Ha készpénzben fizethet egy lakást, akkor meg kell tennie?

Amikor a kamatlábak történelmi mélypontra zuhantak, és 2020-ban három százalék alá süllyedtek, a jelzáloghitel felvétele teljesen feleslegesnek tűnt. Most azonban a legnépszerűbb lakáshitel-termék – a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek – kamatai körülbelül hét százalékra emelkedtek. Ez felveti a kérdést: Ha meg tudod lendíteni, meg kell próbálnod készpénzzel fizetni egy lakásért? Vagy pénzügyileg ésszerűbb jelzálogkölcsönt venni? Melyik a legokosabb pénzügyi döntés?

Akár hiszi, akár nem, majdnem az amerikai lakások egyharmadát készpénzzel veszik, a Redfin ingatlancég 2021-es elemzése szerint. A készpénzes ajánlattal kitűnhet a versenyben álló lakásvásárlási piacon, mert kevesebb eséllyel gyorsabban eljuthat a záróasztalhoz.

Ha ebben az irigylésre méltó helyzetben vagy, bravó. Ne feledje, hogy a szakértők szerint akár készpénzben is vásárolhat otthont kellene ez az általános pénzügyi képétől és az alternatív költségektől függ.

Például, ha részvények eladásán gondolkodik lakásvásárlás céljából, mérlegelnie kell a fizetendő tőkenyereség-adót. Ha méretesek, olcsóbb lehet a jelzáloghitel, mondja

Melissa Cohn, a William Raveis Mortgage regionális alelnöke. Azt javasolja, hogy fontolja meg a mai kamatlábakat "hídhitelnek" és refinanszírozás amikor az árfolyamok csökkennek.

A lakásvásárlásnak adózási vonzata is van, különösen, ha tételesen sorolja fel a levonásokat a szokásos levonás helyett. Azok a vásárlók, akik lakáshitelt vesznek fel, például jelzáloghitel-kamatlevonást igényelhetnek, ami csökkentheti adóköteles jövedelmüket – mondja Levon Galstyan, a cég könyvvizsgálója. Oak View Law Group. A levonás a jelzáloghitel-tartozás első 750 000 USD után fizetett jelzáloghitel kamataira vonatkozik.

Az adózási kérdéseket leszámítva, azoknak, akiknek van készpénzük lakásvásárlásra, a legfontosabb kérdés: "Lesz-e elég maradék egy sürgősségi alapra?" Ez az összeg – tegye félre arra az esetre, ha elveszítené az állását, vagy orvosi sürgősségi ellátásra kerülne sor, három-hat havi kiadással kell egyenlőnek lennie – mondja Kendall Meade, a CFP pénzügyi tervezője. SoFi. Három hónap elegendő lehet, ha kettős jövedelmű család vagy; a hat hónap jó azoknak, akiknek ingadozó jövedelmük van. Fontolja meg a sürgősségi alapot a költöztetéssel kapcsolatos egyéb költségektől, például a bezárási költségektől, a költözők felvételétől és az új bútorok vásárlásától külön, és azokon felül.

Ha gondoskodott sürgősségi alapjáról, és van pénze, érdemes megfontolni, hová fektesse be. Bár az otthona értékes eszköz lehet az általános pénzügyi képében, sokkal kevésbé likvid, mint más befektetések, mondja Jill Fopiano, a cég vezérigazgatója. O'Brien Wealth Partners. Ideális esetben, az ingatlanokkal együtt, rendelkeznie kell likvid befektetésekkel, amelyekhez könnyen hozzáférhet, ha készpénzre van szüksége, vagy befektetési lehetőséget lát, mondja.

Ha nem a készpénzes utat választja következő lakása megvásárlásakor, akkor ezt a pénzt máshol is befektetheti. "A legjobb módja annak, hogy idővel a piacokon fektess be, ha diverzifikált portfólióval rendelkezel részvények és kötvények keverékével, amely megfelel személyes és családi céljaidnak" - mutat rá Fopiano. "A magas kamatlábak általában alacsonyabb árakat jelentenek a kötvények befektetésként történő vásárlásakor, ezért lehet, hogy ez egy jó alkalom a befektetésre."

Még mindig nem tudja, mit tegyen? Ne feledje, hogy az otthonba fektetett előzetes befektetésnek nem kell mindent vagy semmit, mondja Meade. Egy boldog médium jócskán kínálhat előleg és jelzáloghitelt kap, amivel kamatokat takaríthat meg az évek során.

Míg a jelzáloghitelek kamatai magasabbak, mint egy évvel ezelőtt voltak, történelmileg még mindig meglehetősen ésszerűek – mutat rá Fopiano. A teljes refinanszírozás alternatívájaként egyes jelzáloghitel-társaságok kamatláb-visszaállítási lehetőséget kínálnak, amely lehetővé teszi, hogy alacsonyabb kamatlábakat rögzítsen viszonylag kis díj ellenében, ha a kamatok csökkennek.

A lényeg: Az, hogy érdemes-e lakást vásárolni egy készpénzes üzletben, számos tényezőtől függ, amelyek mindegyike az Ön saját, konkrét pénzügyi helyzetéhez kapcsolódik. A legjobb megoldás az, ha találkozik egy pénzügyi tervezővel, aki figyelembe tudja venni egyedi pénzügyi helyzetét, és segít meghatározni, mi a megfelelő lépés az Ön számára.

---

Kövesse a House Beautiful-t Instagram.