Kas ma saan endale kodu lubada?

Kui olete esmakordne koduostja, siis teate, et sissemakse säästmine ületab palju avokaado röstsaia vahelejätmise ja Netflixi konto peatamise. Võib -olla olete oma karjääri alguses ja iga kuu säästmiseks pole lihtsalt palju üle jäänud. Või tõuseb teie üür aasta-aastalt (nagu ka tõus), takistades teie võimet raha oma sissemaksefondi raha sisse ajada. Või pidite raviarve tasumiseks oma säästudesse laskuma.

Stsenaariumid on lõputud ja kahtlemata on palju väljakutseid, mis võivad muuta koduomandi kättesaamatuks. Aga head uudised? On palju laenuvõimalusi, toetusi, maksusoodustusi ja muid nutikaid finantsstrateegiaid, mille eesmärk on aidata teil saada majaomanikuks.

Siin vaadake, kuidas saate endale maja osta, isegi - tegelikult eriti-kui teil pole 20 protsenti sissemakse või täiusliku krediidi jaoks kokku hoitud või kui te pole pool kahe sissetulekuga leibkonnast.

---

PMI eelarve

Olete ilmselt kuulnud, et 20 protsenti odavam on kodu ostmisel kullastandard. Kuid see pole norm, eriti esmakordsete koduostjate puhul. Vastavalt a aruanne riiklikust kinnisvaramaaklerite assotsiatsioonist panid oma kodu rahastanud esmakordsed koduostjad keskmiselt 7 protsenti. Tegelikult algses küsitluses üksikute naissoost koduostjate kohta, mille viis läbi Marie Claire ja Maja Ilus, 60 protsenti vastanutest ütlesid, et panid maha 10 protsenti või vähem.

Sellegipoolest on suur eelis 20 protsendi mahajätmisel eraviisilise hüpoteekikindlustuse või PMI vältimine. „PMI on teie hüpoteegi kindlustus, mille laenuandja peab ostma, et kaitsta neid laenu maksmata jätmise korral,” selgitab Lauren Anastasio, sertifitseeritud finantsplaneerija. SoFi, isikliku finantseerimise ettevõte. "See on laenuandja kindlustus, mitte teie jaoks."

Tavaliselt maksab PMI igal aastal vahemikus 0,5–1 protsenti teie hüpoteeklaenu summast. Näiteks kui maksate 300 000 dollari suuruse laenu eest 0,5 protsenti PMI, maksaksite lisaks 1500 dollarit aastas või 125 dollarit kuus.

Paljudel juhtudel on PMI midagi, mis lõpuks langeb. Veenduge, et mõistate oma laenutingimusi, ütleb Anastasio. "Mõned hüpoteegid kaotavad PMI nõude, kui olete omandanud 20 % omakapitali ja teie igakuine makse väheneb ülejäänud ametiaja jooksul," ütleb ta. "Teised hüpoteegid võivad nõuda 10 -aastaseid PMI -makseid, isegi kui jõuate omakapitali 20 protsendini varem, ja teised võivad nõuda, et see makstaks kogu laenu eluea jooksul."

Kaasavõtmine: Kodu on võimalik endale lubada, isegi ilma 20 protsenti kogumata. Eelarve koostamisel võtke arvesse selliseid kulusid nagu PMI, majaomaniku kindlustus, HOA tasud, kinnisvaramaksud ja hädaolukorra remondifond. Nende kombineeritud kulude arvutamine on teie laenuandja abiks. Lisateavet kodu omamisega seotud ootamatute kulude kohta leiate siit [LINK LUGULE].

---

Uurige oma laenuvõimalusi

Esmakordse koduostjana peaksite laenuandjaga varakult vestlema oma ainulaadsete laenutingimuste üle Sierra Hudson, litsentseeritud hüpoteeknõustaja Gruusias ja filiaali juhataja aadressil Ingli tamme kodulaenud. Selle vestluse ajal soovite arutada oma krediidiskoori, seda, kui palju raha saate allapoole panna makse, palk ja muud sissetulekuallikad, võlgnevused ja karjäärivaldkond, kus töötate sisse. Kogu see teave võib aidata laenuandjal juhatada teid laenu juurde, mis sobib teie oludega kõige paremini, selgitab Hudson.

"Tänapäeval on laenuprogramme, mis sobivad enamikule koduostjatele," ütleb ta. Näiteks kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, on pangakonto väljavõttel laene ainult füüsilisest isikust ettevõtjatele. Rääkige laenuandjaga tavapärasest rahastamisest ja ärge jätke tähelepanuta Veteran’s Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) ja Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeeriumi (USDA) laene.

Siin on näide laenuprogrammidest, mida tasub uurida:

• VA laenud:
  Saadaval kõige aktiivsematele sõjaväelastele kõikides sõjaväeharudes, samuti veteranidele, reservväelastele ja rahvuskaardi liikmetele, Veteranide laenudei nõua tavaliselt sissemakset ega PMI tasusid. VA laenu saamiseks kõlblikkuse kinnitamiseks võite saada ebenefits.va.gov lehelt „Abikõlblikkuse tunnistuse”.
• FHA laenud:
  Need Föderaalne eluasemeamet laenud sobivad hästi madala või keskmise sissetulekuga ostjatele või neile, kellel on keskmisest madalam krediidiskoor. Selle programmi kaudu saate alla panna 3,5 protsenti, kui teie krediidiskoor on 580 või 10 protsenti väiksem, kui teie krediidiskoor on 500 või rohkem. Selle laenu negatiivne külg on see, et kui teete sissemakse vähem kui 10 protsenti, ei saa te selle laenu hüpoteekkindlustust tühistada, kui olete jõudnud 20 -protsendilise omakapitalini.
• HUD hea naaber:
  Abikõlblikud kodud selles Eluasemete ja linnaarenduse programm õpetajate, korrakaitsjate, tuletõrjujate ja EMT -de hinnakujundusest 50 % allahindlust. Ostjad võivad nende kodude eest teha ka ainult 100 dollari suuruse sissemakse. Miinuseks on see, et võite armuda koju, mis pole programmi jaoks sobilik.
• USDA laenud:
  USA põllumajandusministeeriumi sponsoreeritud otsene eluasemelaenu programm aitab maapiirkondade madala sissetulekuga ostjatel endale kodu lubada, kuna ei nõua sissemakse tegemist. Toetuste korral võivad intressimäärad ulatuda 1 protsendini, tunduvalt alla turu.
• Fannie Mae HomeReady programm:
  See Fannie Mae programm võimaldab sissemakset juba 3 protsendi ulatuses ja minimaalset krediidiskoori 620. Selle laenu eeliseks on hüpoteegi kindlustus, mille saab tühistada, kui laenuvõtja kodukapital jõuab 20 protsendini. See on ka ainulaadne, kuna see võtab arvesse üürnike sissetulekuid, mis võivad aidata teil kvalifitseeruda.
• Neighborhood Assistance Corporation of America:
  Tavaliselt viidatakse kui NACA, see kodulaenu mittetulundusühingu laenuprogramm purustab vormi. "See on fantastiline programm, et valmistuda ette ja sooritada esmakordne kodu ost null sissemakse ja mõistliku intressimääraga," ütleb sertifitseeritud finantsplaneerija Cynthia Meyer. Huvitav on see, et NACA laenud ei vaja traditsioonilist krediidikontrolli, vaid pakuvad koduostmise klasse ja laenab osalejatele, kes tõendavad, et on võimelised tasuma arveid, mis jäävad nende piiresse kontroll.

Kui aga need laenuprogrammid ei sobi, on teil endiselt võimalusi, ütleb ettevõtte tegevjuht Jeremy Sopko Rahvuste laenamine, hüpoteeklaenufirma, kellel on luba laenata 47 osariigis. Ta selgitab, et igal osariigil on oma sissemakseabiprogrammid, millel kõigil on erinevad kriteeriumid. Mõnel maakonnal ja omavalitsusel on isegi oma programmid esmakordsete koduostjate abistamiseks.

"Kui kvalifitseerute, võite mõnikord saada oma sissemakseks toetusraha, mis on põhimõtteliselt valitsuselt tasuta raha," ütleb Sopko. Muudel juhtudel on stiimuliteks paremad laenuintressid.

Kokkuvõte: seal on palju stiimuleid ja toetusi. „Teie hüpoteeklaenu spetsialist peaks neist teadlik olema, nii et kui te küsite:„ Mis sissemakseabi? (või DPA) programmid on mulle kättesaadavad? ”nad peaksid suutma suunata teid õiges suunas,” Sopko ütleb. Kui soovite seda ise uurida, küsige oma käest riigi eluaseme rahastamise agentuur.

Võib-olla olete kuulnud föderaalsest esmakordsest koduostja maksusoodustusest. Krediiti rakendati Obama administratsiooni ajal, kuid see pole enam saadaval. Kuigi majaomanikud ei ole sama, mis maksusoodustus, võivad nad saada hüpoteegi intressimaksu mahaarvamist, mis võib nende maksuarvet vähendada.

---

Otsustage laenutingimused

Laenuvõimalusi uurides peate ka otsustama, kas soovite kasutada fikseeritud või reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid on vaieldamatult kõige populaarsem marsruut, mille kohaselt valib neid praegu rohkem kui 95 protsenti ostjatest laenu väljastamise andmed hüpoteeklaene töötlevalt tarkvarafirmalt Ellie Mae. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid ei tähenda üllatusi: teie hüpoteeklaen jääb samaks kogu laenu eluea jooksul.

Reguleeritava intressimääraga või ujuva intressimääraga hüpoteegid tagaküljel pakuvad madalaid sissejuhatavaid intressimäärasid ja seejärel intressimäärad teatud aja möödudes. Näiteks 5/1 ARM tähendab, et teie hüpoteegi intressimäär on viieks aastaks lukustatud ja seejärel korrigeeritakse seda igal aastal.

Kui intressimäärad on madalad, on hea mõte lukustada fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen, et teile intressimäära ei kohaldataks reguleerimismääraga stsenaariumis, Sopko, on tõus kolme, viie, seitsme või mitme aasta jooksul selgitab. Siiski võib see teatud juhtudel olla teie jaoks õige. Näiteks võite kaaluda reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu, kui olete kindel, et kolite sissepoole sissejuhatavat perioodi enne intresside lähtestamist. Umbes 6 protsenti meie küsitlusele vastanutest valis ujuva intressimääraga hüpoteegi.

Samuti peate otsustama, kas soovite võtta 30-aastase või 15-aastase hüpoteegi. Kolmekümneaastased hüpoteegid, mis on populaarsemad, makstakse ära 30 aasta jooksul, 15-aastased hüpoteegid aga üllatuslikult 15 aasta jooksul. Kuigi igakuised maksed on 30-aastaste hüpoteeklaenude puhul madalamad, tähendab see intresside maksmist rohkem kui 15-aastase hüpoteegi korral. 15-aastase hüpoteegi saamine on keerulisem, kuna suuremad igakuised maksed.

Kui ehitate kodu eritellimusel või ostate ehitamisjärgus kodu vastvalminud allüksuses, on teil tõenäoliselt täiendavaid rahastamisetappe ja -valikuid. A ehituslaen, mis on lühiajaline kõrgema intressiga laen, kasutatakse tavaliselt kodu ehitamise kulude katmiseks, kui ehitate seda ise või palgate kohandatud ehitaja. Kui ostate äsja välja töötatud alajaotises, võib teil olla juurdepääs ehitaja rahastamisele - seda kasutas 3 protsenti meie vastajatest. Paljudel suurtel ehitajatel on hüpoteegi tütarettevõtted või sidusettevõtted hüpoteeklaenufirmadega ning nad pakuvad ostjatele rahastamisvõimalusi, mis võivad kaasneda teatud stiimulitega. Sellegipoolest soovite osta koos teiste laenuandjatega ja võrrelda laenutingimusi, nagu algatustasud ja intressimäärad.

---

Rahalised kingitused

Isegi kõigi nende valikute puhul võite mõelda: ma pole ikka veel kindel, kuidas ma saaksin endale maja lubada; kuidas on mu töökaaslaste või eakaaslastega? See on õiglane küsimus!

Nagu selgub, loodavad paljud esmakordsed koduostjad pereliikmete või sõprade kingitustele, kes annavad neile sissemakseks raha. Meie küsitluses ütles veidi alla viiendiku vastanutest, et nad said oma perelt raha kodu ostmiseks. Vastavalt a 2019 aruanne kinnisvaramaaklerite riiklikust assotsiatsioonist tugines 28 protsenti alla 28 -aastastest ostjatest rahalisele kingitusele, et aidata oma sissemakseid tasuda. Kokku sai kingituse 12 protsenti koduostjatest.

Oluline on märkida, et see ei saa olla laen (laenuandjad ei soovi, et te ennast pikendaksite); pigem ei kinnita see sissemaksete arvelt raha. Laenuandjad nõuavad kingikirja, et kinnitada, et teie pere või sõprade raha ei ole laen.

Kuigi see ei pruugi olla iga koduostja jaoks elujõuline, võib teie rikka onu või vanavanemate väike abi aidata teie sissemakseid kokku hoida.

Selle sisu loob ja haldab kolmas osapool ning see imporditakse sellele lehele, et aidata kasutajatel oma e -posti aadresse esitada. Selle ja sarnase sisu kohta leiate lisateavet saidilt piano.io.