Ako možete platiti svu gotovinu za kuću, trebate li?

Kad su kamatne stope pale na povijesno najniže razine i pale ispod tri posto 2020., podizanje hipoteke činilo se kao laka ideja. Ali sada su stope na najpopularniji proizvod stambenih kredita - hipoteke s fiksnom kamatnom stopom na 30 godina - ponovno porasle na oko sedam posto. Postavlja se pitanje: ako to možete zamahnuti, trebate li pokušati platiti svu gotovinu za dom? Ili ima više financijskog smisla uzeti hipoteku? Koja je najpametnija financijska odluka?

Vjerovali ili ne, skoro jedna trećina domova u SAD-u kupljena je potpunom gotovinom, prema analizi tvrtke za nekretnine Redfin iz 2021. Ponuda za sve u gotovini može vam pomoći da se istaknete na konkurentnom tržištu kupnje stanova jer, uz manje nepredviđenih troškova, možete brže doći do završnog stola.

Ako ste u toj zavidnoj poziciji, bravo. Samo imajte na umu da, čak i ako možete kupiti dom u gotovini, prema stručnjacima, jeste li trebao bi to ovisi o vašoj ukupnoj financijskoj slici i oportunitetnim troškovima.

Na primjer, ako razmišljate o prodaji dionica da biste kupili dom, morat ćete uzeti u obzir porez na kapitalnu dobit koji ćete morati platiti. Ako su pozamašni, moglo bi biti jeftinije imati hipoteku, kaže

Melissa Cohn, regionalni potpredsjednik u William Raveis Mortgage. Ona preporučuje da se današnje stope smatraju "zajmom za premošćivanje" i refinanciranje kada stope padnu.

Kupnja kuće također ima porezne implikacije, posebno ako navedete svoje odbitke umjesto standardnog odbitka. Kupci koji uzmu stambeni kredit, na primjer, mogu zatražiti odbitak hipotekarnih kamata koji bi mogao smanjiti njihov oporezivi prihod, kaže Levon Galstyan, ovlašteni javni računovođa u Oak View Law Group. Odbitak je dostupan za hipotekarne kamate plaćene na prvih 750.000 USD hipotekarnog duga.

Porezna pitanja na stranu, za one koji imaju gotovine za kupnju kuće, glavno pitanje je: "Hoću li imati dovoljno ostataka za hitni fond?" Taj iznos—ostavite sa strane u slučaju da izgubite posao ili imate hitnu medicinsku pomoć—trebalo bi iznositi između tri i šest mjeseci troškova, kaže Kendall Meade, CFP, i financijski planer za SoFi. Tri mjeseca mogu biti dovoljna ako ste obitelj s dvojnim prihodima; šest mjeseci je dobro za one koji imaju promjenjive prihode. Razmotrite svoj fond za hitne slučajeve odvojeno od drugih troškova povezanih sa selidbom, kao dodatak, kao što su troškovi zatvaranja, zapošljavanje selidbe i kupnja novog namještaja.

Ako ste sredili svoj fond za hitne slučajeve i imate ostataka novca, trebali biste razmisliti gdje ga uložiti. Iako vaš dom može biti vrijedna imovina u vašoj ukupnoj financijskoj slici, daleko je manje likvidan od drugih ulaganja, kaže Jill Fopiano, izvršna direktorica O'Brien Wealth Partners. U idealnom slučaju, uz nekretnine, trebali biste imati ravnotežu likvidnih ulaganja kojima možete lako pristupiti ako trebate gotovinu ili vidite priliku za ulaganje, kaže ona.

Ako pri kupnji sljedećeg doma ne idete isključivo na gotovinu, taj novac možete uložiti negdje drugdje. "Najbolji način da s vremenom ulažete u tržišta jest imati diverzificirani portfelj s mješavinom dionica i obveznica koji odgovara vašim osobnim i obiteljskim ciljevima", ističe Fopiano. "Visoke kamatne stope općenito znače niže cijene za kupnju obveznica kao ulaganja, tako da bi zapravo moglo biti dobro vrijeme za ulaganje."

Još uvijek niste sigurni što učiniti? Imajte na umu da početna investicija koju ste uložili u dom ne mora biti sve ili ništa, kaže Meade. Sretan medij mogao bi nuditi popriličnu cijenu polog i dobivanje hipoteke, što će vam uštedjeti kamate tijekom godina.

Iako su hipotekarne stope više nego što su bile prije godinu dana, povijesno su još uvijek prilično razumne, ističe Fopiano. Kao alternativu potpunom refinanciranju, neke hipotekarne tvrtke nude mogućnost ponovnog postavljanja stope koja vam omogućuje zaključavanje nižih stopa uz relativno malu naknadu ako stope padnu.

Zaključak: hoćete li ili ne kupiti kuću u gotovini ovisi o nekoliko čimbenika, od kojih svaki ima veze s vašim vlastitim, specifičnim financijskim stanjem. Najbolje je da se sastanete s financijskim planerom koji može uzeti u obzir vašu jedinstvenu financijsku situaciju i pomoći odrediti što je pravi potez za vas.

---

Pratite House Beautiful na Instagram.