A lakáshitelek típusai
Ezen az oldalon minden elemet a House Beautiful szerkesztője választott ki. Bizonyos elemekért jutalékot kaphatunk, amelyeket úgy dönt, hogy megvásárolja.
Ha lakást szeretne vásárolni, akkor valószínű, hogy a jelzálogkölcsönöket is megvizsgálja - és nehéz lehet kitalálni az Ön számára legmegfelelőbbet. Biztos szeretne lenni abban, hogy megkapja azt a lehetőséget, amely a legtöbbet spórolja meg az előlegén, a díjakon és a kamatokon. De amikor ilyen sok lehetőség áll rendelkezésére, szinte lehetetlen tudni, hogy hol kezdje.
„Az olyan tényezőktől függően, mint például az Ön lakóhelye és meddig tervezi tartózkodását, bizonyos jelzáloghitelek jobban megfelelnek a lakásvásárló körülményei és a hitel összege ” - magyarázza Lauren Anastasio minősített pénzügyi tervező vállalat SoFi. Az alábbiakban nézze meg a legnépszerűbb lehetőségeket, valamint Anastasio betekintését annak meghatározásába, hogy melyiket érdemes megfontolnia.
Hagyományos kölcsönök
„A hagyományos hiteleket bank vagy magánhitelező nyújtja, és vannak
nem kormány által biztosított vagy biztosított ” - mondja Anastasio. „Gyakran szigorúbb követelmények vonatkoznak rájuk, mint az államilag támogatott hitelekre, de könnyebb beszerezni őket, ha elegendő vagyonuk van és jó hitel. ” Ennek előnye a rugalmasság: A hagyományos hitelek meglehetősen nagyok lehetnek, és az előleg és a futamidő tekintetében is változatosak hossz.Ha hagyományos hitelt igényel, a bank vagy a hitelező megvizsgálja a hitelképességeit és az adósság / bevétel arányát, valamint előleget igényel, általában 5-20 százalékos készpénzt előre. Fontos azonban megjegyezni, hogy ha 20 százaléknál kevesebbet tesz le, a hagyományos hitelek minden hónapban további díjat (PMI) igényelnek.
A hagyományos hiteleknek általában két fajtája létezik: megfelelő hitelek és nem megfelelő hitelek. Ebben az esetben a megfelelő hitel egyszerűen azt jelenti, hogy a kölcsön összege a Szövetségi Lakásügyi Pénzügynökség által meghatározott maximális határokon belül van. A megfelelő hitel akkor működik Önnek, ha tudja, hogy nem megy sehová semmikor, jó hitelképességgel rendelkezik az igényléshez, és tudja, hogy lesz pénze az előleg és/vagy a PMI kifizetésére. Ha azonban hamarosan költözni tervez, vagy nem gondolja, hogy eleget tesz az eszközkövetelménynek, akkor valószínűleg nem ez a legjobb megoldás.
Fix kamatozású hitelek
„A legtöbb kölcsön fix kamatozású jelzálog, ahol a kamatláb a kölcsön teljes élettartama alatt rögzített. A fix kamatozású jelzáloghitelek leggyakoribb időkerete a 15 és 30 év ” - mondja Anastasio. Annak ellenére, hogy sok kamatot spórolna meg egy 15 éves kölcsönre, a havi törlesztőrészletek jóval magasabbak. A rögzített kamatozású jelzáloghátrány hátránya, hogy ha a kamatlábat akkor zárja be, amikor a kamatok magasak voltak, akkor ezzel a magasabb kamatot a kölcsön futamidejére (kivéve, ha refinanszírozza), de a fix kamatozású jelzálog előnye az egyszerűség és a kiszámíthatóság, amikor költségvetés. „Bízik ebben a stabil havi fizetésben, anélkül, hogy sokat aggódna” - mondja.
Állítható kamatozású hitelek
„A fix kamatozású hitelek alternatívája az állítható kamatozású jelzálog, vagy az ARM-hitel”-magyarázza Anastasio. "Ezeknek a hiteleknek a kamatlába a kölcsön futamideje alatt változik, ahogy a kamatok ingadoznak." Az ARM-ok általában kezdeti fix kamatozásúak öt -tíz éves időszak - tehát valójában inkább egy hibrid kölcsön -, mielőtt a kamatlábak változó kamatra váltanak, amely a piac. Az ARM kölcsön fix kamatperiódusában a kamat alacsonyabb, mint a hagyományos fix kamatozású hitel kamatlába, ami egyesek számára döntetlen lehet. Az ARM -hitel azonban a kölcsön élettartama alatt többe kerülhet kamatba, különösen akkor, ha a jövőben kamatemelés drámai.
„Az alacsonyabb hitelképességű lakásvásárlók a legalkalmasabbak az állítható kamatozású jelzáloghitelekhez, mivel a rossz hitelképességű emberek általában nem tudnak jó kamatot kapni a fix kamatozású hitelekről”-mondja Anatasio. „Ily módon az állítható kamatozású jelzáloghitel eléggé lenyomhatja ezeket a kamatokat, hogy könnyebben elérhető legyen a lakástulajdon. Ezek a lakáshitelek azoknak is kiválóan alkalmasak, akik költözést terveznek és eladják lakásukat, mielőtt lejár a fix kamatozású időszakuk, és a kamatlábak felfelé kezdenek emelkedni. ”
FHA kölcsönök
Az FHA (Szövetségi Házügyi Hivatal) kölcsön lehetővé teszi, hogy akár 3 százalékos előleget tegyen le otthonára, mivel az FHA-hitelek államilag támogatottak.
„Az FHA jelzáloghitelek nagyszerű megoldást jelenthetnek az első lakásvásárlók vagy alacsonyabb hitelképességű emberek számára”-mondja Anastasio. "Például, ha az adósság / bevétel aránya 43 százalék vagy annál alacsonyabb, vagy a hitelképessége legalább 580, akkor 3,5 százalékos előlegre jogosult."
A kevésbé szigorú korlátozások megkönnyítik az FHA-hitelek megszerzését azok számára, akiknek a pénzügyi helyzete nem megfelelő, vagy általában első alkalommal vásárolnak lakást, de azok, akik képesek hagyományos hitelt szerezni, távol maradhatnak az FHA -opciótól, mivel több bürokrácia van a kérelem során folyamat. Az FHA által jóváhagyott hitelek vásárlói kötelesek jelzálogbiztosítást is fizetni-akár előre, akár a kölcsön futamideje alatt-, amely a hitelösszeg körülbelül 1 százalékánál tart.
Jumbo kölcsönök
„A Jumbo -kölcsönök akkor választhatók, ha nagyobb hitelre van szüksége, mint a megfelelő hitelkeret, de nincs készpénze nagyobb előleghez” - magyarázza Anastasio. „Ez egyfajta szuper méretű kölcsön, amelynek szigorúbb követelményei vannak, mint a megfelelő hitelnek, és ez több elérhetőek azok számára, akik magasabb jövedelemmel, erősebb hitelpontszámmal, készpénztartalékkal és szerény adósságállománnyal rendelkeznek arányok. ”
Alapvetően a jumbo hitelek gyakrabban fordulhatnak elő magasabb költségű területeken, és általában alaposabb dokumentációt igényelnek. Ezek értelmesek a jómódú vásárlók számára, akik csúcskategóriás lakást vásárolnak. Ne feledje azonban, hogy szükség van -e jumbo hitelre, vagy sem, azt kizárólag az összeg határozza meg szükséges finanszírozást - nem az ingatlan vételárából -, és ezek lényegesen nehezebbek lehetnek kap.
Készen áll a következő lépésre? Íme, hogyan lehet tárgyalni a jelzáloghitelről és megtervezni az értékelését.
Kövesd House House -t tovább Instagram.
Ezt a tartalmat harmadik fél hozza létre és karbantartja, és importálja erre az oldalra, hogy segítsen a felhasználóknak megadni e -mail címüket. Erről és hasonló tartalmakról további információkat talál a piano.io oldalon.
