Jos voit maksaa kaiken käteisellä kodista, pitäisikö sinun maksaa?
Kun korot putosivat historiallisen alhaisille ja alle kolmen prosentin vuonna 2020, asuntolainan ottaminen tuntui turhalta. Mutta nyt suosituimman asuntolainatuotteen – 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen – korot ovat palanneet noin seitsemään prosenttiin. Mikä herättää kysymyksen: Jos voit heiluta sitä, pitäisikö sinun yrittää maksaa kaikki käteisellä kodista? Vai onko taloudellisesti järkevämpää ottaa asuntolaina? Mikä on järkevin taloudellinen päätös?
Usko tai älä, melkein kolmasosa yhdysvaltalaisista asunnoista ostetaan kaikella käteiselläRedfin-kiinteistöyhtiön vuoden 2021 analyysin mukaan. Täyskäteistarjous voi auttaa sinua erottumaan joukosta kilpailluilla asunnonostomarkkinoilla, koska vähemmällä varauksella pääset päätöspöytään nopeammin.
Jos olet tuossa kadehdittavassa asemassa, bravo. Muista vain, että vaikka voit ostaa kodin täysin käteisellä, asiantuntijoiden mukaan, olitpa pitäisi se riippuu yleisestä taloudellisesta kuvastasi ja vaihtoehtokustannuksistasi.
Jos esimerkiksi aiot myydä osakkeita ostaaksesi asunnon, sinun on otettava huomioon pääomatulovero, joka sinun on maksettava. Jos ne ovat suuria, asuntolaina voi olla halvempaa, sanoo
Melissa Cohn, William Raveis Mortgagen aluejohtaja. Hän suosittelee harkitsemaan tämän päivän korkoja "siltalainana" ja jälleenrahoitus kun korot laskevat.Asunnon ostamisella on myös verovaikutuksia, varsinkin jos erittelet vähennyksesi vakiovähennyksen sijaan. Esimerkiksi asuntolainaa ottavat ostajat voivat hakea asuntolainan korkovähennystä, joka voi vähentää heidän verotettavaa tuloaan, sanoo Levon Galstyan, KHT-yhteisö Oak View Law Group. Vähennys on käytettävissä asuntolainakoroista, jotka maksetaan ensimmäisestä 750 000 dollarista asuntolainasta.
Veroasioita lukuun ottamatta niille, joilla on käteistä asunnon ostamiseen, yleiskysymys kuuluu: "Onko minulla tarpeeksi ylijäämää hätärahastoon?" Se määrä – laita sivuun jos menetät työpaikkasi tai joudut hätätilanteeseen – kolmen tai kuuden kuukauden kulut, sanoo Kendall Meade, CFP ja rahoitussuunnittelija SoFi. Kolme kuukautta voi riittää, jos olet kaksituloinen perhe; kuusi kuukautta on hyvä niille, joiden tulot vaihtelevat. Harkitse hätärahastoasi erillään muista muuttoon liittyvistä kuluista, kuten sulkemiskustannuksista, muuttajien palkkaamisesta ja uusien huonekalujen ostamisesta, ja niiden lisäksi.
Jos hätärahastosi on hoidettu ja rahaa on jäljellä, kannattaa harkita, mihin sijoittaa se. Vaikka kotisi voi olla arvokas voimavara kokonaistaloudellisessa kuvassasi, se on paljon vähemmän likvidi kuin muut sijoitukset, sanoo Jill Fopiano, yhtiön toimitusjohtaja. O'Brien Wealth Partners. Ihannetapauksessa sinulla pitäisi olla kiinteistöjen ohella likvidejä sijoituksia, joihin pääset helposti käsiksi, jos tarvitset käteistä tai näet sijoitusmahdollisuuden, hän sanoo.
Jos et valitse käteisreittiä ostaessasi seuraavaa asuntoa, voit sijoittaa rahat muualle. "Paras tapa sijoittaa markkinoille ajan mittaan on hankkia hajautettu salkku, jossa on sekoitus osakkeita ja joukkovelkakirjoja, jotka sopivat henkilökohtaisiin ja perheen tavoitteisiisi", Fopiano huomauttaa. "Korkeat korot tarkoittavat yleensä alhaisempia hintoja velkakirjojen ostamiselle sijoituksena, joten saattaa olla hyvä aika sijoittaa."
Etkö vieläkään ole varma mitä tehdä? Muista, että kotiin sijoittamasi etukäteissijoituksen ei tarvitse olla kaikki tai ei mitään, Meade sanoo. Onnellinen meedio voi tarjota huomattavan paljon ennakkomaksu ja asuntolaina, joka säästää korkoa vuosien varrella.
Vaikka asuntolainojen korot ovat korkeammat kuin vuosi sitten, ne ovat edelleen melko kohtuullisia historiallisesti, Fopiano huomauttaa. Vaihtoehtona täydelliselle jälleenrahoitukselle jotkut asuntolainayhtiöt tarjoavat koron nollausvaihtoehdon, jonka avulla voit lukita alhaisemmat korot suhteellisen pienellä maksulla, jos korot laskevat.
Lopputulos: Se, kannattaako koti ostaa käteisellä vai ei, riippuu useista tekijöistä, joista jokainen liittyy omaan, erityiseen taloudelliseen järjestelyösi. Paras vaihtoehto on tavata taloussuunnittelija, joka voi ottaa huomioon ainutlaatuisen taloudellisen tilanteesi ja auttaa määrittämään, mikä on sinulle oikea toimenpide.
Seuraa House Beautifulia Instagram.
Osallistuva kirjoittaja
Brittany Anas on entinen sanomalehtitoimittaja (Denver Post, Boulder päivittäinen kamera) muuttui freelance-kirjailijaksi. Ennen kuin hän ryntäsi omikseen, hän käsitteli melkein jokaisen osan – korkeakoulusta rikollisuuteen. Nyt hän kirjoittaa ruoasta, cocktaileista, matkailusta ja elämäntapa-aiheista Miesten lehti, Talo Kaunis, Forbes, Yksinkertaisinta, Shondaland, Asumiskelpoisuus, Hearst sanomalehdet, TripSavvy ja enemmän. Vapaa-ajallaan hän valmentaa koripalloa, kaataa uima-altaita ja rakastaa viettää aikaa töykeän mutta suloisen Bostoninterrierinsä kanssa, joka ei koskaan saanut muistiota, jonka mukaan rotu on lempinimeltään "Amerikan herrasmies".
