Een checklist voor een huis kopen voor de eerste koper

Je hebt geflirt met het idee van eigenwoningbezit. Misschien is Zillow een van je meest bezochte sites geworden, of ben je er terloops op beland open huizen IRL, voerde financiële scenario's uit op een hypotheekcalculator en vind plezier in het bladeren door tegels monsters. Maar nu vraag je je af hoe je van "Ik zou ooit mijn huis willen bezitten" naar het daadwerkelijk afsluiten van een hypotheek, het kopen van een huis en het laten plaatsen van die metrotegels kunt komen.

Ongetwijfeld is het kopen van een huis een enorme financiële beslissing, waarschijnlijk de grootste van uw leven. Van het kennen van het belangrijke verschil tussen vooraf gekwalificeerd en vooraf goedgekeurd zijn tot het begrijpen van zaken als onvoorziene beoordelingen en escrow, het proces kan ontmoedigend aanvoelen. Voeg daar de emotionele achtbaan aan toe die je droomhuis vindt en wacht om terug te horen op je aanbod.

Door het huisaankoopproces in stappen op te splitsen, wordt het echter veel beter beheersbaar. Hier een stapsgewijze, door experts ondersteunde gids voor het kopen van een huis.

1. Uw financiën op orde

Positioneer uzelf in dit vroege stadium als een sterke, gekwalificeerde koper door te sparen voor een aanbetaling en uw krediet in topvorm te krijgen.

Het financiële plaatje van elke koper zal uniek zijn. Ja, een kredietscore van 740 of hoger beloont u met de beste rentetarieven en zet een neer betaling van 20 procent of meer in de woning bespaart u het betalen van een particuliere hypotheekverzekering, of PMI. (PMI kost doorgaans 0,5 procent tot 1 procent van het volledige geleende bedrag op jaarbasis, maar wordt meestal betaald als een maandelijkse premie. PMI wordt geleverd door particuliere verzekeringsmaatschappijen, maar geregeld door uw geldschieter.) Maar, adem gerust: u kunt nog steeds een huis kopen met een veel lagere kredietscore en veel minder aanbetaling. Om maar een voorbeeld te noemen - omdat er heel veel leningopties zijn [OPMERKING: LINK NAAR EEN VAN DE ANDERE PAKKETVERHALEN] - uw kredietscore kan zo laag zijn als 500 voor een FHA-lening (een door de overheid gedekte hypotheek verzekerd door de Federal Housing Administration) zolang je 10 procent neerlegt, of het kan 580 zijn als je 3,5 procent neerlegt, legt uit Ignacio Rodriguez met Westside Estate Agency in Malibu, Californië. Met conventionele leningen streeft u naar een kredietscore van minimaal 620.

Het idee hier? Laat perfect niet de vijand zijn van het goede! De marktgroei zou u kunnen overtreffen als u jaren wacht om genoeg te verzamelen voor een aanbetaling van 20 procent op uw spaarrekening of om uw kredietscore in de uitzonderlijke categorie te laten stijgen.

Sparen voor een aanbetaling

Of uw doel voor een aanbetaling nu 3,5 procent of 20 procent is, u wilt zo snel mogelijk beginnen met geld besparen. "Idealiter staat het op een rekening die rente oplevert", zegt New York City Broker Lindsay Barton Barrett van Douglas Elliman.

Overweeg om met een financieel adviseur te praten over uw strategie om leningen met een hoge rente af te betalen en tegelijkertijd te sparen voor een huis. Afhankelijk van de marktomstandigheden kan het absoluut zinvol zijn om een ​​huis te kopen vóór andere schulden—ahum, die vervelende studieleningen! - worden afbetaald, zodat je vermogen kunt opbouwen en een bezit hebt dat in de loop van de tijd in waarde kan stijgen, zegt Barton Barrett.

Uw krediet opbouwen

Wat krediet betreft, heb je recht, volgens de wet, naar een gratis kredietrapport elk jaar. Dit rapport zal u niet echt uw scores vertellen (die tussen de drie bureaus kunnen variëren), maar het zal u helpen om alles vast te stellen dat uw score naar beneden trekt. Een op de vijf mensen heeft fouten op hun naam verslag doen van, volgens de Federal Trade Commission, dus u wilt dat eventuele fouten worden verholpen voordat u begint met winkelen voor een hypotheek. U kunt uw werkelijke kredietscores bijhouden met gratis online scoretrackers zoals Credit Karma. Of veel banken en creditcardmaatschappijen hebben gratis credit score trackers geïntegreerd in het online account.

Dit is ook een goed moment om uw krediet een beetje TLC te geven. Consistent op tijd betalen is het beste wat u kunt doen voor uw credit score. U kunt het een snelle boost geven door creditcardsaldi te betalen, zodat uw gebruik op elke kaart niet meer dan 30. is procent - dat betekent dat als u een limiet van $ 1.000 hebt, uw saldo onder de $ 330 moet blijven om aan de schuldeisers te bewijzen dat u niet te veel overschrijdt jezelf.

---

2. Haal een pre-kwalificatiebrief binnen

Voordat u naar huizen gaat kijken, wilt u eerst een pre-kwalificatie brief, waarin staat dat de kredietverstrekker voorlopig bereid is om u tot op zekere hoogte te lenen. Dit geeft aan makelaars aan dat je serieus bent over kopen, niet alleen om naar huizen te kijken voor de lol. Een pre-kwalificatiebrief zal u ook helpen uw budget vast te stellen en te bepalen welke huizen in uw prijsklasse vallen, zegt makelaar in New York City Rebecca Blacker bij Warburg Vastgoed.

Iets om in gedachten te houden: Pre-gekwalificeerd is een kleine stap naar een lening. U rapporteert zelf informatie over uw kredietscore en uw inkomen, en op zijn beurt geeft de geldschieter u een idee van hoeveel u zich kunt veroorloven. Vooraf goedgekeurd zijn is echter een veel grondiger proces en brengt u dichter bij de slottafel: het is wanneer die informatie over uw inkomen en uw kredietscores wordt geverifieerd. Meer daarover, hieronder.

---

3. Huur een makelaar in

Zie uw makelaar als de aanvoerder van uw huisaankoopteam. Daarom wilt u een agent inhuren die sterke verwijzingen kan maken voor hypotheekmakelaars, onroerendgoedadvocaten en professionals op het gebied van huisinspectie, zegt agent van New York City Kemdi Anosike van Warburg Vastgoed. "Het belangrijkste is dat u een makelaar nodig heeft die naar u luistert en uw behoeften begrijpt", zegt Anosike.

Het is prima om er een paar te interviewen totdat je een goede match vindt. Enkele vragen om te overwegen:

• Met hoeveel andere klanten werkt u momenteel samen?
• Hoe lang werk je al in dit gebied en hoe goed ken je de buurten?
• Wat is jouw niche? (Sommige makelaars zijn bijvoorbeeld trots op het werken met starters op de woningmarkt)
• Kun je enkele referenties delen?

Oh, en raad eens? U zult waarschijnlijk niet aan de haak slaan voor het betalen voor uw makelaar. Het is de verkoper die meestal de commissiekosten dekt voor zowel de kopers als de verkopers, legt Joan Pallone uit, een makelaar met Pallone en medewerkers in Broomfield, Colorado. Er zijn enkele zeldzame uitzonderingen wanneer een koper de commissie van zijn eigen makelaar zou betalen, zoals wanneer het huis door de eigenaar te koop staat.

---

4. Krijg pre-goedgekeurd voor een hypotheek

Je positioneert jezelf als een sterke koper als je vooraf bent goedgekeurd voor een hypotheek voordat je gaat op huizenjacht en doet biedingen. "Vaak staan ​​de 'perfecte huizen' minder dan een paar dagen te koop", zegt Stevie Rangel, een agent bij Compass in Los Angeles, Californië. U wilt niet klauteren om vooraf goedgekeurd te worden terwijl andere kopers aanbiedingen indienen. Veel verkopers zal geen aanbiedingen aannemen van potentiële kopers die hun financiering nog niet rond hebben.

Tijdens deze stap, die formeler en grondiger is dan pre-kwalificatie, overhandigt u veel documenten, zoals W2's, loonstrookjes, bankafschriften en belastingaangiften aan uw geldschieter. Zorg dat je papierwerk op orde is en klaar voor gebruik.

---

5. Laat de huizenjacht beginnen

In dit stadium heb je een budget in gedachten en heb je aan je makelaar gecommuniceerd wat belangrijk is om u bij het zoeken naar een huis - of dat nu een grote achtertuin is voor uw hond, een korte woon-werkverkeer of een inloop kast.

Als je door huizen gaat of naar open huizen gaat, neem dan een notitieboekje mee om de voor- en nadelen van elke woning bij te houden. Het is moeilijk, maar laat je niet afleiden door gebreken die gemakkelijk kunnen worden verholpen, zoals een Cookie Monster-blauwe slaapkamer of saaie boob-lampen van bouwkwaliteit. Let wel op zaken die moeilijker op te lossen zijn, zoals waterdruk en de hoeveelheid natuurlijk licht.

Het kan liefde bij de eerste thuistour zijn of je moet enkele tientallen huizen zien voordat je de juiste vindt. De gemiddelde koper kijkt doorgaans naar 10 huizen over een periode van 10 weken, volgens a verslag doen van van de landelijke vereniging van makelaars.

---

6. Doe een bod

U bent vooraf goedgekeurd voor een hypotheek en uw makelaar heeft een woning gevonden waar u van houdt. Het is tijd om een ​​bod uit te brengen!

Uw makelaar heeft "comp's" die laten zien waarvoor andere huizen in de omgeving hebben verkocht en die u helpen uw bod te informeren. Vaak zullen beginnende huizenkopers zich onnodig zorgen maken over het betalen van te veel voor een huis, zegt Angela Carrasco, een makelaar gevestigd in Los Feliz, Californië. En een veelgemaakte fout die nieuwe kopers maken, is dat ze te laag binnenkomen, waarschuwingen NSaniele Kurzweil, een gelicentieerde vastgoedverkoper bij het Friedman-team bij Compass in NYC. Zelfs als je hebt gehoord dat je markt kopers bevoordeelt, wil je waarschijnlijk nog steeds niet ver onder de aanbiedingsprijs komen. "Het probleem met deze tactiek is dat een verkoper je niet serieus zal nemen", zegt Kurzweil.

Maar er zijn enkele voorzorgsmaatregelen om ervoor te zorgen dat u niet te veel betaalt, legt Carrasco uit, zolang u niet afziet van uw onvoorziene uitgaven. “De realiteit is dat een deal niet wordt gesloten, wat betekent dat de geldschieter een lening niet goedkeurt, als… het huis beoordeelt niet', zegt Carrasco. (Binnenkort meer over onvoorziene omstandigheden en taxaties!)

Als je echt halsoverkop verliefd wordt op een huis, en je zit in een competitieve markt, dan kun je je bod zoeten met een kopersbrief, waarmee je op een persoonlijke manier kunt uitdrukken waarom je geïnteresseerd bent in het huis, zegt Beatrice de Jong, een makelaar in Los Angeles en consumententrends expert in Geopende deur. "De beste aanbiedingsbrieven richten zich op de aspecten van het huis waar je van houdt, complimenteer de verkopers met hun smaak of de manier waarop ze de woning hebben onderhouden, en laat zien dat u zich inzet voor een vlotte afsluiting.” ze zegt.

Wanneer u een bod uitbrengt, heeft de verkoper doorgaans 'oprecht geld' nodig om een ​​contract aan te gaan. "Een oprechte aanbetaling is een teken van goede trouw namens de koper dat ze het huis serieus neemt en bereid is om wat huid in het spel te plaatsen", zegt Salt Lake City, Utah makelaar Jen Horner met RE/Max Masters. De hoeveelheid serieus geld die nodig is, kan per contract, de voorkeur van de verkoper en per stad of staat verschillen, legt Horner uit. Doorgaans zal de aanbetaling tussen 1 procent en 5 procent van de aankoopprijs van het huis vallen, zegt ze. Een koper kan haar oprechte geld terugkrijgen als de verkoop niet doorgaat vanwege een reden die in de onvoorziene omstandigheden van het contract wordt vermeld. Enkele veelvoorkomende contractvoorwaarden die kopers beschermen, waardoor ze zich terugtrekken uit de aankoop, hebben betrekking op huisinspecties, financiering die niet doorgaat en woningtaxaties die te laag zijn.

Zodra je een bod hebt gedaan, zal de verkoper het accepteren, een tegenbod doen of het ronduit afwijzen.

---

7. Krijg een inspectie

Zodra de verkoper uw bod heeft geaccepteerd, is het tijd voor een huisinspectie. Bijna alle aanbiedingen bevatten een "noodzaak voor huisinspectie" waarmee de koper zich kan terugtrekken uit de deal als er aanzienlijke problemen zijn met de inspectiebevindingen.

De inspecteur zal op zoek gaan naar allerlei problemen die het huis mogelijk heeft, van de fundering tot aan het dak, inclusief zaken als defecte bedrading of tekenen van schimmelgroei.

Een standaard woninginspectie, volgens de American Society of Home Inspectors, bevat een uitgebreid overzicht van het volgende:

• Verwarmingssysteem
• Centraal airconditioningsysteem
• Interieur sanitair
• Elektrische systemen
• Dak en zolder
• Muren, plafonds en vloeren
• Ramen en deuren
• fundering
• Kelder

Huisinspecteurs zijn op zoek naar problemen die veiligheidsproblemen kunnen veroorzaken, maar ze houden zich niet bezig met cosmetische problemen. Ze zullen iets als een scheur in de schikking melden, maar zullen geen nota nemen van een slordige verfbeurt.

Kopers betalen meestal voor huisinspecties, legt uit Makelaar Kelly Malloy, met Windermere Real Estate in Seattle. Ze beveelt aan om een ​​​​rioolbereik toe te voegen, dat buitenleidingen onderzoekt. Samen kost dit tussen $ 700 en $ 800, maar kan variëren afhankelijk van uw markt of de grootte van het huis.

Afhankelijk van uw contract kunt u, de koper, de verkoper verzoeken om reparaties uit te voeren op basis van de inspectie of u een krediet geven zodat u de reparaties kunt laten voltooien. Voordat je naar de slottafel gaat, je geld overhandigt en papieren ondertekent, krijg je de kans om een ​​laatste doorloop te doen om te controleren of alles wat gerepareerd moest worden, is aangepakt. Plan dit indien mogelijk nadat de verkopers zijn vertrokken, voor het geval de verhuizers schade aanrichten.

Soms gaat de deal echter niet door - misschien doken er te veel rode vlaggen op tijdens de huisinspectie en is de verkoper bereid of in staat om het werk te doen, legt Malloy uit. Hoewel het een beetje kan prikken, moet je het proces vertrouwen, adviseert ze. Je huis is daar!

---

8. Vraag een taxatie aan

De volgende stap is een taxatie, die vereist is als u een hypotheek afsluit, maar waarvan kan worden afgezien in een all-cash deal. Hierbij komt een gediplomeerde taxateur naar de woning en maakt een grondige doorloop van de woning om te bepalen hoeveel het waard is. Uw taxateur kijkt naar waarvoor vergelijkbare huizen in de buurt recentelijk zijn verkocht, evenals naar eventuele verbouwingen of upgrades die een meerwaarde kunnen hebben aan de woning, en kennis te nemen van de staat van de eigendom. In wezen probeert de taxateur ervoor te zorgen dat de contractprijs niet alleen eerlijk is voor de koper en verkoper, maar ook voor de geldschieter. Als de taxatie lager is dan de contractprijs, keurt de geldschieter de lening niet goed.

Zelfs in een situatie met meerdere biedingen moet de eigenaar de taxatie in gedachten houden, legt uit Brandy Grell, Medewerker bij RE/MAX-professionals in Stillwater, Minnesota. Als u $ 230.000 aanbiedt en de waarde van het huis komt uit op $ 210.000, moet die extra $ 20.000 worden ondersteund. "De bank zal alleen de waarde uitlenen die zij denkt dat het huis waard is", zegt Grell.

Op dit punt kunnen zich verschillende scenario's voordoen. Het beste scenario voor kopers? De verkoper onderhandelt opnieuw zodat de verkoopprijs in overeenstemming is met de taxatie. Een andere optie is om meer geld in de aanbetaling te steken om de kloof te dichten tussen waarvoor het huis is getaxeerd en waarvoor u het koopt. Ook stelt een onvoorziene waarde van uw huis in uw contract u in staat om weg te lopen van de deal als de beoordeling laag is, en u krijgt uw verdiende geld terug.

---

9. Ga naar de afsluitende tafel

Zet die champagne op ijs: je bent in de laatste rechte lijn. Het kan echter zijn dat het iets langer heeft geduurd dan u had verwacht. Gemiddeld duurt het 45 dagen om een ​​hypotheek af te sluiten, volgens lening softwarebedrijf, Ellie Mae, maar ongeveer een op de drie sluitingen is vertraagd. Tegenvallers die uw sluitingsdatum kunnen verdringen of u ertoe kunnen brengen om opnieuw te plannen, kunnen problemen zijn met de inspectie of de beoordeling, of een kredietschommeling die de voorwaarden van uw lening verandert. U kunt dit voorkomen door niets te doen dat van invloed is op uw krediet- of schuld-inkomensverhouding, zoals het maximaliseren van een creditcard of het afsluiten van een autolening.

Uiterlijk drie werkdagen voor sluiting ontvangt u uw “Sluiting van de openbaarmaking', een document van vijf pagina's met de voorwaarden van uw lening en een lijst met kosten die aan de afsluiting zijn verbonden.

De sluitingskosten bedragen doorgaans ongeveer 2 tot 5 procent van de lening, dus als u een huis koopt voor $ 250.000, verwacht u dat de sluitingskosten variëren van $ 5.000 tot $ 12.500. U kunt dit uit eigen zak betalen, of u kunt het misschien in uw lening opnemen, maar houd er rekening mee dat als u dit laatste doet, u er rente over betaalt. Sommige van de gemeenschappelijke sluitingskosten omvatten: vergoedingen voor de taxatie, het aangaan van leningen, het zoeken naar titels, plus vooruitbetaalde kosten zoals onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en rente totdat uw eerste betaling verschuldigd is.

Bij het sluiten ondertekent u alle vereiste documenten voor uw hypotheek, overhandigt u een kascheque voor uw aanbetaling en andere kosten en ontvangt u de sleutels van uw nieuwe plek. Sommige staten vereisen dat een advocaat betrokken is bij onroerendgoedtransacties of aanwezig is bij het sluiten. Kopers zullen er vaak voor kiezen om met een advocaat samen te werken als extra bescherming als een verkoop complicaties heeft, zoals het kopen van een huis in een overstromingsgebied of het kopen van een afgeschermd huis.

Afhankelijk van uw leenvoorwaarden, moet u mogelijk ook een geblokkeerde rekening instellen. In principe houdt dit uw geld vast totdat het opeisbaar is, en in de context van hypotheken kan het worden gebruikt om: betalen voor zaken als onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en VvE-kosten, legt Nora Apsel uit, mede-oprichter van Morty. De bank int vooraf een escrow-betaling van u en vervolgens stort u maandelijks op de rekening voor de duur van uw lening, zegt Apsel. Dit stroomlijnt betalingen, maar helpt ook de geldschieter te beschermen, zodat uw huis niet wordt afgeschermd vanwege onbetaalde onroerendgoedbelasting, zoals deze man die zijn huis verloor voor het niet betalen van $ 8,41!

Als je eenmaal hebt gesloten, is het tijd om die champagne te saberen en de "home sweet home" welkomstmat uit te rollen. U bent een huiseigenaar!

Deze inhoud is gemaakt en onderhouden door een derde partij en geïmporteerd op deze pagina om gebruikers te helpen hun e-mailadressen te verstrekken. Mogelijk vindt u meer informatie over deze en soortgelijke inhoud op piano.io.