Mājokļa kredītu veidi
Katru šīs lapas vienumu ar rokām izvēlējās House Beautiful redaktors. Mēs varam nopelnīt komisijas maksu par dažiem priekšmetiem, kurus izvēlaties iegādāties.
Ja vēlaties iegādāties mājokli, iespējams, meklējat arī hipotēkas - un var būt grūti izdomāt sev piemērotāko. Jūs vēlaties pārliecināties, ka iegūstat iespēju, kas visvairāk ietaupīs jūsu iemaksu, nodevas un procentus. Bet, kad jums ir pieejams tik daudz iespēju, var būt gandrīz neiespējami zināt, ar ko sākt.
“Atkarībā no tādiem faktoriem kā dzīvesvieta un tas, cik ilgi plānojat palikt, noteikti hipotekārie kredīti ir labāk piemēroti a mājokļa pircēja apstākļi un aizdevuma summa, ”skaidro sertificētā finanšu plānotāja Laurena Anastasio no personīgajām finansēm uzņēmums SoFi. Zemāk apskatiet populārākās iespējas, kā arī Anastasio ieskatu, lai noteiktu to, kurai vajadzētu apsvērt iespēju pieteikties.
Parastie aizdevumi
“Parastos aizdevumus izsniedz banka vai privāts aizdevējs, un tie ir nē ko nodrošina vai apdrošina valdība, ”saka Anastasio. “Viņiem bieži ir stingrākas prasības nekā valdības nodrošinātiem aizdevumiem, taču tos ir vieglāk iegūt, ja jums ir pietiekami daudz aktīvu un labs kredīts. ” Otrā puse ir elastība: parastie aizdevumi var būt diezgan lieli, un tie var atšķirties pēc pirmās iemaksas un termiņa garums.
Ja jūs piesakāties parastajam aizdevumam, banka vai aizdevējs izskatīs jūsu kredītreitingus un parāda un ienākumu attiecību, kā arī pieprasīs pirmo iemaksu, parasti no 5 līdz 20 procentiem skaidrā naudā. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka, ja jūs atdodat mazāk par 20 procentiem, parastajiem aizdevumiem būs jāmaksā papildu maksa katru mēnesi (PMI).
Parasti ir divu veidu parastie aizdevumi: atbilstīgi aizdevumi un neatbilstoši aizdevumi. Šajā gadījumā atbilstošs aizdevums vienkārši nozīmē, ka aizdevuma summa nepārsniedz Federālās mājokļu finanšu aģentūras noteikto maksimālo robežu. Atbilstošs aizdevums jums noderēs, ja zināt, ka drīz nekur nebrauksit, jums ir labs kredītreitings, lai to pieteiktos, un zināt, ka jums būs nauda, lai samaksātu par pirmo iemaksu un/vai PMI. Tomēr, ja jūs plānojat pārcelties tuvākajā laikā vai domājat, ka neatbildīsit aktīvu prasībām, tas, iespējams, nav jūsu labākais risinājums.
Aizdevumi ar fiksētu procentu likmi
“Lielākā daļa izsniegto aizdevumu ir fiksētas procentu likmes hipotēkas, kur procentu likme ir fiksēta uz visu aizdevuma termiņu. Visizplatītākie hipotekārā kredīta ar fiksētu procentu likmi termiņi ir 15 un 30 gadi, ”stāsta Anastasio. Pat ja jūs ievērojami ietaupītu procentus par 15 gadu aizdevumu, ikmēneša maksājumi ir daudz lielāki. Fiksētas procentu likmes hipotēkas negatīvie aspekti ir tādi, ka, ja jūs fiksējāt procentu likmi laikā, kad likmes bija augstas, jūs esat aizķēries ar augstāku procentu likmi. procenti par aizdevuma termiņu (ja vien jūs nefinansējat), bet fiksētas likmes hipotēkas priekšrocība ir vieglums un paredzamība attiecībā uz jūsu aizdevumu budžetu. "Jūs varat paļauties uz šo stabilo ikmēneša maksājumu, neuztraucoties," viņa saka.
Kredīti ar regulējamu likmi
"Alternatīva aizdevumiem ar fiksētu procentu likmi ir regulējamas likmes hipotēkas vai ARM aizdevumi," skaidro Anastasio. "Šiem aizdevumiem ir procentu likme, kas mainās visā aizdevuma darbības laikā, mainoties procentu likmēm." ARM parasti ir sākotnējā fiksētā likme piecu līdz desmit gadu laikā - tātad tas tiešām ir vairāk hibrīda aizdevums -, pirms procentu likmes pāriet uz mainīgu likmi, kas mainās atkarībā no tirgū. ARM aizdevuma fiksētās likmes periodā procentu likme ir zemāka nekā tradicionālā aizdevuma ar fiksētu procentu likmi, kas dažiem var būt neizšķirts. Tomēr ARM aizdevums varētu izmaksāt vairāk procentu visā aizdevuma darbības laikā, it īpaši, ja procentu likmju pieaugums nākotnē ir dramatisks.
“Mājokļu pircēji ar zemākiem kredītreitingiem ir vislabāk piemēroti hipotēkai ar regulējamu procentu likmi, jo cilvēki ar sliktu kredītu parasti nevar saņemt labas likmes aizdevumiem ar fiksētu procentu likmi,” saka Anatasio. “Tādā veidā hipotēka ar regulējamu procentu likmi var samazināt šīs procentu likmes pietiekami, lai mājokļa īpašums būtu vieglāk sasniedzams. Šie mājokļa kredīti ir lieliski piemēroti arī cilvēkiem, kuri plāno pārcelties un pārdot savu mājokli pirms fiksētās likmes perioda beigām un likmju pieauguma. ”
FHA aizdevumi
FHA (Federālā mājokļu administrācija) aizdevums ļauj jums atmaksāt tikai 3 procentu iemaksu jūsu mājā, jo FHA aizdevumi ir valdības nodrošināti.
"FHA hipotēkas var būt lieliska iespēja pirmreizējiem mājokļu pircējiem vai cilvēkiem, kuriem ir zemāki kredītreitingi," saka Anastasio. "Piemēram, ja jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir 43 procenti vai mazāk vai kredītreitings ir vismaz 580, jūs varat pretendēt uz 3,5 procentu pirmo iemaksu."
Mazāk stingrie ierobežojumi atvieglo FHA aizdevumu saņemšanu tiem, kuru finanses ir nepilnīgas, vai parasti pirmreizējiem mājokļu pircējiem, bet tie, kuriem ir iespēja saņemt parasto aizdevumu, var vēlēties atturēties no FHA iespējas, ņemot vērā, ka pieteikšanās laikā ir vairāk birokrātijas process. FHA apstiprinātu aizdevumu pircējiem ir arī jāmaksā hipotēkas apdrošināšana-vai nu iepriekš, vai visā aizdevuma termiņā-, kas ir aptuveni 1 procents no aizdevuma summas izmaksām.
Jumbo aizdevumi
"Jumbo aizdevumi var būt risinājums, ja jums ir nepieciešams aizdevums, kas lielāks par atbilstošo aizdevuma limitu, bet jums nav naudas lielākam pirmajam maksājumam," skaidro Anastasio. “Tas ir sava veida īpaši liels aizdevums, kuram ir stingrāki standarti nekā atbilstošam aizdevumam, un tas ir vairāk pieejams tiem, kam ir lielāki ienākumi, spēcīgāki kredītreitingi, skaidras naudas rezerves un pieticīgs parāds pret ienākumiem koeficienti. ”
Būtībā visaptveroši aizdevumi var būt biežāk sastopami apgabalos ar augstākām izmaksām, un tiem parasti ir nepieciešama padziļināta dokumentācija. Tie ir jēgpilni turīgākiem pircējiem, kas iegādājas augstākās klases māju. Tomēr paturiet prātā, ka to, vai jums ir nepieciešams lielais aizdevums, nosaka tikai tas, cik daudz nepieciešamo finansējumu - nevis no īpašuma pirkuma cenas -, un tas var būt ievērojami grūtāk gūt.
Vai esat gatavs nākamajam solim? Lūk, kā vienoties par hipotēku un plānot savu novērtējumu.
Sekojiet House Beautiful tālāk Instagram.
Šo saturu izveido un uztur trešā puse, un tas tiek importēts šajā lapā, lai palīdzētu lietotājiem norādīt savas e -pasta adreses. Jūs varat atrast vairāk informācijas par šo un līdzīgu saturu vietnē piano.io.
