क्या मैं एक घर का खर्च उठा सकता हूं?
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यदि आप पहली बार घर खरीदने के इच्छुक हैं, तो आप जानते हैं कि डाउन पेमेंट के लिए बचत करना एवोकाडो टोस्ट को छोड़ने और अपने नेटफ्लिक्स खाते को रोकने से कहीं आगे है। शायद आप अपने करियर की शुरुआत में हैं, और हर महीने बचत करने के लिए बहुत कुछ नहीं बचा है। या, आपका किराया साल-दर-साल (जैसे ऊपर) बढ़ता रहता है, जिससे आपके डाउन पेमेंट फंड में पैसे निकालने की आपकी क्षमता में बाधा आती है। या, आपको मेडिकल बिल का भुगतान करने के लिए अपनी बचत में डुबकी लगानी पड़ी।
परिदृश्य अंतहीन हैं और इसमें कोई संदेह नहीं है कि बहुत सारी चुनौतियाँ हैं जो गृहस्वामी को पहुँच से बाहर कर सकती हैं। लेकिन, खुशखबरी? गृहस्वामी बनने में आपकी मदद करने के लिए बहुत सारे ऋण विकल्प, अनुदान, कर प्रोत्साहन और अन्य जानकार वित्तीय रणनीतियाँ हैं।
यहां देखें कि आप घर कैसे खरीद सकते हैं, यहां तक कि वास्तव में, विशेष रूप से—यदि आपके पास डाउन पेमेंट या संपूर्ण क्रेडिट के लिए 20 प्रतिशत की बचत नहीं है या आप दो-आय वाले परिवार का आधा हिस्सा नहीं हैं।
PMI के लिए बजट
आपने शायद सुना होगा कि जब घर खरीदने की बात आती है तो सोने का मानक 20 प्रतिशत कम हो जाता है। लेकिन, यह आदर्श नहीं है, खासकर पहली बार घर खरीदने वालों के लिए। एक के अनुसार रिपोर्ट good नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स से, पहली बार घर खरीदने वालों ने अपने घरों को वित्तपोषित किया, औसतन 7 प्रतिशत नीचे रखा। वास्तव में, द्वारा किए गए एकल महिला होमबॉयर्स के एक मूल सर्वेक्षण में मेरी क्लेयर तथा घर सुंदर, 60 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने कहा कि वे 10 प्रतिशत या उससे कम रखते हैं।
फिर भी, 20 प्रतिशत नीचे रखने का एक प्रमुख लाभ निजी बंधक बीमा, या पीएमआई से बचना है। "पीएमआई आपके बंधक पर बीमा है कि यदि आप ऋण पर चूक करते हैं तो ऋणदाता को उनकी सुरक्षा के लिए आपको खरीदने की आवश्यकता होती है," लॉरेन अनास्तासियो, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बताते हैं सोफी, एक व्यक्तिगत वित्त कंपनी। "यह ऋणदाता के लिए बीमा है, आपके लिए नहीं।"
आमतौर पर, पीएमआई की लागत आपके बंधक ऋण राशि के 0.5 प्रतिशत और 1 प्रतिशत के बीच वार्षिक आधार पर मासिक भुगतान की जाती है। उदाहरण के तौर पर, यदि आप $300,000 के ऋण पर 0.5 प्रतिशत PMI का भुगतान कर रहे हैं, तो आपको प्रति वर्ष अतिरिक्त $1,500 या $125 प्रति माह का भुगतान करना होगा।
कई मामलों में, पीएमआई एक ऐसी चीज है जो अंततः बंद हो जाती है। सुनिश्चित करें कि आप अपनी ऋण शर्तों को समझते हैं, अनास्तासियो कहते हैं। "कुछ गिरवी घर में 20 प्रतिशत इक्विटी प्राप्त करने के बाद पीएमआई की आवश्यकता को छोड़ देंगे, और आपका मासिक भुगतान आपके शेष कार्यकाल के लिए कम हो जाएगा," वह कहती हैं। "अन्य बंधकों को 10 साल के पीएमआई भुगतान की आवश्यकता हो सकती है, भले ही आप 20 प्रतिशत इक्विटी तक जल्दी पहुंच जाएं, और अन्य को ऋण के जीवन के लिए भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।"
टेकअवे: 20 प्रतिशत तक की कमाई किए बिना भी घर खरीदना संभव है। जब आप बजट बना रहे हों, तो PMI, गृहस्वामी का बीमा, HOA बकाया, संपत्ति कर और एक आपातकालीन मरम्मत निधि जैसी लागतों को ध्यान में रखें। इन संयुक्त खर्चों की गणना करना एक ऐसा अभ्यास है जिसमें आपका ऋणदाता मदद कर सकता है। यहां एक घर के मालिक होने की सभी अप्रत्याशित लागतों के बारे में और जानें[कहानी के लिए लिंक]।
अपने ऋण विकल्पों का अन्वेषण करें
पहली बार घर खरीदने वाले के रूप में, आपको ऋणदाता के साथ अपनी अनूठी ऋण परिस्थितियों के बारे में जल्दी ही बातचीत करनी चाहिए, कहते हैं सिएरा हडसन, जॉर्जिया में लाइसेंस प्राप्त बंधक सलाहकार और शाखा प्रबंधक एंजेल ओक गृह ऋण. इस बातचीत के दौरान, आप अपने क्रेडिट स्कोर पर चर्चा करना चाहेंगे कि आप कितना नकद आप नीचे की ओर रख सकते हैं भुगतान, आपका वेतन और आय के अन्य स्रोत, आपके ऊपर कितना कर्ज है, और आप किस करियर क्षेत्र में काम कर रहे हैं में। हडसन बताते हैं कि यह सारी जानकारी एक ऋणदाता को आपकी परिस्थितियों के अनुकूल ऋण के लिए मार्गदर्शन करने में मदद कर सकती है।
"इन दिनों ज्यादातर होमबॉय करने वालों के लिए ऋण कार्यक्रम हैं," वह कहती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो केवल स्व-नियोजित लोगों के लिए बैंक स्टेटमेंट लोन हैं। पारंपरिक वित्तपोषण के बारे में एक ऋणदाता से बात करें, और वयोवृद्ध मामलों (वीए), संघीय आवास प्रशासन (एफएचए), और संयुक्त राज्य अमेरिका के कृषि विभाग (यूएसडीए) से ऋण की अनदेखी न करें।
खोज के लायक ऋण कार्यक्रमों का एक नमूना यहां दिया गया है:
- वीए ऋण:
सभी सैन्य शाखाओं में सबसे सक्रिय कर्तव्य सैन्य सदस्यों के साथ-साथ दिग्गजों, जलाशयों और नेशनल गार्ड सदस्यों के लिए उपलब्ध है, वयोवृद्ध मामलों के ऋणआम तौर पर डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है या कोई पीएमआई शुल्क नहीं है. यह पुष्टि करने के लिए कि आप वीए ऋण के लिए पात्र हैं, आप ebenefits.va.gov से "पात्रता का प्रमाण पत्र" प्राप्त कर सकते हैं। - एफएचए ऋण:
इन संघीय आवास प्रशासन ऋण निम्न-से-मध्यम आय वाले खरीदारों या जिनके पास औसत से कम क्रेडिट स्कोर है, के लिए उपयुक्त हैं। इस कार्यक्रम के माध्यम से, यदि आपका क्रेडिट स्कोर 580 है या आपका क्रेडिट स्कोर 500 या उससे अधिक है, तो आप कम से कम 3.5 प्रतिशत नीचे रख सकते हैं। इस ऋण का एक नकारात्मक पहलू यह है कि यदि आप 10 प्रतिशत से कम भुगतान करते हैं, तो 20 प्रतिशत इक्विटी हिट करने के बाद आप इस ऋण पर बंधक बीमा को रद्द नहीं कर सकते। - HUD गुड नेबर नेक्स्ट डोर:
इसमें पात्र घर आवास और शहरी विकास कार्यक्रम शिक्षकों, कानून प्रवर्तन अधिकारियों, अग्निशामकों और ईएमटी के लिए सूची मूल्य से 50 प्रतिशत छूट पर आते हैं। खरीदार इन घरों के लिए केवल $ 100 का डाउन पेमेंट करने के योग्य भी हो सकते हैं। यहां एक नुकसान यह है कि आपको ऐसे घर से प्यार हो सकता है जो कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं है। - यूएसडीए ऋण:
अमेरिकी कृषि विभाग द्वारा प्रायोजित, the प्रत्यक्ष गृह ऋण कार्यक्रम ग्रामीण क्षेत्रों में कम आय वाले खरीदारों को डाउन पेमेंट की आवश्यकता के बिना घर खरीदने में मदद करता है। सब्सिडी के साथ, ब्याज दरें बाजार से काफी नीचे 1 प्रतिशत तक हो सकती हैं। - फैनी मॅई होमरेडी कार्यक्रम:
इस फैनी मॅई कार्यक्रम डाउन पेमेंट के लिए 3 प्रतिशत जितना कम और न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 620 की अनुमति देता है। इस ऋण का एक लाभ बंधक बीमा है जिसे उधारकर्ता की घरेलू इक्विटी 20 प्रतिशत तक पहुंचने के बाद रद्द किया जा सकता है। यह अद्वितीय भी है क्योंकि यह किराएदारों से आय पर विचार करता है, जो आपको अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है। - अमेरिका के पड़ोस सहायता निगम:
आमतौर पर के रूप में जाना जाता है एनएसीए, घर के स्वामित्व वाली गैर-लाभकारी संस्था का यह ऋण कार्यक्रम सांचे को तोड़ता है। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर, सिंथिया मेयर कहते हैं, "शून्य डाउन पेमेंट और उचित ब्याज दर के साथ पहली बार घर खरीदने के लिए तैयार होने और बनाने के लिए यह एक शानदार कार्यक्रम है।" दिलचस्प बात यह है कि एनएसीए ऋण के लिए पारंपरिक क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन घर खरीदने वाली कक्षाएं प्रदान करता है और उन प्रतिभागियों को उधार देता है जो प्रदर्शित करते हैं कि वे उन बिलों का भुगतान करने में सक्षम हैं जो उनके भीतर हैं नियंत्रण।
यदि ये ऋण कार्यक्रम फिट नहीं हैं, हालांकि, आपके पास अभी भी विकल्प हैं, जेरेमी सोपको, सीईओ कहते हैं राष्ट्र उधार, एक बंधक कंपनी जिसे 47 राज्यों में उधार देने का लाइसेंस दिया गया है। प्रत्येक राज्य के पास डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रमों का अपना सेट होता है, सभी योग्यता के मानदंडों के अलग-अलग सेट के साथ, वे बताते हैं। कुछ काउंटियों और नगर पालिकाओं के पास पहली बार घर खरीदने वालों की मदद करने के लिए अपने स्वयं के कार्यक्रम भी हैं।
"यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप कभी-कभी अपने डाउन पेमेंट की ओर अनुदान राशि प्राप्त कर सकते हैं जो मूल रूप से सरकार से मुफ्त पैसा है," सोपको कहते हैं। अन्य मामलों में, प्रोत्साहनों में बेहतर ऋण ब्याज दरें शामिल हैं।
निचला रेखा: वहाँ बहुत सारे प्रोत्साहन और अनुदान हैं। "आपके बंधक पेशेवर को उनके बारे में पता होना चाहिए, इसलिए यदि आप पूछते हैं: 'डाउन पेमेंट सहायता क्या है' (या डीपीए) कार्यक्रम मेरे लिए उपलब्ध हैं?' वे आपको सही दिशा में इंगित करने में सक्षम होना चाहिए," सोपको कहते हैं। यदि आप इस पर स्वयं शोध करना चाहते हैं, तो अपने से जाँच करें राज्य की आवास वित्त एजेंसी.
आपने संघीय, पहली बार घर खरीदार टैक्स क्रेडिट के बारे में सुना होगा। क्रेडिट ओबामा प्रशासन के दौरान लागू किया गया था, लेकिन अब उपलब्ध नहीं है। जबकि टैक्स क्रेडिट के समान नहीं, घर के मालिक एक बंधक ब्याज कर कटौती लेने में सक्षम हो सकते हैं जो संभावित रूप से उनके कर बिल में कटौती कर सकते हैं।
ऋण शर्तों पर निर्णय लें
जैसा कि आप ऋण विकल्पों की खोज कर रहे हैं, आपको यह भी तय करना होगा कि आप निश्चित दर या समायोज्य दर बंधक के साथ जाना चाहते हैं या नहीं। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज अब तक का सबसे लोकप्रिय मार्ग है, जिसमें 95 प्रतिशत से अधिक खरीदार वर्तमान में उनके लिए चयन कर रहे हैं। ऋण उत्पत्ति डेटा Ellie Mae से, एक सॉफ़्टवेयर कंपनी जो गिरवी को संसाधित करती है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज का मतलब कोई आश्चर्य नहीं है: आपका बंधक भुगतान आपके ऋण के पूरे जीवन में समान रहेगा।
एडजस्टेबल-रेट, या फ्लोटिंग रेट, मॉर्गेज, दूसरी तरफ, कम प्रारंभिक दरों की पेशकश करते हैं और फिर एक निश्चित अवधि के बाद दरें रीसेट हो जाती हैं। उदाहरण के लिए, 5/1 एआरएम का मतलब है कि आपकी बंधक ब्याज दर पांच साल के लिए बंद है और फिर वार्षिक आधार पर समायोजन के अधीन है।
जब ब्याज दरें कम हों, तो एक निश्चित दर बंधक में लॉक करना एक अच्छा विचार है ताकि आप दर के अधीन न हों तीन, पांच, सात, या हालांकि कई वर्षों में वृद्धि एक समायोज्य-दर परिदृश्य में निर्धारित की जाती है, सोपको बताते हैं। फिर भी, कुछ मामलों में यह आपके लिए सही हो सकता है। आप एक समायोज्य-दर बंधक पर विचार कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, यदि आप निश्चित हैं कि आप दरों को रीसेट करने से पहले परिचयात्मक अवधि के भीतर आगे बढ़ेंगे। हमारे सर्वेक्षण के उत्तरदाताओं में से लगभग 6 प्रतिशत ने फ्लोटिंग-रेट मॉर्टगेज को चुना।
आपको यह भी तय करना होगा कि आप 30 साल का बंधक या 15 साल का बंधक लेना चाहते हैं या नहीं। तीस साल के बंधक, जो अधिक लोकप्रिय हैं, का भुगतान 30 वर्षों के दौरान किया जाता है, जबकि 15 साल के बंधक, आश्चर्यजनक रूप से, 15 में चुकाए जाते हैं। जबकि 30 साल के बंधक पर मासिक भुगतान कम है, इसका मतलब है कि 15 साल के बंधक की तुलना में ब्याज में अधिक भुगतान करना। उच्च मासिक भुगतान के कारण 15 साल के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन है।
यदि आप एक घर का कस्टम-निर्माण कर रहे हैं या एक नवनिर्मित उपखंड में एक निर्माणाधीन घर खरीद रहे हैं, तो आपके पास कुछ अतिरिक्त वित्तपोषण कदम और विकल्प होंगे। ए निर्माण ऋण, जो एक अल्पकालिक, उच्च-ब्याज वाला ऋण है, आमतौर पर इसका उपयोग घर बनाने की लागत को कवर करने के लिए किया जाता है यदि आप इसे स्वयं बना रहे हैं या कस्टम बिल्डर को काम पर रख रहे हैं। यदि आप एक नए विकसित उपखंड में खरीदारी कर रहे हैं, तो आपके पास बिल्डर वित्तपोषण तक पहुंच हो सकती है—हमारे उत्तरदाताओं में से ३ प्रतिशत ने इसका उपयोग किया है। कई बड़े बिल्डरों के पास बंधक सहायक कंपनियां या बंधक कंपनियों के साथ संबद्ध संबंध हैं और खरीदारों को वित्तपोषण विकल्प प्रदान करते हैं, जो कुछ प्रोत्साहन के साथ आ सकते हैं। फिर भी, आप अन्य उधारदाताओं के साथ खरीदारी करना चाहते हैं और ऋण शर्तों की तुलना करना चाहते हैं, जैसे उत्पत्ति शुल्क और ब्याज दरें।
वित्तीय उपहार
इन सभी विकल्पों के साथ भी, आप सोच रहे होंगे: मुझे अभी भी यकीन नहीं है कि मैं एक घर कैसे खरीद सकता हूँ; मेरे सहकर्मी या सहकर्मी कैसे हैं? वाजिब सवाल है!
जैसा कि यह पता चला है, कई पहली बार घर खरीदार परिवार के सदस्यों या दोस्तों से उपहार पर भरोसा कर रहे हैं, जो उन्हें डाउन पेमेंट के लिए पैसे देते हैं। हमारे सर्वेक्षण में, केवल एक-पांचवें उत्तरदाताओं ने कहा कि उन्हें अपना घर खरीदने में मदद करने के लिए अपने परिवार से पैसे मिले हैं। एक के अनुसार 2019 की रिपोर्ट नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स से, 28 वर्ष से कम आयु के 28 प्रतिशत खरीदारों ने अपने डाउन पेमेंट के भुगतान में मदद के लिए वित्तीय उपहार पर भरोसा किया। कुल मिलाकर 12 फीसदी घर खरीदारों को तोहफा मिला।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यह एक ऋण नहीं हो सकता (ऋणदाता नहीं चाहते कि आप स्वयं को अधिक विस्तार दें); बल्कि, यह डाउन पेमेंट के लिए नो-स्ट्रिंग्स अटैच्ड मनी है। आपके परिवार या दोस्तों से आने वाला पैसा ऋण नहीं है, इसकी पुष्टि करने के लिए उधारदाताओं को "उपहार पत्र" की आवश्यकता होगी।
हालांकि यह हर घर खरीदार के लिए व्यवहार्य नहीं हो सकता है, अपने अमीर चाचा या दादा-दादी से थोड़ी मदद लेने से आपके डाउन पेमेंट को बढ़ाने में मदद मिल सकती है।
से:मैरी क्लेयर यूएस
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