Vrste stambenih kredita
Svaki predmet na ovoj stranici ručno je odabrao urednik House Beautiful. Možemo zaraditi proviziju na nekim stavkama koje odlučite kupiti.
Ako želite kupiti kuću, velike su šanse da tražite i hipoteke - i može biti teško pronaći najbolju za vas. Morat ćete biti sigurni da dobivate opciju koja će vam najviše uštedjeti na vašem predujmu, pristojbama i kamatama. No, kad vam je na raspolaganju toliko mogućnosti, može biti gotovo nemoguće znati odakle početi.
“Ovisno o čimbenicima poput mjesta gdje živite i koliko dugo planirate ostati, određeni hipotekarni zajmovi bolje odgovaraju okolnosti kupca kuće i iznos kredita ”, objašnjava ovlašteni financijski planer Lauren Anastasio iz osobnih financija društvo SoFi. U nastavku provjerite najpopularnije opcije, kao i Anastasiov uvid u određivanje one za koju biste se trebali prijaviti.
Konvencionalni zajmovi
“Konvencionalne zajmove daje banka ili privatni zajmodavac, a jesu ne uz potporu ili osiguranje vlade ”, kaže Anastasio. “Oni često imaju strože zahtjeve od zajmova koje podržava država, ali ih je lakše steći ako imate dovoljno imovine i svaka čast. ” Prednost je fleksibilnost: konvencionalni zajmovi mogu biti prilično veliki i raspona u smislu predujma i roka duljina.
Ako se prijavite za konvencionalni zajam, banka ili zajmodavac provjerit će vaše kreditne bodove i omjer duga i prihoda, kao i zahtijevati predujam, obično od 5 do 20 posto unaprijed gotovine. Važno je napomenuti da će, ako odložite manje od 20 posto, konvencionalni zajmovi zahtijevati dodatnu naknadu svaki mjesec (PMI).
Općenito postoje dvije vrste konvencionalnih kredita: sukladni krediti i neusklađeni krediti. U ovom slučaju, sukladni zajam jednostavno znači da iznos zajma pada unutar maksimalnih granica koje je utvrdila Federalna agencija za stambeno financiranje. Odgovarajući zajam će vam uspjeti ako znate da ne idete nikamo u skorije vrijeme, ako imate dobar kreditni rezultat za podnošenje zahtjeva i znate da ćete imati novca za plaćanje predujma i/ili PMI -a. Međutim, ako se uskoro planirate preseliti ili mislite da nećete zadovoljiti uvjete za imovinu, to vjerojatno nije vaša najbolja opcija.
Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom
“Većina danih kredita su hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, gdje je kamatna stopa fiksna za cijeli vijek trajanja kredita. Najčešći vremenski okviri za hipotekarni zajam s fiksnom kamatnom stopom su 15 i 30 godina ”, kaže Anastasio. Iako biste na 15-godišnjem kreditu uštedjeli mnogo na kamatama, mjesečna plaćanja su mnogo veća. Nedostatak hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je taj što ste, ako ste zaključali svoju kamatnu stopu u vrijeme kada su kamatne stope bile visoke, zaglavili s tim višim kamate za cijeli životni vijek kredita (osim ako ne refinancirate), ali prednost hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je lakoća i predvidljivost kada se radi o vašem proračun. "Možete se osloniti na tu stabilnu mjesečnu uplatu bez mnogo brige", kaže ona.
Zajmovi s prilagodljivom stopom
"Alternativa zajmovima s fiksnom kamatnom stopom su hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom ili ARM krediti", objašnjava Anastasio. "Ovi krediti imaju kamatnu stopu koja se mijenja tijekom trajanja kredita, kako se kamatne stope mijenjaju." ARM-ovi obično imaju početnu fiksnu stopu razdoblje od pet do 10 godina - dakle radi se više o hibridnom kreditu - prije nego što se kamatne stope premjeste na promjenjivu stopu koja varira ovisno o tržište. U razdoblju s fiksnom kamatnom stopom ARM kredita, kamata je niža od stope na tradicionalni zajam s fiksnom kamatnom stopom, što za neke može biti i povlačenje. Međutim, zajam ARM mogao bi na kraju koštati više kamata tijekom vijeka trajanja kredita, osobito ako su povećanja kamatnih stopa u budućnosti dramatična.
“Kupac stanova s nižim kreditnim rezultatima najprikladniji je za hipoteku s prilagodljivom kamatnom stopom, budući da ljudi sa lošim kreditom obično ne mogu dobiti dobre stope na kredite s fiksnom kamatom”, kaže Anatasio. “Na ovaj način hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom može dovoljno smanjiti te kamatne stope kako bi vlasništvo nad stanom postalo lakše dostupno. Ovi stambeni krediti također su izvrsni za ljude koji se planiraju preseliti i prodati svoj dom prije nego im istekne razdoblje s fiksnom kamatnom stopom, a njihove stope počnu rasti. ”
Zajmovi FHA
Zajam FHA (Federal Housing Administration) omogućuje vam da otplatite samo 3 posto predujma na svoj dom jer zajmove FHA podržava vlada.
"FHA hipoteke mogu biti izvrsna opcija za kupce prve kuće ili ljude koji imaju niže kreditne bodove", kaže Anastasio. "Na primjer, ako imate omjer duga i prihoda od 43 posto ili manji, ili kreditni rezultat od najmanje 580, možete se kvalificirati za 3,5 posto predujma."
Manje stroga ograničenja olakšavaju dobivanje kredita FHA-e za one s lošim financijama ili općenito za kupce stanova prvi put, ali oni s mogućnošću dobivanja konvencionalnog zajma možda bi se htjeli kloniti mogućnosti FHA -e, s obzirom na to da tijekom prijave postoji više birokracije postupak. Kupci kredita odobrenih od FHA-e također su dužni platiti hipotekarno osiguranje-unaprijed ili tijekom trajanja kredita-koje se kreće oko 1 posto cijene iznosa kredita.
Jumbo krediti
"Jumbo zajmovi mogu biti opcija ako vam je potreban zajam veći od odgovarajućeg limita zajma, ali nemate gotovine za veću uplatu", objašnjava Anastasio. “To je neka vrsta zajma velike veličine koji ima strože standarde od odgovarajućeg zajma, i više je od toga dostupno onima s višim prihodima, jačim kreditnim rezultatima, novčanim rezervama i skromnim zaduženjem prema dohotku omjeri. ”
U osnovi, jumbo krediti mogu biti češći u skupljim područjima i općenito zahtijevaju detaljniju dokumentaciju da bi se kvalificirali. Imaju smisla za imućnije kupce koji kupuju vrhunsku kuću. No, imajte na umu da vam je potreban jumbo kredit ili ne ovisi samo o tome koliko financiranje koje vam je potrebno - a ne kupoprodajnom cijenom nekretnine - a to može biti znatno teže dobiti.
Jeste li spremni za sljedeći korak? Evo kako pregovarati o hipoteci i planirati svoju procjenu.
Pratite House Beautiful na Instagram.
Ovaj sadržaj izrađuje i održava treća strana te ga uvozi na ovu stranicu kako bi korisnicima pomogao u pružanju svojih adresa e -pošte. Možda ćete više informacija o ovom i sličnom sadržaju moći pronaći na stranici piano.io.
