Kan ik een huis betalen?
Elk item op deze pagina is met de hand geplukt door een redacteur van House Beautiful. We kunnen commissie verdienen op sommige van de artikelen die u wilt kopen.
Als je voor het eerst een huis koopt, weet je dat sparen voor een aanbetaling veel verder gaat dan het overslaan van de avocadotoost en het pauzeren van je Netflix-account. Misschien sta je aan het begin van je carrière en blijft er gewoon niet veel over om elke maand op te sparen. Of uw huur blijft jaar na jaar stijgen (zoals ver omhoog), waardoor u niet meer in staat bent om geld in uw aanbetalingsfonds te storten. Of u moest in uw spaargeld duiken om een medische rekening te betalen.
De scenario's zijn eindeloos en er zijn ongetwijfeld tal van uitdagingen die het eigenwoningbezit onbereikbaar kunnen maken. Maar het goede nieuws? Er zijn veel leningopties, subsidies, belastingvoordelen en andere slimme financiële strategieën die zijn ontworpen om u te helpen huiseigenaar te worden.
Hier, een blik op hoe u het zich kunt veroorloven om een huis te kopen, zelfs - eigenlijk,
vooral-als je geen 20 procent hebt gespaard voor een aanbetaling of perfect krediet of niet de helft bent van een tweeverdienershuishouden.Budget voor PMI
Je hebt waarschijnlijk gehoord dat 20 procent korting de gouden standaard is als het gaat om het kopen van een huis. Maar het is niet de norm, vooral niet voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Volgens een verslag doen van van de National Association of Realtors, zetten starters die voor het eerst hun huis financierden gemiddeld 7 procent neer. In een origineel onderzoek onder alleenstaande vrouwelijke huizenkopers, uitgevoerd door Marie Claire en Huis Mooi, 60 procent van de respondenten zei dat ze 10 procent of minder neerlegden.
Toch is een groot voordeel van het neerleggen van 20 procent het vermijden van Private Mortgage Insurance of PMI. "PMI is een verzekering voor uw hypotheek die de geldschieter u moet kopen om hen te beschermen als u in gebreke blijft met de lening", legt Lauren Anastasio uit, een gecertificeerde financiële planner bij SoFi, een persoonlijke financieringsmaatschappij. "Het is een verzekering voor de geldschieter, niet voor jou."
Doorgaans kost PMI tussen 0,5 procent en 1 procent van uw hypotheekleningbedrag op jaarbasis, maandelijks betaald. Als u bijvoorbeeld 0,5 procent PMI betaalt voor een lening van $ 300.000, betaalt u $ 1.500 extra per jaar of $ 125 per maand.
In veel gevallen is PMI iets dat uiteindelijk afneemt. Zorg ervoor dat u uw leningsvoorwaarden begrijpt, zegt Anastasio. "Sommige hypotheken zullen de PMI-vereiste verlagen zodra u 20 procent eigen vermogen in huis hebt, en uw maandelijkse betaling zal voor de rest van uw looptijd dalen", zegt ze. "Andere hypotheken vereisen mogelijk 10 jaar aan PMI-betalingen, zelfs als u eerder 20 procent eigen vermogen bereikt, en andere kunnen vereisen dat deze gedurende de looptijd van de lening wordt betaald."
De afhaalmaaltijd: het is mogelijk om een huis te betalen, zelfs zonder 20 procent te betalen. Houd bij het budgetteren rekening met kosten zoals PMI, huiseigenaarverzekering, VvE-rechten, onroerendgoedbelasting en een noodreparatiefonds. Het berekenen van deze gecombineerde kosten is een oefening waarmee uw geldschieter kan helpen. Lees hier meer over alle onverwachte kosten van het bezitten van een huis [LINK NAAR VERHAAL].
Ontdek uw leenmogelijkheden
Als beginnende huizenkoper moet u al vroeg een gesprek hebben met een geldschieter over uw unieke leningsomstandigheden Sierra Hudson, gediplomeerd hypotheekadviseur in Georgië en vestigingsmanager bij Angel Oak woningkredieten. Tijdens dit gesprek wilt u uw credit score bespreken, hoeveel u contant kunt besteden aan een down betaling, uw salaris en andere inkomstenbronnen, hoeveel schulden u heeft en in welk beroep u werkt in. Al deze informatie kan een kredietverstrekker helpen om u te begeleiden naar een lening die het beste bij uw omstandigheden past, legt Hudson uit.
"Tegenwoordig zijn er leningprogramma's voor de meeste huizenkopers", zegt ze. Als u zelfstandige bent, zijn er bijvoorbeeld bankafschriftleningen alleen voor zelfstandigen. Praat met een geldschieter over conventionele financiering en vergeet geen leningen van Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) en het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA).
Hier is een greep uit leenprogramma's die het ontdekken waard zijn:
- VA-leningen:
Beschikbaar voor de meeste actieve militaire leden in alle militaire takken, evenals veteranen, reservisten en leden van de Nationale Garde, Leningen voor veteranenzakenvereisen doorgaans geen aanbetaling of hebben geen PMI-kosten. Om te bevestigen dat u in aanmerking komt voor een VA-lening, kunt u een "certificaat van geschiktheid" krijgen van ebenefits.va.gov. - FHA-leningen:
Deze Federale huisvestingsadministratie leningen zijn zeer geschikt voor kopers met een laag tot gemiddeld inkomen of mensen met een lager dan gemiddelde kredietscore. Via dit programma kunt u slechts 3,5 procent verlagen als uw credit score 580 of 10 procent lager is als uw credit score 500 of hoger is. Een nadeel van deze lening is dat als u minder dan 10 procent aanbetaling doet, u de hypotheekverzekering voor deze lening niet kunt annuleren zodra u 20 procent eigen vermogen hebt bereikt. - HUD goede buur naast de deur:
In aanmerking komende woningen hierin Programma voor huisvesting en stadsontwikkeling krijg 50 procent korting op de catalogusprijs voor leraren, wetshandhavers, brandweerlieden en EMT's. Kopers kunnen ook in aanmerking komen om slechts een aanbetaling van $ 100 te doen voor deze huizen. Een nadeel hier is dat je verliefd kunt worden op een huis dat niet in aanmerking komt voor het programma. - USDA-leningen:
Gesponsord door het Amerikaanse ministerie van landbouw, de direct woonkredietprogramma helpt kopers met een laag inkomen in landelijke gebieden om huizen te betalen door geen aanbetaling te vragen. Met subsidies kan de rente zo laag zijn als 1 procent, ver onder de markt. - Fannie Mae HomeReady-programma:
Dit Fannie Mae-programma zorgt voor een aanbetaling van slechts 3 procent en een minimale kredietscore van 620. Een voordeel van deze lening is dat de hypotheekverzekering kan worden geannuleerd zodra het eigen vermogen van de lener 20 procent bereikt. Het is ook uniek omdat het rekening houdt met inkomsten van huurders, wat u zou kunnen helpen in aanmerking te komen. - Buurthulp Corporation of America:
Meestal aangeduid als NACA, breekt dit leningsprogramma van een huiseigendom zonder winstbejag de vorm. "Het is een fantastisch programma om je voor te bereiden en voor het eerst een huis te kopen zonder aanbetaling en een redelijke rente", zegt Cynthia Meyer, een gecertificeerde financiële planner. Interessant is dat NACA-leningen geen traditionele kredietcontrole vereisen, maar klassen voor het kopen van huizen aanbieden en leent uit aan deelnemers die aantonen dat ze in staat zijn om rekeningen te betalen die binnen hun controle.
Als deze leningprogramma's echter niet passen, heb je nog steeds opties, zegt Jeremy Sopko, CEO van Landenleningen, een hypotheekbedrijf dat in 47 staten een vergunning heeft om te lenen. Elke staat heeft zijn eigen reeks programma's voor aanbetaling, allemaal met verschillende reeksen criteria om in aanmerking te komen, legt hij uit. Sommige provincies en gemeenten hebben zelfs hun eigen programma's om starters op de woningmarkt te helpen.
"Als je in aanmerking komt, kun je soms subsidiegeld krijgen voor je aanbetaling, dat is in feite gratis geld van de overheid", zegt Sopko. In andere gevallen omvatten de prikkels betere rentetarieven voor leningen.
Het komt erop neer: er zijn veel prikkels en subsidies. "Uw hypotheekprofessional moet op de hoogte zijn, dus als u vraagt: 'Wat aanbetalingsbijstand?' (of DPA) programma’s voor mij beschikbaar zijn?’ ze zouden je in de goede richting moeten kunnen wijzen,” Sopko zegt. Als je dit zelf wilt onderzoeken, neem dan contact op met je staat huisvestingsfinancieringsagentschap.
U hebt misschien gehoord van een federale belastingvermindering voor de eerste keer dat u een huis koopt. Het krediet werd geïmplementeerd tijdens de regering-Obama, maar is niet langer beschikbaar. Hoewel dit niet hetzelfde is als een belastingkrediet, kunnen huiseigenaren mogelijk een hypotheekrenteaftrek krijgen die mogelijk hun belastingaanslag kan verlagen.
Beslissen over leenvoorwaarden
Terwijl u leenopties verkent, moet u ook beslissen of u een hypotheek met vaste of variabele rente wilt gebruiken. Hypotheken met een vaste rente zijn verreweg de meest populaire route: meer dan 95 procent van de kopers kiest er momenteel voor. gegevens over het ontstaan van leningen van Ellie Mae, een softwarebedrijf dat hypotheken verwerkt. Hypotheken met een vaste rentevoet zorgen niet voor verrassingen: uw hypotheeklasten blijven gedurende de looptijd van uw lening gelijk.
Hypotheken met variabele rente of variabele rente bieden daarentegen lage introductietarieven en vervolgens worden de tarieven na een bepaalde periode opnieuw ingesteld. Een 5/1 ARM betekent bijvoorbeeld dat uw hypotheekrente vijf jaar vast staat en daarna jaarlijks wordt aangepast.
Als de rente laag is, is het een goed idee om een hypotheek met vaste rente vast te zetten, zodat u geen rente hoeft te betalen. verhogingen in drie, vijf, zeven of hoeveel jaren er ook zijn uiteengezet in een scenario met aanpasbare tarieven, Sopko verklaart. Toch kan dit in bepaalde gevallen iets voor u zijn. U kunt bijvoorbeeld een hypotheek met aanpasbare rente overwegen als u zeker weet dat u binnen de introductieperiode voordat de tarieven opnieuw worden ingesteld, gaat verhuizen. Ongeveer 6 procent van onze respondenten koos voor een hypotheek met variabele rente.
Ook moet u beslissen of u een 30-jarige hypotheek of een 15-jarige hypotheek wilt afsluiten. Hypotheken met een looptijd van 30 jaar, die populairder zijn, worden in de loop van 30 jaar afbetaald, terwijl hypotheken met een looptijd van 15 jaar, niet verwonderlijk, in 15 jaar worden afgelost. Hoewel de maandelijkse betalingen lager zijn bij hypotheken met een looptijd van 30 jaar, betekent dit dat u meer rente moet betalen dan bij een hypotheek met een looptijd van 15 jaar. Het is moeilijker om in aanmerking te komen voor een 15-jarige hypotheek vanwege de hogere maandlasten.
Als u een huis op maat bouwt of een huis in aanbouw koopt in een nieuw gebouwde onderverdeling, heeft u waarschijnlijk enkele aanvullende financieringsstappen en -opties. EEN bouwlening, een kortlopende lening met een hogere rente, wordt meestal gebruikt om de kosten van het bouwen van een huis te dekken als u het zelf bouwt of een op maat gemaakte aannemer inhuurt. Als u een nieuw ontwikkelde onderverdeling koopt, heeft u mogelijk toegang tot bouwfinanciering - 3 procent van onze respondenten gebruikte dit. Veel grote bouwers hebben hypotheekdochters of gelieerde relaties met hypotheekbedrijven en bieden kopers financieringsopties, die met enkele prikkels kunnen gepaard gaan. Toch wilt u bij andere kredietverstrekkers rondkijken en leningvoorwaarden vergelijken, zoals opstartkosten en rentetarieven.
Financiële geschenken
Zelfs met al deze opties vraag je je misschien af: ik weet nog steeds niet zeker hoe ik een huis zou kunnen betalen; hoe gaat het met mijn collega's of leeftijdsgenoten? Het is een terechte vraag!
Het blijkt dat veel mensen die voor het eerst een huis kopen, afhankelijk zijn van geschenken van familieleden of vrienden, die hen geld geven voor de aanbetaling. In onze enquête zei iets minder dan een vijfde van de respondenten dat ze geld van hun familie kregen om hun huis te kopen. Volgens een verslag 2019 van de National Association of Realtors vertrouwde 28 procent van de kopers onder de 28 jaar op een financiële gift om hun aanbetalingen te helpen betalen. In totaal ontving 12 procent van de huizenkopers een geschenk.
Het is belangrijk op te merken dat dit geen lening kan zijn (kredietverstrekkers willen niet dat u te veel geld uitgeeft); het is eerder vrijblijvend geld voor de aanbetaling. Kredietverstrekkers hebben een "geschenkbrief" nodig om te bevestigen dat het geld van uw familie of vrienden geen lening is.
Hoewel dit misschien niet voor elke huizenkoper haalbaar is, kan een beetje hulp van je rijke oom of grootouders je aanbetaling helpen opdrijven.
Van:Marie Claire ONS
Deze inhoud is gemaakt en onderhouden door een derde partij en geïmporteerd op deze pagina om gebruikers te helpen hun e-mailadressen te verstrekken. Mogelijk vindt u meer informatie over deze en soortgelijke inhoud op piano.io.
