Εάν μπορείτε να πληρώσετε όλα τα μετρητά για ένα σπίτι, θα έπρεπε;

Όταν τα επιτόκια έπεσαν σε ιστορικά χαμηλά και έπεσαν κάτω από το 3 τοις εκατό το 2020, η σύναψη ενός στεγαστικού δανείου φαινόταν σαν κάτι το αδιανόητο. Αλλά τώρα τα επιτόκια για το πιο δημοφιλές προϊόν στεγαστικού δανείου - τα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο 30 ετών - επανέρχονται στο 7% περίπου. Το οποίο γεννά το ερώτημα: Εάν μπορείτε να το ταλαντώσετε, θα πρέπει να προσπαθήσετε να πληρώσετε όλα τα μετρητά για ένα σπίτι; Ή μήπως είναι πιο λογικό να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο; Ποια είναι η πιο έξυπνη οικονομική απόφαση;

Είτε το πιστεύετε είτε όχι, σχεδόν το ένα τρίτο των σπιτιών στις ΗΠΑ αγοράζεται με όλα τα μετρητά, σύμφωνα με ανάλυση του 2021 από την εταιρεία ακινήτων Redfin. Έχοντας μια προσφορά όλα τα μετρητά μπορεί να σας βοηθήσει να ξεχωρίσετε σε μια ανταγωνιστική αγορά κατοικιών, επειδή, με λιγότερα απρόοπτα, μπορείτε να φτάσετε στο τραπέζι κλεισίματος πιο γρήγορα.

Αν είσαι σε αυτή την αξιοζήλευτη θέση, μπράβο. Απλά να έχετε κατά νου ότι ακόμα κι αν μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με μετρητά, σύμφωνα με τους ειδικούς, είτε εσείς

πρέπει το κάνετε αυτό εξαρτάται από τη συνολική οικονομική σας εικόνα και το κόστος ευκαιρίας.

Για παράδειγμα, εάν σκέφτεστε να πουλήσετε μετοχές για να αγοράσετε ένα σπίτι, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τον φόρο υπεραξίας που θα πρέπει να πληρώσετε. Εάν είναι αρκετά μεγάλα, μπορεί να είναι φθηνότερο να έχετε υποθήκη, λέει Μελίσα Κον, περιφερειακός αντιπρόεδρος στο William Raveis Mortgage. Συνιστά να θεωρηθούν τα σημερινά επιτόκια ως «δάνειο γέφυρας» και αναχρηματοδότηση όταν οι τιμές πέφτουν.

Η αγορά ενός σπιτιού έχει επίσης φορολογικές επιπτώσεις, ειδικά εάν αναλύσετε αναλυτικά τις κρατήσεις σας αντί να λάβετε την τυπική έκπτωση. Οι αγοραστές που λαμβάνουν στεγαστικό δάνειο, για παράδειγμα, μπορούν να διεκδικήσουν έκπτωση τόκων στεγαστικού δανείου που θα μπορούσε να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά τους, λέει ο Levon Galstyan, Ορκωτός Λογιστής στο Νομική Ομάδα Oak View. Η έκπτωση είναι διαθέσιμη για τόκους στεγαστικών δανείων που καταβάλλονται για τα πρώτα 750.000 $ του ενυπόθηκου χρέους.

Πέρα από τα φορολογικά ζητήματα, για όσους έχουν μετρητά για να αγοράσουν ένα σπίτι, το πρωταρχικό ερώτημα είναι: "Θα μου περισσέψει αρκετά για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;" Αυτό το ποσό — αφήστε στην άκρη σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας ή έχετε μια επείγουσα ιατρική περίθαλψη - θα πρέπει να ισούται μεταξύ τριών έως έξι μηνών δαπανών, λέει η Kendall Meade, CFP και ένας οικονομικός προγραμματιστής για SoFi. Τρεις μήνες μπορεί να είναι αρκετοί εάν είστε οικογένεια με διπλό εισόδημα. έξι μήνες είναι καλό για όσους έχουν κυμαινόμενα εισοδήματα. Εξετάστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας ξεχωριστά και επιπλέον, από άλλα έξοδα που σχετίζονται με τη μετακόμιση, όπως το κόστος κλεισίματος, την πρόσληψη μεταφορέων και την αγορά νέων επίπλων.

Εάν έχετε φροντίσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και σας περισσεύουν χρήματα, θα πρέπει να σκεφτείτε πού να το επενδύσετε. Ενώ το σπίτι σας μπορεί να είναι ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο στη συνολική οικονομική σας εικόνα, είναι πολύ λιγότερο ρευστό από άλλες επενδύσεις, λέει η Jill Fopiano, η διευθύνουσα σύμβουλος της O'Brien Wealth Partners. Στην ιδανική περίπτωση, μαζί με την ακίνητη περιουσία, θα πρέπει να έχετε ένα υπόλοιπο ρευστών επενδύσεων στις οποίες μπορείτε να έχετε εύκολη πρόσβαση σε περίπτωση που χρειάζεστε μετρητά ή δείτε μια επενδυτική ευκαιρία, λέει.

Εάν δεν ακολουθήσετε το μονοπάτι μόνο με μετρητά όταν αγοράζετε το επόμενο σπίτι σας, μπορείτε να επενδύσετε αυτά τα χρήματα αλλού. "Ο καλύτερος τρόπος για να επενδύσετε στις αγορές με την πάροδο του χρόνου είναι να έχετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο με ένα μείγμα μετοχών και ομολόγων που ταιριάζει στους προσωπικούς και οικογενειακούς σας στόχους", επισημαίνει ο Fopiano. "Τα υψηλά επιτόκια σημαίνουν γενικά χαμηλότερες τιμές για την αγορά ομολόγων ως επένδυση, επομένως μπορεί να είναι πραγματικά μια καλή στιγμή για επένδυση."

Ακόμα δεν είστε σίγουροι τι να κάνετε; Λάβετε υπόψη ότι η αρχική επένδυση που κάνετε σε ένα σπίτι δεν χρειάζεται να είναι όλα ή τίποτα, λέει ο Meade. Ένα χαρούμενο μέσο μπορεί να προσφέρει αρκετά προκαταβολή και να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο, το οποίο θα σου εξοικονομήσει τόκους με τα χρόνια.

Ενώ τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι υψηλότερα από ό, τι πριν από ένα χρόνο, εξακολουθούν να είναι αρκετά λογικά ιστορικά, επισημαίνει ο Fopiano. Ως εναλλακτική λύση σε μια πλήρη αναχρηματοδότηση, ορισμένες εταιρείες στεγαστικών δανείων προσφέρουν μια επιλογή επαναφοράς επιτοκίων που σας επιτρέπει να κλειδώνετε χαμηλότερα επιτόκια έναντι σχετικά μικρής χρέωσης εάν τα επιτόκια πέσουν.

Το συμπέρασμα: Το αν θα πρέπει ή όχι να αγοράσετε ένα σπίτι σε μια συμφωνία με μετρητά εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, καθένας από τους οποίους έχει να κάνει με τη δική σας, συγκεκριμένη οικονομική οργάνωση. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να συναντηθείτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή που μπορεί να λάβει υπόψη τη μοναδική σας οικονομική κατάσταση και να σας βοηθήσει να καθορίσετε ποια είναι η σωστή κίνηση για εσάς.

---

Ακολουθήστε το House Beautiful στο Ίνσταγκραμ.