यदि आप एक घर के लिए सभी नकद भुगतान कर सकते हैं, तो क्या आपको करना चाहिए?

जब 2020 में ब्याज दरें ऐतिहासिक निम्न स्तर तक गिर गईं और तीन प्रतिशत से नीचे गिर गईं, तो गिरवी रखना बिना दिमाग के लग रहा था। लेकिन अब सबसे लोकप्रिय गृह ऋण उत्पाद- 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक- पर दरें लगभग सात प्रतिशत तक वापस आ गई हैं। जो सवाल पूछता है: यदि आप इसे स्विंग कर सकते हैं, तो क्या आपको घर के लिए सभी नकद भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए? या यह एक बंधक प्राप्त करने के लिए और अधिक वित्तीय समझ में आता है? सबसे चतुर वित्तीय निर्णय कौन सा है?

मानो या न मानो, लगभग अमेरिका के एक तिहाई घरों को पूरी नकदी से खरीदा जाता हैRedfin रियल एस्टेट कंपनी के 2021 के विश्लेषण के अनुसार। पूर्ण-नकदी ऑफ़र होने से आपको प्रतिस्पर्धी होमब्यूइंग बाज़ार में अलग दिखने में मदद मिल सकती है, क्योंकि कम आकस्मिकताओं के साथ, आप समापन तालिका तक जल्दी पहुँच सकते हैं।

यदि आप उस ईर्ष्यापूर्ण स्थिति में हैं, ब्रावो। बस इस बात का ध्यान रखें कि भले ही आप घर को ऑल-कैश खरीद सकें, लेकिन एक्सपर्ट्स के मुताबिक, चाहे आप चाहिए ऐसा करना आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर और अवसर लागत पर निर्भर करता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप घर खरीदने के लिए स्टॉक बेचने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको कैपिटल गेन टैक्स पर विचार करना होगा जो आपको चुकाना होगा। यदि वे बड़े आकार के हैं, तो गिरवी रखना सस्ता हो सकता है, कहते हैं

मेलिसा कोहन, विलियम रेविस मोर्टगेज के क्षेत्रीय उपाध्यक्ष। वह आज की दरों को "पुल ऋण" मानने की सिफारिश करती है और पुनर्वित्तीयन जब दरें गिरती हैं।

घर खरीदने पर भी कर के प्रभाव पड़ते हैं, खासकर यदि आप मानक कटौती लेने के बजाय अपनी कटौती का आकलन करते हैं। गृह ऋण लेने वाले खरीदार, उदाहरण के लिए, एक बंधक ब्याज कटौती का दावा कर सकते हैं जो उनकी कर योग्य आय को कम कर सकता है, एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार लेवोन गैलस्टियन कहते हैं। ओक व्यू लॉ ग्रुप. कटौती बंधक ऋण के पहले $750,000 पर भुगतान किए गए बंधक ब्याज के लिए उपलब्ध है।

कर के मुद्दे एक तरफ, जिनके पास घर खरीदने के लिए नकदी है, उनके लिए व्यापक सवाल यह है: "क्या मेरे पास आपातकालीन निधि के लिए पर्याप्त बचा होगा?" वह राशि—अलग रख दें केंडल मीडे, सीएफपी, और एक वित्तीय योजनाकार कहते हैं, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या चिकित्सा आपात स्थिति है - तीन से छह महीने के खर्च के बराबर होना चाहिए। सोफी. यदि आप दोहरी आय वाले परिवार हैं तो तीन महीने पर्याप्त हो सकते हैं; छह महीने उन लोगों के लिए अच्छे हैं जिनकी आय में उतार-चढ़ाव होता है। अपने आपातकालीन फंड को मूविंग से जुड़े अन्य खर्चों से अलग, और इसके अलावा, बंद करने की लागत, मूवर्स को किराए पर लेने और नया फर्नीचर खरीदने पर विचार करें।

यदि आपने अपने आपातकालीन कोष का ध्यान रखा है, और पैसा बचा हुआ है, तो आप यह विचार करना चाहेंगे कि इसे कहाँ निवेश किया जाए। जबकि आपका घर आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर में एक मूल्यवान संपत्ति हो सकता है, यह अन्य निवेशों की तुलना में बहुत कम तरल है, जिल फ़ोपियानो, सीईओ कहते हैं ओ'ब्रायन वेल्थ पार्टनर्स. आदर्श रूप से, अचल संपत्ति के साथ, आपके पास तरल निवेश का एक संतुलन होना चाहिए जिसे आप आसानी से एक्सेस कर सकते हैं, आपको नकदी की आवश्यकता है या निवेश का अवसर देखना चाहिए, वह कहती हैं।

यदि आप अपना अगला घर खरीदते समय पूर्ण-नकद मार्ग नहीं अपनाते हैं, तो आप उस पैसे को कहीं और निवेश कर सकते हैं। फ़ोपियानो बताते हैं, "समय के साथ बाजारों में निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका स्टॉक और बॉन्ड के मिश्रण के साथ एक विविध पोर्टफोलियो होना है जो आपके व्यक्तिगत और पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल हो।" "उच्च ब्याज दरों का मतलब आम तौर पर निवेश के रूप में बांड खरीदने के लिए कम कीमत है, इसलिए यह वास्तव में निवेश करने का एक अच्छा समय हो सकता है।"

अभी भी निश्चित नहीं है कि क्या करना है? मीडे कहते हैं, ध्यान रखें कि आपके द्वारा घर में किए गए अग्रिम निवेश में सभी या कुछ भी नहीं होना चाहिए। एक खुशहाल माध्यम एक बड़े आकार की पेशकश कर सकता है अग्रिम भुगतान और एक बंधक प्राप्त करना, जो आपको वर्षों तक ब्याज बचाएगा।

जबकि बंधक दरें एक साल पहले की तुलना में अधिक हैं, वे अभी भी ऐतिहासिक रूप से काफी उचित हैं, फोपियानो बताते हैं। एक पूर्ण पुनर्वित्त के विकल्प के रूप में, कुछ बंधक कंपनियां एक दर रीसेट विकल्प प्रदान करती हैं जो दरों में गिरावट आने पर आपको अपेक्षाकृत कम शुल्क पर कम दरों में लॉक करने की अनुमति देता है।

निचली पंक्ति: चाहे आपको पूरी तरह नकद सौदे में घर खरीदना चाहिए या नहीं, यह कई कारकों पर निर्भर करता है, जिनमें से प्रत्येक को आपके अपने, विशिष्ट वित्तीय सेट-अप के साथ करना है। आपकी सबसे अच्छी शर्त एक वित्तीय योजनाकार से मिलना है जो आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति को ध्यान में रख सकता है और यह निर्धारित करने में सहायता कर सकता है कि आपके लिए सही कदम क्या है।

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