Kas ma peaksin kodule suurema sissemakse tegema?

Kodu ostmise otsuse tegemine on üks elu suurimaid. Ja selle eest tasumine on üks elu suurimaid kulutusi. "Alguses võib olla väga hirmutav, olles ühe sissetulekuga üksik naine ja ostes oma esimese maja. Kuid selles on midagi väga mõjuvõimsat, ”ütleb kõnepatoloog Kylee Youmans-Driskell, kes ostis 2014. aastal 28-aastaselt oma esimese kodu Cape Cod, MA. "Kui otsustate ühel päeval lapsi saada, on suurepärane lugu neile rääkida, kuidas teie ema sai vallalisena oma kodu!"

Vaatamata esialgsele kleebisešokile on Youmans-Driskell kasvanud tema koju ja iseendasse läbi selle omandamise kogemuse. Õigete dokumentide kogumisest, rahaasjade korrastamisest ja sissemakse läbirääkimistest õppis Youmans-Driskell selle käigus palju.

Hoolimata enamiku koduostjate ootustest, et sissemakse peab olema 20 protsenti maja hinnast, on reaalsus see, et paljud inimesed panustavad palju vähem. Uuringus, mis viidi läbi üksikute naiskoduostjate poolt

Marie Claire ja Maja Ilus, 27 protsenti vastanutest maksis sissemaksena alla 5 protsendi. Kolmkümmend kolm protsenti küsitletud naistest maksis 5–10 protsenti ja veel 19 protsenti langetas 10–20 protsenti.

Väiksema sissemakse suundumus on see, mida kinnisvaramaakler on paar aastat märganud: vastavalt Kinnisvaramaaklerite riiklik liit, 61 protsenti esimest korda kodu ostjatest langes 2018. aastal 0–6 protsenti. Kui palju peaksite sularahas kulutama, sõltub teie krediidiskoorist ja finantseerimisviisist, kuid kui soovite vähem raha maha panna, peate teadma järgmist.

Mis on sissemaks?

Sissemaks on raha, mille annate pangale oma hüpoteegi tagamiseks, ja näitaja teie investeeringute kohta kinnisvarasse. See aitab näidata laenuandjatele, kui tõsine te olete. Kui teil on võimalik rohkem raha ette panna, võivad laenuandjad pakkuda teile madalamat intressimäära. Suurem sissemaks tähendab tavaliselt ka väiksemaid hüpoteeklaene lühema aja jooksul; väiksem sissemaks tähendab pikemat hüpoteeklaenu.

Mida rohkem raha saab ostja maha panna, seda vähem kaotab laenuandja, kui tekib kunagi sulgemisolukord. Selle tulemusena, kui ostjad panevad alla 20 protsenti maja kogumaksumusest, peavad nad tavaliselt hankima eralaenukindlustuse (PMI). See kaitseb laenuandjat juhul, kui teete oma makseid vaikimisi.

„On palju laenuandjaid, kes lubavad [ostjatel] saada tavapärast 30-aastast fikseeritud intressimäära laenu 10 % alla, ”ütleb litsentseeritud kinnisvaramaakler Dolly Hertz ettevõttest Engel & Völkers of New York. „Teil kui laenuvõtjal on siiski mõned suuremad nõudmised, eriti laenuandja nõutavad PMI -d juhuks, kui te ei suuda oma laenu tagasi maksta. Selle kindlustuse lisatasud võivad teie igakuist kohustust märkimisväärselt suurendada ja isegi hüpoteeklaenu liiga kalliks muuta. ”

Kuidas saab vähem maksta?

Kui proovite madalama sissemakse üle läbirääkimisi pidada, peate arvestama mõne asjaga: esiteks, kas ostate maja või korteri? Viimase korral võidakse teid koduomanike ühingute (HOA) või korteri juhatuse nõude kohaselt lukustada 20 -protsendilise sissemaksena. Kui ostate eraldiseisvat kodu, võib teil olla rohkem paindlikkust.

Kui soovite teha väiksemat sissemakset, soovitab Hertz uurida FHA laene. Need valitsuse tagatud laenud nõuavad ainult 3,5-protsendilist sissemakset ning tavaliselt kontrollitavat tulu ja head krediiti. Lisateavet FHA laenude kohta leiate siin. Neil on kaasas oma tüüpi hüpoteekikindlustus, mis on mõnikord kulukam kui PMI.

Sissemakse ei ole VA laenu jaoks vajalik. Samuti puudub hüpoteekintress VA laenudelt ja sulgemiskulud on piiratud. Nad ei vaja PMI -d. Loe erinevate laenuvõimaluste kohta lähemalt siit.

Aga sissemakseabi programmid?

Kogukond, kus elate, võib teile pakkuda sissemakseabi programmid, mis on madala või intressita laenud või toetused, et aidata erirühmadel-näiteks tuletõrjujatel või haridustöötajatel või madala sissetulekuga inimestel-piisavalt raha sissemakseks või sulgemiskuludeks või mõlemaks. Paljud neist on loodud esmakordsetele koduostjatele ja nõuavad, et osalejad läbiksid koduostja koolituse. Samuti kvalifitseeruvad ainult teatud majad. Programmi funktsioonid olenevalt riigist varieeruvad; saate kontrollida, kas teil on mõni teie läheduses sobiv koht siin. Paljud inimesed kvalifitseeruvad nendesse programmidesse, kuid vähesed kandideerivad.

Alumine joon?

Madalama sissemakse plussid

• Olete majaomanik! Olenemata sellest, kui palju olete võimeline sissemaksele panema, tähendab isegi väike protsent, et olete koduomanik, ehitades omakapitali.
• Väiksema sissemakse tegemine ei kaota teie sääste. Tasub olla oma rahalise olukorra suhtes realistlik ja maksta nii palju kui võimalik.
• Kui teil on kodu, võite saada teatud maksuvähendusi.

Madalama sissemakse miinused

• Väiksema sissemakse tegemine tähendab ka seda, et teid koormavad kõrgemad hüpoteeklaenud ja/või halvem intressimäär.
• Sageli on vaja hüpoteegi kindlustust.
• Omakapital on erinevus kodu praeguse õiglase turuväärtuse ja hüpoteegi võlgnevuse vahel. Kui otsustate väikese sissemakse maha panna, võib see kohe kaasa tuua omakapitali puudumise. Iga maksega kaasate aga omakapitali.

Mida iganes sa maha paned, on kodu omamine mõjuvõim ja kõige tähtsam on seada end selleks parimasse rahalisse olukorda.

Selle sisu loob ja haldab kolmas osapool ning see imporditakse sellele lehele, et aidata kasutajatel oma e -posti aadresse esitada. Selle ja sarnase sisu kohta leiate lisateavet saidilt piano.io.