4 profesionalna savjeta za pronalaženje pravog stambenog kredita i dobivanje odobrenja

Tražili ste visoko i nisko za vlastiti dom-onaj sa velikom sobom, prozorima od poda do stropa, zasvođenim stropovima, uzemljenim bazenom-postavljenim na slikovitoj parceli. To nije bio podvig za ljude slabih srca, ali našli ste kuću koja otkucava svaku kutiju. Sada je nastupila stvarnost: Kako ćete si to priuštiti?

Čak i nakon što ste svoje novčiće spremili u malo gnijezdo, cijena je zastrašujuća. A ideja o brisanju vašeg bankovnog računa mogla bi vas jednostavno vratiti u život u podrum vaših roditelja (pa, možda malo pretjerujemo). No, ovdje dolazi do financiranja kuće hipotekom, kako biste spasili dan i svoju uštedu. Hipoteka je vrsta kredita za otplatu imovine. Imajte na umu da postoje različite vrste hipotekarnih kredita, od kojih svaki ima različite pogodnosti i zahtjeve. Razumijevanje detalja svega - bilo da vam je to prvi rodeo ili peti - može biti teško. Evo savjeta stručnjaka da se u procesu krećete kao profesionalac.

Optimizirajte svoje kreditno izvješće

Glavne stvari koje zajmodavac uzima u obzir prije nego što utvrdi ispunjavate li uvjete za zajam su vaša kreditna sposobnost, iznos kredita, zajam vrijednost (koliko posuđujete u odnosu na vrijednost imovine), rok kredita i je li zajam za kupnju ili za refinanciranje, kaže Ian B. MacDonald, potpredsjednik i referent za hipotekarne kredite za

Regions Banka.

"Što je kredit jači, to će stopa biti bolja, pa ako imate vremena, provjerite svoje osobno kreditno izvješće kako biste bili sigurni da su sve stavke kredita u redu", kaže on. "Na primjer, ako ste u mogućnosti prilagoditi korištenje revolving kredita (zadržavajući stanje na kreditnoj kartici niska u usporedbi s vašim kreditnim limitom) kako biste povećali rezultat, možda bi se isplatilo dobiti najbolju stopu za svoju hipoteku. ”

Što prije započnete razgovor o svojim mogućnostima i prihvatljivosti, to bolje, kaže MacDonald. „Na primjer, ako zajmoprimac čeka dok ne sklopi kupoprodajni ugovor da pogleda mogućnosti financiranja, mogu otkriti pogrešnu stavku kredita koja utječe na njihovu stopu/cijenu ili sposobnost kvalificirati. Ako se rano pozabave provjerom svoje prihvatljivosti, moglo bi biti vremena za rješavanje situacije bez vremenskih ograničenja kupoprodajnog ugovora. ”

Pronađite lokalnog zajmodavca

Najbolji način za pronalaženje pouzdanog vjerovnika je preporuka, kaže MacDonald. “Razgovarajte sa svojim prijateljima, obitelji, agentom za nekretnine ili svojim bankarom kako biste vidjeli tko je ugledan u smislu odličnih cijena i izvrsne usluge. Također uvijek preporučujem da radite s nekim lokalnim jer ima interes da vaša transakcija prođe bez problema. ”

Imajte na umu da vjerovnik koji oglašava "najnižu" stopu možda nije najbolji, kaže Ivan W. Mallett, autor knjige Kupite svoj prvi dom već danas! “Velike su šanse da nećete dobiti potrebnu pažnju. Jer kad imate nisku stopu, to znači da imate jako malo novca uloženog u servisiranje vas i dobivanje prave hipoteke. " Umjesto toga, Mallet preporučuje traženje zajmodavca s konkurentnom konkurencijom stope. "Obično ćete dobiti bolju uslugu i imati potpuno bolje iskustvo." Poznati zajmodavac neće samo pomoći vam da identificirate svoje mogućnosti, ističe MacDonald, ali i shvatiti koja od tih opcija najbolje odgovara vašim željama i potrebe.

Razmislite o hipoteci s fiksnom kamatnom stopom

Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom (FRM), vrsta je kamatne stope koja se primjenjuje na zajam koji odaberete. Prednost FRM -a je što se ista kamatna stopa naplaćuje tijekom cijelog vijeka trajanja kredita, pa je zajmoprimac zaštićen od porasta kamata, što može povećati mjesečna plaćanja.

Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom najsigurniji je ulog-osobito za kupca koji prvi put kupuje-jer možete računati na to da će vam uplate biti približno iste svakog mjeseca (bez obzira na tržišne fluktuacije). "30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom pružit će vam najkonzistentniju stopu", kaže Mallett.

Iako je hipoteka na 30 godina najpopularniji izbor jer nudi najnižu mjesečnu otplatu, negativna strana je što je sveukupno mnogo veća trošak - jer otprilike desetljeće ili više u osnovi samo plaćate kamate, kaže Mallett, ali ne plaćate glavnicu (iznos koji ste posudili od banka).

Druga vrsta kamatne stope (koja se koristi rjeđe) je hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM). Ovo je mjesto gdje stope variraju, a plaćanja su utvrđena stopa za određeno vremensko razdoblje - često tri ili pet godina. Nakon toga se stopa (i mjesečna uplata) mogu promijeniti. ARM-ovi su doista korisni samo ako kratkotrajno ostanete u svom domu.

“Ako znate da ćete u imanju biti samo pet do sedam godina, ARM možda neće biti loš posao za vas. Ali imajte na umu da ljudi imaju tendenciju ostati u svojim kućama mnogo dulje nego što su prvotno očekivali ”, kaže Mallett.

Izbjegavajte hipotekarno osiguranje, ako je moguće

Ako ispunjavate uvjete za konvencionalni zajam - što je najbolje za osobe s dobrim kreditom, stalnim poslovima i poviješću prihoda - ali dajte predujam to je ispod 20 posto (konvencionalni zajam možete odbiti samo 3 posto), morat ćete plaćati mjesečno hipotekarno osiguranje, Mallett kaže.

"Hipotekarno osiguranje temelji se na riziku, pa što je niži predujam, to će zajmodavac više nadoknaditi rizik hipotekarnim osiguranjem kako bi se osigurao od neplaćanja", kaže on. "Općenito, što manje odlažete, mjesečno je hipotekarno osiguranje veće" omjer je 78 posto, što znači da ste platili 22 posto svoje glavnice, vaše će se hipotekarno osiguranje isključiti, Mallett kaže.

Ako ne ispunjavate uvjete za konvencionalni zajam, bilo zato što si ne možete priuštiti značajnu predujam, imajte nisku ako imate kreditni rezultat ili imate nizak do umjeren prihod kućanstva, zajam savezne stambene uprave (FHA) mogao bi biti vaš najbolji opcija. To omogućuje onima koji imaju kreditni rezultat od čak 500 da se kvalificiraju za 10 posto predujma, a onima s minimalnim bodom od 580 da se kvalificiraju za predujam od 3,5 posto.

No, "morate unaprijed platiti hipotekarno osiguranje, što je oko 1,75 bodova iznosa kredita", kaže Mallett. Dakle, ako se radi o zajmu od 400.000 USD, tada ćete unaprijed platiti oko 7.000 USD. Također ćete morati plaćati mjesečno hipotekarno osiguranje tijekom cijelog vijeka trajanja kredita. Još jednu stvar koju treba imati na umu: "Možete dobiti dar za predujam, ali ne možete dobiti zajam za predujam", kaže Mallett.

Da biste pronašli mogućnost financiranja kuće koja najbolje odgovara vašem načinu života, posjetiteRegions.com za savjet i alate ili zakazati sastanak s jednim od njihovih profesionalaca već danas.

Ovaj sadržaj izrađuje i održava treća strana te ga uvozi na ovu stranicu kako bi korisnicima pomogao u pružanju svojih adresa e -pošte. Možda ćete više informacija o ovom i sličnom sadržaju moći pronaći na stranici piano.io.