Jenis Pinjaman Rumah
Setiap item di halaman ini dipilih langsung oleh editor House Beautiful. Kami dapat memperoleh komisi untuk beberapa item yang Anda pilih untuk dibeli.
Jika Anda ingin membeli rumah, kemungkinan besar, Anda juga melihat hipotek — dan mungkin sulit untuk menemukan yang terbaik untuk Anda. Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan opsi yang paling menghemat uang muka, biaya, dan bunga Anda. Tetapi ketika ada begitu banyak pilihan yang tersedia untuk Anda, hampir tidak mungkin untuk mengetahui dari mana harus memulai.
“Tergantung pada faktor-faktor seperti di mana Anda tinggal dan berapa lama Anda berencana untuk tinggal, pinjaman hipotek tertentu lebih cocok untuk a keadaan pembeli rumah dan jumlah pinjaman,” jelas Perencana Keuangan Bersertifikat Lauren Anastasio dari keuangan pribadi perusahaan SoFi. Di bawah ini, lihat opsi paling populer, serta wawasan Anastasio untuk menentukan yang harus Anda pertimbangkan untuk melamar.
Pinjaman Konvensional
“Pinjaman konvensional berasal dari bank atau pemberi pinjaman swasta, dan merupakan
bukan didukung atau diasuransikan oleh pemerintah,” kata Anastasio. “Mereka sering memiliki persyaratan yang lebih ketat daripada pinjaman yang didukung pemerintah, tetapi lebih mudah diperoleh jika Anda memiliki aset yang cukup dan kredit yang bagus.” Keuntungannya adalah fleksibilitas: Pinjaman konvensional bisa sangat besar, dan berkisar dalam hal uang muka dan jangka waktu panjang.Jika Anda mengajukan pinjaman konvensional, bank atau pemberi pinjaman akan melihat skor kredit dan rasio utang terhadap pendapatan Anda, serta meminta uang muka, biasanya dari 5 hingga 20 persen tunai di muka. Penting untuk dicatat, bahwa jika Anda meletakkan kurang dari 20 persen, pinjaman konvensional akan memerlukan biaya tambahan setiap bulan (PMI).
Secara umum ada dua jenis pinjaman konvensional: pinjaman sesuai dan pinjaman tidak sesuai. Dalam hal ini, pinjaman yang sesuai berarti jumlah pinjaman berada dalam batas maksimum yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal. Pinjaman yang sesuai akan bekerja untuk Anda jika Anda tahu Anda tidak akan pergi ke mana pun dalam waktu dekat, memiliki skor kredit yang baik untuk mengajukannya, dan tahu Anda akan memiliki uang untuk membayar uang muka dan/atau PMI. Namun, jika Anda berencana untuk pindah dalam waktu dekat atau tidak berpikir Anda akan memenuhi persyaratan aset, itu mungkin bukan pilihan terbaik Anda.
Pinjaman Suku Bunga Tetap
“Sebagian besar pinjaman yang diberikan adalah hipotek dengan suku bunga tetap, di mana suku bunganya tetap selama masa pinjaman. Kerangka waktu yang paling umum untuk pinjaman hipotek suku bunga tetap adalah 15 dan 30 tahun, ”kata Anastasio. Meskipun Anda akan menghemat banyak bunga untuk pinjaman 15 tahun, pembayaran bulanannya jauh lebih tinggi. Kelemahan dari hipotek suku bunga tetap adalah jika Anda mengunci suku bunga Anda pada saat suku bunga tinggi, Anda terjebak dengan suku bunga yang lebih tinggi. bunga untuk masa pinjaman (kecuali jika Anda membiayai kembali), tetapi keuntungan dari hipotek suku bunga tetap adalah kemudahan dan prediktabilitas dalam hal Anda anggaran. “Anda dapat mengandalkan pembayaran bulanan yang stabil tanpa banyak khawatir,” katanya.
Pinjaman Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan
“Alternatif untuk pinjaman dengan suku bunga tetap adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau pinjaman ARM,” jelas Anastasio. “Pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang berubah sepanjang masa pinjaman, karena tingkat bunga berfluktuasi.” ARM biasanya memiliki tarif tetap awal periode lima hingga 10 tahun—jadi ini benar-benar lebih merupakan pinjaman hibrida—sebelum suku bunga bergeser ke tingkat variabel yang bervariasi tergantung pada pasar. Dalam periode suku bunga tetap dari pinjaman ARM, suku bunga lebih rendah daripada suku bunga pinjaman suku bunga tetap tradisional, yang dapat menarik bagi sebagian orang. Namun, pinjaman ARM bisa berakhir dengan biaya bunga yang lebih tinggi selama masa pinjaman, terutama jika kenaikan suku bunga di masa depan sangat dramatis.
“Pembeli rumah dengan nilai kredit yang lebih rendah paling cocok untuk hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, karena orang dengan kredit yang buruk biasanya tidak dapat memperoleh suku bunga yang baik untuk pinjaman dengan suku bunga tetap,” kata Anatasio. “Dengan cara ini, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dapat mendorong suku bunga tersebut turun cukup untuk membuat kepemilikan rumah lebih mudah dijangkau. Pinjaman rumah ini juga bagus untuk orang-orang yang berencana untuk pindah dan menjual rumah mereka sebelum periode suku bunga tetap mereka naik dan tarif mereka mulai naik.”
Pinjaman FHA
Pinjaman FHA (Federal Housing Administration) memungkinkan Anda untuk memberikan uang muka 3 persen untuk rumah Anda, karena pinjaman FHA didukung oleh pemerintah.
"KPR FHA bisa menjadi pilihan yang bagus untuk pembeli rumah pertama kali atau orang yang memiliki nilai kredit lebih rendah," kata Anastasio. “Misalnya, jika Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 43 persen atau kurang, atau nilai kredit minimal 580, Anda dapat memenuhi syarat untuk uang muka 3,5 persen.”
Pembatasan yang tidak terlalu ketat membuat pinjaman FHA lebih mudah diperoleh bagi mereka yang memiliki keuangan kurang sempurna atau umumnya pembeli rumah pertama kali, tetapi mereka yang memiliki kemampuan untuk mendapatkan pinjaman konvensional mungkin ingin menjauh dari opsi FHA, mengingat ada lebih banyak birokrasi selama aplikasi proses. Pembeli pinjaman yang disetujui FHA juga diharuskan membayar asuransi hipotek — baik di muka atau selama masa pinjaman — yang berkisar sekitar 1 persen dari biaya jumlah pinjaman.
Pinjaman Jumbo
“Pinjaman jumbo bisa menjadi pilihan jika Anda membutuhkan pinjaman lebih besar dari batas pinjaman yang sesuai, tetapi Anda tidak memiliki uang tunai untuk uang muka yang lebih besar,” jelas Anastasio. “Ini semacam pinjaman berukuran super yang memiliki standar lebih ketat daripada pinjaman yang sesuai, dan lebih dari itu dapat diakses oleh mereka yang berpenghasilan lebih tinggi, skor kredit yang lebih kuat, cadangan uang tunai, dan hutang-ke-pendapatan yang sederhana rasio.”
Pada dasarnya, pinjaman jumbo bisa lebih umum di daerah dengan biaya lebih tinggi, dan umumnya memerlukan dokumentasi yang lebih mendalam untuk memenuhi syarat. Mereka masuk akal bagi pembeli yang lebih kaya yang membeli rumah kelas atas. Namun, perlu diingat bahwa perlu tidaknya pinjaman jumbo ditentukan semata-mata oleh seberapa banyak pembiayaan yang Anda butuhkan—bukan dengan harga pembelian properti—dan itu bisa jauh lebih sulit untuk Dapatkan.
Siap untuk langkah selanjutnya? Inilah cara menegosiasikan hipotek dan merencanakan penilaian Anda.
Ikuti House Beautiful di Instagram.
Konten ini dibuat dan dikelola oleh pihak ketiga, dan diimpor ke halaman ini untuk membantu pengguna memberikan alamat email mereka. Anda mungkin dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang ini dan konten serupa di piano.io.
