Haruskah Saya Menempatkan Uang Muka Lebih Besar untuk Rumah?

Membuat keputusan untuk membeli rumah adalah salah satu yang terbesar dalam hidup. Dan membayarnya adalah salah satu pengeluaran terbesar dalam hidup. “Awalnya bisa sangat menakutkan, menjadi wanita lajang dengan satu penghasilan dan membeli rumah pertama Anda. Tapi ada sesuatu yang sangat menguatkan tentang hal itu,” kata Kylee Youmans-Driskell, ahli patologi wicara yang membeli rumah pertamanya di Cape Cod, MA, pada tahun 2014 di usia 28 tahun. “Jika Anda memutuskan untuk memiliki anak suatu hari nanti, itu adalah cerita yang bagus untuk memberi tahu mereka bagaimana ibumu mendapatkan rumahnya sendiri ketika dia masih lajang!”

Terlepas dari kejutan stiker awal, Youmans-Driskell telah tumbuh menjadi rumahnya dan menjadi dirinya sendiri melalui pengalaman memilikinya. Dari mengumpulkan dokumentasi yang benar, mengatur keuangannya, dan menegosiasikan uang mukanya, Youmans-Driskell belajar banyak dalam prosesnya.

Terlepas dari ekspektasi sebagian besar pembeli rumah bahwa uang muka harus 20 persen dari harga rumah, kenyataannya banyak orang yang menurunkan lebih sedikit. Dalam survei pembeli rumah wanita lajang yang dilakukan oleh Marie Claire dan Rumah Indah, 27 persen responden membayar kurang dari 5 persen sebagai uang muka. Tiga puluh tiga persen wanita yang disurvei membayar antara 5 dan 10 persen, dan 19 persen lainnya membayar antara 10 dan 20 persen.

Tren uang muka yang lebih kecil adalah salah satu agen penjual telah memperhatikan selama beberapa tahun: Menurut Asosiasi Realtors nasional, 61 persen pembeli rumah pertama kali meletakkan antara 0 dan 6 persen pada 2018. Berapa banyak yang harus Anda belanjakan secara tunai tergantung pada skor kredit dan jenis pembiayaan Anda, tetapi jika Anda ingin menguranginya, inilah yang perlu Anda ketahui.

Apa itu uang muka?

Uang muka adalah uang yang Anda berikan ke bank untuk mengamankan hipotek Anda dan indikator investasi Anda di properti. Ini membantu menunjukkan kepada pemberi pinjaman betapa seriusnya Anda. Jika Anda dapat menempatkan lebih banyak uang di muka, pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah. Uang muka yang lebih besar juga biasanya berarti pembayaran hipotek yang lebih rendah selama periode waktu yang lebih singkat; uang muka yang lebih rendah berarti hutang hipotek yang lebih panjang.

Semakin banyak uang yang dapat ditaruh pembeli, semakin sedikit pemberi pinjaman akan kehilangan jika pernah ada situasi penyitaan. Akibatnya, ketika pembeli meletakkan kurang dari 20 persen dari total biaya rumah, mereka biasanya diharuskan mendapatkan asuransi hipotek swasta (PMI). Ini melindungi pemberi pinjaman jika Anda default pada pembayaran Anda.

“Ada banyak pemberi pinjaman yang masih mengizinkan [pembeli] untuk mendapatkan pinjaman konvensional 30 tahun dengan suku bunga tetap. pinjaman dengan uang muka 10 persen,” kata pialang real estat berlisensi Dolly Hertz dari Engel & Völkers dari New York. “Ada beberapa tuntutan yang lebih besar pada Anda sebagai peminjam, namun, terutama PMI yang dibutuhkan oleh pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar kembali pinjaman Anda. Premi untuk asuransi ini dapat menambah kewajiban bulanan Anda dan bahkan dapat menyebabkan pembayaran hipotek Anda menjadi terlalu mahal.”

Bagaimana Anda bisa membayar lebih sedikit?

Ketika Anda mencoba untuk menegosiasikan uang muka yang lebih rendah, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan: Pertama, apakah Anda membeli rumah atau kondominium? Jika yang terakhir, Anda mungkin akan dikenai uang muka 20 persen sebagai persyaratan Asosiasi Pemilik Rumah (HOA) atau dewan kondominium. Jika Anda membeli rumah yang berdiri sendiri, Anda mungkin memiliki lebih banyak fleksibilitas.

Jika Anda ingin melakukan pembayaran uang muka yang lebih rendah, Hertz menyarankan untuk meneliti pinjaman FHA. Pinjaman yang didukung pemerintah ini hanya membutuhkan uang muka 3,5 persen, dan, biasanya, pendapatan yang dapat diverifikasi dan kredit yang baik. Informasi lebih lanjut tentang pinjaman FHA dapat ditemukan di sini. Mereka datang dengan jenis asuransi hipotek mereka sendiri, terkadang lebih mahal daripada PMI.

Uang muka tidak diperlukan untuk pinjaman VA. Juga, tidak ada bunga hipotek atas pinjaman VA dan biaya penutupan dibatasi. Mereka tidak membutuhkan PMI. Baca lebih lanjut tentang berbagai opsi pinjaman di sini.

Bagaimana dengan program bantuan uang muka?

Komunitas tempat Anda tinggal mungkin menawarkan program bantuan uang muka, yang merupakan pinjaman atau hibah berbunga rendah atau tanpa bunga untuk membantu kelompok khusus—seperti petugas pemadam kebakaran atau pendidik, atau individu berpenghasilan rendah—memiliki cukup uang untuk membayar uang muka atau menutup biaya atau keduanya. Banyak dari mereka disiapkan untuk pembeli rumah pertama kali dan mengharuskan peserta mengikuti kursus pendidikan pembeli rumah. Hanya rumah-rumah tertentu yang akan memenuhi syarat juga. Bagaimana fungsi program bervariasi menurut negara bagian; Anda dapat memeriksa apakah Anda memenuhi syarat untuk berada di dekat Anda di sini. Banyak orang memenuhi syarat untuk program ini, tetapi hanya sedikit yang mendaftar.

Intinya?

Kelebihan Uang Muka yang Lebih Rendah

• Anda adalah pemilik rumah! Terlepas dari seberapa banyak Anda dapat membayar uang muka, bahkan persentase kecil berarti Anda adalah pemilik rumah, membangun ekuitas.
• Melakukan uang muka yang lebih rendah tidak akan menghabiskan tabungan Anda. Membayar untuk bersikap realistis tentang situasi keuangan Anda di muka dan membayar apa yang Anda bisa.
• Ketika Anda memiliki rumah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengurangan pajak tertentu.

Kekurangan Uang Muka yang Lebih Rendah

• Melakukan pembayaran uang muka yang lebih rendah juga berarti Anda akan dibebani dengan pembayaran hipotek yang lebih tinggi dan/atau tingkat bunga yang lebih buruk.
• Seringkali asuransi hipotek diperlukan.
• Ekuitas adalah perbedaan antara nilai pasar wajar rumah saat ini dan hutang Anda pada hipotek. Jika Anda memilih untuk memberikan uang muka yang kecil, ini dapat menyebabkan kurangnya ekuitas. Namun, dengan setiap pembayaran, Anda membangun ekuitas.

Apa pun yang Anda letakkan, memiliki rumah Anda adalah hal yang memberdayakan dan menempatkan diri Anda pada posisi keuangan terbaik untuk melakukannya adalah yang paling penting.

Konten ini dibuat dan dikelola oleh pihak ketiga, dan diimpor ke halaman ini untuk membantu pengguna memberikan alamat email mereka. Anda mungkin dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang ini dan konten serupa di piano.io.