Talon sulkeminen: mitä jokaisen asunnon ostajan pitäisi odottaa

Kodin sulkeminen näyttää siltä, ​​​​että sen pitäisi olla helppo prosessi, eikö? Allekirjoita paperit, hanki avaimet uuteen paikkaan, sapeli samppanjaa. Mutta sanotaanko paljon juonenkäänteet voi ilmaantua tarjouksesi hyväksymisen ja lainan sulkemisen välisenä aikana.

Odottamattomista ongelmista, jotka voivat viivyttää sulkemista, valtaviin kustannuksiin, kodin sulkeminen vaatii lujaa (ja kyllä, myös pienen omaisuuden). Asuntolaina- ja kiinteistöalan ammattilaiset jakoivat asiantuntemuksensa sulkemisprosessin selvittämiseksi Talo Kaunis. He sanovat, että jokaisen asunnon ostajan on tiedettävä sulkemisesta – aikataulut, esteet, kustannukset ja paljon muuta.

Ensinnäkin, mikä tarkalleen on sulkeminen?

Asunnon ostossa voit ajatella sulkemispöytää maaliviivana. Päätös on kokous, jossa käydään läpi ja allekirjoitetaan pino oikeudellisia asiakirjoja, sanoo Holden Lewis, kodin ja asuntolainaasiantuntija NerdWallet.

”Niiden monien allekirjoitusten joukossa, joita kirjoitat, lupaat maksaa asuntolainasi takaisin, annat lainanantajalle oikeuden saada kotisi takaisin, jos et suorita maksujasi, ja kiinteistön omistusoikeus siirtyy sinulle", Lewis sanoo.

Lainanantajasi on annettava sinulle päätösilmoitus kolme arkipäivää ennen suunniteltua sulkemista. Auttaaksesi sinua valmistautumaan elämäsi todennäköisesti suurimman lainan sulkemiseen, voit tarkistaa nämä asiakirjat etukäteen varmistaaksesi kuukausittaisen kokonaismaksusi. vastaa viimeisintä laina-arviotasi ja että lainaehdot – kuten korot ja mahdolliset ennakkomaksusakot – ovat täsmälleen samat kuin olit odottaa.

Tyypillisesti päätöskokouksesi kestää 1-1 1/2 tuntia, Lewis sanoo. Jotkut yritykset sallivat asiakirjojen sähköisen allekirjoittamisen ennen sulkemista, ja COVID-19:n aikana on tehty enemmän sulkemisia virtuaalisesti suojattujen portaalien kautta.

Sulkemisaikajana

Olet luultavasti utelias: Kun olet tarjous hyväksytään, kuinka nopeasti voit muuttaa kotiisi? Normaaliaikoina lainan sulkeminen ja uuden paikkasi avainten saaminen kestää keskimäärin 30-45 päivää. Sulkemisprosessi kestää kuitenkin tällä hetkellä hieman kauemmin (keskimäärin 58 päivää), koska ennätysalhaiset korot ovat lisänneet kysyntää, sanoo Andrina Valdes, COO Cornerstone Home Lending, Inc.

Monet liikkuvat osat ovat pelissä, kun sulkemispäiväsi lähestyy, ja on yleistä, että ilmenee ongelmia, jotka voivat viivästyttää muuttopäivääsi entisestään. Hengitä syvään, eikö?

Jotkut näistä ongelmista ovat vältettävissä. Esimerkiksi vaikka saatat olla innostunut ostaessasi uusia kiiltäviä laitteita kotiisi, sinun ei pitäisi avata uutta luottorajaa tai käyttää olemassa olevaa luottokorttia ennen kuin lainasi sulkeutuu, selittää Tom Kalagher, asuntolainavirkailija Alabamassa. Jos teet niin, velka-tulo-suhteesi voi mennä räjähdysmäisesti, mikä viivästyttää tai jopa vaarantaa lainan hyväksymisen.

Silti jotkut sulkemisviiveet eivät ole sinun hallinnassasi, kuten panttioikeus kodin omistukseen, jne arviointi joka on tarjoushintaa alhaisempi tai ongelmat, jotka ilmenevät lopullisessa läpikäynnissä. Määräaika voi myös siirtyä pois, jos ostaja ja myyjä ovat eri mieltä siitä, mitkä korjaukset kiinteistöön on suoritettava tarkastus, sanoo Melissa Terzis, agentti RLAH Kiinteistöt jolla on lisenssi Washingtonissa, D.C.:ssä ja Marylandissa.

Aiheeseen liittyvä: Kaikki mitä sinun tulee tietää kodin tarkastuksista

Yksi tapa, jolla voit auttaa sulkemisprosessia etenemään mahdollisimman sujuvasti, on vastata nopeasti, kun lainanantajasi pyytää asiakirjoja, sanoo Orlandon kaivosmies, Miner Capital Fundingin toimitusjohtaja. Tämä voi sisältää a asiakirjojen taulukko valmiina, mukaan lukien liittovaltion veroilmoitukset, viimeaikaiset tiliotteet ja lahjakirje, jos perheenjäsen antaa sinulle rahaa auttaakseen sinua ennakkomaksu. (Lainanantajat haluavat varmistaa, että se on todella lahja, etkä pidennä itseäsi epävirallisella lainalla).

Sulkemiseen liittyvät kulut

Asunnon oston mukana tulee a paljon maksuja. Arviointi, kodin tarkastus, omistusoikeuden etsintä, lainan takaaminen – nämä ovat vain joitain maksuista ja palveluista, joita vaaditaan asuntolainasi viimeistelyyn. Nämä kulut tunnetaan yhdessä sulkemiskuluina.

Aiheeseen liittyvä: 5 piilokustannuksia kodin ostamisesta

Budjetoidaksesi sulkemiskustannukset, odota maksavasi 2–5 prosenttia kotisi arvosta, Miner sanoo. Jos ostat 350 000 dollarin asunnon, sinun on budjetoitava 7 000–17 500 dollaria lainan sulkemiseksi. Voit ehkä sisällyttää sulkemiskulut lainaasi. Etuna on, että sinun ei tarvitse tuoda ylimääräistä rahaa päätöspöytään käsirahasi lisäksi, Miner sanoo. Huono puoli on, että maksat korkoa näistä sulkemiskustannuksista.

Kun suunnittelet sulkemiskustannuksia, on kaksi luokkaa: ne, joita voit ostaa, ja ne, joita et voi, Lewis selittää. Maksut, joita voit ostaa, sisältävät suoraan lainanantajan veloittamat maksut, yrityksen veloittamat maksut joka suorittaa sulkemisen, kodin tarkastuksen, kotivakuutuksen ja joissakin osavaltioissa omistusoikeusvakuutuksen. Päätöskustannukset, jotka eivät ole sinun hallinnassasi, sisältävät arvioinnin ja kiinteistöveron.

Kun haet asuntolainaa, saat kolmisivuisen asiakirjan nimeltä Laina-arvio. Kiinnitä huomiota, Lewis suosittelee, osioon nimeltä "Lainan kokonaiskustannukset".

"Jos haet useampaa kuin yhtä lainaa - kuten sinun pitäisi - nämä dollarimäärät vaihtelevat ja huomaat, mikä lainanantaja tarjoaa halvimmat maksut", hän sanoo.

Kun suljet, on hauskojen juttujen aika: uuden tilan sisustaminen ja (virtuaalisen) tupaantuliaisten suunnittelu!

Seuraa House Beautifulia Instagram.