσο περισσότερο ο δανειστής θα αντισταθμίσει τον κίνδυνο με την ασφάλιση στεγαστικών δανείων για να ασφαλιστεί έναντι αθέτησης», λέει. «Σε γενικές γραμμές, όσο λιγότερα βάζετε κάτω, τόσο υψηλότερη είναι η μηνιαία ασφάλιση στεγαστικών δανείων», Ωστόσο, μόλις το δάνειό σας αξίζει ο λόγος είναι 78 τοις εκατό, που σημαίνει ότι έχετε πληρώσει το 22 τοις εκατό του κεφαλαίου σας, η ασφάλιση υποθηκών σας θα απογειωθεί, Μαλέτ λέει.

Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια για ένα συμβατικό δάνειο, είτε επειδή δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια σημαντική προκαταβολή, έχετε χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα ή έχετε χαμηλό έως μέτριο εισόδημα νοικοκυριού, ένα δάνειο από την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης (FHA) μπορεί να είναι το καλύτερο επιλογή. Αυτό επιτρέπει σε όσους έχουν πιστωτική βαθμολογία έως 500 να πληρούν τις προϋποθέσεις για προκαταβολή 10 τοις εκατό και σε όσους έχουν ελάχιστη βαθμολογία 580 να πληρούν τις προϋποθέσεις για προκαταβολή 3,5 τοις εκατό.

Όμως, «πρέπει να πληρώσετε εκ των προτέρων ασφάλιση στεγαστικών δανείων, που είναι περίπου 1,75 μονάδες του ποσού του δανείου», λέει ο Mallett. Έτσι, εάν πρόκειται για δάνειο $ 400,000, τότε θα πληρώσετε περίπου $ 7,000 εκ των προτέρων. Και, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε μηνιαία ασφάλιση στεγαστικών δανείων καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να θυμάστε: "Μπορείτε να πάρετε ένα δώρο για μια προκαταβολή, αλλά δεν μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για μια προκαταβολή", λέει ο Mallett.

Για να βρείτε το επιλογή χρηματοδότησης σπιτιού που ταιριάζει καλύτερα στον τρόπο ζωής σας, επισκεφθείτεRegions.com για συμβουλές και εργαλεία ή για να προγραμματίσετε ένα ραντεβού με έναν από τους επαγγελματίες τους σήμερα.

Αυτό το περιεχόμενο δημιουργείται και συντηρείται από τρίτο μέρος και εισάγεται σε αυτήν τη σελίδα για να βοηθήσει τους χρήστες να παρέχουν τις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου τους. Mayσως μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό και παρόμοιο περιεχόμενο στο piano.io.