सही होम लोन खोजने और स्वीकृत होने के लिए 4 प्रो टिप्स

आपने अपने खुद के घर के लिए उच्च और निम्न खोज की है - एक महान कमरे के साथ, फर्श से छत तक की खिड़कियां, मेहराबदार छत, जमीन के एक सुरम्य पार्सल पर एक इन-ग्राउंड पूल। यह दिल के बेहोश होने के लिए कोई उपलब्धि नहीं थी, लेकिन आपको वह घर मिल गया जो हर बॉक्स में टिक जाता है। अब, वास्तविकता सामने आई है: आप इसे कैसे वहन करेंगे?

एक छोटे से घोंसले के अंडे में अपने पैसे बचाने के बाद भी, कीमत का टैग कठिन है। और आपके बैंक खाते को साफ़ करने का विचार आपको अपने माता-पिता के तहखाने में रहने के लिए वापस भेज सकता है (ठीक है, शायद हम थोड़ा अतिशयोक्ति करें)। लेकिन यहां वह जगह है जहां एक बंधक के साथ गृह वित्तपोषण आता है, दिन और आपकी बचत को बचाने के लिए। एक बंधक एक प्रकार का ऋण है जिसका उपयोग संपत्ति का भुगतान करने के लिए किया जाता है। ध्यान रखें कि विभिन्न प्रकार के बंधक ऋण हैं, जिनमें से प्रत्येक के अलग-अलग लाभ और आवश्यकताएं हैं। इन सब और बाहरी चीजों को समझना - चाहे वह आपका पहला रोडियो हो या आपका पांचवां - मुश्किल हो सकता है। पेशेवरों की तरह प्रक्रिया को नेविगेट करने के लिए विशेषज्ञों की सलाह यहां दी गई है।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट अनुकूलित करें

ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने का निर्धारण करने से पहले एक ऋणदाता जिन मुख्य बातों का ध्यान रखता है, वे हैं आपकी क्रेडिट रेटिंग, ऋण राशि, करने के लिए ऋण मूल्य (आप संपत्ति मूल्य बनाम कितना उधार ले रहे हैं), ऋण अवधि, और क्या ऋण खरीद या पुनर्वित्त के लिए है, इयान कहते हैं बी। मैकडोनाल्ड, उपाध्यक्ष और बंधक ऋण अधिकारी के लिए क्षेत्र बैंक.

"क्रेडिट जितना मजबूत होगा, दर उतनी ही बेहतर होगी, इसलिए यदि आपके पास समय है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट देखें कि सभी क्रेडिट आइटम लाइन में हैं," वे कहते हैं। "उदाहरण के लिए, यदि आप रिवॉल्विंग क्रेडिट के उपयोग को समायोजित करने में सक्षम हैं (अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को रखते हुए) आपकी क्रेडिट सीमा की तुलना में कम) अपने स्कोर को बढ़ावा देने के लिए, यह आपके बंधक पर सर्वोत्तम दर प्राप्त करने के लायक हो सकता है।"

मैकडोनाल्ड कहते हैं, जितनी जल्दी आप अपने विकल्पों और स्वीकार्यता के बारे में बातचीत शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। "उदाहरण के लिए, यदि कोई उधारकर्ता वित्तपोषण विकल्पों को देखने के लिए खरीद अनुबंध होने तक प्रतीक्षा करता है, वे अपने क्रेडिट पर एक गलत वस्तु की खोज कर सकते हैं जो उनकी दर/कीमत या क्षमता को प्रभावित कर रही है योग्य। यदि वे अपनी स्वीकार्यता को देखने में जल्दी संलग्न होते हैं, तो खरीद अनुबंध की समय की कमी के बिना स्थिति को संबोधित करने का समय हो सकता है।

एक स्थानीय ऋणदाता खोजें

मैकडॉनल्ड्स कहते हैं, एक विश्वसनीय ऋणदाता खोजने का सबसे अच्छा तरीका एक सिफारिश है। "अपने दोस्तों, परिवार, रियल एस्टेट एजेंट या अपने बैंकर से बात करें कि यह देखने के लिए कि महान मूल्य निर्धारण और उत्कृष्ट सेवा के मामले में कौन सम्मानित है। मैं हमेशा किसी स्थानीय व्यक्ति के साथ काम करने की सलाह देता हूं क्योंकि आपके लेन-देन को सुचारू रूप से चलाने में उनका निहित स्वार्थ है। ”

ध्यान रखें, एक ऋणदाता जो "सबसे कम" दर का विज्ञापन करता है, वह सबसे अच्छा नहीं हो सकता है, कहते हैं जॉन डब्ल्यू मैलेट, के लेखक आज ही अपना पहला घर खरीदें! "संभावना है, आपको वह ध्यान नहीं मिलेगा जिसकी आपको आवश्यकता है। क्योंकि जब आपके पास कम दर होती है, तो इसका मतलब है कि आपके पास आपकी सेवा करने के लिए बहुत कम पैसा है और आपको सही बंधक मिल रहा है। ” इसके बजाय, मैलेट प्रतिस्पर्धी के साथ एक ऋणदाता की तलाश करने की सलाह देता है दरें। "आप आमतौर पर बेहतर सेवा प्राप्त करेंगे और पूरी तरह से बेहतर अनुभव प्राप्त करेंगे।" एक जानकार ऋणदाता न केवल मैकडॉनल्ड बताते हैं, अपने विकल्पों की पहचान करने में आपकी मदद करते हैं, लेकिन यह भी पता लगाते हैं कि इनमें से कौन सा विकल्प आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है और जरूरत है।

एक निश्चित दर बंधक पर विचार करें

एक निश्चित दर बंधक (एफआरएम), आपके द्वारा चुने गए ऋण पर लागू होने वाली ब्याज दर का एक प्रकार है। एफआरएम का लाभ यह है कि ऋण के पूरे जीवन में एक ही ब्याज दर वसूल की जाती है, इसलिए उधारकर्ता बढ़ती ब्याज दरों से सुरक्षित रहता है, जिससे मासिक भुगतान बढ़ सकता है।

एक निश्चित दर बंधक सबसे सुरक्षित शर्त है - विशेष रूप से पहली बार खरीदार के लिए - क्योंकि आप हर महीने अपने भुगतानों पर भरोसा कर सकते हैं (बाजार में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना)। "एक 30 साल की निश्चित दर बंधक आपको सबसे सुसंगत दर देने जा रही है," मैलेट कहते हैं।

जबकि 30 साल का बंधक सबसे लोकप्रिय विकल्प है क्योंकि यह सबसे कम मासिक भुगतान प्रदान करता है, नकारात्मक पक्ष यह है कि कुल मिलाकर बहुत अधिक है लागत - क्योंकि लगभग एक दशक या उससे अधिक के लिए, आप मूल रूप से केवल ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, मैलेट कहते हैं, लेकिन मूलधन का भुगतान नहीं कर रहे हैं (जिस राशि से आपने उधार लिया था बैंक)।

एक अन्य प्रकार की ब्याज दर (आमतौर पर कम उपयोग की जाती है) एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) है। यह वह जगह है जहां दरों में उतार-चढ़ाव होता है और भुगतान एक विशिष्ट अवधि के लिए निर्धारित दर होते हैं-अक्सर तीन या पांच साल। उसके बाद, दर (और मासिक भुगतान) बदल सकती है। एआरएम वास्तव में केवल तभी फायदेमंद होते हैं जब आप अपने घर में थोड़े समय के लिए रह रहे हों।

"यदि आप जानते हैं कि आप केवल पांच से सात साल के लिए संपत्ति में रहने जा रहे हैं, तो एआरएम आपके लिए एक बुरा सौदा नहीं हो सकता है। लेकिन ध्यान रखें, लोग अपने घरों में मूल रूप से अनुमान से कहीं अधिक समय तक रहते हैं, "मैलेट कहते हैं।

हो सके तो गिरवी बीमा से बचें

यदि आप एक पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं - जो अच्छे क्रेडिट, स्थिर नौकरियों और आय इतिहास वाले लोगों के लिए सबसे अच्छा है - लेकिन डाउन पेमेंट दें यह 20 प्रतिशत से कम है (आप पारंपरिक ऋण के साथ कम से कम 3 प्रतिशत नीचे रख सकते हैं), आपको मासिक बंधक बीमा, मैलेट का भुगतान करना होगा कहते हैं।

"बंधक बीमा जोखिम-आधारित है, इसलिए डाउन पेमेंट जितना कम होगा, ऋणदाता डिफ़ॉल्ट रूप से बीमा करने के लिए बंधक बीमा के साथ जोखिम की भरपाई करेगा," वे कहते हैं। "आम तौर पर, जितना कम आप डालते हैं, मासिक बंधक बीमा उतना ही अधिक होता है," हालांकि, एक बार आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात 78 प्रतिशत है, जिसका अर्थ है कि आपने अपने मूलधन का 22 प्रतिशत भुगतान किया है, आपका बंधक बीमा बंद हो जाएगा, मैलेट कहते हैं।

यदि आप एक पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, या तो क्योंकि आप एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट नहीं कर सकते हैं, तो कम क्रेडिट स्कोर, या कम-से-मध्यम घरेलू आय है, एक संघीय आवास प्राधिकरण ऋण (एफएचए) आपके लिए सबसे अच्छा हो सकता है विकल्प। यह 500 से कम क्रेडिट स्कोर वाले 10 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए अर्हता प्राप्त करने और 580-न्यूनतम स्कोर वाले लोगों को 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देता है।

लेकिन, "आपको अग्रिम बंधक बीमा का भुगतान करना होगा, जो कि ऋण राशि का लगभग 1.75 अंक है," मैलेट कहते हैं। इसलिए, यदि यह $400,000 का ऋण है, तो आपको लगभग $7,000 का अग्रिम भुगतान करना होगा। और, आपको ऋण के पूरे जीवनकाल में मासिक बंधक बीमा का भुगतान भी करना होगा। ध्यान में रखने वाली एक और बात: "आप डाउन पेमेंट के लिए उपहार प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपको डाउन पेमेंट के लिए ऋण नहीं मिल सकता है," मैलेट कहते हैं।

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