Vai es varu atļauties māju?

Ja jūs esat pirmreizējs mājas pircējs, jūs zināt, ka ietaupījumi par pirmo iemaksu ir daudz vairāk nekā avokado grauzdiņu izlaišana un Netflix konta darbības apturēšana. Varbūt jūs esat savas karjeras sākumā, un vienkārši nepaliek daudz, lai katru mēnesi ietaupītu. Vai arī jūsu īres maksa katru gadu palielinās (piemēram, uz augšu), kavējot jūsu spēju ievilkt naudu savā iemaksu fondā. Vai arī, lai samaksātu par medicīnisko rēķinu, jums bija jāiegulda savos ietaupījumos.

Scenāriji ir bezgalīgi, un, bez šaubām, ir daudz problēmu, kas var likt māju īpašumam justies nesasniedzamam. Bet, labā ziņa? Ir daudz aizdevuma iespēju, dotāciju, nodokļu atvieglojumu un citu gudru finanšu stratēģiju, kas paredzētas, lai palīdzētu jums kļūt par mājas īpašnieku.

Šeit apskatiet, kā jūs varat atļauties iegādāties māju, pat - patiesībā, īpaši-ja jums nav uzkrāti 20 procenti priekšapmaksai vai perfektam kredītam vai ja neesat puse no mājsaimniecības ar diviem ienākumiem.

---

PMI budžets

Jūs droši vien esat dzirdējuši, ka mājokļa iegādē zelta standarts ir 20 procenti. Bet tā nav norma, it īpaši pirmreizējiem mājas pircējiem. Saskaņā ar a Ziņot no Nacionālās mākleru asociācijas pirmie mājokļu pircēji, kuri finansēja savas mājas, vidēji samazināja 7 procentus. Faktiski sākotnējā aptaujā, kurā piedalījās vientuļās mājas pircējas, ko veica Marija Klēra un Māja Skaista, 60 procenti respondentu teica, ka viņi nolika 10 procentus vai mazāk.

Tomēr galvenais ieguvums, samazinot 20 procentus, ir izvairīšanās no privātās hipotēkas apdrošināšanas jeb PMI. “PMI ir jūsu hipotēkas apdrošināšana, ko aizdevējs pieprasa jums iegādāties, lai aizsargātu tos, ja nepildāt aizdevumu,” skaidro Laurens Anastasio, sertificēts finanšu plānotājs. SoFi, personīgo finanšu uzņēmums. "Tā ir apdrošināšana aizdevējam, nevis jums."

Parasti PMI katru gadu maksā no 0,5 procentiem līdz 1 procentam no jūsu hipotekārā kredīta summas. Piemēram, ja jūs maksājat 0,5 procentus PMI par 300 000 ASV dolāru aizdevumu, jūs maksājat papildus 1500 USD gadā vai 125 USD mēnesī.

Daudzos gadījumos PMI ir kaut kas, kas galu galā nokrīt. Pārliecinieties, ka saprotat savus aizdevuma nosacījumus, saka Anastasio. "Dažas hipotēkas samazinās PMI prasību, tiklīdz iegūsit 20 % pašu kapitāla mājās, un jūsu ikmēneša maksājums samazināsies uz atlikušo termiņu," viņa saka. "Citas hipotēkas var prasīt 10 gadu PMI maksājumus, pat ja jūs sasniedzat 20 % pašu kapitālu ātrāk, un citi var pieprasīt, lai tas tiktu samaksāts visu aizdevuma laiku."

Līdzņemšana: ir iespējams atļauties māju, pat neparādoties par 20 procentiem. Plānojot budžetu, ņemiet vērā tādas izmaksas kā PMI, mājas īpašnieka apdrošināšana, HOA nodevas, īpašuma nodokļi un ārkārtas remonta fonds. Šo kopējo izdevumu aprēķināšana ir uzdevums, ko jūsu aizdevējs var palīdzēt. Uzziniet vairāk par visām neparedzētajām mājokļa iegādes izmaksām šeit [LINK TO STORY].

---

Izpētiet savas aizdevuma iespējas

Kā pirmreizējam mājokļa pircējam, jums agri vajadzētu sarunāties par saviem unikālajiem aizdevuma apstākļiem ar aizdevēju Sjerra Hadsone, licencēts hipotēkas konsultants Gruzijā un filiāles vadītājs plkst Eņģeļu ozola mājokļa kredīts. Šīs sarunas laikā jūs vēlaties apspriest savu kredītreitingu, to, cik daudz naudas jūs varat novirzīt uz leju maksājums, jūsu alga un citi ienākumu avoti, parādu apjoms un karjeras joma, kurā strādājat iekšā. Visa šī informācija var palīdzēt aizdevējam norādīt aizdevumu, kas vislabāk atbilst jūsu apstākļiem, skaidro Hadsons.

"Mūsdienās ir aizdevumu programmas, kas piemērotas lielākajai daļai māju pircēju," viņa saka. Piemēram, ja esat pašnodarbinātais, aizdevumi no bankas izrakstiem ir paredzēti tikai pašnodarbinātām personām. Runājiet ar aizdevēju par parasto finansējumu un neaizmirstiet aizdevumus no veterānu lietām (VA), Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) un Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departamenta (USDA).

Šeit ir vērts izpētīt aizdevuma programmu paraugus:

• VA aizdevumi:
  Pieejams aktīvākajiem militārajiem dalībniekiem visās militārajās nozarēs, kā arī veterāniem, rezervistiem un Zemessardzes locekļiem, Veterānu lietu aizdevumiparasti nav nepieciešama pirmā iemaksa vai PMI maksa. Lai apstiprinātu, ka esat tiesīgs saņemt VA aizdevumu, vietnē “ebenefits.va.gov” varat iegūt “atbilstības sertifikātu”.
• FHA aizdevumi:
  Šīs Federālā mājokļu pārvalde aizdevumi ir labi piemēroti pircējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem vai tiem, kuriem ir zemāki kredīta rādītāji nekā vidēji. Izmantojot šo programmu, jūs varat samazināt tikai 3,5 procentus, ja jūsu kredītreitings ir par 580 vai 10 procentiem zemāks, ja jūsu kredītreitings ir 500 vai vairāk. Šī aizdevuma negatīvie momenti ir tādi, ka, veicot mazāk nekā 10 procentu iemaksu, jūs nevarat atcelt hipotēkas apdrošināšanu šim aizdevumam, tiklīdz esat sasniedzis 20 procentu pašu kapitālu.
• HUD labs kaimiņš blakus durvīm:
  Piemērotas mājas šajā Mājokļu un pilsētu attīstības programma skolotājiem, likumsargiem, ugunsdzēsējiem un EMT ir 50 procentu atlaide no saraksta cenas. Pircēji var arī pretendēt uz USD 100 iemaksu par šīm mājām. Mīnuss ir tāds, ka jūs varat iemīlēties mājās, kas nav piemērota programmai.
• USDA aizdevumi:
  Sponsorē ASV Lauksaimniecības departaments tiešā mājokļa aizdevuma programma palīdz pircējiem ar zemiem ienākumiem lauku apvidos atļauties mājokļus, neprasot pirmo iemaksu. Ar subsīdijām procentu likmes var būt pat 1 procents, kas ir krietni zem tirgus.
• Fannie Mae HomeReady programma:
  Šī Fannie Mae programma ļauj veikt iemaksu līdz 3 procentiem un minimālo kredītreitingu 620. Šī aizdevuma priekšrocība ir hipotēkas apdrošināšana, kuru var atcelt, tiklīdz aizņēmēja mājas kapitāls sasniedz 20 procentus. Tas ir arī unikāls, jo ņem vērā ienākumus no īrniekiem, kas varētu palīdzēt jums kvalificēties.
• Amerikas kaimiņattiecību palīdzības korporācija:
  Parasti tiek saukts par NACA, šī mājokļa bezpeļņas aizdevuma programma pārtrauc pelējumu. “Tā ir fantastiska programma, lai sagatavotos un pirmo reizi iegādātos mājokli ar nulles iemaksu un saprātīgu procentu likmi,” saka Sintija Meijere, sertificēta finanšu plānotāja. Interesanti, ka NACA aizdevumiem nav nepieciešama tradicionāla kredīta pārbaude, bet tiek piedāvātas mājas pirkšanas nodarbības un aizdod dalībniekiem, kuri pierāda, ka spēj samaksāt rēķinus, kas ir viņu rīcībā kontrole.

Tomēr, ja šīs aizdevumu programmas nav piemērotas, jums joprojām ir iespējas, saka Džeremijs Sopko, uzņēmuma izpilddirektors Nāciju aizdevumi, hipotēku kompānija, kurai ir licence aizdot 47 štatos. Viņš skaidro, ka katrai valstij ir savs pirmās palīdzības palīdzības programmu komplekts, un visiem ir dažādi kritēriji. Dažiem apgabaliem un pašvaldībām pat ir savas programmas, lai palīdzētu mājokļa pircējiem, kas pirmo reizi iegādājas māju.

"Ja jūs kvalificējaties, dažkārt jūs varat saņemt dotācijas naudu savai iemaksai, kas būtībā ir valdības bezmaksas nauda," saka Sopko. Citos gadījumos stimuli ietver labākas aizdevuma procentu likmes.

Secinājums: tur ir daudz stimulu un dotāciju. “Jūsu hipotēku speciālistam vajadzētu zināt par viņiem, tāpēc, ja jūs jautājat:“ Kāda palīdzība pirmajai iemaksai (vai DPA) programmas man ir pieejamas? ”tām vajadzētu spēt norādīt jums pareizajā virzienā,” Sopko saka. Ja vēlaties to izpētīt pats, sazinieties ar savu valsts mājokļu finansēšanas aģentūra.

Jūs, iespējams, esat dzirdējuši par federālu, pirmo reizi mājokļa pircēja nodokļu atlaidi. Kredīts tika īstenots Obamas administrācijas laikā, bet vairs nav pieejams. Lai gan māju īpašnieki nav tas pats, kas nodokļu kredīts, mājokļu īpašnieki var atskaitīt hipotēkas procentu nodokli, kas varētu samazināt viņu nodokļu rēķinu.

---

Izlemiet par aizdevuma nosacījumiem

Izpētot aizdevuma iespējas, jums arī jāizlemj, vai vēlaties izmantot fiksētas procentu likmes vai regulējamas procentu likmes hipotēku. Fiksētas procentu likmes hipotēkas ir vispopulārākais ceļš, un vairāk nekā 95 procenti pircēju šobrīd to izvēlas, aizdevuma izsniegšanas dati no Ellie Mae, programmatūras kompānija, kas apstrādā hipotēkas. Fiksētas likmes hipotēkas nenozīmē pārsteigumus: hipotēkas maksājums paliks nemainīgs visu aizdevuma termiņu.

Regulējamas likmes vai mainīgas procentu likmes hipotēkas, no otras puses, piedāvā zemas ievada likmes un pēc tam noteiktā laika periodā likmes tiek atiestatītas. Piemēram, 5/1 ARM nozīmē, ka jūsu hipotēkas procentu likme ir bloķēta uz pieciem gadiem un pēc tam tiek koriģēta katru gadu.

Ja procentu likmes ir zemas, ieteicams slēgt hipotēku ar fiksētu likmi, lai likme netiktu pakļauta pieaugums trīs, piecu, septiņu vai daudzu gadu laikā ir noteikts regulējamas likmes scenārijā, Sopko skaidro. Tomēr dažos gadījumos tas varētu būt piemērots tieši jums. Jūs varētu apsvērt hipotēku ar regulējamu procentu likmi, piemēram, ja esat pārliecināts, ka pāriesit ievadperiodā pirms likmju atiestatīšanas. Apmēram 6 procenti no mūsu aptaujas respondentiem izvēlējās peldošās procentu likmes hipotēku.

Jums arī jāizlemj, vai vēlaties ņemt 30 gadu vai 15 gadu hipotēku. Trīsdesmit gadu hipotēkas, kas ir populārākas, tiek atmaksātas 30 gadu laikā, savukārt 15 gadu hipotēkas-nepārsteidzoši-tiek atmaksātas 15 gadu laikā. Lai gan ikmēneša maksājumi ir zemāki par 30 gadu hipotēku, tas nozīmē maksāt vairāk procentu nekā ar 15 gadu hipotēku. Ir grūtāk pretendēt uz 15 gadu hipotēku, jo ir lielāki ikmēneša maksājumi.

Ja jūs būvējat māju pēc pasūtījuma vai pērkat māju, kas tiek būvēta jaunuzceltajā apakšnodaļā, jums, iespējams, būs daži papildu finansēšanas soļi un iespējas. A celtniecības aizdevums, kas ir īstermiņa aizdevums ar augstākiem procentiem, parasti tiek izmantots, lai segtu mājas celtniecības izmaksas, ja to būvējat pats vai pieņemat darbā pielāgotu celtnieku. Ja jūs pērkat jaunizveidotā apakšnodaļā, jums var būt pieejams celtnieku finansējums - to izmantoja 3 procenti mūsu respondentu. Daudziem lielajiem celtniekiem ir hipotēku meitasuzņēmumi vai filiāļu attiecības ar hipotēku sabiedrībām, un tie piedāvā pircējiem finansēšanas iespējas, kas var būt saistītas ar dažiem stimuliem. Tomēr jūs vēlēsities iepirkties kopā ar citiem aizdevējiem un salīdzināt aizdevuma nosacījumus, piemēram, komisijas maksu un procentu likmes.

---

Finanšu dāvanas

Pat izmantojot visas šīs iespējas, jums var rasties jautājums: es joprojām neesmu pārliecināts, kā es varētu atļauties māju; kā klājas maniem kolēģiem vai vienaudžiem? Tas ir godīgs jautājums!

Kā izrādās, daudzi pirmreizēji mājokļa pircēji paļaujas uz dāvanām no ģimenes locekļiem vai draugiem, kuri viņiem dod naudu priekšapmaksai. Mūsu aptaujā nedaudz mazāk nekā piektā daļa respondentu teica, ka ir saņēmuši naudu no ģimenes, lai palīdzētu iegādāties savu māju. Saskaņā ar a 2019. gada pārskats no Nacionālās mākleru asociācijas 28 procenti pircēju, kas jaunāki par 28 gadiem, paļāvās uz finansiālu dāvanu, lai palīdzētu samaksāt savus pirmos maksājumus. Kopumā dāvanu saņēma 12 procenti mājas pircēju.

Ir svarīgi atzīmēt, ka tas nevar būt aizdevums (aizdevēji nevēlas, lai jūs pārmērīgi pagarinātu sevi); drīzāk tas nav saistīts ar naudu pirmajai iemaksai. Aizdevējiem būs nepieciešama “dāvanu vēstule”, lai apstiprinātu, ka jūsu ģimenes vai draugu nauda nav aizdevums.

Lai gan tas var nebūt dzīvotspējīgs katram mājas pircējam, neliela palīdzība no bagātā tēvoča vai vecvecākiem varētu palīdzēt samazināt pirmo iemaksu.

Šo saturu izveido un uztur trešā puse, un tas tiek importēts šajā lapā, lai palīdzētu lietotājiem norādīt savas e -pasta adreses. Jūs varat atrast vairāk informācijas par šo un līdzīgu saturu vietnē piano.io.