Kui saate kodu eest kogu sularaha maksta, kas peaksite?
Kui intressimäärad langesid 2020. aastal ajaloolisele madalseisule ja alla kolme protsendi, tundus hüpoteegi võtmine mõttetu. Kuid nüüd on kõige populaarsema kodulaenu toote – 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu – intressimäärad tagasi umbes seitsme protsendini. Mis tekitab küsimuse: kui saate seda kiikuda, kas peaksite proovima maksta kogu kodu eest sularaha? Või on hüpoteegi võtmine rahaliselt mõttekam? Milline on kõige targem finantsotsus?
Uskuge või mitte, peaaegu kolmandik USA kodudest ostetakse kogu sularahaga, selgub kinnisvarafirma Redfin 2021. aasta analüüsist. Täisraha pakkumine aitab teil konkurentsitihedal koduostuturul silma paista, sest vähemate ettenägematute juhtumite korral jõuate kiiremini lõpptabelisse.
Kui olete selles kadestamisväärses olukorras, braavo. Pidage lihtsalt meeles, et isegi kui saate koju osta sularahas, on ekspertide sõnul kas peaks see sõltub teie üldisest finantspildist ja alternatiivkuludest.
Näiteks kui kavatsete müüa aktsiaid kodu ostmiseks, peate arvestama kapitali kasvutulu maksuga, mida peate maksma. Kui need on suured, võib hüpoteeklaen olla odavam, ütleb
Melissa Cohn, William Raveis Mortgage'i piirkondlik asepresident. Ta soovitab kaaluda tänaseid intressimäärasid "sildlaenuks" ja refinantseerimine kui intressid langevad.Kodu ostmisel on ka maksumõju, eriti kui kirjeldate oma mahaarvamisi tavapärase mahaarvamise asemel. Ostjad, kes võtavad näiteks eluasemelaenu, võivad taotleda hüpoteegi intresside mahaarvamist, mis võib vähendada nende maksustatavat tulu, ütleb Levon Galstyan, ettevõtte vannutatud raamatupidaja. Oak View Law Group. Mahaarvamine on saadaval hüpoteeklaenu intresside eest, mis on makstud hüpoteeklaenu esimeselt 750 000 dollarilt.
Kui maksuküsimused kõrvale jätta, siis nende jaoks, kellel on kodu ostmiseks raha, on läbiv küsimus: "Kas mul jääb hädaabifondi jaoks piisavalt üle?" See summa — pane kõrvale juhuks, kui kaotate töö või teil tekib hädaolukord meditsiinilises hädaolukorras – peaks olema kolme kuni kuue kuu kulutused, ütleb Kendall Meade, CFP ja finantsplaneerija. SoFi. Kolmest kuust võib piisata, kui olete kahe sissetulekuga perekond; kuus kuud on hea neile, kellel on kõikuvad sissetulekud. Kaaluge oma hädaabifondi eraldi ja lisaks muudele kolimisega seotud kuludele, nagu sulgemiskulud, kolijate palkamine ja uue mööbli ostmine.
Kui olete oma hädaabifondi eest hoolitsenud ja teil on raha üle jäänud, peaksite kaaluma, kuhu see investeerida. Kuigi teie kodu võib olla teie üldises finantspildis väärtuslik vara, on see palju vähem likviidne kui muud investeeringud, ütleb ettevõtte tegevjuht Jill Fopiano. O'Brieni rikkuse partnerid. Ideaalis peaks koos kinnisvaraga olema ka likviidsete investeeringute saldo, millele pääsete hõlpsalt juurde, kui vajate raha või näete investeerimisvõimalust, ütleb ta.
Kui te ei vali oma järgmise kodu ostmisel sularaha teed, saate selle raha mujale investeerida. "Parim viis turgudele aja jooksul investeerimiseks on omada hajutatud portfelli aktsiate ja võlakirjade seguga, mis sobib teie isiklike ja perekondlike eesmärkidega," juhib Fopiano tähelepanu. "Kõrged intressimäärad tähendavad üldiselt madalamaid hindu võlakirjade ostmiseks kui investeeringuks, seega võib tegelikult olla hea aeg investeerimiseks."
Kas pole ikka veel kindel, mida teha? Pidage meeles, et kodu investeerimine ei pea olema kõik või mitte midagi, ütleb Meade. Õnnelik meedium võib pakkuda märkimisväärset sissemakse ja hüpoteegi võtmine, mis säästab aastate jooksul intressi.
Kuigi hüpoteeklaenude intressimäärad on kõrgemad kui aasta tagasi, on need ajalooliselt siiski üsna mõistlikud, juhib Fopiano tähelepanu. Alternatiivina täielikule refinantseerimisele pakuvad mõned hüpoteeklaenufirmad intressimäära lähtestamise võimalust, mis võimaldab intressimäärade langemisel suhteliselt väikese tasu eest madalamaid intressimäärasid lukustada.
Lõpptulemus: see, kas peaksite kodu ostma sularahatehinguga või mitte, sõltub mitmest tegurist, millest igaüks on seotud teie konkreetse finantskorraldusega. Parim võimalus on kohtuda finantsplaneerijaga, kes võtab arvesse teie ainulaadset finantsolukorda ja aitab otsustada, milline on teie jaoks õige samm.
Jälgige House Beautiful'i Instagram.
Kaastööline kirjanik
Brittany Anas on endine ajalehereporter (Denver Post, Boulderi igapäevane kaamera) sai vabakutseliseks kirjanikuks. Enne kui ta üksinda välja lõi, kajastas ta peaaegu iga löögi – kõrgharidusest kuritegevuseni. Nüüd kirjutab ta toidu, kokteilide, reisimise ja elustiili teemadel Meeste ajakiri, Maja Ilus, Forbes, Kõige lihtsam, Shondaland, Elamiskõlblikkus, Hearst ajalehed, TripSavvy ja veel. Vabal ajal treenib ta korvpalli, jookseb basseinis ja armastab aega veeta oma ebaviisaka, kuid jumaliku Bostoni terjeriga, kes ei saanud kunagi kirja, et tõug kannab hüüdnime "Ameerika härrasmees".
