Een huis sluiten: wat elke huizenkoper zou moeten verwachten

Het sluiten van een huis lijkt een eenvoudig proces te zijn, toch? Teken wat papieren, haal de sleutels van je nieuwe huis, sabreer de champagne. Maar veel, laten we zeggen, plotwendingen kan verschijnen tijdens de weken tussen de aanvaarding van uw bod en het afsluiten van uw lening.

Van onvoorziene problemen die de sluiting kunnen vertragen tot hoge kosten: het sluiten van een huis vereist enige vastberadenheid (en ja, ook een klein fortuin). Om het afsluitingsproces te helpen demystificeren, deelden hypotheek- en vastgoedprofessionals hun expertise met Huis Mooi. Dit is wat ze zeggen dat elke huizenkoper moet weten over het sluiten: de tijdlijnen, hindernissen, kosten en meer.

Ten eerste: wat is een afsluiting precies?

Als het gaat om het kopen van een huis, kunt u de afsluittafel beschouwen als de eindstreep. Een afsluiting is een bijeenkomst waarin je een stapel juridische documenten doorneemt en ondertekent, zegt Holden Lewis, woning- en hypotheekexpert bij NerdWallet.

“Onder de vele handtekeningen die u krabbelt, belooft u uw woonlening terug te betalen, geeft u de kredietverstrekker het recht om uw huis in beslag nemen als u uw betalingen niet doet, en het eigendom van het onroerend goed wordt aan u overgedragen”, Lewis zegt.

Uw kredietverstrekker is verplicht om u drie werkdagen vóór uw geplande sluiting een afsluiting te geven. Om u te helpen bij de voorbereiding op het afsluiten van wat waarschijnlijk de grootste lening van uw leven is, kunt u deze documenten van tevoren bekijken om er zeker van te zijn dat uw totale maandelijkse betaling overeenkomt met uw meest recente leningschatting, en dat uw leningsvoorwaarden (zoals rentetarieven en of er boetes voor vervroegde aflossing zijn) precies zijn wat u was ervan uitgaand.

Normaal gesproken duurt uw slotvergadering 1 tot 1 1/2 uur, zegt Lewis. Bij sommige bedrijven kunt u documenten elektronisch ondertekenen voordat ze worden gesloten, en tijdens COVID-19 hebben er steeds meer sluitingen virtueel plaatsgevonden via beveiligde portalen.

De slottijdlijn

Je bent waarschijnlijk nieuwsgierig: zodra je aanbod wordt geaccepteerd, hoe snel kunt u uw woning betrekken? In normale tijden duurt het gemiddeld 30 tot 45 dagen om uw lening af te sluiten en de sleutels van uw nieuwe woning te krijgen. Maar het afsluitingsproces duurt momenteel wat langer (gemiddeld 58 dagen) omdat de recordlage rentetarieven de vraag van kopers hebben doen stijgen, zegt Andrina Valdes, COO van Cornerstone Home Lending, Inc.

Er spelen veel bewegende delen wanneer uw sluitingsdatum nadert, en het is gebruikelijk dat er zich problemen voordoen die uw verhuisdatum nog verder kunnen vertragen. Diep ademhalen, toch?

Sommige van deze problemen zijn vermijdbaar. Terwijl u bijvoorbeeld graag glimmende nieuwe apparaten voor uw huis wilt kopen, u mag geen nieuwe kredietlijn openen of een bestaande creditcard gebruiken voordat uw lening afloopt, legt uit Tom Kalagher, een hypotheekambtenaar in Alabama. Als u dit wel doet, kan uw schuld-inkomensverhouding in de war raken, waardoor de goedkeuring van uw lening wordt uitgesteld of zelfs in gevaar wordt gebracht.

Toch heeft u over sommige sluitingsvertragingen geen controle meer, zoals pandrechten op een woningtitel, een waardering die lager binnenkomt dan de aanbiedingsprijs, of problemen die zich voordoen tijdens de laatste doorloop. De sluitingsdatum kan ook worden uitgesteld als de koper en de verkoper het oneens zijn over welke reparaties er na een periode aan het onroerend goed moeten worden uitgevoerd inspectie, zegt Melissa Terzis, een agent bij RLAH Vastgoed die een licentie heeft in Washington, D.C. en Maryland.

Verwant: Alles wat u moet weten over huisinspecties

Een manier waarop u het afsluitingsproces zo soepel mogelijk kunt laten verlopen, is door snel te reageren wanneer uw geldverstrekker om documenten vraagt, zegt hij Orlando Mijnwerker, CEO van Miner Capital Funding. Dit kan het hebben van een lijst met documenten bij de hand, inclusief federale belastingaangiften, recente bankafschriften en een cadeaubrief als een familielid u geld geeft om te helpen met uw aanbetaling. (Kredietverstrekkers willen er zeker van zijn dat het echt een geschenk is en dat u uzelf niet overbelast met een informele lening).

Kosten in verband met sluiting

Bij het kopen van een huis hoort een hele hoop kosten. Een taxatie, woninginspectie, titelonderzoek, het afsluiten van leningen: dit zijn slechts enkele van de kosten en diensten die nodig zijn om uw hypotheek af te ronden. Gezamenlijk staan ​​deze uitgaven bekend als uw afsluitingskosten.

Verwant: 5 verborgen kosten bij het kopen van een huis

Om de sluitingskosten te budgetteren, moet u tussen de 2 en 5 procent van de waarde van uw huis betalen, zegt Miner. Als u een huis van $ 350.000 zou kopen, moet u tussen de $ 7.000 en $ 17.500 budgetteren om uw lening af te sluiten. Mogelijk kunt u uw afsluitingskosten in uw lening opnemen. Het voordeel is dat u naast uw aanbetaling geen extra geld hoeft mee te nemen naar de slottafel, zegt Miner. Het nadeel is dat u rente betaalt over die sluitingskosten.

Terwijl u de afsluitingskosten budgetteert, zijn er twee categorieën: de categorieën waar u naar kunt zoeken, en de categorieën die u niet kunt gebruiken, legt Lewis uit. De kosten waarvoor u kunt winkelen, omvatten de kosten die rechtstreeks door de kredietverstrekkers in rekening worden gebracht, de kosten die door het bedrijf in rekening worden gebracht die de afsluiting, de huisinspectie, de verzekering voor huiseigenaren en, in sommige staten, de eigendomsverzekering uitvoert. Afsluitingskosten waar u geen controle over heeft, zijn onder meer de taxatie- en onroerendgoedbelasting.

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, ontvangt u een document van drie pagina's met de naam Leningschatting. Besteed aandacht aan het gedeelte 'Totale leningkosten', adviseert Lewis.

"Als u meer dan één lening aanvraagt, zoals u zou moeten doen, zullen de bedragen in dollars verschillen en ziet u welke kredietverstrekker de laagste kosten biedt", zegt hij.

Zodra je sluit, is het tijd voor de leuke dingen: je nieuwe ruimte inrichten en dat (virtuele) housewarmingfeest plannen!

Volg Huis Mooi op Instagram.