Jei už būstą galite sumokėti grynaisiais pinigais, ar turėtumėte?

Kai palūkanų normos nukrito iki istorinių žemumų ir 2020 m. nukrito žemiau trijų procentų, imti būsto paskolą atrodė beprotiška. Tačiau dabar populiariausio būsto paskolos produkto – 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekos – palūkanos sugrįžo iki maždaug septynių procentų. Iš to kyla klausimas: jei galite jį pasukti, ar turėtumėte pabandyti sumokėti visus pinigus už būstą? O gal finansiškai prasmingiau gauti būsto paskolą? Koks yra protingiausias finansinis sprendimas?

Tikėkite ar ne, beveik trečdalis JAV namų perkami visais grynaisiaisPagal 2021 m. „Redfin“ nekilnojamojo turto bendrovės analizę. Pasiūlymas grynaisiais pinigais gali padėti išsiskirti konkurencingoje būsto pirkimo rinkoje, nes turėdami mažiau nenumatytų atvejų galėsite greičiau pasiekti uždarymo stalą.

Jei esate tokioje pavydėtinoje padėtyje, bravo. Tik atminkite, kad net jei būstą galite nusipirkti grynaisiais, ekspertų teigimu, ar jūs turėtų tai priklauso nuo jūsų bendros finansinės padėties ir alternatyvių išlaidų.

Pavyzdžiui, jei ketinate parduoti akcijas, kad įsigytumėte namą, turėsite atsižvelgti į kapitalo prieaugio mokestį, kurį turėsite sumokėti. Jei jie yra dideli, gali būti pigiau turėti hipoteką, sako

Melissa Cohn, William Raveis Mortgage regiono viceprezidentas. Ji rekomenduoja šiandienos įkainius laikyti „tilto paskola“ ir refinansavimas kai normos krenta.

Namo pirkimas taip pat turi mokesčių pasekmių, ypač jei išskaitote, o ne standartinį atskaitymą. Pavyzdžiui, pirkėjai, kurie ima būsto paskolą, gali reikalauti, kad būtų sumažintos hipotekos palūkanos, kurios gali sumažinti jų apmokestinamąsias pajamas, sako Levonas Galstyanas, sertifikuotas buhalteris Oak View teisės grupė. Išskaičiuoti galima hipotekos palūkanas, sumokėtas už pirmąją 750 000 USD hipotekos skolą.

Be mokesčių klausimų, tiems, kurie turi pinigų būstui įsigyti, pagrindinis klausimas yra toks: „Ar man užteks likučių skubios pagalbos fondui? Ta suma - atidėkite Jei netektumėte darbo arba jums prireiktų skubios medicinos pagalbos – turėtų būti nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidų, sako Kendall Meade, CFP ir finansų planuotoja. SoFi. Trijų mėnesių gali pakakti, jei esate dviejų pajamų šeima; šeši mėnesiai yra tinkami tiems, kurių pajamos svyruoja. Apsvarstykite savo skubios pagalbos fondą atskirai nuo kitų su persikraustymu susijusių išlaidų, pvz., uždarymo, perkraustytojų samdymo ir naujų baldų pirkimo, ir be jų.

Jei pasirūpinote savo skubios pagalbos fondu ir turite pinigų, turėtumėte pagalvoti, kur juos investuoti. Nors jūsų namas gali būti vertingas turtas jūsų bendrame finansiniame paveiksle, jis yra daug mažiau likvidus nei kitos investicijos, sako Jill Fopiano, bendrovės generalinė direktorė. O'Brieno turto partneriai. Idealiu atveju kartu su nekilnojamuoju turtu turėtumėte turėti likvidžių investicijų likutį, kurį galėtumėte lengvai pasiekti, jei jums prireiktų grynųjų arba pamatytumėte investavimo galimybę, sako ji.

Jei pirkdami kitą būstą nesirenkate grynųjų pinigų, tuos pinigus galite investuoti kitur. „Geriausias būdas laikui bėgant investuoti į rinkas – turėti diversifikuotą portfelį su akcijų ir obligacijų deriniu, kuris atitiktų jūsų asmeninius ir šeimos tikslus“, – pabrėžia Fopiano. „Didelės palūkanų normos paprastai reiškia mažesnes obligacijų, kaip investicijų, pirkimo kainas, todėl iš tikrųjų gali būti tinkamas laikas investuoti.

Vis dar nežinote, ką daryti? Atminkite, kad išankstinė investicija į namus neturi būti viskas arba nieko, sako Meade'as. Laiminga terpė gali pasiūlyti daug pradinis įnašas ir gauti būsto paskolą, kuri bėgant metams sutaupys palūkanų.

Nors hipotekos palūkanų normos yra didesnės nei buvo prieš metus, jos vis dar yra gana pagrįstos istoriškai, pažymi Fopiano. Kaip alternatyvą visiškam refinansavimui, kai kurios hipotekos bendrovės siūlo palūkanų normos atstatymo parinktį, kuri leidžia už santykinai nedidelį mokestį užfiksuoti žemesnes palūkanų normas, jei palūkanų normos nukrenta.

Esmė: ar turėtumėte pirkti namą sudarant grynųjų pinigų sandorį, ar ne, priklauso nuo kelių veiksnių, kurių kiekvienas yra susijęs su jūsų konkrečia finansine padėtimi. Geriausias pasirinkimas yra susitikti su finansų planuotoju, kuris gali atsižvelgti į jūsų unikalią finansinę padėtį ir padėti nustatyti, koks žingsnis jums tinka.

---

Sekite House Beautiful Instagramas.