Membeli Daftar Periksa Rumah untuk Pembeli Pertama Kali

Anda telah menggoda dengan gagasan kepemilikan rumah. Mungkin Zillow telah menjadi salah satu situs yang paling sering Anda kunjungi, atau Anda dengan santai mampir ke beberapa membuka rumah IRL, menjalankan skenario keuangan pada kalkulator hipotek, dan menemukan kegembiraan dalam menjelajahi ubin sampel. Tetapi sekarang Anda bertanya-tanya bagaimana cara beralih dari "Saya ingin memiliki rumah saya suatu hari nanti" untuk benar-benar mengambil hipotek, membeli rumah, dan memasang ubin kereta bawah tanah itu.

Tidak diragukan lagi, membeli rumah adalah keputusan finansial yang besar—mungkin yang terbesar dalam hidup Anda. Dari mengetahui perbedaan penting antara pra-kualifikasi dan pra-disetujui hingga memahami hal-hal seperti kontinjensi penilaian dan escrow, prosesnya bisa terasa menakutkan. Tambahkan ke rollercoaster emosional yang menemukan rumah impian Anda dan menunggu untuk mendengar kembali tawaran Anda.

Namun, memecah proses pembelian rumah menjadi beberapa langkah, membuatnya jauh lebih mudah dikelola. Di sini, panduan langkah demi langkah yang didukung pakar untuk membeli rumah.

1. Atur keuangan Anda

Pada tahap awal ini, posisikan diri Anda untuk menjadi pembeli yang kuat dan memenuhi syarat dengan menabung untuk uang muka dan mendapatkan kredit Anda dalam kondisi prima.

Gambaran keuangan setiap pembeli akan unik. Ya, skor kredit 740 atau lebih tinggi memberi Anda suku bunga terbaik, dan menurunkan pembayaran 20 persen atau lebih ke dalam rumah akan menyelamatkan Anda dari membayar Asuransi Hipotek Pribadi, atau PMI. (PMI biasanya dikenakan biaya 0,5 persen hingga 1 persen dari seluruh jumlah pinjaman setiap tahun, meskipun biasanya dibayar sebagai premi bulanan. PMI disediakan oleh perusahaan asuransi swasta, tetapi diatur oleh pemberi pinjaman Anda.) Tapi, tenang: Anda masih bisa membeli rumah dengan nilai kredit yang jauh lebih rendah dan uang muka yang jauh lebih sedikit. Seperti salah satu contoh—karena ada banyak pilihan pinjaman di luar sana[CATATAN: LINK TO ONE OF THE OTHER PACKAGE STORIES]—skor kredit Anda bisa serendah 500 untuk satu pinjaman FHA (hipotek yang didukung pemerintah diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal) selama Anda meletakkan 10 persen, atau bisa menjadi 580 jika Anda meletakkan 3,5 persen, menjelaskan Ignacio Rodriguez dengan Westside Estate Agency di Malibu, California. Dengan pinjaman konvensional, Anda akan menargetkan skor kredit minimal 620.

Idenya di sini? Jangan biarkan kesempurnaan menjadi musuh kebaikan! Pertumbuhan pasar bisa melebihi Anda jika Anda menunggu bertahun-tahun untuk mengumpulkan cukup uang muka 20 persen di rekening tabungan Anda atau agar skor kredit Anda melonjak ke dalam kategori luar biasa.

Menyimpan untuk uang muka

Apakah target Anda untuk uang muka adalah 3,5 persen atau 20 persen, Anda pasti ingin mulai menabung sesegera mungkin. “Idealnya, itu ada di akun yang menghasilkan bunga,” kata Broker Kota New York Lindsay Barton Barrett dari Douglas Elliman.

Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan tentang strategi Anda untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi sekaligus menabung untuk rumah. Tergantung pada kondisi pasar, mungkin masuk akal untuk membeli rumah sebelum hutang lainnya—ahem, pinjaman mahasiswa sial itu!—dibayar sehingga Anda dapat membangun ekuitas dan memiliki aset yang dapat menghargai nilainya dari waktu ke waktu, kata Barton Barrett.

Membangun kredit Anda

Sejauh kredit berjalan, Anda berhak, oleh hukum, untuk laporan kredit gratis setiap tahun. Laporan ini tidak akan benar-benar memberi tahu Anda skor Anda (yang dapat bervariasi di antara tiga biro), tetapi ini akan membantu Anda menunjukkan dengan tepat apa pun yang menurunkan skor Anda. Satu dari lima orang memiliki kesalahan atas kredit mereka laporan, menurut Komisi Perdagangan Federal, jadi sebaiknya Anda mengatasi kesalahan apa pun sebelum mulai berbelanja untuk hipotek. Anda dapat mengawasi skor kredit Anda yang sebenarnya dengan pelacak skor online gratis seperti Credit Karma. Atau, banyak bank dan perusahaan kartu kredit memiliki pelacak skor kredit gratis yang terintegrasi ke dalam akun online.

Sekarang juga saat yang tepat untuk memberikan kredit Anda sedikit TLC. Secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu adalah hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk skor kredit Anda. Anda dapat memberikan dorongan cepat dengan membayar saldo kartu kredit sehingga penggunaan Anda pada setiap kartu tidak lebih dari 30 persen—itu berarti, jika Anda memiliki batas $1.000, pertahankan saldo Anda di bawah $330 untuk membuktikan kepada kreditur bahwa Anda tidak berlebihan dirimu sendiri.

---

2. Ambil surat prakualifikasi

Sebelum Anda mulai melihat-lihat rumah, Anda pasti ingin mendapatkan surat prakualifikasi, yang menyatakan bahwa pemberi pinjaman untuk sementara bersedia meminjamkan kepada Anda hingga titik tertentu. Ini memberi sinyal kepada agen real estat bahwa Anda serius membeli, tidak hanya melihat rumah untuk bersenang-senang. Surat prakualifikasi juga akan membantu Anda menetapkan anggaran dan mempersempit rumah mana yang berada dalam kisaran harga Anda, kata agen real estat New York City Rebecca Blacker dengan Warburg Realty.

Sesuatu yang perlu diingat: Pra-kualifikasi adalah langkah kecil menuju pinjaman. Anda melaporkan sendiri informasi tentang nilai kredit dan penghasilan Anda, dan, pada gilirannya, pemberi pinjaman akan memberi Anda gambaran tentang seberapa banyak yang Anda mampu. Namun, menjadi pra-persetujuan adalah proses yang jauh lebih menyeluruh dan akan membawa Anda lebih dekat ke tabel penutup: Saat itulah informasi tentang penghasilan Anda dan nilai kredit Anda diverifikasi. Lebih lanjut tentang itu, di bawah ini.

---

3. Sewa agen real estat

Pikirkan agen real estat Anda sebagai kapten tim pembelian rumah Anda. Karena itu, Anda ingin menyewa agen yang dapat membuat rujukan kuat untuk broker hipotek, pengacara real estat, dan profesional inspeksi rumah, kata Agen Agen Kota New York Kemdi Anosike dari Warburg Realty. “Yang paling penting, Anda membutuhkan agen real estat yang akan mendengarkan Anda dan memahami kebutuhan Anda,” kata Anosike.

Tidak apa-apa untuk mewawancarai beberapa sampai Anda menemukan yang cocok. Beberapa pertanyaan yang perlu dipertimbangkan untuk ditanyakan:

• Berapa banyak klien lain yang saat ini Anda tangani?
• Sudah berapa lama Anda bekerja di daerah ini, dan seberapa baik Anda mengenal lingkungan sekitar?
• Apa niche Anda? (Beberapa agen mungkin bangga bekerja dengan pembeli rumah pertama kali, misalnya)
• Bisakah Anda berbagi beberapa referensi?

Oh, dan coba tebak? Anda mungkin tidak akan siap untuk membayar agen real estat Anda. Penjuallah yang paling sering menanggung biaya komisi untuk agen pembeli dan penjual, jelas Joan Pallone, seorang makelar dengan Pallone and Associates di Broomfield, Colorado. Ada beberapa pengecualian langka ketika pembeli akan membayar komisi agen mereka sendiri, seperti ketika rumah dijual oleh pemilik.

---

4. Dapatkan pra-persetujuan untuk hipotek

Anda akan memposisikan diri Anda sebagai pembeli yang kuat jika Anda telah disetujui sebelumnya untuk hipotek sebelum Anda mulai berburu rumah dan mengajukan penawaran. "Seringkali, 'rumah yang sempurna' berada di pasar kurang dari beberapa hari," kata Stevie Rangel, agen Kompas di Los Angeles, California. Anda tidak ingin berebut untuk mendapatkan pra-persetujuan sementara pembeli lain mengirimkan penawaran. Banyak penjual tidak akan menerima tawaran dari calon pembeli yang belum antre pembiayaannya.

Selama langkah ini, yang lebih formal dan menyeluruh daripada pra-kualifikasi, Anda akan menyerahkan banyak dokumen, seperti W2, slip gaji, laporan bank, dan pengembalian pajak kepada pemberi pinjaman Anda. Siapkan dokumen Anda dan siap digunakan.

---

5. Biarkan berburu rumah dimulai

Pada tahap ini, Anda sudah memikirkan anggaran dan mengomunikasikan kepada agen real estat Anda apa yang penting untuk Anda dalam pencarian rumah—apakah itu halaman belakang yang luas untuk anjing Anda, perjalanan singkat ke tempat kerja, atau jalan-jalan lemari.

Saat Anda berkeliling rumah atau pergi ke rumah terbuka, bawalah buku catatan untuk melacak pro dan kontra dari setiap properti. Ini sulit, tetapi jangan terganggu oleh kekurangan yang dapat dengan mudah diperbaiki, seperti kamar tidur biru Monster Cookie atau lampu payudara tingkat pembangun yang membosankan. Perhatikan hal-hal yang akan lebih sulit ditangani, seperti tekanan air dan jumlah cahaya alami.

Ini bisa berupa tur rumah cinta pertama atau Anda mungkin perlu melihat beberapa lusin rumah sebelum Anda menemukan yang tepat. Pembeli rata-rata biasanya melihat 10 rumah selama rentang 10 minggu, menurut a laporan dari Asosiasi Realtors Nasional.

---

6. Menawarkan

Anda telah disetujui sebelumnya untuk hipotek dan agen real estat Anda menemukan properti yang Anda sukai. Saatnya mengajukan penawaran!

Agen real estat Anda akan memiliki "perusahaan" yang menunjukkan untuk apa rumah lain di daerah tersebut telah dijual dan akan membantu menginformasikan penawaran Anda. Seringkali, pembeli rumah pertama kali tidak perlu khawatir membayar terlalu banyak untuk sebuah rumah, kata Angela Carrasco, agen real estat yang berbasis di Los Feliz, California. Dan kesalahan umum yang dilakukan pembeli pertama kali adalah datang terlalu rendah, hati-hati Daniele Kurzweil, Penjual Real Estat Berlisensi dengan Tim Friedman di Compass di NYC. Bahkan jika Anda pernah mendengar pasar Anda menyukai pembeli, Anda mungkin masih tidak ingin berada jauh di bawah harga jual. “Masalah dengan taktik ini adalah penjual tidak akan menganggap Anda serius,” kata Kurzweil.

Tapi, ada beberapa perlindungan untuk memastikan Anda tidak membayar lebih, jelas Carrasco, selama Anda tidak mengesampingkan kemungkinan Anda. “Kenyataannya adalah kesepakatan tidak akan ditutup, artinya pemberi pinjaman tidak akan menyetujui pinjaman, jika rumah tidak menilai,” kata Carrasco. (Lebih lanjut tentang kontinjensi dan penilaian segera!)

Jika Anda benar-benar jatuh cinta dengan rumah, dan Anda berada di pasar yang kompetitif, Anda dapat mempermanis penawaran Anda dengan surat pembeli, yang membantu Anda mengungkapkan mengapa Anda tertarik pada rumah secara pribadi, kata Beatrice de Jong, makelar barang tak bergerak dan tren konsumen Los Angeles ahli di pintu terbuka. “Surat penawaran terbaik berfokus pada aspek rumah yang Anda sukai, pujilah penjual atas selera atau cara mereka memelihara rumah, dan tunjukkan pada mereka bahwa Anda berkomitmen untuk menutupnya dengan mulus,” dia berkata.

Saat Anda mengajukan penawaran, penjual biasanya akan meminta “uang yang sungguh-sungguh” untuk membuat kontrak. “Setoran uang yang sungguh-sungguh adalah sinyal itikad baik atas nama pembeli bahwa dia serius tentang rumah dan bersedia menempatkan beberapa kulit dalam permainan,” kata Salt Lake City, makelar barang tak bergerak Utah Jen Horner dengan RE/Max Masters. Jumlah uang yang dibutuhkan dapat bervariasi menurut kontrak, preferensi penjual, serta menurut kota atau negara bagian, Horner menjelaskan. Biasanya, deposit akan turun antara 1 persen dan 5 persen dari harga pembelian rumah, katanya. Seorang pembeli bisa mendapatkan uangnya kembali jika penjualan tidak berjalan karena alasan yang tercantum dalam kontinjensi kontrak. Beberapa kontinjensi kontrak umum yang melindungi pembeli, memungkinkan mereka untuk mundur dari pembelian, berhubungan dengan inspeksi rumah, pembiayaan yang gagal, dan penilaian rumah yang masuk terlalu rendah.

Setelah Anda mengajukan penawaran, penjual akan menerima, membuat penawaran balik, atau langsung menolaknya.

---

7. Dapatkan inspeksi

Setelah penjual menerima tawaran Anda, saatnya untuk melakukan inspeksi rumah. Hampir semua penawaran menyertakan "kontinjensi inspeksi rumah" yang memungkinkan pembeli mundur dari kesepakatan jika ada masalah signifikan dalam temuan inspeksi.

Inspektur akan mencari semua jenis masalah yang mungkin dimiliki rumah, mulai dari fondasi hingga atap, termasuk hal-hal seperti kabel yang salah atau tanda-tanda pertumbuhan jamur.

Pemeriksaan rumah standar, menurut Perhimpunan Inspektur Rumah Amerika, mencakup tinjauan komprehensif pada hal-hal berikut:

• Sistem pemanas
• Sistem pendingin udara sentral
• Pipa interior
• Sistem kelistrikan
• Atap dan loteng
• Dinding, langit-langit, dan lantai
• Jendela dan pintu
• Dasar
• ruang bawah tanah

Inspektur rumah mencari masalah yang dapat menimbulkan masalah keamanan, tetapi mereka tidak peduli dengan masalah kosmetik. Mereka akan melaporkan sesuatu seperti retakan di pemukiman tetapi tidak akan mencatat pekerjaan cat yang ceroboh.

Pembeli membayar untuk inspeksi rumah sebagian besar waktu, menjelaskan Realtor Kelly Malloy, dengan Windermere Real Estate di Seattle. Dia merekomendasikan menambahkan pada lingkup saluran pembuangan, yang memeriksa pipa eksterior. Bersama-sama, biayanya antara $ 700 dan $ 800, tetapi dapat bervariasi tergantung pada pasar Anda atau ukuran rumah.

Bergantung pada kontrak Anda, Anda—pembeli—dapat meminta penjual melakukan perbaikan berdasarkan inspeksi atau memberi Anda kredit sehingga Anda dapat menyelesaikan perbaikan. Sebelum Anda sampai ke meja penutupan, menyerahkan uang Anda, dan menandatangani surat-surat, Anda akan memiliki kesempatan untuk melakukan pemeriksaan terakhir untuk memastikan semua yang harus diperbaiki telah ditangani. Jika memungkinkan, jadwalkan ini setelah penjual pindah—untuk berjaga-jaga jika penggerak menyebabkan kerusakan.

Namun, terkadang kesepakatan gagal—mungkin terlalu banyak tanda bahaya yang muncul selama inspeksi rumah dan penjual bersedia atau mampu melakukan pekerjaan itu, Malloy menjelaskan. Meskipun mungkin sedikit menyengat, percayalah pada prosesnya, sarannya. Rumahmu ada di luar sana!

---

8. Dapatkan penilaian

Selanjutnya adalah penilaian, yang diperlukan jika Anda mengambil hipotek, tetapi dapat diabaikan dalam kesepakatan tunai. Selama ini, penilai berlisensi datang ke rumah dan melakukan penelusuran menyeluruh di rumah untuk menentukan berapa nilainya. Penilai Anda sedang melihat untuk apa rumah serupa di lingkungan yang baru-baru ini dijual, serta apa saja renovasi atau peningkatan yang mungkin memiliki nilai tambah pada rumah, dan memperhatikan kondisi Properti. Pada dasarnya, penilai berusaha memastikan bahwa harga kontrak adil tidak hanya untuk pembeli dan penjual, tetapi juga pemberi pinjaman. Jika penilaian datang lebih rendah dari harga kontrak, pemberi pinjaman tidak akan menyetujui pinjaman.

Bahkan dalam situasi penawaran ganda, pemilik perlu mengingat penilaian, menjelaskan Brandy Grell, Asosiasi di RE/MAX Profesional di Stillwater, Minnesota. Jika Anda menawarkan $ 230.000 dan nilai rumah masuk pada $ 210.000, tambahan $ 20.000 itu perlu ditopang. “Bank hanya akan meminjamkan nilai yang diyakini layak untuk rumah itu,” kata Grell.

Beberapa skenario bisa dimainkan pada saat ini. Skenario kasus terbaik untuk pembeli? Penjual melakukan negosiasi ulang agar harga jual sesuai dengan appraisal. Pilihan lain adalah memasukkan lebih banyak uang ke uang muka untuk menebus kesenjangan antara apa yang dinilai rumah dan untuk apa Anda membelinya. Juga, kontingensi penilaian rumah dalam kontrak Anda memungkinkan Anda untuk meninggalkan kesepakatan jika penilaiannya rendah, dan Anda akan mendapatkan uang Anda kembali.

---

9. Pergi ke meja penutup

Taruh sampanye itu di atas es: Anda berada di rumah. Ini mungkin memakan waktu sedikit lebih lama dari yang Anda harapkan. Rata-rata, dibutuhkan 45 hari untuk menutup pinjaman rumah, menurut perusahaan perangkat lunak pinjaman, Ellie Mae, tapi tentang satu dari tiga penutupan tertunda. Kemunduran yang dapat mendorong tanggal penutupan Anda atau mengharuskan Anda untuk menjadwal ulang dapat mencakup masalah dari inspeksi atau penilaian, atau fluktuasi kredit yang mengubah persyaratan pinjaman Anda. Anda dapat menghindari ini dengan tidak melakukan apa pun yang akan memengaruhi rasio kredit atau utang terhadap pendapatan Anda, seperti memaksimalkan kartu kredit atau mengambil pinjaman mobil.

Setidaknya tiga hari kerja sebelum penutupan, Anda akan menerima "Pengungkapan Penutup”, dokumen lima halaman yang mencakup persyaratan pinjaman Anda dan daftar biaya yang terkait dengan penutupan.

Biaya penutupan biasanya menghabiskan sekitar 2 persen hingga 5 persen dari pinjaman, jadi jika Anda membeli rumah seharga $250.000, perkirakan biaya penutupan berkisar antara $5.000 hingga $12.500. Anda dapat membayar ini dari saku, atau Anda mungkin dapat memasukkannya ke dalam pinjaman Anda, tetapi perlu diingat jika Anda melakukan yang terakhir, Anda akan membayar bunganya. Beberapa dari biaya penutupan umum termasuk: biaya untuk penilaian, asal pinjaman, pencarian judul, ditambah biaya dibayar di muka seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan bunga sampai pembayaran pertama Anda jatuh tempo.

Pada penutupan, Anda akan menandatangani semua dokumen yang diperlukan untuk hipotek Anda, menyerahkan cek kasir untuk uang muka dan biaya lainnya, dan menerima kunci ke tempat baru Anda. Beberapa negara bagian mengharuskan seorang pengacara untuk terlibat dalam transaksi real estat atau hadir pada saat penutupan. Pembeli akan sering memilih untuk bekerja dengan pengacara sebagai perlindungan tambahan jika penjualan memiliki komplikasi, seperti membeli rumah di zona banjir atau membeli rumah yang diambil alih.

Tergantung pada persyaratan pinjaman Anda, Anda mungkin juga diminta untuk membuat rekening escrow. Pada dasarnya ini menahan uang Anda sampai jatuh tempo, dan, dalam konteks hipotek, dapat digunakan untuk membayar untuk hal-hal seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya HOA, jelas Nora Apsel, salah satu pendiri di mati. Bank mengumpulkan pembayaran escrow di muka dari Anda, dan kemudian Anda membayar ke rekening bulanan selama masa pinjaman Anda, kata Apsel. Ini merampingkan pembayaran, tetapi juga membantu melindungi pemberi pinjaman sehingga rumah Anda tidak diambil alih karena pajak properti yang belum dibayar, seperti orang yang kehilangan rumahnya karena tidak membayar $8.41!

Setelah Anda tutup, saatnya untuk mengambil sampanye itu dan menggelar tikar selamat datang "home sweet home". Anda adalah pemilik rumah!

Konten ini dibuat dan dikelola oleh pihak ketiga, dan diimpor ke halaman ini untuk membantu pengguna memberikan alamat email mereka. Anda mungkin dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang ini dan konten serupa di piano.io.