Als u alle contanten voor een huis kunt betalen, zou u dat dan moeten doen?

Toen de rente in 2020 tot een historisch dieptepunt zakte en onder de drie procent zakte, leek het afsluiten van een hypotheek een fluitje van een cent. Maar nu zijn de tarieven voor het meest populaire product voor woningkredieten - de hypotheken met een vaste rente van 30 jaar - weer gestegen tot ongeveer zeven procent. Wat de vraag oproept: als je ermee kunt zwaaien, moet je dan proberen om al het geld voor een huis te betalen? Of is het financieel verstandiger om een ​​hypotheek af te sluiten? Wat is de slimste financiële beslissing?

Geloof het of niet, bijna een derde van de Amerikaanse huizen wordt met contant geld gekocht, volgens een analyse uit 2021 van vastgoedbedrijf Redfin. Het hebben van een volledig contant aanbod kan u helpen op te vallen in een competitieve huizenmarkt, omdat u met minder onvoorziene gebeurtenissen sneller bij de sluitingstafel kunt komen.

Als je je in die benijdenswaardige positie bevindt, bravo. Houd er rekening mee dat zelfs als u een huis volledig contant kunt kopen, volgens de experts, of u

zou moeten dit hangt af van uw algehele financiële plaatje en alternatieve kosten.

Als u bijvoorbeeld overweegt aandelen te verkopen om een ​​huis te kopen, moet u rekening houden met de vermogenswinstbelasting die u moet betalen. Als ze groot zijn, kan het goedkoper zijn om een ​​hypotheek te hebben, zegt Melissa Cohn, regionale vice-president bij William Raveis Mortgage. Ze raadt aan de huidige tarieven te beschouwen als een "overbruggingslening" en herfinanciering als de tarieven dalen.

Het kopen van een huis heeft ook fiscale gevolgen, vooral als u uw inhoudingen specificeert in plaats van de standaardaftrek te nemen. Kopers die bijvoorbeeld een hypotheek afsluiten, kunnen aanspraak maken op hypotheekrenteaftrek die hun belastbare inkomen zou kunnen verlagen, zegt Levon Galstyan, een Certified Public Accountant bij Eiken View Law Group. De aftrek is beschikbaar voor hypotheekrente die is betaald over de eerste $ 750.000 aan hypotheekschuld.

Afgezien van belastingkwesties, voor degenen die geld hebben om een ​​huis te kopen, is de overkoepelende vraag: "Heb ik genoeg over voor een noodfonds?" Dat bedrag - opzij zetten voor het geval je je baan verliest of een medisch noodgeval hebt, zou drie tot zes maanden aan onkosten moeten bedragen, zegt Kendall Meade, CFP, en een financiële planner voor SoFi. Drie maanden kan genoeg zijn als u een gezin met twee inkomens heeft; zes maanden is goed voor mensen met wisselende inkomens. Beschouw uw noodfonds los van en naast andere uitgaven die verband houden met verhuizen, zoals sluitingskosten, het inhuren van verhuizers en het kopen van nieuw meubilair.

Als u uw noodfonds onder handen hebt genomen en geld over hebt, wilt u overwegen waar u het wilt beleggen. Hoewel uw huis een waardevol bezit kan zijn in uw algehele financiële plaatje, is het veel minder liquide dan andere investeringen, zegt Jill Fopiano, de CEO van O'Brien Wealth Partners. Idealiter zou je, samen met onroerend goed, een saldo van liquide investeringen moeten hebben waartoe je gemakkelijk toegang hebt als je contant geld nodig hebt of een investeringsmogelijkheid ziet, zegt ze.

Als u bij het kopen van uw volgende huis niet de volledige cashroute kiest, kunt u dat geld elders investeren. "De beste manier om in de loop van de tijd in de markten te beleggen, is door een gediversifieerde portefeuille te hebben met een mix van aandelen en obligaties die past bij uw persoonlijke en gezinsdoelen", legt Fopiano uit. "Hoge rentetarieven betekenen over het algemeen lagere prijzen voor het kopen van obligaties als belegging, dus het kan eigenlijk een goed moment zijn om te beleggen."

Nog steeds niet zeker wat te doen? Houd er rekening mee dat de investering die u vooraf in een huis doet, niet alles of niets hoeft te zijn, zegt Meade. Een gelukkig medium biedt misschien een aanzienlijk bedrag aanbetaling en het afsluiten van een hypotheek, waarmee u jarenlang rente bespaart.

Hoewel de hypotheekrente hoger is dan een jaar geleden, zijn ze historisch gezien nog redelijk redelijk, benadrukt Fopiano. Als alternatief voor een volledige herfinanciering bieden sommige hypotheekverstrekkers een optie voor het resetten van de rente, waarmee u tegen een relatief kleine vergoeding lagere tarieven kunt vastzetten als de tarieven dalen.

Het komt erop neer: of u al dan niet een huis in contanten moet kopen, hangt af van verschillende factoren, die elk te maken hebben met uw eigen, specifieke financiële situatie. U kunt het beste een financiële planner ontmoeten die rekening kan houden met uw unieke financiële situatie en kan helpen bepalen wat voor u de juiste zet is.

---

Volg House Beautiful op Instagram.