4 profesionāļu padomi pareizā mājokļa kredīta atrašanai un apstiprināšanai

Jūs meklējāt augstu un zemu savu māju-lielisku istabu, logus visas sienas augstumā, velvētus griestus, zemes baseinu-, kas atrodas gleznainā zemes gabalā. Tas nebija varoņdarbs, bet jūs atradāt māju, kas atzīmē katru kastīti. Tagad ir iestājusies realitāte: kā jūs to atļausities?

Pat pēc tam, kad esat ietaupījis savus santīmus mazā ligzdas olā, cenu zīme ir biedējoša. Un ideja par sava bankas konta dzēšanu varētu vienkārši atgriezt jūs dzīvot vecāku pagrabā (labi, varbūt mēs mazliet pārspīlējam). Bet šeit ienāk mājokļa finansējums ar hipotēku, lai ietaupītu dienu un ietaupījumus. Hipotēka ir aizdevuma veids, ko izmanto īpašuma dzēšanai. Paturiet prātā, ka ir dažādi hipotekāro kredītu veidi, katrs ar atšķirīgām priekšrocībām un prasībām. Izpratne par to visu - gan pirmo, gan piekto rodeo - var būt sarežģīta. Šeit ir ekspertu padoms, kā orientēties procesā kā profesionālis.

Optimizējiet savu kredītvēsturi

Galvenās lietas, ko aizdevējs ņem vērā, pirms nosaka, vai esat tiesīgs saņemt aizdevumu, ir jūsu kredītreitings, aizdevuma summa, aizdevums vērtību (cik daudz jūs aizņematies pret īpašuma vērtību), aizdevuma termiņu un to, vai aizdevums ir paredzēts pirkumam vai refinansēšanai, saka Īans B. Makdonalds, viceprezidents un hipotekāro kredītu virsnieks

Reģionu banka.

"Jo spēcīgāks būs kredīts, jo labāka būs likme, tādēļ, ja jums ir laiks, pārbaudiet savu personīgo kredītvēsturi, lai pārliecinātos, vai visi kredīta posteņi ir atbilstoši," viņš saka. "Piemēram, ja jūs varat pielāgot atjaunojamā kredīta izmantošanu (saglabājot kredītkaršu atlikumus zems salīdzinājumā ar jūsu kredītlimitu), lai uzlabotu savu rezultātu, iespējams, ir vērts, lai iegūtu vislabāko hipotēkas likmi. ”

Jo ātrāk jūs sākat sarunu par savām iespējām un pieņemamību, jo labāk, saka MacDonalds. “Piemēram, ja aizņēmējs nogaida līdz pirkuma līguma noslēgšanai, lai izskatītu finansēšanas iespējas, viņi var atklāt savā kredītā kļūdainu vienumu, kas ietekmē viņu likmi/cenu vai spēju kvalificēties. Ja viņi agri sāk izskatīt savu pieņemamību, tad varētu būt laiks risināt situāciju bez pirkuma līguma laika ierobežojumiem. ”

Atrodiet vietējo aizdevēju

Labākais veids, kā atrast uzticamu aizdevēju, ir ieteikums, saka MacDonald. “Runājiet ar draugiem, ģimeni, nekustamā īpašuma aģentu vai baņķieri, lai noskaidrotu, kurš ir cienījams lielisku cenu un izcilu pakalpojumu ziņā. Es arī vienmēr iesaku sadarboties ar kādu vietējo, jo viņiem ir interese, lai jūsu darījums noritētu nevainojami. ”

Paturiet prātā, ka aizdevējs, kurš reklamē “zemāko” likmi, var nebūt labākais, saka Džons W. Mallett, autors Pērciet savu pirmo māju jau šodien! "Iespējams, ka jūs nesaņemsit nepieciešamo uzmanību. Jo, ja jums ir zema likme, tas nozīmē, ka jums ir ļoti maz naudas, lai apkalpotu jūs un saņemt pareizo hipotēku. ” Tā vietā Mallets iesaka meklēt aizdevēju ar konkurētspējīgu likmes. "Jūs parasti saņemsiet labāku servisu un kopumā iegūsit daudz labāku pieredzi." Zinošs aizdevējs būs ne tikai palīdzēs jums noteikt savas iespējas, norāda MacDonald, bet arī izdomājiet, kura no šīm iespējām vislabāk atbilst jūsu vēlmēm un vajadzībām.

Apsveriet hipotēku ar fiksētu likmi

Fiksētas likmes hipotēka (FRM) ir procentu likmes veids, ko piemēro jūsu izvēlētajam aizdevumam. FRM ieguvums ir tāds, ka visā aizdevuma termiņā tiek iekasēta viena un tā pati procentu likme, tāpēc aizņēmējs ir pasargāts no procentu likmju pieauguma, kas var palielināt ikmēneša maksājumus.

Fiksētas likmes hipotēka ir visdrošākā likme, jo īpaši pircējam, kas pirmo reizi iegādājas, jo jūs varat rēķināties, ka jūsu maksājumi katru mēnesi būs aptuveni vienādi (neatkarīgi no tirgus svārstībām). "30 gadu hipotēka ar fiksētu likmi nodrošinās jums visprecīzāko likmi," saka Mallett.

Lai gan 30 gadu hipotēka ir vispopulārākā izvēle, jo tā piedāvā zemāko ikmēneša maksājumu, mīnuss ir tas, ka kopumā tas ir daudz augstāks izmaksas - jo apmēram desmit gadus vai ilgāk jūs principā vienkārši maksājat procentus, saka Mallets, bet nemaksājat pamatsummu (summu, no kuras aizņēmāties) banka).

Vēl viens procentu likmju veids (tiek izmantots retāk) ir regulējamas likmes hipotēka (ARM). Šajā gadījumā likmes svārstās un maksājumi ir noteikta likme noteiktam laika periodam - bieži vien trīs vai piecus gadus. Pēc tam likme (un ikmēneša maksājums) var mainīties. ARM patiešām ir izdevīgi tikai tad, ja īslaicīgi uzturaties mājās.

"Ja jūs zināt, ka jūs atradīsities īpašumā tikai piecus līdz septiņus gadus, tad ARM jums var nebūt slikts darījums. Bet paturiet prātā, ka cilvēki mēdz palikt savās mājās daudz ilgāk, nekā sākotnēji bija paredzējuši, ”saka Mallets.

Ja iespējams, izvairieties no hipotēkas apdrošināšanas

Ja jums ir tiesības uz parasto aizdevumu, kas ir vislabāk piemērots cilvēkiem ar labu kredītu, pastāvīgu darbu un ienākumu vēsturi, bet veiciet pirmo iemaksu tas ir mazāks par 20 procentiem (ar parasto aizdevumu jūs varat samazināt pat 3 procentus), jums būs jāmaksā ikmēneša hipotēkas apdrošināšana, Mallett saka.

"Hipotēku apdrošināšana ir balstīta uz risku, tāpēc, jo mazāka ir pirmā iemaksa, jo vairāk aizdevējs kompensēs risku ar hipotēkas apdrošināšanu, lai apdrošinātu pret saistību nepildīšanu," viņš saka. "Parasti, jo mazāk jūs atdodat, jo lielāka ir ikmēneša hipotēkas apdrošināšana." Tomēr, tiklīdz jūsu aizdevuma vērtība attiecība ir 78 procenti, kas nozīmē, ka esat samaksājis 22 procentus no pamatsummas, jūsu hipotēkas apdrošināšana tiks atcelta, Mallett saka.

Ja jums nav tiesību uz parasto aizdevumu, vai nu tāpēc, ka nevarat atļauties ievērojamu pirmo iemaksu, ir zems kredīta rādītājs vai mājsaimniecības ienākumi no zemiem līdz vidējiem, federālais mājokļu pārvaldes aizdevums (FHA) var būt jūsu labākais iespēja. Tas ļauj tiem, kuru kredītreitings ir zemāks par 500, saņemt 10 procentu pirmo iemaksu, bet tiem, kuriem ir 580 minimālais punktu skaits,-3,5 procentu pirmo iemaksu.

Bet "jums ir jāmaksā iepriekšēja hipotēkas apdrošināšana, kas ir aptuveni 1,75 punkti no aizdevuma summas," saka Mallets. Tātad, ja tas ir 400 000 ASV dolāru aizdevums, tad jūs samaksāsit aptuveni 7 000 USD iepriekš. Un jums būs jāmaksā arī ikmēneša hipotēkas apdrošināšana visā aizdevuma darbības laikā. Vēl viena lieta, kas jāpatur prātā: “Jūs varat saņemt dāvanu par pirmo iemaksu, bet jūs nevarat saņemt aizdevumu par pirmo iemaksu,” saka Mallets.

Lai atrastu mājas finansēšanas iespēja, kas vislabāk atbilst jūsu dzīvesveidam, apmeklējietReģioni.com lai saņemtu padomu un rīkus, vai ieplānot tikšanos ar kādu no viņu profesionāļiem jau šodien.

Šo saturu izveido un uztur trešā puse, un tas tiek importēts šajā lapā, lai palīdzētu lietotājiem norādīt savas e -pasta adreses. Plašāku informāciju par šo un līdzīgu saturu varat atrast vietnē piano.io.