Trebam li na kuću uplatiti veći predujam?

Odluka o kupnji kuće jedna je od najvećih u životu. A plaćanje je jedan od najvećih životnih troškova. “U početku može biti jako zastrašujuće biti samac s jednim prihodom i kupiti svoju prvu kuću. Ali postoji nešto jako osnažujuće u vezi s tim ”, kaže Kylee Youmans-Driskell, logopedica koja je 2014. kupila svoj prvi dom u Cape Codu, MA, u dobi od 28 godina. "Ako jednog dana odlučite imati djecu, sjajna je priča ispričati im kako je vaša majka dobila sam dom kad je bila sama!"

Unatoč početnom šoku od naljepnica, Youmans-Driskell je kroz iskustvo posjedovanja urasla u svoj dom i u sebe. Od prikupljanja ispravne dokumentacije, sređivanja njezinih financija i pregovaranja o predujmu, Youmans-Driskell je pritom puno naučila.

Unatoč očekivanjima većine kupaca stanova da predujam mora biti 20 posto cijene kuće, stvarnost je da mnogi ljudi ulažu mnogo manje. U istraživanju pojedinačnih kupaca ženskih kuća koje je proveo

Marie Claire i Kuća Prelijepa, 27 posto ispitanika platilo je manje od 5 posto kao predujam. Trideset tri posto ispitanih žena platilo je između 5 i 10 posto, a još ih je 19 posto smanjilo između 10 i 20 posto.

Trend manje kapara je jedan od nekretnina koji primjećuju već nekoliko godina: Prema Nacionalno udruženje nekretnina, 61 posto prvih kupaca stanova smanjilo je između 0 i 6 posto u 2018. Koliko biste trebali potrošiti u gotovini ovisi o vašem kreditnom rezultatu i vrsti financiranja, ali ako želite smanjiti manje, evo što trebate znati.

Što je predujam?

Kapara je novac koji dajete banci za osiguranje hipoteke i pokazatelj vašeg ulaganja u nekretninu. Pomaže zajmodavcima pokazati koliko ste ozbiljni. Ako ste u mogućnosti unaprijed uložiti više novca, zajmodavci vam mogu ponuditi nižu kamatnu stopu. Veći predujam također obično znači niža plaćanja hipoteke u kraćem vremenskom razdoblju; niža kapara znači duži hipotekarni dug.

Što više novca kupac može uložiti, manje će vjerovnik izgubiti ako ikada dođe do situacije ovrhe. Kao rezultat toga, kad kupci spuste manje od 20 posto ukupnih troškova kuće, obično se od njih traži privatno hipotekarno osiguranje (PMI). To štiti zajmodavca u slučaju da niste izvršili plaćanja.

“Postoji mnogo zajmodavaca koji će i dalje dopustiti [kupcima] da dobiju konvencionalnu 30-godišnju fiksnu kamatu zajam s 10 posto manje ”, kaže licencirana posrednica u prometu nekretnina Dolly Hertz iz Engel & Völkers iz New York. “Međutim, prema vama kao zajmoprimcu postoje neki veći zahtjevi, osobito PMI koji zahtijeva zajmodavac u slučaju da ne otplatite svoj zajam. Premije za ovo osiguranje mogu značajno povećati vaše mjesečne obveze, pa čak mogu uzrokovati da vaša hipoteka postane preskupa. ”

Kako možete platiti manje?

Kada pokušavate pregovarati o nižem predujmu, morate uzeti u obzir nekoliko stvari: Prije svega, kupujete li kuću ili stan? Ako je ovo posljednje, možda ćete biti zaključani u 20 -postotni predujam prema zahtjevu Udruženja vlasnika kuća (HOA) ili odbora za stanove. Ako kupujete samostalan dom, možda ćete imati veću fleksibilnost.

Ako želite uplatiti nižu uplatu, Hertz predlaže istraživanje FHA kredita. Ovi zajmovi koje podržava država zahtijevaju samo 3,5 posto predujma i, tipično, provjerljiv prihod i dobre kredite. Više informacija o zajmovima FHA -e možete pronaći ovdje. Dolaze s vlastitom vrstom hipotekarnog osiguranja, ponekad skupljeg od PMI -a.

Za VA kredit nije potrebna predujam. Također, nema hipotekarnih kamata na VA kredite, a troškovi zatvaranja su ograničeni. Ne zahtijevaju PMI. Više o različitim mogućnostima kredita pročitajte ovdje.

Što je s programima pomoći pri kaparama?

Zajednica u kojoj živite može vam ponuditi programi pomoći pri plaćanju predujma, koji su zajmovi s niskim ili bez kamata ili potpore za pomoć posebnim skupinama-poput vatrogasaca ili odgojitelja ili pojedinaca s niskim prihodima-imaju dovoljno novca za predujam ili troškove zatvaranja ili oboje. Mnogi od njih postavljeni su za kupce prve kuće i zahtijevaju od polaznika da prođu tečaj edukacije za kupce kuće. Samo će se određene kuće također kvalificirati. Način funkcioniranja programa ovisi o državi; možete provjeriti ispunjavate li uvjete za nekoga u svojoj blizini ovdje. Mnogi ljudi ispunjavaju uvjete za te programe, ali se rijetki prijavljuju.

Poanta?

Prednosti nižeg predujma

• Vi ste vlasnik kuće! Bez obzira na to koliko ste u mogućnosti uplatiti predujam, čak i mali postotak znači da ste vlasnik kuće, gradeći kapital.
• Iznos niže uplate neće iscrpiti vašu uštedu. Isplati se unaprijed biti realan u pogledu svoje financijske situacije i platiti što možete.
• Kad posjedujete kuću, možete se kvalificirati za određene porezne olakšice.

Nedostaci nižeg predujma

• Plaćanje nižeg predujma također znači da ćete biti opterećeni većim otplatama hipoteka i/ili lošijom kamatom.
• Često je potrebno osiguranje hipoteke.
• Vlasnički kapital razlika je između trenutne fer tržišne vrijednosti kuće i onoga što dugujete na hipoteci. Odlučite li uplatiti mali predujam, to bi moglo dovesti do trenutnog nedostatka kapitala. Međutim, sa svakom uplatom gradite kapital.

Što god odbacili, posjedovanje svog doma osnažuje i stavljanje sebe u najbolju financijsku poziciju za to je najvažnije.

Ovaj sadržaj izrađuje i održava treća strana te ga uvozi na ovu stranicu kako bi korisnicima pomogao u pružanju svojih adresa e -pošte. Možda ćete više informacija o ovom i sličnom sadržaju moći pronaći na stranici piano.io.