Ar galiu sau leisti namus?

Jei esate trokštantis pirmą kartą pirkti namus, žinote, kad taupymas už pradinę įmoką yra kur kas daugiau nei tik avokado skrebučio praleidimas ir „Netflix“ paskyros pristabdymas. Galbūt jūs dar tik pradedate savo karjerą, ir jums tiesiog nelieka daug kas taupyti kiekvieną mėnesį. Arba jūsų nuoma kasmet didėja (pvz., Didėja), o tai trukdo jūsų galimybei išleisti pinigus į jūsų pradinio įnašo fondą. Arba turėjote pasinerti į santaupas, kad sumokėtumėte už medicinos sąskaitą.

Scenarijų yra begalė ir, be jokios abejonės, yra daugybė iššūkių, dėl kurių namų savininkai gali jaustis nepasiekiami. Bet, gera žinia? Yra daug paskolų variantų, dotacijų, mokesčių lengvatų ir kitų išmintingų finansinių strategijų, skirtų padėti jums tapti būsto savininku.

Pažvelkite į tai, kaip galite sau leisti nusipirkti namą, net ir iš tikrųjų, ypač-jei neturite 20 procentų, sutaupytų pradinei įmokai ar nepriekaištingam kreditui, arba nesate pusė dviejų pajamų namų ūkio.

---

PMI biudžetas

Tikriausiai esate girdėję, kad perkant būstą aukso standartas yra 20 proc. Tačiau tai nėra norma, ypač pirmą kartą perkantiems namus. Pagal a ataskaitą iš Nacionalinės nekilnojamojo turto asociacijos, pirmą kartą būsto pirkėjai, finansavę savo namus, vidutiniškai sumažino 7 proc. Tiesą sakant, atlikus originalią vienišų namų pirkėjų moterų apklausą Marie Claire ir Namas Gražus, 60 proc. Apklaustųjų teigė, kad numeta 10 proc. Ar mažiau.

Vis dėlto pagrindinis pranašumas, kai atsisakoma 20 procentų, yra vengti privataus hipotekos draudimo arba PMI. „PMI yra jūsų hipotekos draudimas, kurį skolintojas reikalauja įsigyti, kad apsaugotumėte, jei neįvykdote paskolos“, - aiškina Lauren Anastasio, sertifikuota finansų planuotoja. „SoFi“, asmeninių finansų bendrovė. „Tai draudimas skolintojui, o ne jums“.

Paprastai PMI kainuoja nuo 0,5 iki 1 procento jūsų hipotekos paskolos sumos kasmet, mokama kas mėnesį. Pavyzdžiui, jei mokate 0,5 proc. PMI už 300 000 USD paskolą, papildomai mokėtumėte 1500 USD per metus arba 125 USD per mėnesį.

Daugeliu atvejų PMI yra tai, kas galiausiai išnyksta. Įsitikinkite, kad suprantate savo paskolos sąlygas, sako Anastasio. „Kai kurios hipotekos sumažins PMI reikalavimą, kai namuose gausite 20 procentų nuosavybės, o jūsų mėnesio įmoka sumažės visą likusį kadenciją“, - sako ji. „Kitos hipotekos gali reikalauti 10 metų PMI įmokų, net jei anksčiau pasieksite 20 proc. Nuosavybės, o kitos gali reikalauti, kad ji būtų sumokėta visą paskolos laikotarpį“.

Išsinešimas: galima sau leisti būstą, net neponuojant 20 proc. Kai planuojate biudžetą, atsižvelkite į tokias išlaidas kaip PMI, namų savininko draudimas, HOA mokesčiai, turto mokesčiai ir avarinio remonto fondas. Apskaičiuoti šias bendras išlaidas gali padėti jūsų skolintojas. Sužinokite daugiau apie visas netikėtas būsto nuosavybės išlaidas čia [LINK TO STORY].

---

Išnagrinėkite savo paskolos galimybes

Kaip pirmą kartą būsto pirkėjas, turėtumėte anksti pasikalbėti apie savo unikalias paskolos sąlygas su skolintoju Sierra Hudson, licencijuotas hipotekos patarėjas Gruzijoje ir filialo vadovas „Angel Oak“ būsto paskolos. Šio pokalbio metu norėsite aptarti savo kredito balą, kiek galite išleisti pinigų, kad sumažintumėte mokėjimą, atlyginimą ir kitus pajamų šaltinius, kiek turite skolų ir kokioje karjeros srityje dirbate į. Visa ši informacija gali padėti skolintojui padėti jums gauti paskolą, kuri geriausiai atitinka jūsų aplinkybes, aiškina Hudsonas.

„Šiomis dienomis yra paskolų programos, tinkančios daugumai būsto pirkėjų“, - sako ji. Pavyzdžiui, jei dirbate savarankiškai, yra paskolos iš banko ataskaitų, skirtos tik savarankiškai dirbantiems žmonėms. Pasitarkite su skolintoju apie įprastą finansavimą ir nepamirškite paskolų iš Veteranų reikalų (VA), Federalinės būsto administracijos (FHA) ir JAV žemės ūkio departamento (USDA).

Štai paskolų programų, kurias verta ištirti, pavyzdžiai:

• VA paskolos:
  Prieinamas aktyviausiems kariniams nariams visose karinėse šakose, taip pat veteranams, rezervistams ir Nacionalinės gvardijos nariams, Veteranų reikalų paskolospaprastai nereikalauja įmokos ar jokių PMI mokesčių. Norėdami patvirtinti, kad turite teisę gauti VA paskolą, galite gauti „Tinkamumo pažymėjimą“ iš ebenefits.va.gov.
• FHA paskolos:
  Šie Federalinė būsto administracija paskolos puikiai tinka mažų ir vidutinių pajamų pirkėjams arba tiems, kurių kredito balai yra žemesni nei vidutiniai. Naudodamiesi šia programa, galite sumažinti net 3,5 proc., Jei jūsų kredito balas yra 580 arba 10 proc., Jei jūsų kredito balas yra 500 ar didesnis. Šios paskolos trūkumas yra tas, kad jei sumokėsite mažiau nei 10 procentų įmokos, negalėsite atšaukti šios paskolos hipotekos draudimo, kai pasieksite 20 procentų nuosavybės.
• HUD geras kaimynas šalia:
  Tinkami namai šiuo atveju Būsto ir miesto plėtros programa 50 % nuolaida nuo mokytojų, teisėsaugos pareigūnų, ugniagesių ir EMT sąrašinės kainos. Pirkėjai taip pat gali gauti tik 100 USD pradinę įmoką už šiuos namus. Čia yra tai, kad galite įsimylėti namus, kurie nėra tinkami programai.
• USDA paskolos:
  Remia JAV žemės ūkio departamentas tiesioginės būsto paskolos programa padeda mažas pajamas gaunantiems pirkėjams kaimo vietovėse įsigyti būstą nereikalaujant įmokos. Naudojant subsidijas, palūkanų normos gali siekti 1 proc., Gerokai žemiau rinkos.
• Fannie Mae HomeReady programa:
  Tai Fannie Mae programa leidžia sumokėti iki 3 procentų įmoką ir minimalų 620 kredito balą. Šios paskolos pranašumas yra hipotekos draudimas, kurį galima atšaukti, kai skolininko būsto nuosavybė pasieks 20 proc. Tai taip pat unikalu, nes atsižvelgiama į nuomininkų pajamas, kurios gali padėti jums gauti kvalifikaciją.
• Amerikos kaimynystės pagalbos korporacija:
  Paprastai vadinamas NACA, ši paskolos programa iš namų nekomercinės organizacijos laužo pelėsį. „Tai fantastiška programa, skirta pasiruošti ir pirmą kartą įsigyti būstą su nuline įmoka ir pagrįstomis palūkanomis“,-sako sertifikuota finansų planuotoja Cynthia Meyer. Įdomu tai, kad NACA paskoloms nereikia tradicinio kredito patikrinimo, tačiau siūlomos būsto pirkimo klasės ir skolina dalyvius, kurie įrodo, kad sugeba apmokėti jiems priklausančias sąskaitas kontrolė.

Tačiau jei šios paskolų programos netinka, vis tiek turite galimybių, sako Jeremy Sopko, „CEO“ Tautų skolinimas, hipotekos bendrovė, turinti licenciją skolinti 47 valstijose. Jis aiškina, kad kiekviena valstybė turi savo pagalbos įmokoms programų rinkinį, kurių visos atitinka skirtingus kriterijus. Kai kurios apskritys ir savivaldybės netgi turi savo programas, padedančias pirmą kartą įsigyti būstą.

„Jei turite teisę, kartais galite gauti dotacijos pinigų įmokai, kuri iš esmės yra nemokami vyriausybės pinigai“, - sako Sopko. Kitais atvejais paskatos apima geresnes paskolų palūkanų normas.

Esmė: Yra daug paskatų ir dotacijų. „Jūsų hipotekos specialistas turėtų apie juos žinoti, taigi, jei klausiate:„ Kokia pirmoji įmoka (ar DPA) programos man prieinamos? “, jos turėtų sugebėti nukreipti jus teisinga linkme“, - sakė Sopko sako. Jei norite tai ištirti savarankiškai, pasitarkite su savo valstybės būsto finansavimo agentūra.

Galbūt girdėjote apie federalinę, pirmą kartą būsto pirkėjo mokesčių lengvatą. Kreditas buvo suteiktas B. Obamos administravimo metu, tačiau jo nebepasiekiama. Nors namų savininkai nėra tas pats, kas mokesčių kreditas, jie gali išskaičiuoti hipotekos palūkanų mokestį, kuris gali sumažinti jų mokesčių sąskaitą.

---

Nuspręskite dėl paskolos sąlygų

Nagrinėdami paskolos galimybes, taip pat turėsite nuspręsti, ar pasirinkti fiksuotą, ar reguliuojamą palūkanų paskolą. Fiksuotos palūkanų hipotekos yra populiariausias būdas, o šiuo metu jas renkasi daugiau nei 95 proc. paskolos gavimo duomenys iš Ellie Mae, programinės įrangos kompanijos, kuri tvarko hipotekas. Fiksuotos palūkanų hipotekos nenuostabu: jūsų paskolos įmoka liks tokia pati visą paskolos laikotarpį.

Reguliuojamos palūkanų normos arba kintamos palūkanos, hipotekos, atvirkščiai, siūlo mažas įvadines palūkanas, o po tam tikro laikotarpio palūkanos nustatomos iš naujo. Pavyzdžiui, 5/1 ARM reiškia, kad jūsų hipotekos palūkanų norma yra užrakinta penkeriems metams, o po to kasmet turi būti koreguojama.

Kai palūkanų normos yra žemos, verta užrakinti fiksuotos palūkanų hipotekos paskolą, kad jums nebūtų taikomos palūkanos padidėjimas per trejus, penkerius, septynerius ar net daugelį metų yra nustatytas pagal kintamo tarifo scenarijų, Sopko aiškina. Vis dėlto tam tikrais atvejais tai gali būti jums tinkama. Pavyzdžiui, galite apsvarstyti galimybę pakeisti hipotekos kintamą palūkanų normą, jei esate tikri, kad persikelsite per įvadinį laikotarpį prieš nustatydami palūkanų normas. Maždaug 6 procentai mūsų apklausos respondentų pasirinko kintamos palūkanų paskolą.

Taip pat turėsite nuspręsti, ar norite pasiimti 30 metų, ar 15 metų hipoteką. Trisdešimties metų hipotekos, kurios yra populiaresnės, yra apmokamos per 30 metų, o 15 metų hipotekos-nenuostabu-per 15 metų. Nors 30 metų hipotekos mėnesinės įmokos yra mažesnės, tai reiškia, kad reikia mokėti daugiau palūkanų nei naudojant 15 metų hipoteką. Sunkiau gauti paskolą 15 metų, nes didesnės mėnesinės įmokos.

Jei statote namus pagal užsakymą arba perkate statomą būstą naujai pastatytame padalinyje, greičiausiai turėsite papildomų finansavimo žingsnių ir galimybių. A statybos paskola, kuri yra trumpalaikė paskola su didesnėmis palūkanomis, paprastai naudojama būsto statybos išlaidoms padengti, jei jį statote patys arba samdote nestandartinį statybininką. Jei perkate naujai sukurtame padalinyje, galite gauti statybininkų finansavimą - 3 proc. Mūsų respondentų tai naudojo. Daugelis stambių statybininkų turi hipotekos dukterines įmones arba yra susiję su hipotekos bendrovėmis ir siūlo pirkėjams finansavimo galimybes, kurios gali būti paskatintos. Vis dėlto norėsite apsipirkti su kitais skolintojais ir palyginti paskolos sąlygas, pvz., Pradinius mokesčius ir palūkanų normas.

---

Finansinės dovanos

Net ir turėdami visas šias galimybes, jums gali kilti klausimas: aš vis dar nesu tikras, kaip galėčiau sau leisti namą; kaip mano kolegoms ar bendraamžiams? Tai teisingas klausimas!

Kaip paaiškėja, daugelis pirmą kartą būsto pirkėjų remiasi šeimos narių ar draugų dovanomis, kurios jiems duoda pinigų pradinei įmokai. Mūsų apklausoje kiek mažiau nei penktadalis respondentų teigė, kad gavo pinigų iš savo šeimos, kad padėtų įsigyti būstą. Pagal a 2019 metų ataskaita iš Nacionalinės nekilnojamojo turto asociacijos asociacijos 28 proc. pirkėjų iki 28 metų pasikliovė finansine dovana, padedančia sumokėti įmokas. Apskritai 12 procentų būsto pirkėjų gavo dovaną.

Svarbu pažymėti, kad tai negali būti paskola (skolintojai nenori, kad jūs pernelyg pratęstumėte save); greičiau, tai be jokių pririšimų pinigai prie pradinės įmokos. Skolintojai pareikalaus „dovanos laiško“, kad patvirtintų, jog jūsų šeimos ar draugų gauti pinigai nėra paskola.

Nors tai gali būti nepraktiška kiekvienam būsto pirkėjui, šiek tiek pagalbos iš turtingo dėdės ar senelių gali padėti sugrąžinti jūsų pradinę įmoką.

Šį turinį kuria ir prižiūri trečioji šalis ir jis importuojamas į šį puslapį, kad naudotojai galėtų pateikti savo el. Pašto adresus. Daugiau informacijos apie šį ir panašų turinį galite rasti svetainėje piano.io.