Jika Anda Dapat Membayar Semua Tunai untuk Rumah, Haruskah Anda?

Ketika suku bunga jatuh ke posisi terendah dalam sejarah dan turun di bawah tiga persen pada tahun 2020, mengambil hipotek sepertinya tidak perlu dipikirkan lagi. Tapi sekarang tarif pada produk pinjaman rumah yang paling populer—hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun—telah naik menjadi sekitar tujuh persen. Yang menimbulkan pertanyaan: Jika Anda dapat mengayunkannya, haruskah Anda mencoba membayar semua uang tunai untuk sebuah rumah? Atau apakah lebih masuk akal secara finansial untuk mendapatkan hipotek? Manakah keputusan keuangan yang paling cerdas?

Percaya atau tidak, hampir sepertiga dari rumah AS dibeli dengan semua uang tunai, menurut analisis tahun 2021 dari perusahaan real estate Redfin. Memiliki penawaran tunai dapat membantu Anda menonjol di pasar pembelian rumah yang kompetitif karena, dengan kemungkinan yang lebih sedikit, Anda dapat mencapai meja penutupan lebih cepat.

Jika Anda berada dalam posisi yang patut ditiru, bravo. Perlu diingat bahwa meskipun Anda dapat membeli rumah secara tunai, menurut para ahli, apakah Anda

sebaiknya melakukannya tergantung pada gambaran keuangan Anda secara keseluruhan dan biaya peluang.

Misalnya, jika Anda ingin menjual saham untuk membeli rumah, Anda harus mempertimbangkan pajak capital gain yang harus Anda bayar. Jika cukup besar, mungkin lebih murah untuk memiliki hipotek, kata Melissa Cohn, wakil presiden regional di William Raveis Mortgage. Dia merekomendasikan untuk mempertimbangkan tarif hari ini sebagai "pinjaman jembatan" dan pembiayaan kembali saat tarif turun.

Membeli rumah juga memiliki implikasi pajak, terutama jika Anda merinci deduksi Anda alih-alih mengambil deduksi standar. Pembeli yang mengambil pinjaman rumah, misalnya, dapat mengklaim pengurangan bunga hipotek yang dapat mengurangi penghasilan kena pajak mereka, kata Levon Galstyan, Akuntan Publik Bersertifikat di Kelompok Hukum Oak View. Pengurangan tersedia untuk bunga hipotek yang dibayarkan pada utang hipotek $750.000 pertama.

Mengesampingkan masalah pajak, bagi mereka yang memiliki uang tunai untuk membeli rumah, pertanyaan utamanya adalah: "Apakah saya akan memiliki sisa yang cukup untuk dana darurat?" Jumlah itu—sisihkan jika Anda kehilangan pekerjaan atau memiliki keadaan darurat medis — harus sama dengan biaya antara tiga hingga enam bulan, kata Kendall Meade, CFP, dan perencana keuangan untuk SoFi. Tiga bulan mungkin cukup jika Anda adalah keluarga berpenghasilan ganda; enam bulan baik untuk mereka yang memiliki pendapatan berfluktuasi. Pertimbangkan dana darurat Anda terpisah dari, dan sebagai tambahan, biaya lain yang terkait dengan pindahan, seperti biaya penutupan, menyewa jasa pindahan, dan membeli furnitur baru.

Jika dana darurat Anda sudah diurus, dan memiliki sisa uang, Anda pasti ingin mempertimbangkan di mana akan menginvestasikannya. Sementara rumah Anda bisa menjadi aset berharga dalam gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, itu jauh lebih likuid daripada investasi lainnya, kata Jill Fopiano, CEO dari Mitra Kekayaan O'Brien. Idealnya, bersama dengan real estat, Anda harus memiliki saldo investasi likuid yang dapat Anda akses dengan mudah jika Anda membutuhkan uang tunai atau melihat peluang investasi, katanya.

Jika Anda tidak menggunakan cara tunai saat membeli rumah berikutnya, Anda dapat menginvestasikan uang itu di tempat lain. "Cara terbaik untuk berinvestasi di pasar dari waktu ke waktu adalah memiliki portofolio yang terdiversifikasi dengan campuran saham dan obligasi yang sesuai dengan tujuan pribadi dan keluarga Anda," kata Fopiano. "Suku bunga tinggi umumnya berarti harga yang lebih rendah untuk membeli obligasi sebagai investasi, jadi ini mungkin saat yang tepat untuk berinvestasi."

Masih tidak yakin apa yang harus dilakukan? Ingatlah bahwa investasi di muka yang Anda masukkan ke dalam rumah tidak harus seluruhnya atau tidak sama sekali, kata Meade. Media yang bahagia mungkin menawarkan yang cukup besar uang muka dan mendapatkan hipotek, yang akan menghemat bunga Anda selama bertahun-tahun.

Sementara tingkat hipotek lebih tinggi daripada tahun lalu, mereka masih cukup masuk akal secara historis, kata Fopiano. Sebagai alternatif untuk pembiayaan kembali yang lengkap, beberapa perusahaan hipotek menawarkan opsi pengaturan ulang tarif yang memungkinkan Anda mengunci tarif yang lebih rendah dengan biaya yang relatif kecil jika tarif turun.

Intinya: Apakah Anda harus membeli rumah dalam kesepakatan tunai atau tidak bergantung pada beberapa faktor, yang masing-masing berkaitan dengan pengaturan keuangan spesifik Anda sendiri. Taruhan terbaik Anda adalah bertemu dengan perencana keuangan yang dapat mempertimbangkan situasi keuangan unik Anda dan membantu menentukan langkah yang tepat untuk Anda.

---

Ikuti House Beautiful di Instagram.