Menutup Rumah: Apa yang Harus Diharapkan Setiap Pembeli Rumah

Menutup rumah sepertinya proses yang mudah, bukan? Tandatangani beberapa surat, ambil kunci tempat barumu, saber sampanye. Tapi banyak, katakanlah, plot twist dapat muncul selama minggu-minggu antara penawaran Anda diterima dan penutupan pinjaman Anda.

Dari masalah tak terduga yang dapat menunda penutupan hingga biaya yang besar, menutup rumah membutuhkan ketabahan (dan, ya, sedikit uang juga). Untuk membantu mengungkap proses penutupan, para profesional hipotek dan real estat berbagi keahlian mereka Rumah Indah. Inilah yang mereka katakan setiap pembeli rumah perlu tahu tentang penutupan — garis waktu, rintangan, biaya, dan lainnya.

Pertama, Apa Sebenarnya Penutupan Itu?

Saat membeli rumah, Anda bisa menganggap meja penutup sebagai garis akhir. Penutupan adalah pertemuan di mana Anda meninjau dan menandatangani setumpuk dokumen hukum, kata Holden Lewis, pakar rumah dan hipotek di NerdWallet.

“Di antara banyak tanda tangan yang Anda coret, Anda berjanji akan melunasi pinjaman rumah Anda, Anda memberikan hak kepada pemberi pinjaman untuk mengambil kembali rumah Anda jika Anda tidak melakukan pembayaran, dan kepemilikan properti dialihkan kepada Anda,” Lewis kata.

Pemberi pinjaman Anda diharuskan memberi Anda pengungkapan penutupan tiga hari kerja sebelum jadwal penutupan Anda. Untuk membantu Anda mempersiapkan penutupan pinjaman terbesar dalam hidup Anda, Anda dapat memeriksa dokumen-dokumen ini terlebih dahulu untuk memastikan total pembayaran bulanan Anda cocok dengan perkiraan pinjaman terbaru Anda, dan persyaratan pinjaman Anda—hal-hal seperti suku bunga dan apakah ada penalti pembayaran di muka—tepat seperti Anda mengharapkan.

Biasanya, pertemuan penutupan Anda berlangsung 1 hingga 1 1/2 jam, kata Lewis. Beberapa perusahaan mengizinkan Anda untuk menandatangani dokumen secara elektronik sebelum ditutup, dan, selama COVID-19, lebih banyak penutupan dilakukan secara virtual melalui portal yang aman.

Garis Waktu Penutupan

Anda mungkin penasaran: Setelah Anda penawaran diterima, seberapa cepat Anda bisa pindah ke rumah Anda? Dalam waktu normal, dibutuhkan rata-rata 30 hingga 45 hari untuk menutup pinjaman Anda dan mendapatkan kunci ke tempat baru Anda. Namun, proses penutupan saat ini membutuhkan waktu yang agak lama (rata-rata, 58 hari) karena suku bunga rendah telah mendorong permintaan pembeli, kata Andrina Valdes, COO dari Cornerstone Home Lending, Inc.

Banyak bagian bergerak yang berperan saat tanggal penutupan Anda semakin dekat, dan beberapa masalah umum terjadi yang dapat menunda tanggal pindah Anda lebih jauh. Tarik napas dalam-dalam, bukan?

Beberapa dari masalah ini dapat dihindari. Misalnya, saat Anda mungkin bersemangat untuk membeli peralatan baru yang mengilap untuk rumah Anda, Anda tidak boleh membuka jalur kredit baru atau menjalankan kartu kredit yang ada sebelum pinjaman Anda ditutup, menjelaskan Tom Kalagher, seorang petugas pinjaman hipotek di Alabama. Melakukan hal itu dapat membuat rasio utang terhadap pendapatan Anda rusak, menunda atau bahkan membahayakan persetujuan pinjaman Anda.

Namun beberapa penundaan penutupan berada di luar kendali Anda, seperti hak gadai atas hak milik rumah, dan penilaian yang lebih rendah dari harga penawaran, atau masalah yang muncul pada penelusuran akhir. Tanggal penutupan juga dapat didorong keluar jika pembeli dan penjual tidak setuju tentang perbaikan mana yang perlu dilakukan pada properti tersebut setelah satu tahun inspeksi, kata Melissa Terzis, seorang agen dengan RLAH Real Estat yang memiliki lisensi di Washington, D.C. dan Maryland.

Terkait: Semua yang Harus Anda Ketahui Tentang Pemeriksaan Rumah

Salah satu cara Anda dapat membantu memindahkan proses penutupan semulus mungkin adalah dengan menanggapi dengan cepat ketika pemberi pinjaman Anda meminta dokumen, kata Penambang Orlando, CEO Pendanaan Modal Penambang. Ini dapat mencakup memiliki a deretan dokumen siap, termasuk pengembalian pajak federal, laporan bank terbaru, dan surat hadiah jika anggota keluarga memberi Anda uang untuk membantu Anda uang muka. (Pemberi pinjaman ingin memastikan itu benar-benar hadiah dan Anda tidak terlalu memaksakan diri dengan pinjaman informal).

Biaya Terkait Dengan Penutupan

Membeli rumah dilengkapi dengan a banyak biaya. Penilaian, inspeksi rumah, pencarian judul, penjaminan pinjaman—ini hanyalah beberapa biaya dan layanan yang diperlukan untuk menyelesaikan hipotek Anda. Secara kolektif, pengeluaran ini dikenal sebagai biaya penutupan Anda.

Terkait: 5 Biaya Tersembunyi Membeli Rumah

Untuk menganggarkan biaya penutupan, perkirakan untuk membayar antara 2 hingga 5 persen dari nilai rumah Anda, kata Miner. Jika Anda membeli rumah seharga $350.000, Anda perlu menganggarkan antara $7.000 dan $17.500 untuk menutup pinjaman Anda. Anda mungkin dapat memasukkan biaya penutupan Anda ke dalam pinjaman Anda. Keuntungannya adalah Anda tidak perlu membawa uang tambahan ke meja penutupan di atas uang muka Anda, kata Miner. Sisi negatifnya adalah Anda akan membayar bunga atas biaya penutupan tersebut.

Saat Anda menganggarkan biaya penutupan, ada dua kategori: yang bisa Anda beli, dan yang tidak bisa, Lewis menjelaskan. Biaya yang dapat Anda beli termasuk yang dibebankan langsung oleh pemberi pinjaman, biaya yang dibebankan oleh bisnis yang melakukan penutupan, inspeksi rumah, asuransi pemilik rumah, dan, di beberapa negara bagian, asuransi kepemilikan. Menutup biaya yang berada di luar kendali Anda termasuk pajak penilaian dan properti.

Saat Anda mengajukan hipotek, Anda akan mendapatkan dokumen tiga halaman yang disebut Perkiraan Pinjaman. Perhatikan, saran Lewis, ke bagian yang disebut "Total Biaya Pinjaman".

“Jika Anda mengajukan lebih dari satu pinjaman—seperti yang seharusnya—jumlah dolar itu akan berbeda dan Anda akan melihat pemberi pinjaman mana yang menawarkan biaya terendah,” katanya.

Setelah Anda menutup, saatnya untuk bersenang-senang: Mendekorasi ruang baru Anda dan merencanakan pesta pindah rumah (virtual) itu!

Ikuti House Beautiful di Instagram.