Vai man vajadzētu veikt lielāku iemaksu mājoklim?

Lēmuma par mājas iegādi pieņemšana ir viena no lielākajām dzīvē. Un tā apmaksa ir viens no lielākajiem dzīves izdevumiem. “Sākumā var būt ļoti biedējoši - būt vientuļai sievietei ar vienu ienākumu un iegādāties pirmo māju. Bet tajā ir kaut kas ļoti spēcinošs, ”saka runas patoloģe Kylee Youmans-Driskell, kura 2014. gadā 28 gadu vecumā iegādājās savas pirmās mājas Keipkodā, MA. "Ja jūs nolemjat kādu dienu dzemdēt bērnus, ir lielisks stāsts, lai pastāstītu viņiem, kā jūsu māte ieguva savu māju, kad viņa bija viena!"

Neskatoties uz sākotnējo uzlīmju šoku, Youmans-Driskell ir kļuvis par viņas mājām un sevī, pateicoties tās īpašumtiesībām. Youmans-Driskell šajā procesā daudz iemācījās, savācot pareizos dokumentus, sakārtojot finanses un vienojoties par pirmo iemaksu.

Neskatoties uz lielāko daļu mājokļu pircēju cerību, ka pirmajai iemaksai jābūt 20 procentiem no mājas cenas, realitāte ir tāda, ka daudzi cilvēki atlaiž daudz mazāk. Gadā veiktajā aptaujā, kurā piedalījās vientuļās mājas pircējas

Marija Klēra un Māja Skaista, 27 procenti respondentu kā pirmo iemaksāja mazāk nekā 5 procentus. Trīsdesmit trīs procenti aptaujāto sieviešu maksāja no 5 līdz 10 procentiem, bet vēl 19 procenti-no 10 līdz 20 procentiem.

Mazāka pirmās iemaksas tendence ir tāda, kādu realtors ir pamanījis dažus gadus: Saskaņā ar Nacionālā nekustamo īpašumu asociācija, 61 procents pirmo reizi māju pircēju atteicās no 0 līdz 6 procentiem 2018. Cik daudz jums vajadzētu tērēt skaidrā naudā, ir atkarīgs no jūsu kredītreitinga un finansējuma veida, bet, ja vēlaties atlicināt mazāk, lūk, kas jums jāzina.

Kas ir pirmā iemaksa?

Pirmā iemaksa ir nauda, ​​ko jūs piešķirat bankai hipotēkas nodrošināšanai, un jūsu ieguldījuma īpašumā rādītājs. Tas palīdz parādīt aizdevējiem, cik nopietni jūs esat. Ja jūs varat sākotnēji noguldīt vairāk naudas, aizdevēji var jums piedāvāt zemāku procentu likmi. Lielāka pirmā iemaksa parasti nozīmē arī zemākus hipotekāros maksājumus īsākā laika periodā; zemāka pirmā iemaksa nozīmē garāku hipotekāro parādu.

Jo vairāk naudas pircējs var nolikt, jo mazāk aizdevējs galu galā zaudēs, ja kādreiz būs ierobežošanas situācija. Tā rezultātā, ja pircēji atlaiž mazāk nekā 20 procentus no mājas kopējām izmaksām, viņiem parasti ir jāiegūst privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Tas aizsargā aizdevēju gadījumā, ja noklusējat maksājumus.

“Ir daudz aizdevēju, kas joprojām ļaus [pircējiem] saņemt parasto 30 gadu fiksētu likmi aizdevums ar 10 procentu samazinājumu, ”saka licencētā nekustamā īpašuma māklere Dollija Herca no Engel & Völkers of New Jorka. “Tomēr jums kā aizņēmējam tiek izvirzītas dažas lielākas prasības, jo īpaši PMI, kas nepieciešama aizdevējam, ja jūs nespējat atmaksāt aizdevumu. Šīs apdrošināšanas prēmijas var ievērojami palielināt jūsu ikmēneša saistības un pat var izraisīt hipotēkas maksājuma pārāk dārgu pieaugumu. ”

Kā var maksāt mazāk?

Mēģinot vienoties par zemāku pirmo iemaksu, jāņem vērā dažas lietas: Pirmkārt, vai pērkat māju vai dzīvokli? Ja tas ir pēdējais, jūs varat tikt ieslēgts 20 procentu iemaksā kā prasība no mājokļu īpašnieku asociācijām (HOA) vai dzīvokļu valdes. Ja iegādājaties atsevišķu māju, jums var būt lielāka elastība.

Ja vēlaties veikt zemāku pirmo iemaksu, Hertz iesaka izpētīt FHA aizdevumus. Šiem valsts nodrošinātajiem aizdevumiem ir nepieciešama tikai 3,5 procentu pirmā iemaksa un parasti pārbaudāmi ienākumi un labs kredīts. Plašāku informāciju par FHA aizdevumiem var atrast šeit. Viņiem ir sava veida hipotēkas apdrošināšana, kas dažkārt ir dārgāka nekā PMI.

Pirmā iemaksa VA aizdevumam nav nepieciešama. Tāpat nav hipotekāro procentu par VA aizdevumiem, un slēgšanas izmaksas ir ierobežotas. Tiem nav nepieciešams PMI. Vairāk par dažādām aizdevuma iespējām lasi šeit.

Kā ir ar pirmās iemaksas palīdzības programmām?

Kopiena, kurā dzīvojat, var piedāvāt pirmās iemaksas palīdzības programmas, kas ir aizdevumi ar zemiem procentiem vai bez procentiem vai dotācijas, lai palīdzētu īpašām grupām, piemēram, ugunsdzēsējiem vai pedagogiem, vai personām ar zemiem ienākumiem-ir pietiekami daudz naudas priekšapmaksai vai slēgšanas izmaksām vai abiem. Daudzi no tiem ir izveidoti mājokļa pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas, un tiem ir jāapgūst mājas pircēju izglītības kurss. Tikai dažas mājas kvalificēsies. Programmas funkcijas dažādās valstīs atšķiras; jūs varat pārbaudīt, vai esat piemērots kādam no jums tuvumā esošajiem šeit. Daudzi cilvēki var pretendēt uz šīm programmām, bet daži piesakās.

Apakšējā līnija?

Pros par zemāku pirmo iemaksu

• Jūs esat mājas īpašnieks! Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs varat novirzīt pirmajai iemaksai, pat neliela procentuālā daļa nozīmē, ka esat māju īpašnieks, veidojot pašu kapitālu.
• Samazinot pirmo iemaksu, jūsu ietaupījumi netiks izsmelti. Ir vērts būt reālistiskam attiecībā uz savu finansiālo stāvokli un maksāt, ko varat.
• Ja jums pieder mājoklis, jūs varat saņemt noteiktus nodokļu atskaitījumus.

Mīnusi par zemāku pirmo iemaksu

• Samazinot pirmo iemaksu, jūs arī tiksiet piesaistīti lielākiem hipotēkas maksājumiem un/vai sliktākai procentu likmei.
• Bieži vien ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšana.
• Pašu kapitāls ir starpība starp mājokļa pašreizējo patieso tirgus vērtību un to, ko esat parādā par hipotēku. Ja izvēlaties atlikt nelielu pirmo iemaksu, tas var izraisīt tūlītēju pašu kapitāla trūkumu. Tomēr ar katru maksājumu jūs veidojat pašu kapitālu.

Neatkarīgi no tā, ko jūs noliekat, mājokļa piederēšana ir spēcinoša lieta, un vissvarīgākais ir nodrošināt sevi vislabākajā finansiālajā stāvoklī.

Šo saturu izveido un uztur trešā puse, un tas tiek importēts šajā lapā, lai palīdzētu lietotājiem norādīt savas e -pasta adreses. Jūs varat atrast vairāk informācijas par šo un līdzīgu saturu vietnē piano.io.