შემიძლია ვიშოვო სახლი?
ამ გვერდის ყველა პუნქტი ხელით შეარჩია House Beautiful- ის რედაქტორმა. ჩვენ შეიძლება მივიღოთ საკომისიო ზოგიერთ ნივთზე, რომელსაც ყიდულობთ.
თუ თქვენ პირველად ისწრაფვით სახლის მყიდველს, თქვენ იცით, რომ თანხის განაღდება ბევრად აღემატება ავოკადოს სადღეგრძელოს გამოტოვებას და თქვენი Netflix ანგარიშის შეჩერებას. ალბათ, თქვენ ადრე ხართ კარიერაში და უბრალოდ არ გექნებათ მეტი დანაზოგი ყოველთვიურად. ან, თქვენი ქირა წლიდან წლამდე იზრდება (ისევე, როგორც იზრდება), რაც აფერხებს თქვენს უნარს, მოაცილოთ ფული თქვენს წინასწარ გადახდის ფონდში. ან, თქვენ უნდა ჩაწეროთ თქვენი დანაზოგი, რომ გადაიხადოთ სამედიცინო გადასახადი.
სცენარი უსასრულოა და, ეჭვგარეშეა, არის უამრავი გამოწვევა, რამაც შეიძლება სახლის მესაკუთრეობას თავი მიუწვდომლად იგრძნოს. მაგრამ, კარგი ამბავი? არსებობს უამრავი სესხის ვარიანტი, გრანტები, საგადასახადო შეღავათები და სხვა საზრიანი ფინანსური სტრატეგიები, რომლებიც დაგეხმარებიან გახდეთ სახლის მესაკუთრე.
აი, შეხედეთ როგორ შეგიძლიათ შეიძინოთ სახლის ყიდვა, თუნდაც - ფაქტობრივად, განსაკუთრებით-თუ არ გაქვთ დაზოგული 20 პროცენტი განვადების ან სრულყოფილი კრედიტისთვის, ან არ ხართ ორშემოსავლიანი ოჯახის ნახევარი.
ბიუჯეტი PMI– სთვის
თქვენ ალბათ გსმენიათ, რომ 20 პროცენტით ნაკლებია ოქროს სტანდარტი, როდესაც საქმე სახლის ყიდვას ეხება. მაგრამ, ეს არ არის ნორმა, განსაკუთრებით პირველად მყიდველებისთვის. მიხედვით ა ანგარიში რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის მიერ, პირველად სახლების მყიდველებმა, რომლებმაც დააფინანსეს თავიანთი სახლები, საშუალოდ 7 პროცენტი შეადგინეს. ფაქტობრივად, მარტოხელა ქალი მყიდველების ორიგინალური გამოკითხვაში, რომელიც ჩატარდა მარი კლერი და სახლი ლამაზიგამოკითხულთა 60 პროცენტმა თქვა, რომ 10 პროცენტი ან ნაკლები დააწესეს.
მიუხედავად ამისა, 20 პროცენტის დადების მთავარი უპირატესობა არის პირადი იპოთეკური დაზღვევის თავიდან აცილება. ”PMI არის დაზღვევა თქვენს იპოთეკურ სესხზე, რომელიც კრედიტორებმა უნდა იყიდონ, რათა დაიცვათ ისინი სესხის გადახდის შემთხვევაში,” - განმარტავს ლორენ ანასტასიო, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი სოფი, პირადი საფინანსო კომპანია. ”ეს არის დაზღვევა კრედიტორებისთვის და არა თქვენთვის.”
როგორც წესი, PMI ღირს თქვენი იპოთეკური სესხის თანხის 0.5 პროცენტიდან 1 პროცენტის ჩათვლით ყოველწლიურად. მაგალითად, თუ თქვენ იხდით 0.5 % PMI– ს $ 300,000 სესხზე, თქვენ იხდით დამატებით $ 1,500 წელიწადში ან $ 125 თვეში.
ხშირ შემთხვევაში, PMI არის ის, რაც საბოლოოდ იშლება. დარწმუნდით, რომ გესმით თქვენი სესხის პირობები, ამბობს ანასტასიო. ”ზოგიერთი იპოთეკური სესხი შეამცირებს PMI– ს მოთხოვნას მას შემდეგ, რაც თქვენ მიიღებთ 20 პროცენტს საკუთარ სახლში, და თქვენი ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება თქვენი ვადის დარჩენილი ნაწილისთვის”, - ამბობს ის. ”სხვა იპოთეკურ სესხებს შეიძლება მოითხოვონ PMI– ს 10 წლიანი გადახდა, მაშინაც კი, თუ ადრე მიაღწევთ 20 პროცენტს საკუთარ კაპიტალს, ხოლო სხვებმა შეიძლება მოითხოვონ მისი გადახდა სესხის სიცოცხლისთვის.”
გამოსავალი: შესაძლებელია სახლის შეძენა, თუნდაც 20 პროცენტით პონირების გარეშე. ბიუჯეტის შედგენისას გაითვალისწინეთ ხარჯები, როგორიცაა PMI, სახლის მესაკუთრის დაზღვევა, HOA გადასახადი, ქონების გადასახადი და გადაუდებელი სარემონტო ფონდი. ამ კომბინირებული ხარჯების გაანგარიშება არის სავარჯიშო, რომლის საშუალებითაც კრედიტორებს შეუძლიათ დაგეხმარონ. შეიტყვეთ მეტი სახლის ფლობის ყველა მოულოდნელი ხარჯების შესახებ აქ [LINK TO STORY].
გამოიკვლიეთ თქვენი სესხის პარამეტრები
როგორც პირველად მყიდველს, თქვენ უნდა გქონდეთ საუბარი კრედიტორთან თქვენი უნიკალური სესხის პირობების შესახებ სიერა ჰადსონი, ლიცენზირებული იპოთეკური კონსულტანტი საქართველოში და ფილიალის მენეჯერი მისამართზე: ანგელოზის მუხის სახლის სესხები. ამ საუბრის დროს თქვენ გინდათ განიხილოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში, რამდენის ფულადი თანხის ჩადება შეგიძლიათ ქვემოთ გადახდა, თქვენი ხელფასი და შემოსავლის სხვა წყაროები, რამდენი ვალი გაქვთ და რა პროფესიის სფეროში მუშაობთ ში ყველა ეს ინფორმაცია შეიძლება დაეხმაროს კრედიტორს სესხის მისაღებად, რომელიც საუკეთესოდ შეესაბამება თქვენს გარემოებებს, განმარტავს ჰადსონი.
”ამ დღეებში არსებობს სესხის პროგრამები, რომლებიც შესაფერისია სახლის მყიდველების უმეტესობისთვის”, - ამბობს ის. თუ თქვენ ხართ თვითდასაქმებული, მაგალითად, არსებობს ბანკის ამონაწერი სესხები მხოლოდ თვითდასაქმებულთათვის. ესაუბრეთ კრედიტორებს ჩვეულებრივი დაფინანსების შესახებ და ნუ უგულებელყოფთ სესხებს ვეტერანთა საქმეთა (VA), ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) და შეერთებული შტატების სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტისგან (USDA).
აქ მოცემულია სესხის პროგრამების შერჩევა, რომელთა შესწავლაც ღირს:
- VA სესხები:
ხელმისაწვდომია ყველაზე აქტიური სამხედრო მოსამსახურეებისთვის ყველა სამხედრო ფილიალში, ასევე ვეტერანებისთვის, რეზერვისტებისთვის და ეროვნული გვარდიის წევრებისთვის, ვეტერანთა საქმეთა სესხებიროგორც წესი, არ მოითხოვს წინასწარ გადახდას ან რაიმე PMI საფასურს. იმის დასადასტურებლად, რომ თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ VA სესხი, შეგიძლიათ მიიღოთ "უფლებამოსილების სერტიფიკატი" ebenefits.va.gov– დან. - FHA სესხები:
ესენი ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია სესხები კარგად შეეფერება დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე მყიდველებს ან მათ, ვისაც საშუალოზე დაბალი საკრედიტო ქულა აქვს. ამ პროგრამის საშუალებით თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ 3.5 პროცენტი, თუ თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის 580 ან 10 პროცენტით ქვემოთ, თუ თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის 500 ან მეტი. ამ სესხის მინუსი არის ის, რომ თუ თქვენ გადაიხდით 10 პროცენტზე ნაკლებს, თქვენ არ შეგიძლიათ გააუქმოთ იპოთეკური დაზღვევა ამ სესხზე მას შემდეგ რაც 20 პროცენტს მიაღწევთ. - HUD კარგი მეზობელი შემდეგი კარი:
მისაღები სახლები ამ საბინაო და ურბანული განვითარების პროგრამა მოდის 50 % -იანი ფასდაკლებით მასწავლებლების, სამართალდამცავი ორგანოების, მეხანძრეების და სასწრაფო დახმარების სპეციალისტების სიის ფასად. მყიდველებს ასევე შეუძლიათ ისარგებლონ ამ სახლებისთვის მხოლოდ $ 100 წინასწარ განვადებით. წინააღმდეგობა ის არის, რომ შეიძლება შეგიყვარდეს სახლი, რომელსაც არ გააჩნია პროგრამის უფლება. - USDA სესხები:
დაფინანსებულია აშშ -ს სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტის მიერ პირდაპირი სესხის პროგრამა ეხმარება დაბალშემოსავლიან მყიდველებს სოფლად შეიძინონ სახლები, არ მოითხოვენ წინასწარ გადახდას. სუბსიდიებით, საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება იყოს 1 პროცენტამდე, ბაზარზე ბევრად დაბლა. - Fannie Mae Home მზად პროგრამა:
ეს ფანი მეის პროგრამა საშუალებას იძლევა განვადების მინიმუმი 3 პროცენტით და მინიმალური საკრედიტო ანგარიშით 620. ამ სესხის უპირატესობა იპოთეკური დაზღვევის გაუქმებაა მას შემდეგ, რაც მსესხებლის მთავარი კაპიტალი 20 პროცენტს მიაღწევს. ის ასევე უნიკალურია, რადგან ითვალისწინებს დამქირავებლების შემოსავალს, რაც დაგეხმარებათ კვალიფიკაციის ამაღლებაში. - ამერიკის სამეზობლო დახმარების კორპორაცია:
საყოველთაოდ მოიხსენიება როგორც NACA, ეს სესხის პროგრამა სახლის საკუთრებაში არსებული არაკომერციული ორგანიზაციიდან არღვევს ფორმას. ”ეს არის ფანტასტიკური პროგრამა, რომ მოემზადოთ და გააკეთოთ პირველად სახლი შესყიდვისთვის ნულოვანი განვადებით და გონივრული საპროცენტო განაკვეთით,”-ამბობს სინტია მეიერი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი. საინტერესოა, რომ NACA სესხები არ საჭიროებს ტრადიციულ საკრედიტო შემოწმებას, მაგრამ გთავაზობთ სახლის ყიდვის კლასებს და გასცემს კრედიტს მონაწილეებს, რომლებიც აჩვენებენ, რომ მათ შეუძლიათ გადაიხადონ გადასახადები, რაც მათშია კონტროლი.
თუ ეს სესხის პროგრამები არ არის შესაფერისი, თქვენ მაინც გაქვთ ვარიანტები, ამბობს ჯერემი სოფკო, აღმასრულებელი დირექტორი ერების დაკრედიტება, იპოთეკური კომპანია, რომელსაც აქვს ლიცენზირებული სესხის გაცემა 47 შტატში. თითოეულ სახელმწიფოს აქვს საკუთარი კომპლექტი წინასწარ გადახდის დახმარების პროგრამები, ყველა განსხვავებული კომპლექტი კრიტერიუმებით, განმარტავს ის. ზოგიერთ ქვეყანას და მუნიციპალიტეტს აქვს საკუთარი პროგრამები, რომლებიც პირველად დაეხმარება სახლის მყიდველებს.
"თუ კვალიფიკაციას მიიღებთ, ზოგჯერ შეგიძლიათ მიიღოთ საგრანტო თანხა თქვენი წინასწარი გადახდისთვის, რაც ძირითადად მთავრობისგან უფასო ფულია", - ამბობს სოფკო. სხვა შემთხვევებში, წახალისება მოიცავს სესხის უკეთეს საპროცენტო განაკვეთებს.
დასკვნა: არსებობს ბევრი სტიმული და გრანტი. ”თქვენმა იპოთეკურმა პროფესიონალმა უნდა იცოდეს მათ შესახებ, ასე რომ, თუ თქვენ ჰკითხავთ:” რა თანხის გადახდისას (ან DPA) პროგრამები ჩემთვის ხელმისაწვდომია? ’მათ უნდა შეეძლოთ სწორი მიმართულებით მიგითითონ,” - სოფკო ამბობს თუ გსურთ ამის დამოუკიდებლად შესწავლა, შეამოწმეთ თქვენი საცხოვრებლის დაფინანსების სახელმწიფო სააგენტო.
თქვენ ალბათ გსმენიათ ფედერალური, პირველად სახლის მყიდველის საგადასახადო კრედიტის შესახებ. კრედიტი განხორციელდა ობამას ადმინისტრაციის დროს, მაგრამ აღარ არის ხელმისაწვდომი. მიუხედავად იმისა, რომ არ არის იგივე საგადასახადო კრედიტი, სახლის მესაკუთრეებს შეუძლიათ მიიღონ იპოთეკური საპროცენტო გადასახადის შემცირება, რამაც შესაძლოა შეამციროს მათი საგადასახადო გადასახადი.
გადაწყვიტეთ სესხის პირობები
სესხის ვარიანტების შესწავლისას, თქვენ ასევე უნდა გადაწყვიტოთ გსურთ განაგრძოთ განაკვეთი განაკვეთზე ან რეგულირებადი განაკვეთით. შესაბამისად, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა არის ყველაზე პოპულარული მარშრუტი, მყიდველთა 95 პროცენტზე მეტი ამჟამად ირჩევს მათ. სესხის წარმოშობის მონაცემები Ellie Mae– დან, პროგრამული უზრუნველყოფის კომპანია, რომელიც ამუშავებს იპოთეკას. იპოთეკური სესხი არ შეიცავს სიურპრიზებს: თქვენი იპოთეკური გადახდა უცვლელი დარჩება თქვენი სესხის სიცოცხლის განმავლობაში.
იპოთეკური სესხები რეგულირებადი ან მცურავი განაკვეთით, შემოსაზღვრულ მხარეს, გვთავაზობენ დაბალ შესავალ განაკვეთებს და შემდეგ განაკვეთების გადატვირთვას გარკვეული პერიოდის შემდეგ. მაგალითად, 5/1 ARM ნიშნავს, რომ თქვენი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი ჩაკეტილია ხუთი წლის განმავლობაში და შემდეგ ექვემდებარება ყოველწლიურ კორექტირებას.
როდესაც საპროცენტო განაკვეთები დაბალია, კარგი იდეაა ჩაკეტოთ ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა ისე, რომ არ დაექვემდებაროთ განაკვეთს იზრდება სამი, ხუთი, შვიდი, ან რამდენი წლის განმავლობაში არის ასახული რეგულირებადი სცენარით, სოფკო განმარტავს. მიუხედავად ამისა, გარკვეულ შემთხვევებში ეს შეიძლება იყოს თქვენთვის შესაფერისი. თქვენ შეიძლება გაითვალისწინოთ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკა, მაგალითად, თუ დარწმუნებული ხართ, რომ გადაადგილდებით შესავალი პერიოდის წინ, სანამ განაკვეთები არ განახლდება. ჩვენი გამოკითხულთა დაახლოებით 6 პროცენტმა აირჩია მცურავი განაკვეთის იპოთეკა.
თქვენ ასევე უნდა გადაწყვიტოთ გსურთ აიღოთ 30 წლიანი იპოთეკა თუ 15 წლიანი იპოთეკა. ოცდაათწლიანი იპოთეკური სესხი, რომელიც უფრო პოპულარულია, დაფარულია 30 წლის განმავლობაში, ხოლო 15 წლიანი იპოთეკური სესხი, გასაკვირი არ არის, 15-ში. მიუხედავად იმისა, რომ ყოველთვიური გადასახადები უფრო დაბალია 30 წლიან იპოთეკურ სესხებზე, ეს ნიშნავს პროცენტის გადახდას უფრო მეტს, ვიდრე 15 წლიანი იპოთეკით. უფრო რთულია 15 წლიანი იპოთეკის კვალიფიკაცია, რადგან უფრო მაღალია ყოველთვიური გადასახადები.
თუ თქვენ ააშენებთ სახლს ან ყიდულობთ მშენებარე სახლს ახლად აშენებულ ქვედანაყოფში, სავარაუდოდ გექნებათ დამატებითი დაფინანსების საფეხურები და პარამეტრები. ა სამშენებლო სესხი, რომელიც არის მოკლევადიანი, უფრო მაღალი პროცენტიანი სესხი, ჩვეულებრივ გამოიყენება სახლის მშენებლობის ღირებულების დასაფარად, თუ თქვენ თვითონ ააშენებთ მას ან დაიქირავებთ მორგებულ მშენებელს. თუ თქვენ ყიდულობთ ახლად განვითარებულ ქვედანაყოფში, შეიძლება გქონდეთ წვდომა მშენებელთა დაფინანსებაზე - ჩვენი რესპონდენტების 3 პროცენტმა გამოიყენა ეს. ბევრ მსხვილ მშენებელს აქვს იპოთეკური შვილობილი კომპანიები ან პარტნიორული ურთიერთობები იპოთეკურ კომპანიებთან და მყიდველებს სთავაზობენ დაფინანსების ვარიანტებს, რაც შეიძლება მოჰყვეს სტიმულს. და მაინც, თქვენ გინდათ იყიდოთ სხვა კრედიტორებთან და შეადაროთ სესხის პირობები, როგორიცაა წარმოების საფასური და საპროცენტო განაკვეთები.
ფინანსური საჩუქრები
ყველა ამ ვარიანტის მიუხედავად, თქვენ შეიძლება გაინტერესებთ: მე ჯერ კიდევ არ ვარ დარწმუნებული, როგორ შემეძლო სახლის შეძენა; როგორ არიან ჩემი თანამშრომლები ან თანატოლები? სამართლიანი კითხვაა!
როგორც ირკვევა, ბევრი სახლის მყიდველი პირველად ეყრდნობა ოჯახის წევრების ან მეგობრების საჩუქრებს, რომლებიც მათ აძლევენ ფულს წინასწარ გადახდის მიზნით. ჩვენს გამოკითხვაში, გამოკითხულთა მხოლოდ მეხუთედმა თქვა, რომ მათ მიიღეს ფული ოჯახისგან, რათა შეძლონ სახლის ყიდვა. მიხედვით ა 2019 წლის ანგარიში რეალტორთა ეროვნული ასოციაციისგან, 28 წლამდე მყიდველების 28 პროცენტი ეყრდნობოდა ფინანსურ საჩუქარს, რათა დაეხმაროს მათ წინასწარ გადახდაში. საერთო ჯამში, სახლის მყიდველების 12 პროცენტმა მიიღო საჩუქარი.
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ეს არ შეიძლება იყოს სესხი (კრედიტორებს არ სურთ, რომ თქვენ ზედმეტად გახანგრძლივდეთ საკუთარი თავი); უფრო სწორად, ეს არ არის თანხები თანხის გადახდის მიზნით. გამსესხებლებს დასჭირდებათ "საჩუქრის წერილი" იმის დასადასტურებლად, რომ თქვენი ოჯახის ან მეგობრებისგან შემოსული თანხა არ არის სესხი.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს არ შეიძლება იყოს სიცოცხლისუნარიანი ყველა მყიდველისთვის, თქვენი მდიდარი ბიძის ან ბებია -ბაბუისგან მცირე დახმარების გაწევა დაგეხმარებათ თქვენი წინასწარი გადახდის გაზრდაში.
მდებარეობა:მარი კლერი აშშ
ეს შინაარსი იქმნება და ინახება მესამე მხარის მიერ და იმპორტირებულია ამ გვერდზე, რათა დაეხმაროს მომხმარებლებს თავიანთი ელ.ფოსტის მისამართების მიწოდებაში. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ მეტი ინფორმაცია ამ და მსგავსი შინაარსის შესახებ piano.io- ზე.
