4 professionele tips om de juiste hypotheek te vinden en goedgekeurd te worden

Je hebt hoog en laag gezocht naar een eigen huis - een met een geweldige kamer, kamerhoge ramen, gewelfde plafonds, een ingebouwd zwembad - op een pittoresk stuk land. Het was een prestatie, niet voor bangeriken, maar je hebt het huis gevonden dat elke doos aanvinkt. Nu is de realiteit begonnen: hoe ga je het betalen?

Zelfs nadat je je centen hebt bewaard voor een klein nestei, is het prijskaartje ontmoedigend. En het idee om je bankrekening leeg te maken, kan je misschien terugbrengen naar het leven in de kelder van je ouders (nou ja, misschien overdrijven we een beetje). Maar hier komt woningfinanciering met een hypotheek om de hoek kijken, om de dag en uw spaargeld te redden. Een hypotheek is een soort lening die wordt gebruikt om onroerend goed af te betalen. Houd er rekening mee dat er verschillende soorten hypotheken zijn, elk met verschillende voordelen en vereisten. Het kan lastig zijn om de ins en outs van dit alles te begrijpen - of het nu je eerste rodeo of je vijfde is. Hier is advies van de experts om als een professional door het proces te navigeren.

Optimaliseer uw kredietrapport

De belangrijkste dingen waar een geldschieter rekening mee houdt voordat hij bepaalt of u in aanmerking komt voor een lening, zijn uw kredietwaardigheid, geleende bedrag, lening aan waarde (hoeveel u leent versus de waarde van het onroerend goed), de looptijd van de lening en of de lening voor een aankoop is of om te herfinancieren, zegt Ian B. MacDonald, vice-president en hypotheekadviseur voor Regiobank.

"Hoe sterker het krediet, hoe beter het tarief zal zijn, dus als je tijd hebt, bekijk dan je persoonlijke kredietrapport om te controleren of alle kredietitems in lijn zijn", zegt hij. "Als u bijvoorbeeld het gebruik van doorlopend krediet kunt aanpassen (door uw creditcardsaldi te behouden) laag in vergelijking met uw kredietlimiet) om uw score te verhogen, kan het de moeite waard zijn om de beste rente op uw hypotheek te krijgen.”

Hoe eerder je het gesprek begint over je opties en goedkeuring, hoe beter, zegt MacDonald. “Als een lener bijvoorbeeld wacht tot hij een koopcontract heeft om naar financieringsmogelijkheden te kijken, ze kunnen een foutief item op hun tegoed ontdekken dat van invloed is op hun tarief/prijs of het vermogen om kwalificeren. Als ze vroeg beginnen met het bekijken van hun goedkeuring, dan kan er tijd zijn om de situatie aan te pakken zonder de tijdsdruk van een koopcontract.”

Zoek een lokale geldschieter

De beste manier om een ​​betrouwbare kredietverstrekker te vinden is door middel van een aanbeveling, zegt MacDonald. “Praat met uw vrienden, familie, makelaar of uw bankier om te zien wie bekend staat op het gebied van scherpe prijzen en uitstekende service. Ik raad ook altijd aan om met iemand uit de buurt samen te werken, omdat zij er belang bij hebben dat uw transactie soepel verloopt.”

Houd er rekening mee dat een geldschieter die adverteert met het "laagste" tarief misschien niet de beste is, zegt: John W. Mallett, auteur van Koop vandaag nog uw eerste huis! 'De kans is groot dat je niet de aandacht krijgt die je nodig hebt. Want als u een laag tarief heeft, betekent dit dat u heel weinig geld hoeft te besteden aan onderhoud en de juiste hypotheek krijgen.” In plaats daarvan raadt Mallet aan op zoek te gaan naar een geldschieter met concurrerende tarieven. "Je krijgt meestal een betere service en een veel betere ervaring." Een deskundige geldschieter zal niet alleen u helpen uw opties te identificeren, MacDonald aan te wijzen, maar ook uit te zoeken welke van die opties het beste bij uw wensen past en behoeften.

Overweeg een hypotheek met vaste rente

Een hypotheek met vaste rente (FRM) is een soort rente die wordt toegepast op de lening die u kiest. Het voordeel van een FRM is dat gedurende de hele looptijd van een lening dezelfde rente wordt aangerekend, zodat de lener wordt beschermd tegen stijgende rentetarieven, die de maandelijkse betalingen kunnen verhogen.

Een hypotheek met vaste rente is de veiligste gok, vooral voor een nieuwe koper, omdat u erop kunt rekenen dat uw betalingen elke maand ongeveer hetzelfde zijn (ongeacht de marktschommelingen). "Een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar geeft u de meest consistente rente", zegt Mallett.

Hoewel een hypotheek met een looptijd van 30 jaar de meest populaire keuze is omdat deze de laagste maandelijkse betaling biedt, is het nadeel dat er een veel hoger totaalbedrag is. kosten - want gedurende ongeveer tien jaar of langer betaal je eigenlijk alleen maar rente, zegt Mallett, maar betaal je de hoofdsom niet af (het bedrag dat je hebt geleend van de bank).

Een ander type rente (minder vaak gebruikt) is een verstelbare rentehypotheek (ARM). Dit is er een waar tarieven fluctueren en betalingen een vast tarief zijn voor een specifieke periode - vaak drie of vijf jaar. Daarna kan het tarief (en maandbedrag) wijzigen. ARM's zijn eigenlijk alleen nuttig als u voor korte tijd in uw huis verblijft.

'Als je weet dat je maar vijf tot zeven jaar in het pand zult blijven, dan is een ARM misschien geen slechte deal voor je. Maar houd er rekening mee dat mensen de neiging hebben om veel langer thuis te blijven dan ze oorspronkelijk hadden verwacht,' zegt Mallett.

Vermijd indien mogelijk een hypotheekverzekering

Als u in aanmerking komt voor een conventionele lening - wat het beste is voor mensen met een goede kredietwaardigheid, vaste banen en inkomensgeschiedenis - maar een aanbetaling doet dat is minder dan 20 procent (je kunt maar 3 procent neerleggen met een conventionele lening), je moet een maandelijkse hypotheekverzekering betalen, Mallett zegt.

"Hypotheekverzekeringen zijn risicogebaseerd, dus hoe lager de aanbetaling, hoe meer de geldschieter het risico zal compenseren met een hypotheekverzekering om te verzekeren tegen wanbetaling", zegt hij. "Over het algemeen geldt dat hoe minder u inlegt, hoe hoger de maandelijkse hypotheekverzekering is", maar zodra uw loan-to-value verhouding is 78 procent, wat betekent dat je 22 procent van je hoofdsom hebt betaald, je hypotheekverzekering komt te vervallen, Mallett zegt.

Als u niet in aanmerking komt voor een conventionele lening, ofwel omdat u zich geen aanzienlijke aanbetaling kunt veroorloven, heeft u een laag kredietscore, of een laag tot matig gezinsinkomen heeft, kan een lening van de Federal Housing Authority (FHA) uw beste zijn optie. Hierdoor kunnen degenen met een kredietscore van slechts 500 in aanmerking komen voor een aanbetaling van 10 procent en degenen met een minimumscore van 580 in aanmerking komen voor een aanbetaling van 3,5 procent.

Maar "u moet vooraf een hypotheekverzekering betalen, wat ongeveer 1,75 punten van het geleende bedrag is", zegt Mallett. Dus als het een lening van $ 400.000 is, dan betaal je ongeveer $ 7.000 vooraf. En u moet ook een maandelijkse hypotheekverzekering betalen gedurende de looptijd van de lening. Nog iets om in gedachten te houden: "Je kunt een cadeau krijgen voor een aanbetaling, maar je kunt geen lening krijgen voor een aanbetaling", zegt Mallett.

om de te vinden woningfinanciering die het beste bij uw levensstijl past, bezoekRegions.com voor advies en tools, of om vandaag nog een afspraak te maken met een van hun professionals.

Deze inhoud is gemaakt en onderhouden door een derde partij en geïmporteerd op deze pagina om gebruikers te helpen hun e-mailadressen te verstrekken. Mogelijk vindt u meer informatie over deze en soortgelijke inhoud op piano.io.