Voinko varata kodin?

Jos olet ensimmäistä kertaa asunnon ostaja, tiedät, että käsirahaa säästäminen ylittää paljon avokadoleivän ohittamisen ja Netflix-tilisi keskeyttämisen. Ehkä olet urasi alkuvaiheessa, eikä yksinkertaisesti ole paljon jäljellä säästöjä kuukaudessa. Tai sitten vuokrasi nousee (kuten ylöspäin) vuosi toisensa jälkeen, mikä vaikeuttaa kykyäsi tuhlata rahaa käsirahasi. Tai jouduit pistämään säästösi maksamaan sairauslaskun.

Skenaariot ovat loputtomat, ja epäilemättä on monia haasteita, jotka voivat saada asunnon tuntemaan olonsa ulottumattomiin. Mutta, hyviä uutisia? On olemassa monia laina -vaihtoehtoja, avustuksia, verohelpotuksia ja muita taitavia rahoitusstrategioita, joiden tarkoituksena on auttaa sinua tulemaan asunnonomistajaksi.

Katsokaa, kuinka sinulla on varaa ostaa asunto, jopa - itse asiassa erityisesti-jos sinulla ei ole 20 prosenttia säästettyjä käsirahaa tai täydellistä luottoa varten tai et ole puolet kaksituloisesta kotitaloudesta.

---

PMI: n budjetti

Olet luultavasti kuullut, että 20 prosentin alennus on kulta-standardi asunnon ostamisessa. Mutta se ei ole normi, etenkin ensimmäistä kertaa asunnonostajille. Mukaan a raportti National Association of Realtorsilta ensimmäistä kertaa asuntoa rahoittaneet asunnon ostajat laskivat keskimäärin 7 prosenttia. Itse asiassa alkuperäisessä yksittäisten naisasunnon ostajien kyselyssä Marie Claire ja Talo Kaunis, 60 prosenttia vastaajista sanoi pudottaneensa 10 prosenttia tai vähemmän.

Silti merkittävä etu 20 prosentin pudottamisesta on yksityisen asuntolainavakuutuksen tai PMI: n välttäminen. "PMI on vakuutuksesi asuntolainallesi, jonka lainanantaja vaatii sinua suojaamaan lainaa maksamatta," selittää Lauren Anastasio, SoFi, henkilökohtainen rahoitusyhtiö. "Se on vakuutus lainanantajalle, ei sinulle."

Tyypillisesti PMI maksaa 0,5–1 prosenttia asuntolainasummassasi vuosittain kuukausittain. Esimerkiksi jos maksat 0,5 prosenttia PMI 300 000 dollarin lainasta, maksat 1500 dollaria ylimääräistä vuodessa tai 125 dollaria kuukaudessa.

Monissa tapauksissa PMI on jotain, joka lopulta putoaa. Varmista, että ymmärrät lainaehdot, Anastasio sanoo. "Jotkut asuntolainat pudottavat PMI -vaatimuksen, kun saat 20 prosentin oman pääoman kotiisi, ja kuukausimaksu laskee loppukauden aikana", hän sanoo. "Muut asuntolainat voivat vaatia 10 vuoden PMI -maksuja, vaikka saavutat 20 prosentin oman pääoman aikaisemmin, ja toiset saattavat vaatia sen maksamista laina -ajan."

Takeaway: On mahdollista varata koti, jopa ilman 20 prosentin nousua. Kun suunnittelet budjetointia, ota huomioon kustannukset, kuten PMI, asunnon vakuutus, HOA -maksut, kiinteistöverot ja hätäkorjausrahasto. Näiden yhdistettyjen kulujen laskeminen on lainanantajan apu. Lue lisää kaikista kodin odottamattomista kustannuksista täältä [LINKKI TARINAAN].

---

Tutustu lainavaihtoehtoihisi

Ensimmäisenä asunnonostajana sinun pitäisi keskustella varhaisessa vaiheessa ainutlaatuisista lainaolosuhteistasi lainanantajan kanssa, sanoo Sierra Hudson, lisensoitu asuntolainaneuvoja Georgiassa ja sivuliikkeen johtaja osoitteessa Angel Oak asuntolainat. Tämän keskustelun aikana haluat keskustella luottotietosi, kuinka paljon rahaa voit laittaa alaspäin maksu, palkka ja muut tulonlähteet, kuinka paljon velkaa sinulla on ja millä ura -alalla työskentelet sisään. Kaikki nämä tiedot voivat auttaa lainanantajaa opastamaan sinua lainaan, joka sopii parhaiten olosuhteisiisi, Hudson selittää.

"Nykyään on olemassa lainaohjelmia, jotka sopivat useimmille asunnonostajille", hän sanoo. Jos olet esimerkiksi itsenäinen ammatinharjoittaja, saat pankkitili-lainoja vain itsenäisille ammatinharjoittajille. Keskustele lainanantajan kanssa tavanomaisesta rahoituksesta, äläkä unohda Veteran's Affairsin (VA), Federal Housing Administrationin (FHA) ja Yhdysvaltojen maatalousministeriön (USDA) lainoja.

Tässä on esimerkki tutustumisen arvoisista lainaohjelmista:

• VA -lainat:
  Saatavilla kaikkein aktiivisimmille sotilasjäsenille kaikilla sotilasalueilla sekä veteraaneille, reserviläisille ja kansalliskaartin jäsenille, Veteraaniasioiden lainateivät yleensä vaadi käsirahaa tai mitään PMI -maksuja. Vahvistaaksesi, että olet oikeutettu VA -lainaan, saat "kelpoisuustodistuksen" osoitteesta ebenefits.va.gov.
• FHA -lainat:
  Nämä Liittovaltion asuntohallinto lainat sopivat hyvin pienituloisille tai keskituloisille ostajille tai niille, joiden luottotiedot ovat keskimääräistä huonommat. Tämän ohjelman avulla voit laskea jopa 3,5 prosenttia alas, jos luottopisteesi on 580 tai 10 prosenttia alhaisempi, jos luottopisteesi on 500 tai enemmän. Tämän lainan haittapuoli on, että jos teet alle 10 prosentin käsirahaa, et voi peruuttaa tämän lainan kiinnitysvakuutusta, kun olet saavuttanut 20 prosentin oman pääoman.
• HUD Hyvä naapuri vieressä:
  Tukikelpoiset asunnot tässä Asuminen ja kaupunkikehitys -ohjelma saat 50 prosentin alennuksen opettajien, lainvalvontaviranomaisten, palomiesten ja EMT: n listahinnasta. Ostajat voivat myös saada vain 100 dollarin käsirahaa näistä kodeista. Tässä on se, että saatat rakastua kotiin, joka ei ole oikeutettu ohjelmaan.
• USDA -lainat:
  Yhdysvaltain maatalousministeriön sponsoroima suora asuntolainaohjelma auttaa pienituloisia ostajia maaseudulla varaamaan asuntoja ilman, että he tarvitsevat käsirahaa. Tuilla korot voivat olla jopa 1 prosentti, paljon alle markkinoiden.
• Fannie Mae HomeReady -ohjelma:
  Tämä Fannie Mae -ohjelma sallii käsirahaa jopa 3 prosenttia ja vähintään 620 luottopisteen. Tämän lainan etu on se, että kiinnitysvakuutus voidaan peruuttaa, kun lainanottajan oma pääoma saavuttaa 20 prosenttia. Se on myös ainutlaatuinen, koska siinä otetaan huomioon vuokralaisten tulot, jotka voivat auttaa sinua saamaan kelpoisuuden.
• Neighborhood Assistance Corporation of America:
  Yleisesti kutsutaan NACA, tämä lainaohjelma asunnon voittoa tavoittelemattomalta organisaatiolta rikkoo muotin. "Se on fantastinen ohjelma valmistautua ja tehdä ensimmäinen asuntoosto ilman käsirahaa ja kohtuullista korkoa", sanoo Cynthia Meyer, Certified Financial Planner. Mielenkiintoista on, että NACA-lainat eivät edellytä perinteistä luottotarkistusta, mutta ne tarjoavat kodinostotunteja ja lainaa osallistujille, jotka osoittavat kykenevänsä maksamaan laskujaan ohjaus.

Jos nämä lainaohjelmat eivät kuitenkaan sovi, sinulla on vielä vaihtoehtoja, sanoo Jeremy Sopko, toimitusjohtaja Kansakuntien lainaus, kiinnitysyhtiö, jolla on lupa lainata 47 osavaltiossa. Jokaisella valtiolla on omat käsirahaapuohjelmansa, joilla kaikilla on erilaiset kriteerit pätevyyteen, hän selittää. Joillakin maakunnilla ja kunnilla on jopa omat ohjelmat ensiasunnon ostajille.

"Jos olet oikeutettu, voit joskus saada apurahoja käsirahaasi, joka on pohjimmiltaan ilmaista rahaa valtiolta", Sopko sanoo. Muissa tapauksissa kannustimiin kuuluu parempia lainakorkoja.

Bottom line: Siellä on paljon kannustimia ja apurahoja. ”Asuntolaina -ammattilaisesi pitäisi olla tietoinen heistä, joten jos kysyt:’ Mitä käsirahaapua (tai DPA) ohjelmat ovat saatavilla? ”niiden pitäisi pystyä ohjaamaan sinut oikeaan suuntaan”, Sopko sanoo. Jos haluat tutkia tätä itse, tarkista asiasi valtion asuntorahoituslaitos.

Olet ehkä kuullut liittovaltion ensiasunnon ostajan verohyvityksestä. Luotto toteutettiin Obaman hallinnon aikana, mutta se ei ole enää käytettävissä. Vaikka asunnonomistajat eivät ole sama kuin verohyvitys, asunnonomistajat voivat saada asuntolainan koron verovähennyksen, joka voisi mahdollisesti leikata verolaskua.

---

Päätä lainaehdoista

Kun tutkit laina-vaihtoehtoja, sinun on myös päätettävä, haluatko käyttää kiinteäkorkoista vai säädettävää korkoa. Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat ylivoimaisesti suosituin reitti, ja yli 95 prosenttia ostajista valitsee ne parhaillaan. tiedot lainan myöntämisestä asuntolainoja käsittelevältä ohjelmistoyritykseltä Ellie Maelta. Kiinteäkorkoiset asuntolainat eivät ole yllätyksiä: Asuntolainan maksu pysyy samana koko laina-ajan.

Säädettävä korko tai vaihtuva korko, kiinnitykset, kääntöpuolella, tarjoavat alhaiset johdantohinnat ja korot nollataan tietyn ajan kuluttua. Esimerkiksi 5/1 ARM tarkoittaa, että asuntolainasi korko on lukittu viideksi vuodeksi ja sitä muutetaan vuosittain.

Kun korot ovat alhaiset, on hyvä lukita kiinteäkorkoinen asuntolaina, jotta et joudu korkoon korotukset kolmessa, viidessä, seitsemässä tai kuinka monessa vuodessa on esitetty säädettävässä korossa, Sopko selittää. Silti tietyissä tapauksissa tämä voi olla sinulle sopiva. Voit harkita esimerkiksi säädettävän koron asuntolainaa, jos olet varma, että muutat johdantokauden aikana ennen korkojen nollaamista. Noin 6 prosenttia kyselymme vastaajista valitsi vaihtuvakorkoisen asuntolainan.

Sinun on myös päätettävä, haluatko ottaa 30 vuoden vai 15 vuoden asuntolainan. Suosituimmat kolmekymmentävuotiset asuntolainat maksetaan takaisin 30 vuoden aikana, kun taas 15 vuoden asuntolainat-yllättäen-15 vuodessa. Vaikka kuukausimaksut ovat pienempiä 30 vuoden asuntolainoille, se tarkoittaa koron maksamista enemmän kuin 15 vuoden asuntolainalla. On vaikeampaa saada 15 vuoden asuntolaina, koska korkeammat kuukausimaksut.

Jos rakennat asuntoa mittatilaustyönä tai ostat rakenteilla olevan asunnon vasta rakennetusta osa-alueesta, sinulla on todennäköisesti joitakin lisärahoitusvaiheita ja -vaihtoehtoja. A rakennuslaina, joka on lyhytaikainen korkeamman koron laina, jota käytetään yleensä asunnon rakentamiskustannusten kattamiseen, jos rakennat sen itse tai palkkaat mittatilaustyöntekijän. Jos ostat vastikään kehitetyssä osastossa, saatat saada rahoitusta rakennuttajille - 3 prosenttia vastaajistamme käytti tätä. Monilla suurilla rakentajilla on asuntolainat tytäryhtiöitä tai osakkuusyhtiöitä suhteessa kiinnitysyhtiöihin ja ne tarjoavat ostajille rahoitusvaihtoehtoja, joihin saattaa liittyä kannustimia. Haluat kuitenkin tehdä ostoksia muiden lainanantajien kanssa ja verrata lainaehtoja, kuten aloitusmaksuja ja korkoja.

---

Taloudelliset lahjat

Kaikista näistä vaihtoehdoista huolimatta saatat ihmetellä: En ole vieläkään varma, miten minulla olisi varaa taloon; miten työkavereillani tai ikätovereillani on? Se on oikeudenmukainen kysymys!

Kuten käy ilmi, monet ensiasunnon ostajat luottavat perheenjäsenten tai ystävien lahjoihin, jotka antavat heille rahaa käsirahaa varten. Kyselyssämme hieman alle viidennes vastaajista sanoi, että he saivat rahaa perheeltään auttaakseen asuntonsa ostamisessa. Mukaan a 2019 raportti National Association of Realtorsilta 28 prosenttia alle 28 -vuotiaista ostajista luotti taloudelliseen lahjaan avun maksamiseen. Kaiken kaikkiaan 12 prosenttia asunnon ostajista sai lahjan.

On tärkeää huomata, että tämä ei voi olla laina (lainanantajat eivät halua sinun ylittävän itseäsi); pikemminkin se ei ole sidottu rahaa käsirahaan. Lainanantajat tarvitsevat "lahjakirjeen" vahvistaakseen, että perheeltäsi tai ystäviltäsi tulevat rahat eivät ole lainaa.

Vaikka tämä ei ehkä ole kannattavaa jokaiselle asunnon ostajalle, rikkaalta setältäsi tai isovanhemmiltasi saatava pieni apu voi auttaa nostamaan käsirahaasi.

Tämän sisällön on luonut ja ylläpitänyt kolmas osapuoli, ja se tuodaan tälle sivulle auttaakseen käyttäjiä antamaan sähköpostiosoitteensa. Saatat löytää lisätietoja tästä ja vastaavasta sisällöstä osoitteesta piano.io.