Moet ik een grotere aanbetaling op een huis doen?

Het nemen van de beslissing om een ​​huis te kopen is een van de grootste in het leven. En ervoor betalen is een van de grootste uitgaven van het leven. “Het kan in het begin heel eng zijn, een alleenstaande vrouw zijn met één inkomen en je eerste huis kopen. Maar het heeft iets heel sterks", zegt Kylee Youmans-Driskell, een spraakpatholoog die in 2014 op 28-jarige leeftijd haar eerste huis op Cape Cod, MA, kocht. "Als je op een dag besluit om kinderen te krijgen, is het een geweldig verhaal om ze te vertellen hoe je moeder haar eigen huis kreeg toen ze alleenstaand was!"

Ondanks de eerste sticker-schok, is Youmans-Driskell in haar huis en in zichzelf gegroeid door de ervaring om het te bezitten. Van het verzamelen van de juiste documentatie, het op orde hebben van haar financiën en het onderhandelen over haar aanbetaling, Youmans-Driskell heeft veel geleerd in het proces.

Ondanks de verwachting van de meeste huizenkopers dat een aanbetaling 20 procent van de prijs van het huis moet bedragen, is de realiteit dat veel mensen veel minder neerleggen. In een onderzoek onder alleenstaande vrouwelijke huizenkopers uitgevoerd door: Marie Claire en Huis Mooi, 27 procent van de respondenten betaalde minder dan 5 procent als aanbetaling. Drieëndertig procent van de ondervraagde vrouwen betaalde tussen de 5 en 10 procent, en nog eens 19 procent verlaagde tussen de 10 en 20 procent.

De trend van kleinere aanbetalingen is een trend die makelaars al een paar jaar opmerken: volgens de Nationale Vereniging van Makelaars, 61 procent van de starters die voor het eerst een huis kochten, legde in 2018 tussen de 0 en 6 procent neer. Hoeveel u contant moet uitgeven, hangt af van uw kredietscore en financieringstype, maar als u minder wilt neerleggen, is dit wat u moet weten.

Wat is een aanbetaling?

De aanbetaling is het geld dat u aan de bank geeft om uw hypotheek veilig te stellen en een indicator van uw investering in het onroerend goed. Het helpt kredietverstrekkers te laten zien hoe serieus u bent. Als u vooraf meer geld kunt neerleggen, kunnen kredietverstrekkers u een lagere rente aanbieden. Een grotere aanbetaling betekent doorgaans ook lagere hypotheekbetalingen over een kortere periode; een lagere aanbetaling betekent een langere hypotheekschuld.

Hoe meer geld de koper kan neerleggen, hoe minder de geldschieter uiteindelijk zal verliezen als er ooit een afschermingssituatie is. Als gevolg hiervan, wanneer kopers minder dan 20 procent van de totale kosten van het huis neerleggen, moeten ze doorgaans een particuliere hypotheekverzekering (PMI) afsluiten. Dit beschermt de geldschieter in het geval u in gebreke blijft met uw betalingen.

"Er zijn veel kredietverstrekkers die [kopers] nog steeds toestaan ​​om een ​​conventionele 30-jarige vaste rente te krijgen lening met 10 procent lager”, zegt gediplomeerd vastgoedmakelaar Dolly Hertz van Engel & Völkers van New York. “Er worden echter hogere eisen aan u als kredietnemer gesteld, met name PMI die door de kredietgever wordt verlangd in het geval u uw lening niet terugbetaalt. De premies voor deze verzekering kunnen flink bijdragen aan je maandelijkse verplichting en kunnen er zelfs voor zorgen dat je hypotheeklasten te duur worden.”

Hoe kunt u minder betalen?

Wanneer u probeert te onderhandelen over een lagere aanbetaling, zijn er een paar dingen waarmee u rekening moet houden: Ten eerste, koopt u een huis of een flat? Als dit laatste het geval is, kunt u worden vastgehouden aan een aanbetaling van 20 procent als een vereiste van de Verenigingen van Eigenaren (HOA) of condo-board. Als u een vrijstaande woning koopt, heeft u mogelijk meer flexibiliteit.

Als u een lagere aanbetaling wilt doen, stelt Hertz voor om FHA-leningen te onderzoeken. Deze door de overheid gesteunde leningen vereisen slechts een aanbetaling van 3,5 procent, en doorgaans een verifieerbaar inkomen en een goede kredietwaardigheid. Meer informatie over FHA-leningen is te vinden hier. Ze komen met hun eigen soort hypotheekverzekering, soms duurder dan PMI.

Voor een VA-lening is geen aanbetaling vereist. Ook is er geen hypotheekrente op VA-leningen en zijn de afsluitkosten geplafonneerd. Ze hebben geen PMI nodig. Lees hier meer over de verschillende leenmogelijkheden.

Hoe zit het met programma's voor aanbetalingen?

De gemeenschap waarin u woont, kan bieden programma's voor aanbetalingen, dit zijn leningen of subsidies met lage of geen rente om speciale groepen - zoals brandweerlieden of opvoeders, of mensen met een laag inkomen - te helpen genoeg geld te hebben voor een aanbetaling of sluitingskosten of beide. Velen van hen zijn opgezet voor starters die voor het eerst een huis kopen en vereisen dat deelnemers een cursus huizenkoper volgen. Alleen bepaalde huizen komen ook in aanmerking. Hoe het programma functioneert, verschilt per staat; u kunt controleren of u in aanmerking komt voor een bij u in de buurt hier. Veel mensen komen in aanmerking voor deze programma's, maar weinigen melden zich aan.

Onder de streep?

Voordelen van een lagere aanbetaling

• U bent een huiseigenaar! Ongeacht hoeveel u kunt besteden aan de aanbetaling, zelfs een klein percentage betekent dat u een huiseigenaar bent en overwaarde opbouwt.
• Door een lagere aanbetaling te doen, raakt uw spaargeld niet uitgeput. Het loont de moeite om vooraf realistisch te zijn over uw financiële situatie en te betalen wat u kunt.
• Als u een eigen woning heeft, kunt u in aanmerking komen voor bepaalde fiscale aftrekposten.

Nadelen van een lagere aanbetaling

• Een lagere aanbetaling betekent ook dat u wordt opgezadeld met hogere hypotheeklasten en/of een slechtere rente.
• Vaak is een hypotheekverzekering vereist.
• Het eigen vermogen is het verschil tussen de huidige marktwaarde van de woning en wat u aan een hypotheek verschuldigd bent. Als u ervoor kiest om een ​​kleine aanbetaling te doen, kan dit leiden tot een direct gebrek aan eigen vermogen. Met elke betaling bouwt u echter eigen vermogen op.

Wat je ook neerlegt, het bezit van je huis geeft je kracht en jezelf in de beste financiële positie brengen om dat te doen, is het belangrijkste.

Deze inhoud is gemaakt en onderhouden door een derde partij en geïmporteerd op deze pagina om gebruikers te helpen hun e-mailadressen te verstrekken. Mogelijk vindt u meer informatie over deze en soortgelijke inhoud op piano.io.