Pitäisikö minun laittaa suurempi käsiraha kotiin?

Asunnon ostopäätös on yksi elämän suurimmista. Ja sen maksaminen on yksi elämän suurimmista kuluista. ”Se voi olla aluksi hyvin pelottavaa, kun olet yksin nainen yhdellä tulolla ja ostat ensimmäisen asuntosi. Mutta siinä on jotain erittäin voimaannuttavaa ”, sanoo puhepatologi Kylee Youmans-Driskell, joka osti ensimmäisen kotinsa Cape Cod, MA, vuonna 2014 28-vuotiaana. "Jos päätät saada lapsia jonain päivänä, on hieno tarina kertoa heille, kuinka äitisi sai oman kodin ollessaan yksin!"

Alkuperäisestä tarrashokista huolimatta Youmans-Driskell on kasvanut kotiinsa ja itsekseen sen omistamisen kokemuksen kautta. Youmans-Driskell oppi paljon prosessista saamalla oikeat asiakirjat yhteen, pitämällä taloutensa kunnossa ja neuvottelemalla käsirahasi.

Huolimatta useimpien asunnon ostajien odotuksista, että käsiraha on oltava 20 prosenttia talon hinnasta, todellisuus on, että monet ihmiset laittavat alas paljon vähemmän. Yksittäisten naisasuntojen ostajien kyselyssä

Marie Claire ja Talo Kaunis, 27 prosenttia vastaajista maksoi alle 5 prosenttia käsirahana. Kolmekymmentäkolme prosenttia naisista maksoi 5–10 prosenttia, ja vielä 19 prosenttia laski 10–20 prosenttia.

Pienempi käsiraha on yksi kiinteistönvälittäjien huomannut suuntaus muutaman vuoden ajan: Kiinteistönvälittäjien liitto, 61 prosenttia ensimmäistä kertaa asunnon ostajista laski 0–6 prosenttia vuonna 2018. Kuinka paljon sinun pitäisi käyttää käteisenä, riippuu luottotavoistasi ja rahoitustyypistäsi, mutta jos haluat laittaa vähemmän, tässä on sinun tiedettävä.

Mikä on käsiraha?

Ennakkomaksu on rahaa, jonka annat pankille asuntolainasi turvaamiseksi, ja indikaattori kiinteistösijoituksestasi. Se auttaa näyttämään lainanantajille kuinka vakava olet. Jos pystyt laittamaan enemmän rahaa etukäteen, lainanantajat voivat tarjota sinulle alhaisemman koron. Suurempi käsiraha tarkoittaa myös tyypillisesti pienempiä asuntolainojen maksuja lyhyemmän ajan kuluessa; pienempi käsiraha tarkoittaa pidempää asuntovelkaa.

Mitä enemmän rahaa ostaja voi laittaa alas, sitä vähemmän lainanantaja häviää, jos sulkemistilanne sattuu. Tämän seurauksena, kun ostajat laskevat alle 20 prosenttia talon kokonaiskustannuksista, heidän on tyypillisesti hankittava yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI). Tämä suojaa lainanantajaa siltä varalta, että maksut laiminlyödään.

”On monia lainanantajia, jotka sallivat [ostajien] saada tavanomaisen 30 vuoden kiinteän koron lainaa 10 prosentin alennuksella ”, sanoo lisensoitu kiinteistönvälittäjä Dolly Hertz Engel & Völkers of Newista York. ”Sinulla on kuitenkin joitain suurempia vaatimuksia lainanottajana, etenkin lainanantajan vaatima PMI, jos et maksa lainaasi takaisin. Tämän vakuutuksen maksut voivat lisätä merkittävästi kuukausittaista velvollisuuttasi ja voivat jopa saada asuntolainasi maksamaan liian kalliiksi. ”

Kuinka voit maksaa vähemmän?

Kun yrität neuvotella alemmasta käsirahasta, sinun on otettava huomioon muutama asia: Ensinnäkin, ostatko talon tai huoneiston? Jos jälkimmäinen, saatat olla lukittu 20 prosentin käsirahaan asunnonomistajien yhdistysten (HOA) tai huoneistohallituksen vaatimuksena. Jos ostat itsenäisen kodin, sinulla voi olla enemmän joustavuutta.

Jos haluat pienentää käsirahaa, Hertz ehdottaa FHA -lainojen tutkimista. Nämä valtion takaamat lainat edellyttävät vain 3,5 prosentin käsirahaa ja tyypillisesti todennettavissa olevia tuloja ja hyvää luottoa. Lisätietoja FHA -lainoista löytyy tässä. Heillä on omat kiinnitysvakuutuksensa, joskus kalliimpia kuin PMI.

VA -lainaa ei vaadita käsirahaa. VA -lainoista ei myöskään ole kiinnityskorkoa, ja sulkemiskustannukset on rajoitettu. Ne eivät vaadi PMI: tä. Lue lisää eri lainavaihtoehdoista täältä.

Entä käsirahaapuohjelmat?

Yhteisö, jossa asut, voi tarjota käsirahaapuohjelmat, jotka ovat matala- tai korottomia lainoja tai avustuksia erityisryhmille-kuten palomiehille tai opettajille tai pienituloisille-riittävästi rahaa käsirahaan tai sulkemiskustannuksiin tai molempiin. Monet heistä on perustettu ensimmäistä kertaa asunnonostajille ja edellyttävät, että osallistujat osallistuvat asunnonostajan koulutuskurssille. Vain tietyt talot täyttävät vaatimukset. Ohjelman toiminta vaihtelee valtion mukaan; voit tarkistaa, oletko oikeutettu läheisiisi tässä. Monet ihmiset ovat oikeutettuja näihin ohjelmiin, mutta harvat hakevat.

Bottom line?

Alemman käsiraha plussat

• Olet asunnonomistaja! Riippumatta siitä, kuinka paljon pystyt käyttämään käsirahaa, jopa pieni prosenttiosuus tarkoittaa, että olet asunnonomistaja ja rakennat pääomaa.
• Alemman käsirahasi tekeminen ei vähennä säästöjäsi. Kannattaa olla realistinen taloudellisesta tilanteestasi etukäteen ja maksaa mitä voit.
• Kun omistat asunnon, saatat saada tiettyjä verovähennyksiä.

Miinukset alemmasta käsirahasta

• Pienemmän käsirahasi tekeminen tarkoittaa myös sitä, että sinua kiinnittävät korkeammat asuntolainat ja/tai huonompi korko.
• Usein asuntolainavakuutus vaaditaan.
• Oma pääoma on erotus asunnon senhetkisen käyvän markkina -arvon ja asuntolainasta velkojen välillä. Jos päätät lykätä pientä käsirahaa, tämä voi johtaa välittömään oman pääoman puutteeseen. Jokaisen maksun yhteydessä rakennat kuitenkin omaa pääomaa.

Mitä ikinä laitatkaan, kodin omistaminen on voimaannuttava asia ja parhaan taloudellisen aseman asettaminen siihen on tärkeintä.

Tämän sisällön on luonut ja ylläpitänyt kolmas osapuoli, ja se tuodaan tälle sivulle auttaakseen käyttäjiä antamaan sähköpostiosoitteensa. Saatat löytää lisätietoja tästä ja vastaavasta sisällöstä osoitteesta piano.io.